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アコムの審査は甘い?審査基準から落ちないために流れまで徹底対策

アコムの審査は甘い?

今すぐお金が必要でも、アコムの審査に通るか不安で申し込みを迷っていませんか。

アコムは即日融資に対応している大手消費者金融で、最短20分で借り入れできることもあり利用者数が多くおすすめのカードローンです。

ただし、アコムから融資を受けるには、どんな人でも必ず審査に通過する必要があります。

本記事では、アコムで審査落ちになる原因を詳しく解説し、最短で借り入れする方法を詳しくご紹介します。

アコムの審査をスムーズに通過したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

この記事でわかること
  • アコムは最短20分でカードローン・キャッシングが利用できる大手消費者金融
  • アコムは本人の返済能力や信用情報の履歴などから対策できる
  • アコムはポイントを押さえると最短即日融資を受けることができる
  • アコムの3秒診断は申込前に事前シミュレーションができる

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※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。​

※本記事では営業所に貸金業務取扱主任者を置き、財務局や都道府県に登録され、法定利率貸金業法を遵守している正規の業者を紹介しています。また当サイトのランキングは消費者金融利用者へのアンケート結果と、各消費者金融の公式サイトの最新情報を参考に独自で作成されております。

アコムの審査は甘い?最短20分審査の基準から落ちる原因を解説!

アコムの実店舗

アコムは貸金業法に基づいて運営されているため、キャッシング審査が甘いことはありません。

以下のような条件に当てはまる方は、アコムの審査に落ちることがあります。

ただし、アコムはどうしても審査に通りたい方におすすめの消費者金融です。

なぜなら、審査通過率を公表している大手消費者金融の中で、アコムの審査通過率が高めだからです。

以下の表では、審査通過率を公表しているカードローンの通過率を比較しているので、ぜひ参考にしてください。

通過率参考データ年月
アコムのロゴ
アコム
42.4%2023年12月
アイフルのロゴ
アイフル
39.3%2023年11月
プロミスのロゴ
プロミス
35.6%2023年11月

出典:アコムマンスリーレポート
アイフル月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

また、アコムは以下の条件を満たしている場合、審査を受けることができます。

アコムの申込条件
  • 20歳以上の方
  • 安定して継続した収入がある方
  • アコムが定める基準を満たす方

ただし、アコムを含めたカードローン会社は明確な審査基準を公表していないため、以下で審査に落ちる原因と対策を確認していきましょう。

ここからは、アコムの審査に落ちないように、一般的に審査落ちにつながる消費者金融の審査基準を具体的にご紹介します。

申込者本人の返済能力が低いと判断された

アコムの審査は申込者本人に安定した返済能力がないと判断された場合に落ちる可能性が高いです。

これはアコムが遵守する貸金業法が、返済しきれないほどの貸付を防止しているからです。

カードローンの審査における返済能力は、主に以下のような点から判断されます。

返済能力が判断されるポイント
  • 年収
  • 職業
  • 年齢
  • 他社借入の件数や金額
  • 勤務先の規模
  • 勤続年数
  • 雇用形態
  • 住まいの種類
  • 信用情報など

年収は返済能力の有無を判断する上で大きなポイントとなり、年収が高い人ほど返済能力が高いと判断される傾向があります。

職業も、日雇いや派遣社員などの「非正規」より、公務員や大手企業の「正社員」のほうが収入が安定しているため返済能力があると判断されやすいです。

勤続年数についても、1社で長く働き続けている方が審査には有利になり、入社したばかりの場合は大手企業勤務であっても不利になる可能性があります。

借入希望額が年収の3分の1を超えた

借入希望金額が年収の3分の1を超えたときは、アコムの審査に通ることができません。

これは貸金業法の総量規制により、貸金業者からの借入金額は年収の3分の1以内と定められているからです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元:日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」

総量規制によって、貸金業者からの借入金額全体は年収の3分の1以内に制限されます。

申込時のポイント

消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用している方は、すでに借りている金額を考慮して借入希望金額を設定しなければいけません。借入希望額は必要最低限の金額に設定して申し込みましょう。

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、借入金額から省くことができます。

信用情報の履歴に傷がある

信用情報に審査にマイナスな履歴がある方は、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。

なぜなら、他社借入の件数が多い方や、過去に延滞遅延や債務整理を行ったことがある方は、貸付のリスクが高いと判断されるからです。

信用情報はクレジットカードやローンの契約や申し込みの履歴が残るデータのことで、カードローン会社は審査の際に必ず申込者の信用情報を確認しています

貸金業者には、個人向けの貸付けに係る契約または個人と保証契約を締結しようとする場合に、指定信用情報機関の保有する信用情報を使用した返済能力の調査を義務づけるとともに、貸付けに係る契約を締結した場合は、遅滞なくこの貸付けに関する信用情報(個人信用情報)を加盟している指定信用情報機関に提供することを義務づけています。

引用:日本貸金業協会「指定信用情報機関について」

信用情報は指定信用情報機関であるCICやJICCに、ローンやクレジットなどの取引情報が一定期間保存されています。

信用情報は申込者の過去のクレジットカードやローンの取引情報がわかる履歴が信用情報機関に保存されている
信用情報に記録されている情報
  • クレジットカードやカードローンなどへの申込情報
  • クレジットカードやカードローンなどの契約内容
  • クレジットカードやカードローンなどの返済状況
  • 任意整理自己破産などの金融事故(異動)

信用情報として保存された情報の中でも、アコムの審査に最も影響を及ぼすのが「異動」や「返済の遅延」の履歴がある場合です。

異動の情報は5年〜7年残り、保存されている間は審査に通ることが難しいです。

また、ローンの申込情報も保存されているため、短期間で複数のローンへ申し込むと返済能力に問題があるとみなされて審査に不利になります。

申込時のポイント

金融事故(異動)の記録がある方は、5〜7年、短期間で複数のローンへ申し込んだ方は6カ月を目安に新規申込を控えましょう。

他社借入が多い方はおまとめローンを利用すると、借入件数を減らすことができます。

在籍確認の対応ができないと審査が進まない

在籍確認の方法は職場への電話連絡か書類確認

アコムの審査に通過するためには、在籍確認の対応を必ず行いましょう。

在籍確認は貸金業者の審査で義務付けらている審査項目の一つで、対応できなければ審査が進みません。

アコムでは「勤務先への電話連絡」か「書類提出」のどちらかによる在籍確認が行われます。

ただし、アコムは原則として電話連絡による在籍確認がないため、職場にバレたくない方も安心感を持って利用できます。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか?

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元:アコム公式「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか?」

審査の内容や書類に不備があった場合は、電話連絡が実施されることがあるため、対応する必要があります。

在籍確認の電話連絡がある際は担当者から事前に連絡が入り、申込者の同意がとれた上で実施されます。

在籍確認の電話連絡は勤務先に所属していることが確認できれば問題ないため、本人が対応できなくても問題がありません。

審査のポイント

オペレーターからの確認電話を無視したり、指示された書類を提出しないとアコムの審査を進めることができないため、在籍確認には対応しましょう。

申込時に虚偽の申告をした

アコムに限らずカードローンの審査では、申込時に虚偽の申告をすると審査に落ちます。

特に、年収や他社の借入状況は在籍確認や信用情報の照会によりカードローン会社が調査するため、虚偽の情報がバレてしまいます。

また、申込時に入力ミスをすると、故意ではなくでも審査落ちにつながります。

申込時のポイント

アコムの審査へ申し込む際は、できるだけ正確な情報を入力ミスがないようにしましょう。

アコムの審査に関する口コミ評価

ここでは、アコムの審査について口コミで確認できた評価をご紹介します。

アコムの審査に関する口コミ評価
  • 借入件数について
  • 勤務先への電話連絡について
  • 審査時間について

借入件数についての口コミ評価

アコムは借入件数が多いと、審査に落ちる可能性が高まります。

アコムの口コミ評判を調査したところ、他社から3件の借り入れがある方が審査に通った事例が確認できました。

他社から3社借り入れ合計50万でしたが
それでも22万借りれました。

引用:みん評

すでに貸金業者から借り入れがある方は、3件以内の借入件数を目指しましょう。

審査のポイント

ただし、審査は総合的に判断されるため、借入件数が3件以内でも落ちる可能性もあります。

勤務先への電話連絡についての口コミ評価

アコムへ申し込むと、在籍確認として勤務先に電話連絡が実施される可能性があります。

在籍確認の電話連絡は以下のように対応できなければ審査に通ることができません。

審査して仮審査通過、次に確認で、電話連絡あり、
それが仕事で、取れずに掛け直したら審査落ち

引用:みん評

アコムの在籍確認は原則として書類提出により行われますが、審査の結果や書類に不備がある際は電話連絡が実施されます。

電話連絡に対応できないと、口コミの通り審査に通ることができないため気をつけましょう。

勤務先への電話連絡は担当者の個人名で行なってくれるため、申込者以外の方が対応しても借り入れがバレにくいです。

審査時間についての口コミ評価

アコムは最短20分で審査が完了しますが、申込内容や状況によっては審査時間が長くなることがあります。

実際に、口コミを調査すると、アコムの審査に時間がかかったという利用者が確認できました。

まず、内容をよく理解してからと、問い合わせを何度もいたしまして、その度にオペレーターの方が丁寧に教えてくださいました。
ただ、実際に申し込みをするにあたっては、審査に少し時間がかかったイメージです。
そして審査が通ってからカードが届くまで、思ったよりも時間がかかってしまいました。

引用:みん評
審査時間が長くなる時期

特に、申込件数が多くなる長期休暇前などは申し込みが混雑するため、審査に時間がかかることがあります。

審査後はスマホアプリからお金を借りることができるため、ローンカードの到着後を待つことなくスムーズに借り入れができます。

アコムの審査の流れを解説!事前に対策すれば最短で即日融資を受けられる

アコムの入会手引き

アコムは土日審査にも対応しているため、以下のポイントを押さえることで即日融資を受けることもできます。

アコムから最短即日融資を受けるコツ
  1. 申し込み前に本人確認書類を用意しておく
  2. Webから申し込む
  3. 審査対応時間に審査を完了させておく
  4. 契約完了後は「振込で借りる」を利用する

※申込状況や審査状況によっては即日融資ができないことがあります。

ここでは、アコムの申込方法の中で最も融資までが早い、Webから申し込めるインターネット申込で即日融資を受ける流れを詳しくご紹介します。

申し込み前に本人確認書類を用意しておく

アコムへ申し込む際は「本人確認書類」の提出が必須です。

事前に以下の本人確認書類のうち1点を用意しておくと、よりスムーズに審査を進めることができます。

本人確認書類
  • 運転免許証
  • マイナンバーカード
  • パスポート
  • 保険証

また、50万円を超えての借り入れを希望する方や、他社借入と合算で借入総額が100万円を超える方は、以下の「収入証明書」から1点準備しておきましょう。

収入証明書類
  • 源泉徴収票
  • 市民税、県民税額決定通知書
  • 確定申告書
  • 給与明細書
  • 所得証明書

より早く借り入れをしたい方は、取得する時間を省くことができる収入証明書が不要なカードローンを検討しましょう。

Webから申し込む

アコムへの申込方法は「インターネット」「店舗」「その他(電話・郵送)」と3種類ありますが、Webから申し込めるインターネット申込が最も早いです。

インターネット申込はアコムの公式サイトから24時間365日いつでも可能です。

即日融資を受けるためのポイント

アコムの審査対応時間は21時までなので、即日融資を受けたい方は、21時までに余裕を持って契約まで完了させる必要があります。

アコムの審査が時間内にすべて完了できず、21時を過ぎた場合は「翌日扱い」となるので注意しましょう。

必要事項の入力

アコムの公式サイトにある「お申込み」ボタンをクリックし、基本情報や勤務先など必要事項をすべて入力します。

このとき連絡先や勤務先を間違えると、「連絡がつかない」「在籍確認が取れない」など審査に悪影響が出る恐れがあるため送信前によく確認しましょう。

本人確認書類の提出

Webからの申し込みを完了すると、アコムから本人各書類の提出について案内メールが届きます。

アコムでは以下の方法で「本人確認書類」や「収入証明書」を提出することが可能です。

  • Webサイト(アップロード)
  • スマホアプリ(アップロード)
  • 郵送
  • FAX
  • 自動契約機
  • 店頭窓口

スマホからのアップロードが手軽でおすすめです。

審査

申込内容や提出書類を元に審査が開始され、在籍確認もこのときに行われます。

アコムでは原則として電話による在籍確認は実施せず、申込者の同意を得ずに勤務先へ電話をすることがないので安心感を持って利用できます。

契約

審査が完了すると、登録したメールアドレスへ審査結果が通知されます。

無事に審査に通過した場合は「契約手続きのお願い」メールが届き、指示に沿って手続きを進めると契約完了となります。

借り入れ

契約後は「指定口座へ振込融資を受ける」「ATMで借りる」のどちらかの方法から借入しましょう。

契約完了後、アコムのマイページにログインし「振込で借りる」をクリックします。

振込希望額を入力し、振込予定日などを確認してから「申し込む」ボタンをクリックすると、最短10秒で指定口座へ振込完了となります。

アコムはメンテナンス時間を除き24時間365日いつでも手数料無料で借入可能です。

アコムの審査に落ちたときに申し込みたいカードローン

アコムの審査に落ちた場合は「アイフル」と「プロミス」も検討してみましょう。

プロミスとアイフルであれば、アコムと同様に即日融資が可能で、土日にお金を借りることもでき、運営会社の安定性も抜群の消費者金融なので安心感を持って利用できます。

アコムの審査に落ちた場合に備えて、それぞれの特徴についてもチェックしておきましょう。

アイフル

アイフルの店舗

テレビCMでもおなじみの「アイフル」は、大手消費者金融の中で審査時間が最も早く、最短20分で最大800万円まで借り入れできます

アコムと同様、アイフルでは定期的な収入と返済能力があれば「満20歳」から申し込みが可能です。

融資を急いでいる場合には、WEB申し込み後にメール連絡をすることで、審査時間を短縮できる「お急ぎ対応」もあります。

また、女性オペレーター対応ダイヤル+限定デザインカードが利用できる女性専用カードローン「SuLaLi」があるのも特徴です。

返済期日は毎月1回返済する「約定日制」と、35日ごとに返済する「サークル制」の2種類から選択できます。

審査時間最短20分※申込状況によってはご希望に添いかねます。
融資時間最短20分※申込状況によってはご希望に添いかねます。
金利年3.0%〜年18.0%
無利息期間最大30日間(初回限定)
限度額1万円〜800万円
勤務先へ電話連絡原則なし
郵送物原則なし
WEB完結可能
申込条件・20歳以上69歳以下の方
・安定した収入がある方
アイフル

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※申込状況によって希望に添いかねます。

プロミス

プロミスの店舗

SMBCグループが運営する「プロミス」は、最短20分での即日融資も可能で、500万円までの借り入れに対応できます。

申込条件を20歳〜70歳までに制限している金融機関が多い中、プロミスは満18歳〜74歳まで対応しており、幅広い世代に利用しやすいカードローンです。

アコムと同様に電話による在籍確認を原則として実施していないため、勤務先にバレにくくなっています。

女性オペレーターが対応してくれる女性専用ダイヤル「レディースコール」もあり、女性に利用しやすいところも大きな魅力です。

また、返済日を「5日・15日・25日・末日」から自分で自由に選択できるのもプロミスならではの特徴で、余裕を持って返済することができます。

審査時間最短20分
融資時間最短20分
金利年4.5%〜年17.8%
無利息期間最大30日間(初回限定)
限度額1万円〜500万円
勤務先へ電話連絡原則なし
郵送物原則なし
WEB完結可能
申込条件・18歳以上74歳以下(高校生を除く)
・安定した収入と返済能力がある方
プロミス

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アコムの審査に関してよくある質問

最後にアコムの審査でよくある質問をまとめてみました。

アコムの審査によくある質問
  • 仮審査に通れば審査に通る?
  • 審査時間はどのくらいかかる?
  • どのくらいの金利が適用される?
  • どのような返済方法がある?
  • 再申し込みしたら審査に通る?
  • アコムACマスターカードは何?
  • アコムACマスターカードの審査に落ちたらどうする?
  • 残高を確認する方法は?
  • いつ審査に落ちたメールは届く?

アコムに申し込みをしてから後悔しないように、審査に対する不安や疑問を先に解決しておきましょう。

仮審査に通れば審査に通る?

アコムには、仮審査に通ったからといって、必ずしも本審査に通過するとは限りません。
本審査では、「在籍確認」や「信用情報の照会」を含む本格的な調査が行われるため、返済能力があると判断されなければ審査に受かることはできません。

審査時間はどのくらいかかる?

アコムの審査時間は最短20分ですが、一般的には1時間~2時間程度かかります。
そのため、即日融資を希望している場合は、できるだけ早く申し込みを済ませておくほうが安心です。
万が一、提出書類に不備などがあった場合は、再提出が必要となり、即日融資を受けることができなくなってしまう場合もあります。
審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前にすべて用意して、欠けや不鮮明な部分がない画像をアップロードして提出することが重要です。
また、審査の途中に確認の電話が来た場合は、必ず電話に出ることも重要なポイントです。
オペレーターからの確認電話を無視すると、審査を進められなくなり、「連絡がつかない人」という悪い印象もついてしまいます。
そのため、電話に出られなかった場合は、必ず折り返しの電話をして、オペレーターの指示に従いましょう。

どのくらいの金利が適用される?

アコムでは「契約限度額」によって、以下の金利が適用されます。
・契約限度額1万円~99万円まで:7.7%~18.0%
・契約限度額100万円~300万円まで:7.7%~15.0%
・契約限度額301万円~500万円まで:4.7%~7.7%
・契約限度額501万円~800万円まで:3.0%~4.7%
自分の金利を知りたい場合は、アコム公式サイトの「マイページ」や「スマホアプリ」から確認できます。

どのような返済方法がある?

アコムの返済方法は主に5つあります。
・インターネット返済(手数料無料)
・アコムATM(手数料無料)
・提携ATM
・振込
・口座振替(自動引落)
インターネット返済、アコムATM、提携ATMの3つは24時間・土日祝日も返済可能なので、いつでも好きなときに返済ができるので便利です。
ただし、提携ATMは手数料がかかってしまうため、少しでも経済的な負担を抑えたい場合は、インターネットかアコムATMを利用しましょう。

再申し込みしたら審査に通る?

アコムの審査に落ちてすぐに再申し込みをする場合、申込状況や返済能力が前回と変わらないため、審査落ちする可能性が高くなります。
ただし、審査落ちからしばらく時間を空け、申込状況や返済能力に以下のような変化があった場合は、審査に通過する可能性があります。
・年収が上がった
・総借入額が減った
・借入件数が減った
・信用情報から滞納や異動の履歴が消えた
CICやJICCの信用情報に「カードローンの申込記録」が残っているうちは、再申し込みをしても審査はなかなか通りません。
そのため、前回の申込記録が消える6カ月を過ぎてから再挑戦するのがおすすめです。

アコムACマスターカードとは何?

アコムACマスターカードとは、キャッシング機能とショッピング機能の両方を兼ね備えたリボ払い専用の「クレジットカード」のことです。
アコムのカードローンが利用できる「ローンカード」とはまったくの別物のため、間違って申し込みをしないように注意してください。
アコムのカードローンが最大800万円まで融資できるのに対し、アコムACマスターカードは最大300万円までしかキャッシングできません。
ただし、アコムACマスターカードは、自動契約機(むじんくん)で即日発行することも可能で、年会費は無料という魅力もあります。
従来のプラスチック製のカードに加え、スマホアプリ上に番号が発行される「バーチャルカード」も利用可能です。
毎月の利用金額から0.25%が自動キャッシュバックされるので、クレジットカードで効率的にポイントを貯めたい方に向いています。

アコムACマスターカードの審査に落ちたらどうする?

アコムACマスターカードの審査に落ちた場合、審査元が同じであるアコムのカードローンに申し込みをしても、審査に落ちる可能性が高くなります。
また、消費者金融に短期間に複数申し込みをすると、信用情報に記録が残り、審査に通りにくくなるので再挑戦は申込記録が消える6カ月後が理想的です。
ただし、6カ月が経っても、前回と申込状況や返済能力があまり変わっていない場合は、アコムの審査に再度落ちる可能性もあります。
そのような場合は、アコムではなく、他の金融機関も検討してみましょう。
各金融機関にはそれぞれの審査基準があるため、アコムがダメでも他の金融機関であれば、審査に通過する可能性は十分にあります。

残高を確認する方法は?

アコムの借入残高は、アコム公式サイトの「マイページ」もしくは「スマホアプリ」から確認できます。
借入や返済の際にATMを利用した場合にも、利用明細書から借入残高を確認することが可能です。

審査に落ちたメールはいつ届く?

アコムでは、審査対応時間の9時~21時までの間に審査結果が出た場合は、即時メールで通達されます。
ただし、21時~翌日9時までに申し込みをした場合は、翌日9時以降に審査が行われ、結果が分かり次第順次発送されることになっています。
このため、審査結果の通知を翌日に持ち越されたくない場合は、審査終了時間の21時ギリギリの申し込みは避けるべきです。
また新規申込が多いときは、通常よりも審査に時間がかかってしまうため、余裕を持つなら最低でも18時までには申し込みを済ませておきましょう。

自動契約機(むじんくん)は審査がいらない?

アコムは自動契約機(むじんくん)で申し込む際も審査が必要です。自動契約機(むじんくん)で申し込むをする際は、事前にWebで申し込んでおくと借り入れまでの時間を短縮できます。自宅でWebから申し込んでから、自動契約機(むじんくん)へ移動すると、移動中にも審査が行われているため、借り入れまでが早いです。

まとめ

アコムの審査は、大手消費者金融の中でも通過率が高い傾向にあり、本記事でご紹介した審査落ちの原因がなければ、契約は難しいものではありません。

アコムなら土日も審査&最短即日融資に対応することができるため、急にお金が必要になったときにも安心です。

ただし、アコムで最短当日融資を目指す場合は、審査対応できる21時までにすべての審査を完了する必要があります。

審査をスムーズに進められるように、必要書類は事前に準備しておくのがポイントです。

万が一、審査に落ちてしまった場合は、アコムと同様に最短即日融資が可能な「プロミス」や「アイフル」も検討してみましょう。

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この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野:金融商品、投資
資格:2級FP技能士証券外務員一種中学高校社会科教員免許