アイフルの金利は高い？利息を抑えるテクニックも解説

この記事でわかること

• アイフルの最低金利は3%で最高金利は18%
• 金利の高さは他の貸金業者と同等だが、銀行よりは高い
• 月々の返済額をコントロールしたり、返済実績を作ったりするのが吉
• アイフルを利用したことない方は30日間の無利息サービスで返済負担を大幅に減らせる

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アイフルの金利は高い？他の賃金業者との比較

アイフルのカードローンは年3.0%〜年18.0%の金利が適用されます。 アイフルの金利は大手消費者金融のなかでも標準的なため、金利が高いということはありません。 ここでは、アイフルの金利は他の消費者金融と比べてどのくらい違うのか、具体的な数値を比較していきます。

金利一覧表で他社との比較

アイフルの金利を他の消費者金融や銀行カードローンと比べると以下のようになります。

アイフルやアコムのような賃金業者は「利息制限法」と「出資法」よって上限金利が年15〜20％に定められています。

法律上の上限金利には、

• 　(1) 利息制限法の上限金利（超過すると民事上無効）：貸付額に応じ15％～20％
• 　(2) 出資法の上限金利（超過すると刑事罰）：改正前は29.2％

の2つがあります。 出典:金融庁

続いて、アイフルの金利「年3.0%〜年18.0%」は、どの数値が適用されるのか詳しくご紹介します。

アイフルの金利は審査によって決まる

アイフルの金利は審査の際に判断される「信用度」で決定します。

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アイフルの金利で借り入れしたら利息はいくら？シミュレーション結果を発表

毎月の利息を計算方法は以下の通りです。

10万円借りたときの利息をシミュレーション

アイフルから10万円を借りた場合のシミュレーションを行ってみましょう。 もしも借りた10万円を毎月1万円ずつ返していきたいのなら、完済まではおよそ11カ月かかる計算になります。 詳しいシミュレーション結果は以下の通りです。

この場合、返済総額は「109,209円」になります。 アイフル以外で10万円借りる方法なら、さらに低い利息で借りられる方法を見つけられるかもしれません。

100万円借り入れしたときの利息をシミュレーション

アイフルから100万円を借りた場合のシミュレーションを行ってみましょう。 100万円実質年率15％で借り入れしたとします。

この場合、返済総額は「1,371,634円」になります。 具体的に100万円借りようと考えている方は、アイフル以外の100万円借りる方法も比較してみるのがおすすめです。

200万円借り入れしたときの利息をシミュレーション

アイフルから200万円を借りた場合のシミュレーションを行ってみましょう。 200万円実質年率15％で借り入れしたとします。

この場合、返済総額は「3,435,500円」になります。

延滞したときの遅延損害金をシミュレーション

仮に返済日までに返済ができなかった場合は、利息だけでなく延滞損害金も支払っていかなくてはなりません。 損害金が何%なのかは業者ごとに決められており、アイフルでは20％と定めています。 こちらも利息制限法によって上限金利が定められています。

貸金業者から貸付けを受けた金銭の返済が遅れた際に発生する遅延損害金（一般に「遅延利息」と言われます。）の上限は、年20％となります。上限金利の引き下げに伴い遅延損害金の利率も改められました。 返済が困難になりそうな場合は、貸付けを受けている貸金業者にお早めにご相談になられることをお勧めいたします。出典:日本賃金業協会

延滞損害金の計算は以下の式で算出可能です。

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アイフルで金利を引き下げる4つの方法

お金を返していく時には、なるべく金利の負担を軽くしたいものです。 多くのお金を借りているにもかかわらず少しずつしかお金を返せていない場合も、完済までの期間が延びてしまうため利息総額が多くなってしまうでしょう。 金利の負担が増えてしまう可能性がある以上のような事柄を頭に入れたうえで、アイフルでの金利負担を減らす効果的な方法をまとめていきます。 金利の低さにこだわる方は、アイフル以外の金利が低いカードローンも比較してみましょう。 金利のストレスを少なくするテクニックとして挙げられるのは、以下の4つです。

借入金額を増やす

アイフルに限らず、どのカードローン会社でも貸付金額が多いほど金利は低く抑えることができます。 利息制限法によって借り入れ金額によって上限金利は定められているため、金利は下がっていきます。

1. 元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
2. 元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
3. 元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

出典:日本賃金業協会

返済時の金利負担を小さくしたいのであれば、可能な限りたくさんの資金を借りてみるのも一つの手段だといえるでしょう。 アイフルの増額する方法には「Web」「電話」の2つの方法があります。

返済実績を作り交渉する

カードローン会社は、信用できる優良顧客に対して金利を引き下げてくれます。 優良顧客は、カードローン会社にとって重要なので、他の会社に乗り換えられたくないと考えます。 自社で借り入れを継続してくれるのであれば、多少金利を落としても問題はありません。

おまとめMAX・かりかえMAXを利用する

アイフルの「おまとめMAX・かりかえMAX」というおまとめローンを利用することで金利を抑えることができます。

次の貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けとして、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。総量規制にかかわらず借入れは可能ですが、借入額が借入残高に算入されますので、借入残高が総量規制の基準を超過した場合、その後、「除外貸付け」や「例外貸付け」を除いて借入れができなくなります。

1. ①顧客に一方的に有利となる借換え
2. ②借入残高を段階的に減少させるための借換え
3. ③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
4. ④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け
5. ⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）
6. ⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
7. ⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）
8. ⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）

出典:日本賃金業協会

注意点として、おまとめローンは返済専用ローンであるため、一度おまとめをしたら完済まで追加で借り入れはできません。 借金をしすぎて低い金利で負担を減らし計画的に完済したい人にはおすすめですが、借入枠が空いたら追加でまた借入れをしたい人には向いていません。 複数の借金を利用している人は金利や月々の負担を下げられるので、ぜひ検討してみることをおすすめします。 アイフル以外にも、おまとめローンや借り換えは金利を下げられるため、おすすめです。

アイフルのファーストプレミアムカードローンは低金利で利用できる！

アイフルには通常のキャッシングローン以外にもさまざまなローン商品があります。 その中でも特に低金利で利用できるのが「ファーストプレミアムカードローン」で、年3.0%〜9.5%で利用可能です。 他のカードローン会社と比べても圧倒的に低いのがわかります。 しかし、ファーストプレミアムカードローンには利用条件があります。

アイフルを金利0で利用したいなら無利息期間を使おう！

アイフルにお金を返していく段階で、金利を安くするテクニックが「最大30日間の無利息期間」を活用することです。 支払う利息を減らせる無利息期間のあるカードローンはいくつかありますが、アイフルはそのうちの一つです。 借り入れして30日以内に完済すれば、金利は0なので利息が発生しません。 無利息期間を適用できるのは、以下の条件を満たしている方のみとなります。

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アイフルの金利が引き下げられなかったときの対処方法

銀行カードローンを利用する

とにかく金利負担を徹底的に小さくしたいと考えている方は、銀行に申込みをして借り受ける道も考えておいた方が良いでしょう。 銀行カードローンなら消費者金融と比べ、低い金利で借り入れすることができます。 アイフルのような消費者金融が提供しているカードローンだと、どうしても金利は高めに設定されてしまいます。

金利以外で銀行から借り受ける際のメリットは？

金利の低さ以外でも、アイフルなどの消費者金融よりも銀行の方が優れていると考えられるポイントはいくつかあります。

公的機関の支援制度ならより低金利で借り入れ可能

どうしても低金利で借り入れしたいのであれば、国からお金を借りることがおすすめです。 その例の一つとして、無利子で借り入れできる「緊急小口資金」があります。 緊急小口資金を利用することで、申し込みから1週間で最大20万円を借り入れ可能です。 しかし、国の支援制度のデメリットとして条件が厳しく、融資までに時間がかることです。 そのほか、国の支援制度はさまざまあるのでチェックしましょう。

低金利を謳う違法業者には注意

できるだけ低金利で借り入れしたくても、闇金などの違法業者には注意が必要です。 明らかに低金利を全面に出している場合は闇金の可能性があります。 その場合でも、実際に借り入れしたら高額な金利で取り立ててくる可能性があります。 闇金かどうか調べるには　「登録賃金業者情報検索」で確認ができます。

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アイフルの返済方式や返済額は？

アイフルでは様々な返済方法を用意しているので、毎月必ず忘れないようにお金を返していくようにしましょう。 しかし、お金を返さないでいると強制的にサービスの利用を停止させられる恐れがあります。 また、お金が返ってこないことで会社側は損失を被ることになるので、それを補うための「遅延損害金」を払うように命じられることになるでしょう。 まずはアイフルの返済方式や返済額についてしっかりと把握し、規則正しく返済できるように準備しておきましょう。

アイフルの返済方式と返済日・返済期間

アイフルに借金を返す時は「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」で返済していく形式になります。

アイフルの返済日はどうなってるの？

アイフルに借金を返すときには、「サイクル方式」と「約定日方式」の2つのうちどちらかのスタイルを選択して返済日を決定していきます。 サイクル方式というスタイルを選択した場合は、最初にお金を借りた日から35日経過した日が返済日となり、その後は35日経つたびにお金を返していくことになります。

アイフルでは返済期間が決められているか？

基本的に返済期間は決められていません。 毎月の返済義務を果たしていれば、完済までに何年かかっても訴えられることはありません。 とはいえ、1回でも返済義務を怠ると「〇月〇日までに△△円払ってください」というように返済期限を設けられる可能性があります。 また、返済期間が延びるほど利息は多くなっていくものです。 そのため、最終的なコストをなるべく少なくしたいという方は、臨時返済システムなども利用しつつ早めにお金を返していくのが賢明でしょう。

返済方式ごとの最低返済額

アイフルから借金をした場合の最低返済額というのは、つまりは毎月の約定日に少なくとも支払うべき金額のことを指しています。 この毎月の返済額というのは、現在借りているお金の総額と返済方式によって決まるものです。 2つある返済方式のうち「サイクル方式」と「約定日方式」のどちらを選んでいるかで、以下のように毎月絶対に返すべき金額が異なります。

上記の表を見ても分かる通り、毎月の返済負担が少ないのは約定日方式の方ですが、最終的に早く完済できるのはサイクル方式であることが分かります。 返済負担が少なければ毎月の出費を少なくできますし、返済期間が短くなれば利息の総額を減らせます。 どちらの方式がより自分の希望に適っているのかを考えてみることで、ストレスなくお金を返していけるようになるでしょう。

最低返済額以上に返していく方法はあるの？

返済日にだけお金を返していると、どうしても最低返済額でしかお金を返せないので返済期間が長くなってしまいがちです。 しかし、時には収入が多くなって最低返済額以上の金額を返済できる月も存在するでしょう。 そのような時には「繰り上げ返済」を利用して、好きなタイミングで好きな金額を返していくことができます。 繰り上げ返済を利用すれば、早く完済できて返済総額を膨らませずに済むため非常に便利です。 ただし、以下の点には注意する必要があります。

アイフルの金利に関してよくある質問

アイフルの金利に関してよくある質問をまとめたのでぜひ参考にしてください。 アイフルの金利は何％？ アイフルの金利は3.0〜18.0％です。 金利は審査によって決まります。 審査に通らなければ借り入れはできないため、不安な方は審査が甘いカードローンをチェックしましょう。 アイフルで100万円借りたら利息はいくらになる？ 金利によって利息の額は変わりますが、仮に金利が15％で30日間借り入れするとしたら、12,328円です。 もっと少ない利息で借入れできるか知りたい方はおすすめのカードローンの中から探してみてください。 アイフルの金利は高い？ アイフルの金利は他の大手消費者金融と比べると平均的です。 しかし、銀行系カードローンと比べると金利は高いです。 複数のおすすめのキャッシング方法から、審査が通りそうな中で金利が低いものを選びましょう。 アイフルの利息を減らす方法は？ 一番の方法は借入残高を減らすことです。 残高が減ることで利息も伴って減っていきます。

アイフルの金利は平均的！返済シミュレーションを利用して賢く利用しよう！

アイフルが金利を設定する基準や金利を下げる手段を理解することで、賢くお金を返していくためのヒントを得ることができます。 他の会社と比べてもアイフルの金利は特に安いというわけではありません。 しかし、以下のような努力を続けることで、金利を低くしてもらえるチャンスが掴めます。 また、戸惑うことなく返済をしていくための事前の返済シミュレーションは非常に大切です。 アイフルの公式サイトにも返済シミュレーションシステムは用意されているので、積極的に活用しつつきちんと返済計画を練っていきましょう。

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この記事の監修者情報

宮野茉莉子 1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。 得意分野：金融商品、投資 資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許