アイフルの金利について分かりやすく解説！賢く返済するためのポイント

特別高収入でなくても融資を受けるチャンスを得られるカードローンですが、返済期間中に金利が発生してしまうことを懸念している声も多く耳にします。

なるべくなら利息に悩まされることなく資金を他所から借りたいと考えている方におすすめなのが、アイフルという会社から借金をする方法です。

アイフルでは以下のような特徴を持った無担保商品を提供しています。

本記事では、上記のような特徴を持ったアイフルの金利を詳しく理解するための知識やどうしたらお得に返済していけるのかということについて詳しくご説明します。

金利付いて理解し、スムーズに融資を受けられると評判のアイフルをフル活用していきしょう！

アイフルが設定する金利の割合は？

個人間でお金を貸し借りする時には無縁な話かもしれませんが、企業と契約してお金を借りる場合は、返済をする時に利息と呼ばれるコストが発生します。

その利息が元々借りているお金に対してどのくらいの割合で発生するのかを表す指標が金利と呼ばれるものです。

金利が高ければ高いほどお金を貸した側は儲けられることになり、逆にお金を借りた側は余計にお金を支払うことになります。

もちろん、債権者は利息を取らないと利益を獲得することができません。

そのため、利息が0円の貸金業者は残念ながら存在しないのです。

お金を返すときにプラスで多くの利息を取られたくないという方は、なるべく取られる利息の割合が低い業者を利用した方が良いかもしれません。

そのことを意識したうえで、まずはアイフルの基本情報と金利が何%ぐらいなのかを確認していきましょう。

アイフルの基本情報

アイフルは一般的な社会人、もしくはアルバイトをしている学生に対してお金を貸しつけるビジネスを行っている企業です。

起業家などを対象にしている貸金業者ではないので、お金を貸し出すための条件もそこまで厳しくないという特徴を持っています。

アイフルの利用者として想定されているのは、主に以下のような人物です。

このようにアイフルは特別な人物ではなく、ごく一般的な方たちに向けてサービスを展開しています。

必要な資金を誰でもが気軽に調達できるように、アイフルは以下のような商品を提供しているのです。

アイフルが大切にしていること

アイフルが社員を育成したり、サービスを提供したりするうえで最も大切にしているのは、以下の3つの考え方です。

心に抱く4つの指針とは、「努力・信頼・誠実・感恩」のことを指します。

行動の方針となるのは以下の10個のルールです。

上記を踏まえたうえで、アイフルの社員は以下の6つを常に心の根幹に据えて業務にあたっています。

このように社員の心持ちを統一することで、社会に対して誠実なパフォーマンスを披露し続け、広く信頼される会社となることこそがアイフルの最終的な目標なのです。

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アイフルの金利の基本情報

アイフルで提供している商品は3%～18%の金利で利用して行くことができます。

金利がピンポイントで提示されていないのは、実際に借りる金額に従って利息の多さが変動する仕組みになっているのが理由です。

一般的にはたくさんのお金を借りるほど、金利自体はお得になっていくのです。

金利ではなくて実質年利と書かれている場合

貸金業者の公式サイトやパンフレットなどで、金利ではなく実質年利というものがパーセンテージで書かれているのを見たことはありませんか？

金利と実質年利の違いは以下の通りです。

実は、金利（利息）だけではなく、実際に顧客が支払うべき実質年利もきちんと公開するように貸金業者は義務付けられています。

実質年利という表記を見つけたら、本当にお金を借りた時に払わなくてはいけないコストが書かれているものなのだと解釈しましょう。

利息の全額を把握する方法

ローンを利用した時には、以下の計算式を用いて最終的な利息を全額計算することができます。

たとえば、以下のような借入状況の方が利息の計算をしようとした時のことを考えてみましょう。

すると、リアルな計算式は以下のようになります。

アイフルの返済方式や返済額は？

金利の支払いが発生するのは、お金を返すときになります。

アイフルでは様々な返済メソッドを用意しているので、毎月必ず忘れないようにお金を返していくようにしましょう。

返済が滞ってしまった場合は、以下のようなリスクが生じますのでくれぐれも延滞のないように心掛けるべきです。

カードローンの良いところは、お金を借り切るまで何度も借りたり返したりを繰り返せるところでしょう。

しかし、お金を返さないでいると強制的にサービスの利用を停止させられる恐れがあります。

また、お金が返ってこないことで会社側は損失を被ることになるので、それを補うための損害金を払うように命じられることになるでしょう。

さらには、信用情報を管理している機関に延滞情報が記録されます。

「過去に金融関連の事故を起こしている」としてブラックリスト入りをしてしまうと、他の会社からもお金を借りられなくなる可能性があるので絶対に避けるべきです。

まずはアイフルの返済方式や返済額についてしっかりと把握し、規則正しく返済できるように準備しておきましょう。

アイフルの返済方式と返済日・返済期間

アイフルに借金を返す時は「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」で返済していく形式になります。

簡単にいうと、毎月の返すお金の金額は今いくら借りているかで決まるということです。

さらに、サイクル方式と約定日方式のどちらを選択するかによって、毎月の返済額が細かく変わってきます。

何円借りたら毎回何円返せばいいのか詳しくチェックしたいという方は、公式サイトのご返済一覧表をご確認ください。

アイフルの返済日はどうなってるの？

アイフルに借金を返すときには、「サイクル方式」と「約定日方式」の2つのうちどちらかのスタイルを選択して返済日を決定していきます。

サイクル方式というスタイルを選択した場合は、最初にお金を借りた日から35日経過した日が返済日となり、その後は35日経つたびにお金を返していくことになります。

一方、約定日方式をチョイスした場合は、自分で好きな日にちを返済日として定めることができます。

返済期間は返済日とした日にちを含む11日間です。

ちなみに、返済日が土日や祝日にあたってしまった場合は、その次の営業日に返済日が一時的に変更されます。

アイフルでは返済期間が決められているか？

基本的に返済期間は決められていません。

毎月の返済義務を果たしていれば、完済までに何年かかっても訴えられることはありません。

とはいえ、1回でも返済義務を怠ると「〇月〇日までに△△円払ってください」というように返済期限を設けられる可能性があります。

また、返済期間が延びるほど利息は多くなっていくものです。

そのため、最終的なコストをなるべく少なくしたいという方は、臨時返済システムなども利用しつつ早めにお金を返していくのが賢明でしょう。

返済方式別の最低返済額

アイフルから借金をした場合の最低返済額というのは、つまりは毎月の約定日に支払うべき金額のことを指しています。

この毎月の返済額というのは、現在借りているお金の総額と返済方式によって決まるものです。

2つある返済方式のうち「サイクル方式」と「約定日方式」のどちらを選んでいるかで、以下のように毎月絶対に返すべき金額が異なります。

上記の表を見ても分かる通り、毎月の返済負担が少ないのは約定日方式の方ですが、最終的に早く完済できるのはサイクル方式であることが分かります。

返済負担が少なければ毎月の出費を少なくできますし、返済期間が短くなれば利息の総額を減らせます。

どちらの方式がより自分の希望に適っているのかを考えてみることで、ストレスなくお金を返していけるようになるでしょう。

最低返済額以上に返していく方法はあるの？

返済日にだけお金を返していると、どうしても最低返済額でしかお金を返せないので返済期間が長くなってしまいがちです。

しかし、時には収入が多くなって最低返済額以上の金額を返済できる月も存在するでしょう。

そのような時には「繰り上げ返済」を利用して、好きなタイミングで好きな金額を返していくことができます。

繰り上げ返済を利用すれば、早く完済できて返済総額を膨らませずに済むため非常に便利です。

ただし、以下の点には注意する必要があります。

特に繰り上げ返済でその月の返済をした気になって、返済日に返済ができなかったという失敗例が多く報告されています。

その場合も遅延扱いになってしまうので、勘違いにはくれぐれも注意してください。

アイフルの金利を他社と比較

業者からお金を借り受けるなら、なるべく金利の低いところを利用したいと思うのが普通でしょう。

アイフルを利用しようと決意したものの、金利が本当に高すぎないのかという点はどうしても考えてしまうものです。

そこでここでは、アイフルが提示している金利の割合が他の業者と比べて低いレベルなのか、それとも高いレベルなのかチェックしていきます。

アイフルの金利と主な消費者金融の金利

アイフルはビジネスとしてお金の貸付を行っている消費者金融系の会社です。

なのでまずは、同じようなビジネスを展開している他の貸金会社と金利を比べてみましょう。

今回比較するのは、以下の5つの会社です。

これらの会社はどこも大手であり、アイフルと同じぐらいの人気を誇っている会社ばかりですが、金利の高さは以下のように異なります。

こうして比較してみると、アイフルの金利は特別低いというわけではありません。

最高金利は平均的ですが、最低金利は少し低めだといえます。

多額の資金を借りたいと思っている方は最低金利の方が適用される可能性が高いので、アイフルを利用するメリットがあるでしょう。

少額の資金しか借りるつもりがないという方は、最高金利が最も低いプロミスを利用してみるのも一つの手です。

ただし、プロミスの場合はアイフルと違って必ず電話での在籍確認が行われます。

もしも絶対に勤務先への電話連絡を避けたいのであれば、アイフルを利用した方が確実です。

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消費者金融の最高金利が18%前後である理由

お金を貸すビジネスを行っている会社は「貸金業法」というルールに則って事業を行う義務があります。

その法律内には「利息制限法」というルールがあり、その中で金利の上限が20%と定めているのです。

そのため、どの会社でも20%を超える金利を設定できないようになっています。

アイフルの金利と銀行カードローンの金利

カードローンというのは消費者金融の専売特許ではありません。

お金を預かる仕事をしている銀行でも、似たような商品の提供を行っています。

そこで、以下のような主要な銀行とアイフルの金利の違いについても確認してみました。

どの銀行もアイフルと同じようにWebから簡単にカードローンに申込めるところばかりですが、金利の高さはかなり異なっています。

金利の安さだけで考えれば銀行の方が断然有利です。

ただしその分、ローン審査は銀行の方が比較的厳しくなる傾向があります。

銀行の金利が大幅に安い理由

アイフルのような業者と比べると、銀行の提示する金利はかなり低いです。

こんなにも割合に差が付く理由としては、以下のようなことが考えられます。

利息はそのまま運営会社の利益となるものです。

貸金業務しかしていない消費者金融では、顧客から支払われる利息のみが資金調達元となっています。

しかし、お金を預かったり、国際送金をしたりするなどして、様々な業務で手数料をとっている銀行には、利息以外の資金調達元がたくさん存在しているのです。

また、お金を貸さないと仕事にならない消費者金融のローン審査は、銀行のものよりも比較的甘くなる傾向があります。

審査が甘いとお金を完済してくれない顧客も多くなるため、利息を安くするわけにはいかなくなるのです。

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アイフルの金利の負担を軽減する方法

お金を返していく時には、なるべく金利の負担を軽くしたいものです。

一般的に以下のような状況に足を踏み入れると、金利の割合が大きくなりやすいと考えられています。

金利が高い業者から借金をしてしまうと、最終的な返済総額が膨大になってしまう危険性があるでしょう。

また、少ない借入れしかしていないと最高金利が適用されてしまう可能性が高まります。

多くのお金を借りているにもかかわらず少しずつしかお金を返せていない場合も、完済までの期間が延びてしまうため利息総額が多くなってしまうでしょう。

金利の負担が増えてしまう可能性がある以上のような事柄を頭に入れたうえで、アイフルでの金利負担を減らす効果的な方法をまとめていきます。

金利のストレスを少なくするテクニックとして挙げられるのは、以下の4つです。

借入残高を減らす

毎月どのくらいお金を返せばいいのかは、今返し切れていないお金がどのくらい残っているかで決まります。

返せていないお金が少ないほど返済日に返すべき金額も少なくなりますので、なるべく早く借入残高を減らすようにしましょう。

借入残高を減らす方法として有効なのが「繰り上げ返済」です。

繰り上げ返済では決まった金額ではなく、任意の金額を返していくことができます。

そのため、数十万円というまとまった金額でも、好きに返済することができるのです。

繰り上げ返済を行う日にちはいつでもかまいませんし、月に何回行っても全く問題はありません。

繰り上げ返済のやり方

アイフルで用意している6つの返済メソッドのうち、自動口座振替以外の以下の5つの返済メソッドで繰り上げ返済ができます。

利用時間は限られますが、コストを極力抑えたいという方にはアイフルの専用ATMを利用した繰り上げ返済がおすすめです。

ちなみに一気にすべてのお金を返したいという方は、以下の計算式を使って返済総額をチェックしてみましょう。

利息や手数料等の諸費用はアイフルの会員ページで確認できます。

借入金額を増やす

金利の性質として顕著なのが、借りた金額が増えるほど割合が小さくなっていくというものです。

アイフルも例に漏れることはなく、少額貸付時の金利は18％で限界に達するほどたくさんの融資を受けると金利は3%まで下がります。

返済時の金利負担を小さくしたいのであれば、可能な限りたくさんの資金を借りてみるのも一つの手段だといえるでしょう。

必ず800万円が限界借入金額になる保証はない

当然ですが、800万円というのは多額の資金なので、誰もが無条件で借り受けられる金額ではありません。

いくらまで借入れ可能なのかは、その人の返済スキルによって定まっているのです。

貸付を希望する者に対しては必ずローン審査が行われます。

その審査の時に、各々の返済スキルが調査されることになるのです。

お金を返す能力がしっかりとある方は完済してくれる可能性が高いため、貸せる金額が多くなるうえに金利も安くなります。

逆に、お金を返し切れる能力がなければ完済の可能性が薄まるため、多くのお金を貸すことはできず、もしもの時に備えて金利は高く設定される傾向があるのです。

もしも審査の際に以下のような懸念材料が見つかった場合には、その人にお金を貸さないか、貸したとしても少額融資に留めるのが一般的でしょう。

返済実績を作る

金利を小さくする手段として、返済実績を作るという方法もおすすめです。

利息は万が一お金が全額返ってこなかった時の担保のような役割も担っています。

そのため、返済スキルが低い以下のような方は、借入金額の多さにかかわらず金利が高くなってしまう傾向があるのです。

特にはじめてローン商品に申込んだような方は、金利が高めに設定される傾向があります。

なぜなら「お金を返せなかった」というマイナスな信用情報を持っていないと同時に、「規則正しくお金を返せている」というプラスな信用情報も持ち合わせていないためです。

このことから、お金を貸す側の信用度を決める基準は、以下のようにある程度定められていることが分かります。

そのため、生まれてはじめて申込んだ時に金利が高かったとしても、あきらめる必要はありません。

お金をきちんと返していくことで十分な返済実績ができれば、後に金利を下げるチャンスを掴める可能性は大いにあります。

契約時に設定された金利は変化し得る

アイフルを利用する時は、契約時に言い渡された金利でずっと固定されるわけではありません。

以下のような要因によってアイフル側が何らかの判断を下せば、金利が低くなるチャンスととらえられます。

もちろん、必ず金利の低下を約束してくれる絶対的な要因は残念ながらありません。

とはいえ、金利が低くなる可能性があると思った時には、一度アイフルと直接交渉を行ってみると良いでしょう。

アイフル側に債務者の返済スキルが上がっていることを認めてもらえれば、金利低下も夢ではありません。

銀行のサービスに申込む道も検討する

とにかく金利負担を徹底的に小さくしたいと考えている方は、銀行に申込みをして借り受ける道も考えておいた方が良いでしょう。

アイフルのような業者が提供しているカードローンだと、どうしても金利は高めに設定されてしまいます。

特に借金をするにしても少しだけにしておきたいという場合は最も高い金利の請求を受けるケースが多いため、銀行との金利差が顕著に表れるでしょう。

上記のように4%前後の金利差があるため、最終的な返済額を考えると銀行に借り受けの申込みを行った方が圧倒的に金利負担は小さくなるはずです。

金利以外で銀行から借り受ける際のメリットは？

金利の低さを抜きにしても、アイフルのような貸金業者よりも銀行の方が優れていると考えられるポイントはいくつかあります。

お金を貸しつけているのは銀行なので、一企業よりも安心して融資を受けることができます。

名前が知れているだけではなく、資金源がしっかりしているのも銀行の魅力です。

また、貸金業者の場合は総量規制というルールの範囲内でしか貸付業務を行えませんが、銀行は貸金業者ではないのでそのようなルールに縛られることがありません。

法律で規制されていないからといって、銀行が無計画に高額な融資を行っているかというと決してそういうわけではありません。

ですが、消費者金融と比べて多くのお金を貸し付ける能力と権利を有していることは事実です。

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アイフルの金利での返済シミュレーション

今までアイフルから融資を受けたことがない方は、どのように返済が進んでいくのか具体的にはイメージできないかもしれません。

アイフルで借金をした場合も、他の貸金業者と同じように少額ずつお金を返していくことになります。

ですが無計画な返済を続けていると、一体いつまでお金を返し続けなければならないのかというストレスを抱えてしまうリスクがあるでしょう。

そのような事態を避けるためにも、お金を借りる前からある程度のシミュレーションをしておくことが大切です。

そこで今回では、「10万円」と「50万円」をそれぞれアイフルから借りた場合、どのような返済状況になっていくのか具体的にシミュレーションしてみました。

10万円借りた場合

アイフルから10万円を借りた場合のシミュレーションを行ってみましょう。

もしも借りた10万円を毎月1万円ずつ返していきたいのなら、完済まではおよそ11カ月かかる計算になります。

詳しいシミュレーション結果は以下の通りです。

この場合、返済総額は「109,209円」になります。

50万円借りた場合

アイフルから50万円を借りた場合のシミュレーションを行ってみましょう。

もしも借りた50万円を12ヶ月以内に完済したいのなら、毎月およそ46,000円ずつ返済していく必要があります。

詳しいシミュレーション結果は以下の通りです。

この場合、返済総額は「550,161円」になります。

延滞した場合

延滞をしてしまった場合には、毎月利息だけでなく延滞損害金も支払っていかなくてはなりません。

損害金が何%なのかは業者ごとに決められており、アイフルでは20％と定めています。

延滞損害金の金額は以下の計算式で算出可能です。

たとえば先ほどの10万円のシミュレーションの時に10カ月目で返済が5日間遅れた場合、延滞損害金は以下のように計算できます。

損害金が加算され、結果的に返済総額は「109,260円」にまで増えてしまうでしょう。

アイフルの金利最大30日間0円サービス

アイフルにお金を返していく段階で、金利を安くするテクニックがもう一つあります。

それが「最大30日間の無利息期間」を活用するテクニックです。

無金利で借り受けるための条件

利息ゼロでお金を借り受けられるのは、以下の条件を満たしている申込者のみとなります。

このサービスを利用するチャンスがあるのは、「ファーストプレミアムカードローン」と「SuLaLi」と「キャッシングローン」という3つの商品のみです。

金利0%なのはいつからいつまで？

ローンの契約を完結させた日の次の日から30日間だけが利息0円になります。

つまり2021年6月1日に契約手続きが終了した場合は、30日後の2021年7月1日まで金利が発生しない状態でお金を借りることができるのです。

30日間のサービス適用期間をフルに活用したのなら、契約後はなるべく早めにお金を借りるべきです。

アイフルの金利｜まとめ

アイフルが金利を設定する基準や金利を下げる手段を理解することで、賢くお金を返していくためのヒントを得ることができます。

他の会社と比べてもアイフルの金利は特に安いというわけではありません。

しかし、以下のような努力を続けることで、金利を低くしてもらえるチャンスが掴めます。

また、戸惑うことなく返済をしていくための事前の返済シミュレーションは非常に大切です。

公式サイトにも返済シミュレーションシステムは用意されているので、積極的に活用しつつきちんと返済計画を練っていきましょう。

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