低金利カードローン比較ランキング｜利息0円なお得なキャンペーンや利息を抑える方法を解説！

「低金利なカードローンや金利を下げる方法はある？」

お金を借りるときは低金利なカードローンを使うことで、返済の際の利息を抑えることができます。

現在では、カードローンの金利は利息制限法や出資法により上限金利が年20%以下に定められています。

そのため、カードローンの金利は3.0〜18.0%に設定されていることがほとんどで、私たち消費者はありがたいことに昔のように高い利息を払わなくて済むようになりました。

ただ、日本賃金業協会が行った調査によると、多くのカードローン利用者が金利を気にしています。

本記事で紹介している低金利のカードローンや利息を抑えるコツを実践して、返済金額を抑えましょう！

※参考元：金融庁「貸金業関係資料集」

低金利カードローン30社を徹底比較！利息を一番抑えられる借入先は？

消費者金融カードローンと銀行カードローンには以下のような特徴があります。

銀行カードローンは利息を抑えることもできますが即日融資に対応していないことがほとんどです。

一方、消費者金融カードローンは融資速度が早いため、今すぐお金が必要な方におすすめの方法です。

以下で、低金利で利用できるカードローンの貸付条件を比較しています。

お金を借りたい方は自身に合ったおすすめカードローンを見つけられるこちらの記事を確認しましょう。

カードローンは上限金利が低いほど審査も厳しくなります。

銀行カードローンよりは金利が高い分、審査に通りやすく融資までのスピードが早い消費者金融がおすすめです。

カードローン審査が甘いのはどこ？審査通過率と審査に落ちないためのポイントを解説！

審査が甘いカードローンを探しているときこそ、カードローン選びには気をつけましょう。実はカードローンのような貸金業を営んでいる業者の中には登録…

マネーグロース

アイフルは利息を抑えながら最短20分で融資を受けられる

アイフルは利息を抑えながら最短20分で融資を受けられることが特徴です。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

そして、商品が9つあり各々金利が異なります。

また、アイフルには30日間の無利息サービスがあります。

このサービスを受けられる条件は、アイフルの利用が初めてであることと、サービス該当プランであることです。

30日間無利息サービスは、利用できるプランが限られています。

利用できるプランは、「キャッシングローン」「SuLaLi」「ファーストプレミアムカードローン」の3つです。

アイフルの利用が初めてで、これらのプランで借入する場合のみ、無利息期間サービスが使用できます。

アイフルは独立している企業なので、ルールや作業工程をある程度自由に決めることができます。

そのため、在籍確認や審査をよりシンプルに行うことができるのです。

アイフルの審査は最短20分で完了するので、即日融資ができます。

借りたり月々返していったりするのは簡単なのですが、完済することを見据えると金利の高さやリボ払いの点がデメリットとして目立ち始めます。

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楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの利率！

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの利率の低さが特徴です。

返済の見直しや借り換えにもおすすめのカードローンとなっています。

口座開設数トップクラスの楽天銀行が提供するスーパーローンは、銀行カードローンの中でも特に人気があります。

下限金利・上限金利がともに平均よりも安く、少額融資でも高額融資でもお得に借り入れることができます。

さらに金利を引き下げるには、利用限度額を増やしましょう。

利用限度額を増やすには、信頼度を高める必要があります。

返済は絶対に遅れないようにするなどして、信用度を上げましょう。

楽天銀行スーパーローンの金利は、利用限度額ごとに異なります。

楽天銀行スーパーローンの契約はすべてネット上で完結でき、必要な書類があっても画像をアップロードできるので、郵送物のやり取りは発生しません。

楽天会員ならランクによって審査が優遇されることもあります。

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プロミスは上限金利が17.8%だから負担を抑えた返済が可能

プロミスは上限金利が17.8%なので、返済の負担がかかりにくいことが特徴です。

さらに利息の負担を少なくするには、無利息期間サービスの活用と繰上げ返済をしましょう。

プロミスは、借入日の翌日から30日間無利息期間となっています。

利用条件は以下の3つです。

これらの条件に当てはまる方は、プロミスの無利息サービスを利用できます。

プロミスの無利息サービスは、他社と異なり「お金を借りた日の翌日から30日間」の利息が無料になります。

他社の無利息サービスは「契約をした日の翌日から30日間」という決まりが多いです。

そのため、無利息サービスの利用をすぐに決めず、よく考えてから利用したいという方にもおすすめです。

プロミスの審査も最短20分と早いのが魅力です。

また、三井住友銀行などの口座を持っていれば、24時間いつでも瞬時にお金を借りられる「瞬フリ」サービスを利用することもできます。

プロミスは三井住友銀行グループに属しています。

しかし、あくまでも一貸金業者なので、貸付上限額は総量規制に沿って決定されます。

>>>プロミス公式サイトはこちら

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アコムは初回利用で30日間金利0円サービス実施中

三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムは、初回利用で30日間の金利0円サービス実施中です。

アコムから借入をしたら、返済のタイミングを以下2つから選びましょう。

「35日ごと」は返済日が毎月変更されるのが特徴で、返済をするたびに次の返済日が35日後になります。

返済予定日よりも早く返済した場合でも、実際の返済日から35日後が次の返済日になるので注意しましょう。

「毎月指定日」の返済が、当月の返済扱いになるのは返済日の15日前から返済日のみとなります。

そのため、返済日の15日前よりも前に返済をしてしまうと、前月の追加返済支払い扱いになってしまいます。

誤って早く返済しないためにも、スケジュールをよく確認するように注意しましょう。

土日や祝日も稼働している自動契約機（むじんくん）を利用すれば、1年中いつでも即座に融資を受けられます。

また、アコムは「はじめてのアコム」のように一社目のカードローンに選ばれることが多く審査通過率が高いようです。

※参考：アコム公式「マンスリーレポート」

実際に店舗に赴いたり郵送手続きを介したりしなくても、インターネット環境があればローン契約を結べる点も人気のポイントです。

発行したローンカードを家族や知人に見られてしまうと、一発で借金していることがバレてしまう恐れがあります。

>>>アコム公式サイトはこちら

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは月1,000円から返済可能

バンクイックは月1,000円から返済可能で、ATM手数料が無料なことが特徴です。

申し込みの際に三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込みが可能です。

また、バンクイックの金利は年1.8%〜年14.6%と、他の銀行カードローンと比べても低めに設定されています。

バンクイックの金利は限度額によって以下のように金利が異なります。

この金利を引き下げるには、限度額を増やしましょう。

バンクイックの金利は限度額が大きいほど、金利が低くなります。

限度額を増やすには、返済の遅延をしないなど自分の信用を高めることが重要です。

限度額が大きくなったからといって、借入額は大きくする必要はありません。

限度額が400万円の場合は20万円の借入をしても、金利は6.1%〜7.6%です。

そのため、金利を引き下げたいのであれば、限度額を大きくする工夫をしてみましょう。

千葉銀行カードローンは金利1.4〜14.8%だから安心！契約と同時に入金が可能

千葉銀行カードローンは「ちばぎんカードローン」の名称で知られる地方銀行カードローンです。

千葉銀行カードローンも金利が低く、年1.4%〜年14.8%です。

契約と同時に入金が可能なので、急な出費にも対応できるでしょう。

返済は2,000円からできるため、負担を抑えることができます。

専業主婦でも申し込め、「配偶者に安定収入がある」という条件を満たせば本人名義でお金を借りることができます。

PayPay銀行のカードローンは最低金利1.59%だから利息を抑えられる

PayPay銀行カードローンは日本初のオンライン銀行として2000年に誕生したPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が提供するカードローンです。

PayPay銀行のカードローンの金利は1.59%～18.0%です。

また、銀行カードローンとしては珍しく、新規申し込みの方限定で30日間の無利息期間を設けています。

しかも無利息期間が開始されるのは、「契約日から」ではなく「初めて借入れを行った日から」なので、無利息サービスをまるまる30日間活用可能です。

他にも、以下のような他社にはない特別なサービスを提供しています。

借入れや残高状況を簡単にチェックできる専用スマホアプリ「ネットキャッシングアプリ」も、使い勝手が良いと好評です。

三井住友銀行カードローンは上限金利が他のカードローンに比べて比較的低い

三井住友銀行のカードローンは上限金利が他のカードローンに比べて比較的低いのが特徴です。

融資のスピードも銀行カードローンの中では早い方で、最短当日にはお金を借りることができます。

返済方法は以下の3種類から選択できるため、自身に一番合った方法で無理なく返済が可能です。

• 口座振替
• ATMでの返済※
• インターネットバンキングからの返済

※カードレス選択を選択の場合は、借入・返済共に（SMBCダイレクト）インターネットに利用になるため、ATMは使えません。

返済日も「5日・15日・25日・月末」の4種類から選択できるので、給料日などに合わせて返済しやすくなっています。

オリックス銀行カードローンは保険料0円のガン保障特約付きプランがある

オリックス銀行カードローンはガン保障特約付きプラン「Bright」に加入すると、万が一のときに保険金が未返済債務に充当することができます。

オリックス銀行カードローンは、ガン保障特約付きプラン「Bright」を利用できるので比較的ご高齢の方に人気のカードローンとして認知されています。

ご高齢の方は、高齢者がお金を借りる方法も確認しておきましょう。

通常、ローンの返済が残ったままで契約者が死亡してしまうと、遺族の方への負担が大きくなってしまいます。

しかし、「Bright」プランを利用していれば、がんにかかったり、死亡してしまったりした場合に、借入残高を0円にすることができるのです。

「Bright」プランの詳しい契約内容等については、以下をご覧ください。

他にも、WEB完結ができたり提携ATMからの借入手数料が無料になったりするなどの便利なサービスを展開しています。

みずほ銀行カードローンは住宅ローンとの併用で金利が0.5%も低くなる

みずほ銀行が提供している住宅ローンを組んでいる場合は、金利が0.5%まで下がるので、カードローンをお得に利用することができます。

みずほ銀行カードローンであれば、みずほの口座を持っていなくてもカードローンと一緒に申し込んで開設できます。

みずほ銀行のキャッシュカードを持っている方は、ローンカードをわざわざ発行しなくても、そのままキャッシュカードで借入れが可能です。

クレジットカードでリボ払いを利用している場合は、みずほ銀行カードローンに借り換えることで金利を安く抑えることもできます。

レイクは5万円までの借入で最大180日の無利息期間がある

レイクは新生フィナンシャル株式会社という会社が2011年に打ち出した商品です。

レイクの金利は「5万円までの借入で最大180日の無利息期間」を賢く活用することで、一定期間の利息を抑えることができます。

以下が無利息期間サービスの利用条件です。

また、勤務先への電話連絡を避けたい方は、レイクの在籍確認も確認してみましょう。

SMBCモビットは返済するたびにTポイントが貯まる

SMBCモビットは返済するたびにTポイントが貯まり、LINEと連携すると100LINEポイントが貰えます。

店舗に出向く必要がなく郵送物も届かないため、家族にバレるリスクが低いです。

また、SMBCモビットの在籍確認は勤務先への電話連絡が行われない工夫がされているため内緒で借り入れすることができます。

ただ、SMBCモビットは無利息期間があるカードローンではないため、初めて利用する方でも金利が発生します。

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

>>> SMBCモビットの公式サイトはコチラ <<<

au PAY スマートローンはau PAY 残高にチャージでお得に利用できる

au PAY スマートローンの最大の特徴は借入方法にau PAY 残高へのチャージがある点です。

ATMに行くことなくスマホからチャージ可能で、その場のお買い物にも利用できます。

au IDと連携するため、申し込みの入力項目が少なく、原則本人確認書類が不要です。

そのため、原則郵送物がなく周りにお金を借りたことがバレずにお金を借りることができるカードローンの一つです。

auユーザーには使いやすいカードローンで、新規申し込み&借入で最大2,000Pontaポイントがプレゼントされます。

JCB CARD LOAN FAITHは5万円までの借入で1回払いを金利5.00%で利用可能

JCB CARD LOAN FAITHは金利5.00%での借入も可能です。（上限額は5万円、キャッシング1回払いのみ）

急にお金が必要になった時にも迅速に対応し、最短即日融資が可能です。

また、24時間いつでもお申し込みができるオンライン審査を利用でき、手軽にスマートフォンやパソコンからお申し込みが可能です。

返済方法は自由自在で、一括払い、分割払い、リボ払いから自由に選べます。

また、JCB CARD LOAN FAITHは「キャッシング1回払い」なら金利が年5.0%です。

こちらの上限金額は、5万円なので注意しましょう。

ORIX MONEYは金利1.5〜17.8%だから利息を抑えながら返済できる

他社の金利は平均で3.0〜18.0%ですが、ORIX MONEYは1.5〜17.8%と低めに設定されていることが特徴です。

ORIX MONEYには会員限定特典があるので、オリックスレンタカー、オリックスカーシェア、個人向けカーリースなどのサービスが優待価格で利用することができます。

上表のように、ORIX MONEYには会員限定特典が豊富にあります。

そのため、普段からオリックスグループのサービスを利用している方は、ORIX MONEYを使うべきです。

そして、ORIX MONEYは郵送物や電話連絡がないので誰にもバレずに借入できることも特徴です。

三井住友カードのカードローンは利率引き下げサービスで最大1.2%まで下げられる

三井住友カードのカードローンは、返済遅れがない人を対象に「毎年0.3%の金利引き下げサービス」が受けられることが特徴です。

また、振込専用タイプでも金利優遇があります。

オンラインでの申し込みや審査が可能なので、手軽にスマートフォンやパソコンから申し込みができます。

さらに、最短即日融資が可能であるため、急にお金が必要になった時にも迅速に対応することも可能です。

りそな銀行カードローンは少額融資でも金利13.5%で借入可能！

りそな銀行カードローンは少額融資でも金利13.5%で借入可能なことが特徴です。

りそな銀行カードローンの金利は1.99%〜13.5%(変動金利)で、銀行カードローンの中でも非常に低い水準です。

りそな銀行カードローンは、住宅ローンを利用している人が同一口座でカードローンを申し込む場合、年0.5%の金利が引き下げられる金利特典もあります。

また、りそな銀行のカードローンは限度額によって以下のように金利が決まっています。

このように、限度額が大きいほど金利は低くなるようになっています。

りそなカードローンは、利用残高で貯まったポイントがスーパーでの買い物などでも利用できるポイント・マイル等に交換できることも特徴です。

auじぶん銀行カードローンはau IDがあれば最大年0.5%優遇される

auじぶん銀行カードローンはau IDがあれば最大年0.5%優遇され、pontaポイントが貰えます。

auじぶん銀行カードローンの金利は、他の銀行カードローンと比べると少し高くなっていますが、au IDの登録で金利優遇などを受けられるカードローンです。

通常のローン（誰でもコース）では年0.1%の金利の引き下げ、借り換えコースでは年0.5%の金利の引き下げを受けられます。

そのため、auじぶん銀行カードローンは借り換えを考えている方にもおすすめです。

auじぶん銀行カードローンは、申し込みから借り入れまでWeb完結できることも特徴です。

Webで借り入れができますが、ローンカードの郵送がされてしまうので、周囲に絶対にバレたくない方は注意しましょう。

横浜銀行カードローンは年1.5～14.6％の金利の低さで何回でもATM手数料が0円※条件あり

横浜銀行カードローンは年1.5～14.6％という金利の低さで、いつでも何回でもATM手数料が無料なことが特徴です。※①

※注意書き①横浜銀行ATM・コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでの借入は所定の利用手数料が必要

横浜銀行の口座をお持ちでどこから借入ようか迷っている方には、まず横浜銀行のカードローンをおすすめします。

審査に通りやすくなる可能性があり、返済も便利におこなうことができるからです。

リボ払いや他のローンとをまとめて返済することもできます。

返済方法は、定例返済です。

毎月10日（土・日・祝日の場合は翌平日窓口営業日）に利用口座から自動的にお引き落としされます。

また、定例返済にくわえて、元金のみの「一部返済」や、元金・利息を含めた「全額返済」も可能です。

横浜銀行カードローンは、年1.5～14.6％という低金利で借り入れできるうえ、地方銀行では珍しい最短即日融資に対応しています。

ベルーナノーティスは専業主婦でも最大14日の無利息期間がある

ベルーナノーティスは専業主婦でも最大14日の無利息期間があることが特徴です。

カードローンは一般的に、お金を借りる本人の収入がないと借入することができません。

そのため、収入がない専業主婦の方は借入できないことが多いのですが、ベルーナノーティスは配偶者貸付制度の対象であれば専業主婦の方も借入可能です。

そして、最大14日間の無利息期間があります。

ただし、配偶者の同意が必要になるため「夫に内緒で借入したい。」という要求には応えることはできません。

ベルーナノーティスのカードローンは、60〜80歳の方におすすめです。

60歳以下の方は審査に通らないことがあるので、注意しましょう。

ダイレクトワンは無利息期間が最大55日間あるスルガ銀行グループのカードローン

ダイレクトワンは無利息期間が最大55日間あるスルガ銀行グループのカードローンです。

大手消費者金融にも無利息期間はありますが、最大30日間が一般的です。

ダイレクトワンのように、無利息期間が長いのは助かりますよね。

借入から1ヶ月半以内の返済なら利息がつかないので、1ヶ月以内に返済する余裕がない方にもおすすめです。

ただし、職場に在籍確認の連絡が来る可能性もあるため、借入が周囲にバレたくない方は注意が必要でしょう。

セントラルは初回30日間無利息で借入できる！

セントラルは、初回30日間無利息で借入することができます。

大手消費者金融で審査に落ちてしまった人でも審査に受かることがあります。

中小消費者金融だからこその柔軟性が魅力的ですね。

契約日の翌日から無利息期間が30日間あり、自動契約機（セントラルくん）があることが特徴です。

平日14時までに契約をすると即日融資も可能なので、「今すぐお金が必要！」という方にはおすすめです。

また、セントラルを契約すると、カードローン用のカード（Cカード）が発行されます。

Cカードはセブン銀行ATMとセントラルATMで借入と返済ができます。

みんなの銀行 Loanは顧客情報に合わせて金利の優遇がある

みんなの銀行 Loanは顧客情報に合わせて金利の優遇があります。

みんなの銀行Loanは、スマホ一つで口座開設から返済ができるデジタルに特化した銀行です。

アプリで全て完結するので、スマホをよく使用する方は使いやすいでしょう。

みんなの銀行Loanの審査は二段階に分かれています。

一次審査の結果は最短2分で通知が来るので、お急ぎの方におすすめです。

返済方法は、アプリからの返済と自動引き落としの2種類があります。

ATMなどに足を運ばず、みんなの銀行アプリ上で返済ができるのは便利ですね。

また、申し込み時に郵送物が届くことはないので、周りにバレることはありません。

JAおおいがわのプレミアムカードローンは住宅ローンとの併用で金利5.0%が可能

JAおおいがわのプレミアムカードローンは、住宅ローンを利用している人であれば5.0%で借り入れできることが特徴です。

5.0%の低金利でお金を借りるには以下の条件をクリアしている必要があります。

上記の条件に合う方は、低金利で借入できるJAおおいがわのプレミアムカードローンをおすすめします。

宮崎銀行のみやぎんパートナーカードローンは金利0.9%も可能

宮崎銀行のみやぎんパートナーカードローンは「おまかせくん」での借り換えで0.9%の金利で借入ができます。

宮崎銀行のみやぎんパートナーカードローンは、鹿児島県、熊本県、大分県に在住または勤務している方限定のカードローンです。

宮崎銀行の口座がなくても借入ができます。申し込みから契約までスマホでおこなえることが特徴です。

宮崎銀行ATMやコンビニATMから借入れすることができます。

また、宮崎銀行のみやぎんパートナーカードローンは利用限度額によって年率が変わるので確認しておきましょう。

みやぎんパートナーカードローンおまかせくんの利用条件は、20歳～75歳の安定継続した収入がある人、または配偶者に安定した収入がある方です。

そのため、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込み可能となります。

高知信用金庫のパックカードローンは取引内容に応じて最大6%の優遇あり

高知信用金庫のパックカードローンは、取引内容に応じて最大6%の金利優遇があります。

高知信用金庫のパックカードローン「基本プラン」は、契約をするとキャッシュカードにローン機能が付与される仕組みです。

高知信用金庫のサービスをポイントに換算して金利優遇が受けられます。

取引内容によってポイント数が決まっており、ポイント幅は1〜20です。

例えば、公共料金自動払い（電気・電話・ガス・水道・NHK）だと各1ポイントで、給与振込、年金振り込みのいずれかだと20ポイント貰えます。

最大45ポイント以上貯まると、6.0%の金利優遇が適用されるのです。

メインバンクとして高知信用金庫を利用しているのであれば、こちらのカードローンをおすすめします。

イオン銀行カードローンは借入金額に関わらず適用金利決定後はその金利が適用される

イオン銀行カードローンは、借入金額に関わらず適用金利決定後はその金利が適用されることが特徴です。

イオン銀行カードローンの金利は3.8〜13.8%のため、低金利で借入したい方に向いてるカードローンです。

イオン銀行カードローンの金利は、借入限度額によって定められています。

なお、イオン銀行カードローンは変動金利のため、金融情勢によって左右されます。

最新の金利は公式サイトで確認しておきましょう。

また、借入と返済が1,000円から可能なことも嬉しいメリットですよね。返済の負担を感じにくいことも特徴です。

セブン銀行カードローンは利用限度額ごとに応じて金利を無理なく設定できる

セブン銀行カードローンは、利用限度額ごとに応じて金利を無理なく設定できます。

セブン銀行カードローンの金利は年12.0〜15.0%です。

この金利は利用限度額によって異なります。

金利情勢によって適用金利が上下するので、その都度公式サイトでの確認が必要です。

セブン銀行カードローンは、キャッシュカードが届く前から利用できることも特徴です。

Myセブン銀行（アプリ）を使って、セブン銀行ATMで借入をおこないましょう。

また、返済はセブン銀行ATMとダイレクトバンキングサービスからできるので、いつでもどこでも好きなタイミングで返済が可能です。

オリックス・クレジットのVIPローンカードは年1.7～17.8%の低金利！

オリックス・クレジットのVIPローンカードの金利は1.7～17.8%で、上限下限共に低金利なカードローンです。

またオリックス・クレジットのサービス「即契」をすると最短即日でカードローンの契約ができます。

カードレスVIPの金利も2.9～17.8%と低めに設定されています。

インターネット返済だと、手数料無料でいつでもどこでも返済ができるのが便利です。

ろうきんのカードローンマイプランは取引内容によって最大年3.2%金利引下げ可能

ろうきんのカードローンマイプランは取引内容によって最大年3.2%金利引下げができます。

ろうきんは「労働金庫」の略称で、勤労者同士がお互いを助け合うために資金を出し合い、協同組織の金融機関になります。

ろうきんと銀行の違いは、ろうきんは営利目的ではないことです。

ろうきんのカードローンマイプランは、比較的金利が低く設定されています。

団体会員の構成員の方の金利は、年3.875～7.075%です。

生協会員の組合員および同一生計家族の方は、年4.055～7.255%となっています。

また、以下のように取引内容によって最大年3.20%まで金利を引き下げることも可能です。

自分の勤務先が加入している労働組合や、共済会でろうきんに出資をしていればろうきん団体会員の構成員となるので、勤務先や家族に確認することをおすすめします。

カードローンの金利とは？

カードローンの金利は借主が貸主に支払う利息の割合です。

カードローン会社は金利によって生まれる収益で儲けるため、金利を設定したお金を貸し付けます。

カードローンの利息は以下の計算式で求めることができ、100万円を年15.0%で借りると1年間で15万円の利息が発生します。

金利が低ければ低いほど返済額が少なくなることは知られていますが、少し詳しく知ることで適用金利を下げ方や、カードローン審査の難易度を見極めることもできます。

お金を借りる際には、どのような種類の金利がどのくらいかかるかで利息が大きく変わるのでしっかりと確認していきましょう。

カードローンは単利で利息が計算される

利息の計算方法には「単利」と「複利」というものがあります。

単利は元金にのみ金利がかかるため、100万円を借りる場合は常に100万円に対して金利が適用されます。

カードローンの利息は単利で計算されるため、利息が膨らみにくいです！

一方、複利は元金と利息分に金利がかかるため、100万円を借りる場合は「100万円＋利息」に対して金利が適用されるのです。

複利は発生した利息に対応しても金利がかかるため、カードローンのような単利で借りられる方法より利息が膨らみがちです。

そのため、複利で借りる場合は、長期的な借り入れには向いていません。

一方、カードローンは単利で利息が膨らみにくいため、長期的な返済プランを組むことにも向いています。

利用限度額が100万円未満は基本的に上限金利が適用される

初めて契約するカードローン会社は利用実績がないため、100万円未満の利用限度額では上限金利が適用されることが多いです。

カードローンの金利には「年3.0%〜年18.0%」のように幅が設けられており、高いほうの年18.0%が上限金利にあたります。

実際に、銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも利用実績がない状態では上限金利が適用されることがわかります。

より利息を抑えてお金を借りたい方は、本記事で紹介したカードローンの金利に注目して比較してみましょう。

セブン銀行カードローンの金利は年12.0%〜年15.0%に設定されており、利用限度額70万円、100万円で年14.0%が適用されるといった場合もあるので事前に確認が必要です。

低金利とは？金利が低いと支払う利息が少なくなる

低金利なカードローンは年3.0%〜年18.0%を下回っているカードローンのことを指します。

一般的に、カードローンの金利は年3.0%〜年18.0%に設定されることが多いためです。

また、利息は以下のように計算されるため、金利は低ければ低いほど発生する利息も少なくなります。

低金利なカードローンを利用する際には、できるだけ返済日数を短くすることで、より支払う利息を少なくすることができますよ！

上限金利は利息制限法によって決められている

カードローンは利息制限法によって、金利の上限が定められています。

そのため、正規の消費者金融や銀行などの金融機関は過剰な金利を設定して、借主から利息として搾取することができません。

カードローンの上限金利は最大でも年20.0%に設定されており、借入金額によって年15.0%まで適用される条件を引き下げることができます。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用：日本貸金業協会「上限金利について」

上限金利は利息制限法によって定められているため、一つの借入先から100万円以上借りる際にはどの消費者金融や銀行からも最大でも年15.0%の金利が適用されます。

複数の借入先から合計100万円以上借りる場合は、A社では年20%、B社では年18%などに金利が設定されることがあるので気をつけましょう！

返済シミュレーションで返済プランが事前にわかる

カードローンの支払い金額は返済シミュレーションを利用することで、事前に把握することができます。

返済シミュレーションは「借入希望額」と「返済回数や返済金額」を入力することで、以下のような完済するまでの返済プランの内訳が細かくわかります。

• 返済金額
• 返済金額
• 元金充当
• 利息充当
• 借入残高

いつまで毎月どのくらい支払うのかが明確になるため、便利に利用することができますよ。

消費者金融や銀行カードローンで事前に返済シミュレーションをすることができます。

• アイフルの返済シミュレーション
• プロミスの返済シミュレーション
• アコムの返済シミュレーション
• SMBCモビットの返済シミュレーション
• レイクの返済シミュレーション
• 楽天銀行スーパーローンの返済シミュレーション
• 三井住友銀行カードローンの返済シミュレーション

プロミスやレイクの返済シミュレーションは無利息期間を適用した内訳が知れるので便利ですよ！

以下のスライドでは、実際にプロミスの返済シミュレーションを利用して返済計画を確認したときのものです。

キャンペーンを利用すると通常よりもお得にお金を借りられる

カードローンはキャンペーンも活用することで、よりお得にお金を借りることができます。

カードローンのキャンペーンでは一定期間無利息になるものや、買い物に使えるポイントがもらえるものがあります。

本記事で紹介したカードローンでは以下のようなキャンペーンを実施しているのでぜひ参考にしてください。

プロミスは30日間の無利息期間に加えて、Vポイントがもらえるキャンペーンを利用するとさらにお得感が強くなりますね。

金利が低いカードローンほどしっかりとした審査が行われる

低金利なカードローンは申込条件に「年収〇〇円以上」と定めていることもあり、厳格な審査が行われます。

これはカードローン会社が返済能力のない方へ融資して、貸したお金が返ってこない貸し倒れを防ぐためです。

また、低金利なカードローンほど利息による収益も少ないため、返済が滞ることで発生するコストをより少なくする必要があります。

そのため、申込者の安定した返済能力があるかどうか審査を通してしっかりと判断されます。

申込者の返済能力は「年収・職業・勤務先・勤続年数・雇用形態・住居の状況・家族構成」などから総合的に判断されますよ！

カードローン契約後に返済額を少なくする方法

カードローンの金利は契約時に決められます。

ただし、少しでも返済額を減らすことで、カードローンを滞納することで発生するリスクを低くすることができます。

以下の方法を実践して、カードローン契約後に返済額を抑えましょう。

4つ目の金利を下げてもらう交渉は返済が苦しくなったときに使えますが、追加借入ができなくなる可能性があるので最終手段にしましょう！

返済計画を守って遅延損害金を発生させない

カードローンを利用するには、返済を延滞遅延して遅延損害金を発生させないようにしましょう。

なぜなら、遅延損害金は各カードローン会社が定める通常の金利とは異なる遅延損害金利率で計算されるからです。

遅延損害金利率は各カードローン会社によって異なりますが、「年18.0%〜年20.0%」に設定されるところが多いです。

カードローンの返済を延滞遅延すると遅延損害金の支払い義務が課されるだけではなく、「追加借入ができなくなる」「信用情報の履歴に残る」などのデメリットもあります。

カードローンを契約した後は返済計画を守ることで、無駄な支払いである遅延損害金を発生させないように利用しましょう。

利用実績を作ると金利優遇してくれることがある

カードローンは契約後の利用実績によって、適用金利を引き下げてくれることがあります。

これはカードローンが返済回数を重ねることで、カードローン会社から貸し倒れのリスクが少ないと判断されるためです。

実際に、三井住友カード カードローンでは毎月返済に遅れがない方を対象に、毎年適用される金利が下がっていくサービスを実施しています。

引用：三井住友カード カードローン「金利・ご利用枠」

金利優遇はまとまった金額を1年以上、延滞遅延がなく返済している優良顧客に適用されることが多いです！

カードローンでまとまった金額を借りる方は、返済が滞らないようにしましょう。

随時返済を利用して元金を減らす

カードローンの返済額を抑えるには、少しでも返済期間を短くするために随時返済を利用しましょう。

カードローンの返済額は「元金＋利息」で、利息は以下のように求められるため、返済期間が長くなると利息が膨らむからです。

カードローン契約後はすでに金利が定められているため、返済日数（返済期間）をどれだけ短くするかがポイントです。

随時返済は毎月決められた日に返済していく約定返済とは異なり、給料日やボーナス日など好きな日にまとめて返済することができます。

また、随時返済したお金は全額元金の返済に充てられるため、随時返済した分の利息を減らすことができます。

ただ、随時返済は次回の約定返済が免除されるわけではないので、約定返済日までに指定の銀行口座に返済分の金額を残しておきましょう。

随時返済は手数料無料のATMやインターネット返済などの返済方法を選ぶと、支払い金額を節約できますよ！

金利を下げてもらう交渉をする

カードローン契約後に返済が苦しくなってきた場合は、借入先のカードローン会社に直接交渉することで金利を下げてもらいましょう。

カードローン会社も返済が遅延や延滞など滞るよりも、しっかりと返済してくれたほうが嬉しいため交渉に応じてくれることがあります。

交渉をする際には、「このくらいの金利であれば返済できる」と伝えてみましょう。

返済が苦しいという理由で金利交渉をすると、返済能力が低くなったと判断されて追加で借り入れできなくなる可能性があるので気をつけましょう！

目的に合ったローンを選ぶと金利をより低くできる

ローン商品は、お金を借りる目的に沿ったものを選ぶと、より金利を安くできるなどお得な条件で借りられる場合があります。

そのため、低金利のカードローンを選ぶときは、目的に合ったローン商品はないか、積極的にチェックしておきましょう。

ここからは、次のような特定の目的に合ったローンについて解説していきます。

それぞれのローンの仕組みを確認した上で、自分の用途に合う方法でお金を借り、利息負担を最小限に抑えましょう。

車を購入するときに組むローンはマイカーローン

車を購入するときは、マイカーローンの利用がおすすめです。

マイカーローンは自動車購入とローン契約が同時になるため、ローン会社に直接的に自動車購入費を立て替えてもらうかたちになります。

具体的な利用の流れは次の通りです。

いったん借入金は自身の口座に振り込まれますが、即座に金融機関が購入先に振り込むため、原則として自分自身での振り込みは不要です。

そのため、別の目的で利用することはできませんが、その分、比較的低金利でお得に借りられることが大きなメリットです。

実際に、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックを例として、マイカーローンと用途自由のカードローンの金利を比較してみましょう。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックにはカードローンもマイカーローンもあるため、車を購入するためだけにお金を借りるならマイカーローンのほうが金利を下げることができます。

なお、マイカーローンは新車・中古車どちらの場合でも組むことができます。

ただし、審査・借り入れまでにはある程度時間がかかるため、即日借り入れできないことはデメリットです。

しかし、即日融資以外に問題がなければ、車購入時はマイカーローンを利用したほうがお得です。

家を購入するときに組むローンは住宅ローン

家を購入するときは、住宅ローンでお金を借りることがおすすめです。

住宅ローンでは、通常のカードローンやフリーローンではなかなか組めないような数千万クラスのローンが組めるのが特徴です。

高額なローン契約になるため金利も低く設定されており、借りる際には最長35年の長期的な返済計画を立てます。

また、住宅ローンは以下のような場合にも利用可能です（※場合によって利用できないことがあります）。

住宅ローンを契約する際の具体的な流れは次の通りです。

住宅ローンもマイカーローンと同じように、低金利なのが利点です。

例として、auじぶん銀行の住宅ローンの概要を見てみましょう。

住宅ローンは住宅購入という性質上、借入可能な金額が多く、さらに借入期間も長めに設定することができます。

それでいて金利も低いため、まさに長期的な返済に向けたローン商品です。

住宅ローンはマイカーローン以上に融資までに時間がかかりますが、住宅購入時は最適のローンになります。

マイホームを新しく購入したり建て替えたりする場合は、住宅ローンを積極的に検討しましょう。

治療費を借りるときに組むローンは医療ローン

病気や怪我の治療費を借りたいときは、医療ローン（メディカルローン）がおすすめです。

医療ローンは多くの治療・施術費のために利用できるのが特徴で、病気や怪我の治療費だけでなく、美容整形や歯科矯正などの目的でも借りられます。

健康保険が適用されない自由診療は、医療費はより高額になりがちです。

それでも特定の治療を受ける必要がある場合は、医療ローンの契約を検討しましょう。

実際に近年は医学の進歩により、保険が適用されない最先端技術による治療の利用が広まっています。

「病気を治すために高額な再生医療での治療を受けたい」
「見た目を良くするために美容整形の施術を受けたい」

といった場合に、医療ローンは支払い方法の一つとしてよい選択肢にになるでしょう。

なお、医療ローンも目的別ローンの一つのため借入金の用途が限定されている分、比較的低金利で借り入れできます。

以下は千葉銀行の医療ローンと、千葉銀行カードローンの金利の比較です。

ただし、融資まで時間がかかること、いったん自身での立て替えが必要なことは、デメリットとして覚えておきましょう。

結婚費用を借りるときに組むローンはブライダルローン

結婚費用を借りたいときは、ブライダルローンの利用がおすすめです。

ブライダルローンは結婚式場と提携しているものもあるため、その場合はよりスムーズに融資を受けられる傾向です。

たとえば、楽天銀行のブライダルローンとカードローンの金利を比較すると、次の通りになります。

ブライダルローンは年7.0％の金利で300万円まで借り入れできます。

一方、楽天銀行スーパーローンで同じ300万円借り入れしようとすると、金利は会員規約に基づき年2.9％～年12.5％となります。

これまでの取引実績等がなければ年12.5％またはそれに近い金利になる可能性は高いため、ブライダルローンのほうがお得なのは確かです。

即日融資は難しいですが、結婚費用を用意するにあたって「即日融資でなければ困る」と経済状況が追い詰められることはなかなかありません。

そのため、結婚費用を借りたいときは、カードローンではなくブライダルローンも選択肢の一つです。

歯科医療費を借りるときに組むローンはデンタルローン

歯科医療費を借りたいときは、デンタルローンの利用がおすすめです。

歯科医療費は医療ローンも利用できますが、デンタルローンを利用する方法もあるため、選択肢が二つあることを覚えておきましょう。

デンタルローンで支払いが可能な治療メニューは、金融機関によって異なりますが、具体的には次のような治療が挙げられます。

上記の治療はいずれも保険適用外のため、治療費が高額になりやすく、ローンで支払うことで治療の選択肢が生まれることがメリットです。

申し込みは金融機関から申し込んで融資を受けるパターンと、歯科クリニックで直接申し込めるパターンの両方があります。

もちろん、デンタルローンも通常のカードローンと比べると、金利は低めに設定されています。

以下はイオン銀行カードローンとデンタルローンの金利比較です。

借入先によってはいったん支払いが必要なこと、審査にやや時間がかかることはデメリットですが、高額な歯科治療を受ける際は検討してみましょう。

学費を借りるときに組むローンは教育ローン

学費を借りたいときは、教育ローンの利用がおすすめです。

ここで、三井住友銀行カードローンと教育ローン、そして国の教育ローンを比較してみましょう。

国の教育ローンである「教育一般貸付」は公的支援制度の一つのため、申し込み条件を見てもわかる通り、一定以下の収入の世帯を対象としています。

両方の選択肢を検討でき、いずれもカードローンよりも金利が抑えられているのが特徴です。

また、子供の教育費を借りたいときは、奨学金制度を利用する手もあります。

教育ローンや奨学金は、カードローンよりも圧倒的に低い金利で教育費の貸し付けが受けられます。

審査に時間と手間がかかることはデメリットですが、低金利で借りられることは大きなメリットのため、ぜひチェックしておきましょう。

返済負担を減らすときは借り換えやフリーローン

返済負担を抑えたいときは、借り換えローンやフリーローンを利用しましょう。

借り換えローンについては、たとえばauじぶん銀行カードローンの借り換えコースを例に考えてみましょう。

auじぶん銀行カードローンは借り換えにも利用でき、現在の借入金をauじぶん銀行に借り換えれば、金利は低くなり毎月の返済額も抑えられます。

※具体的な金利は審査の上で決定します。
※上記はあくまで例のため、auじぶん銀行カードローンに借り換えた場合、必ずしも上の金利が適用されるとは限りません。

そのため、まとまったお金を低金利で借りられる可能性があるという意味では、フリーローンを借り換えローンとして利用するのもおすすめです。

毎月の返済がきついときは、借り換えで借入総額を減らすこと、毎月の返済額を抑えることをぜひ検討しましょう。

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借入先の数を減らしたいときはおまとめローン

借入先の数を減らしたいときは、おまとめローンの利用がおすすめです。

複数社から借り入れしていると、返済先が複数あるせいで、管理が大変になることがあります。

その際に、おまとめローンを利用して借入先を一本化すると、管理が非常に楽になり、利息制限法により金利を下げることもできます。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：日本貸金業協会「上限金利について」

例として、アイフルのおまとめローンである「おまとめMAX」で仕組みを考えてみましょう。

※具体的な金利は審査の上で決定されます。
※上記はあくまで例のため、アイフルに借入先をまとめた場合、必ずしも上の金利が適用されるとは限りません。

このように複数社の借り入れをアイフルのおまとめMAXにまとめた上で借り換えすると、返済の管理が楽になるだけでなく、金利も低くすることもできます。

さらに毎月の返済額も大幅に抑えられるため、返済における負担を総合的に軽減できるのがポイントです。

複数社から借り入れしている方は、一度おまとめローンの利用を検討してみましょう。

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50万円を借りるときにおすすめのローン

50万円借りるときは、各消費者金融や各金融機関で適用される金利を比較した上で、できる限り低金利なカードローンを選びましょう。

利息制限法に基づき、10万円～100万円未満の借り入れには、上限18.0％の金利が適用されます。

多くのカードローンは、50万円までの借り入れであればそれぞれの上限金利が適用される傾向にあります。

低金利のカードローンを選ぶなら、やはりおすすめは銀行カードローンです。

ただし、銀行カードローンには審査がやや厳しい・即日融資が難しいなどのデメリットがあるため、その場合は消費者金融を検討してみましょう。

なお、一部消費者金融には無利息期間もあるため、短期間に50万円完済できるのであれば消費者金融のほうが利息が一切発生しないためおすすめです。

100万円を借りるときにおすすめのローン

100万円借りるときも、50万円のときと同様に各カードローンの金利を比較し、より低金利で借りられるカードローンを選びましょう。

100万円以上の借り入れの場合、金利は利息制限法に基づき、上限金利は年15.0％です。

特に、100万円ともなると、返済は長期的になることが一般的です。

長期的な返済にあたっては、利息を抑えられるに越したことはないため、できる限り低金利のカードローンを選ぶことがおすすめです。

低金利カードローンに関してよくある質問

まとめ

本記事では、低金利カードローンや金利を下げる方法を解説してきました。

短期間の借り入れなら、初回無利息キャンペーンをおこなっている消費者金融のカードローンの方がお得になることもあります。

消費者金融カードローンだと、三井住友カード カードローンの金利が低いです。

年1.5%~15.0%なので、上限下限金利共に低めです。

銀行カードローンで金利が低めなのは、三井住友銀行カードローンです。

三井住友銀行カードローンの金利は、年1.5%～14.5%です。

こちらのカードローンも、上限金利が低いですね。

消費者金融のカードローンと、銀行のカードローンの金利の違いは以下です。

• 消費者金融のカードローン：年18%前後
• 銀行のカードローン：年14%台

金利だけを重視して、借入する場合は銀行カードローンを選びましょう。

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この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許