消費者金融おすすめランキング2023年｜審査が甘い通りやすい業者はある？

お金を借りるなら審査に通りやすく、安心感を持ってすぐに利用できるおすすめの消費者金融を選びたいですよね。

消費者金融を利用したことがなく、どの業者から借りればいいのかわからないという方も少なくありません。

実は、消費者金融は2010年に改正された「貸金業法 」により、安心感を持って借り入れしやすくなりました。

以下の消費者金融は金融庁 に貸金業登録されており、「金利」「融資速度」「審査通過率」「無利息期間」「バレにくさ」などからランキング形式でまとめています。

※当サイト調べ

消費者金融おすすめ大手ランキング13選｜即日融資を受けたい方に最適

消費者金融は即日融資に対応している大手消費者金融からのキャッシングがおすすめです。

大手消費者金融は中小消費者金融より金利が低めに設定されているため、利息による負担が少ないです。

無利息期間がある大手消費者金融を選ぶと、さらに無駄な利息を支払わないで済みます。

また、原則として勤務先へ在籍確認の電話連絡や、自宅への郵送物を実施していない業者もあり、誰にもバレずにお金を借りることができます。

大手消費者金融は以下の表でスペックを比較することができるのでぜひ参考にしてください。

	金利（実質年率）	融資速度	借入限度額	無利息期間	勤務先へ電話連絡	郵送物
アイフル	3.0%～18.0%	最短20分 ※申込状況によっては希望に添いかねます	1万円～800万円	30日間	なし	なし
アコム	3.0%～18.0%	最短20分 ※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。​	1万円～800万円	30日間	原則なし	原則なし
プロミス	4.5%～17.8%	最短20分	1万円～500万円	30日間	なし	なし
SMBCモビット	3.0%～18.0%	最短即日	1万円～800万円	なし	WEB完結申込でなし	WEB完結申込でなし
Tカード プラス（SMBCモビット next）	3.0%～18.0%	最短即日	1万円～800万円	なし	あり	なし
三井住友カード カードローン	1.5%～15.0%	最短5分	最大900万円	なし	相談可能	なし
レイク	4.5%～18.0%	Webで最短25分	1万円～500万円	最大180日（5万円分まで）	あり	なし
ORIX MONEY	1.5%～17.8%	最短即日	10万円～800万円	なし	なし	なし
dスマホローン	年0.9%〜年17.9%	最短即日	1万円〜300万円	なし	あり	なし
au PAY スマートローン	2.9%～18.0%	最短即日	1万円〜100万円	なし	あり	なし
ファミペイローン	年0.8％～年18.0％	最短即日	1万円〜300万円	なし	あり	なし
LINEポケットマネー	3.0%～18.0%	最短即日	3万円〜300万円	なし	あり	なし
オリックス・クレジットVIPローン	1.7%～17.8%	最短即日	30万円〜800万円	なし	あり	なし

大手消費者金融はローンカード到着前に、すぐにアプリからお金を借りることができますが、サービスの特徴が異なるため詳細を確認しておく必要があります。

それでは、1社ごとにおすすめ消費者金融の特徴やおすすめポイントを紹介していきます。

今すぐアコムに申し込む

急な出費でお金を用意する必要がある方におすすめの消費者金融が、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムです。

アコムは即日融資に対応しており、借り入れまで「申し込み・必要書類の提出」「契約」と最短2ステップで完了します。

引用：アコム 公式

また、アコムは大手消費者金融の中で利用者数が最も多いという安心感があります。

アコムは「はじめてのアコム」というように、一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

実際に、アコムでは以下のように、高い審査通過率を記録しています。

出典：アコム公式「マンスリーレポート」

アコムはWEB完結可能なので、契約後にインターネット環境があれば24時間借り入れできるので、土日でもすぐにお金を借りられます。

また、アコムの在籍確認は勤務先への電話連絡が原則行われないので、職場先に借り入れがバレにくいです。

最近では、スマホアプリで借り入れ・返済ができるカードレス契約にも対応しています。

>> アコム公式サイト <<

※10代の方は申込不可です。

アコムの評判

アコムの評判には「スピーディーな対応」などの評価が確認できました。

今すぐSMBCモビットに申し込む

バレずにお金を借りたい方はSMBCモビットがおすすめです。

WEB完結申込をすることで、勤務先への在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物がなくなるのでバレにくくなります。

SMBCモビットの在籍確認は書類提出で行われるので、即日融資にも対応しています。

カードローンの利用がバレる主な原因は「郵送物」「勤務先への電話連絡」です。

しかし、SMBCモビットはWEB完結申込にすると、自動契約機への出入りが不要で、原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がなくなります。

また、SMBCモビットは返済時にTポイント を貯められるだけではなく、Tポイントを返済に充てることもできます。

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

>>> SMBCモビットの公式サイトはコチラ <<<

※審査が必要と判断された方は、電話による在籍確認が行われます。

SMBCモビットの評判

SMBCモビットの評判には、在籍確認に関する内容が多く確認できました。

今すぐアイフルに申し込む

今すぐお金が欲しい方には、最短20分の融資スピードを持つアイフルがおすすめです。

アイフルの融資スピードはカードローン業者でもトップクラスのため、急ぎの方に最適です。

原則として、自宅への郵送物や勤務先への在籍確認がないため、お金を借りることがバレにくいという特徴もあります。

以下の項目に当てはまる方は、アイフルを利用する価値があります。

いま、アイフルは初めて利用する方を対象に、30日間無利息期間を実施しています。

また、アイフルの在籍確認は勤務先に電話が行われる場合でも、申込者に事前に連絡があるため準備して対応することができます。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
お申し込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行なっておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

出典:アイフル公式「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？」

当日にお金を用意したい方は、アイフルの審査対応時間である9時から21時に審査を完了させましょう。

>> アイフル公式サイト <<

アイフルの評判

アイフルの評判には「審査スピードが早い」などの評価が見られました。

今すぐプロミスに申し込む

金利を抑えてお金を借りたい方は、プロミスを選びましょう。

プロミスの金利は「年4.5%〜年17.8%」と他の消費者金融より上限金利が低めに設定されているからです。

大手消費者金融の金利は「年3.0%〜年18.0%」に設定されていることが多いため、プロミスは他の消費者金融よりも利息を節約することができます。

初めてのカードローンと契約する場合は上限金利が適用されることが多いため、プロミスを選ぶと返済する利息を抑えることができます。

「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」「みずほ銀行」「ゆうちょ銀行」などの口座を持っている方は、振込手数料無料かつ最短10秒で振り込みしてもらえます。

また、プロミスもはじめて契約する方限定で、30日間の無利息期間を実施しています。

申し込み当日に借り入れしたい方は、プロミスの審査対応時間である9時から21時までに審査を完了させましょう。

>> プロミス公式サイト <<

※18歳や19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。
※18歳や19歳の方は収入証明書の提出が必要です。

プロミスの評判

プロミスの評判には金利や無利息期間についてなど評価が確認できました。

今すぐTカード プラス（SMBCモビットnext）に申し込む

カードローンやクレカの利用でTポイント を貯めることができるおすすめの消費者金融がTカード プラス（SMBCモビット next）です。

Tカード プラス（SMBCモビット next）は大手消費者金融であるSMBCモビットが提供しており、「カードローン」「クレジットカード」「Tカード」の3つの機能が1枚のカードに備わっています。

カードの券面は普通のクレジットカードのため、バレずにお金を借りることもできます。

カードローン機能はスマホから借入手続きも行える点が魅力です。

さらに、クレジットカードの利用や返済でTポイントが貯まり、貯まったポイントは1ポイント1円から利用できます。

Tカードプラスの申し込みでは、審査がSMBCモビットと三井住友カードの二段階になります。

二つの業者の審査を受ける必要があるため、審査が不安な方は他の選択肢を検討しましょう。

3つの機能が備わっているのが魅力なので、上記に当てはまる人はTカード プラスを利用するのが良いでしょう。

＞＞　Tカード プラス（SMBCモビット next）の公式サイトはこちら

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借り入れする際は利息をなるべく節約したいという方おすすめの消費者金融がレイクです。

レイクは指定された期間の利息が発生しない「無利息期間」が3つから選ぶことができます。

また、新生銀行のレイクが大元になっているので、消費者金融系の中でも安心感のある商品として認識されています。

レイクは3タイプの無利息サービスのうちどれか一つを利用可能です。

180日間の無利息期間は借入額の5万円までですが、Web申し込みすると60日間無利息で利用できます。

無利息期間を活用することで、少額融資を受ける際やすぐに返済する際などで、元本のみの返済に済ますこともできます。

職場への借り入れを内緒にしたい方は、他の在籍確認がないカードローンを検討しましょう。

レイクの評判

レイクの評判には「融資速度」や「無利息期間」に関する評価が確認できました。

オリックスグループが提供する満足度の高いサポートも一緒に受けたい方は、ORIX MONEYがおすすめできます。

ORIX MONEYはオリックス・クレジットが新たに提供を始めたカードローンブランドの一つです。

さまざまな方面で実績のあるオリックスグループのマネーサービスということもあり、満足度の高い特典やサポートが備わっています。

ORIX MONEYはWeb完結が可能なため、オンライン本人確認サービスを利用することで、Webでのやり取りのみで申し込みが完了します。

さらにはオリックスグループのサービスを一部優待価格で利用できるメリットもあります。

引用：オリックス・クレジット 公式

ORIX MONEYは勤務先へ電話による在籍確認が実施されることがあります。

土日にお金を借りたい方は休日中に在籍確認の対応ができないため、別の消費者金融カードローンを検討する必要があります。

Web完結は可能ですが、電話による在籍確認なしというわけではないため注意が必要です。

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dスマホローンはドコモユーザーが最大3.0%の金利優遇を受けられる

dスマホローンは普段からドコモの対象サービスを利用している方が、最大3.0%の金利優遇により「年0.9%〜年17.9%」で利用できます。

引用：dスマホローン 公式

以下の対象サービスを利用している方は、金利優遇を受けることができます。

普段からd払いを利用している方は、借入金額を銀行振込だけではなくd払い残高へのチャージも検討しましょう。

d払い残高へのチャージは1,000円という少額融資に対応しており、即時反映されます。

d払いは200円につき1ポイント貯まるため、現金で利用するよりも節約効果が高いです。

※申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合があります。
※システムメンテナンス時間は利用できません。振込実施のタイミングは利用の金融機関により異なります。

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通信キャリアでauを利用している方におすすめの消費者金融がau PAY スマートローンです。

au PAY スマートローンはau ID を持っている方であれば、申し込み時の入力項目が少ないので、今すぐお金が欲しい方でも素早く申し込みできます。

また、au PAY残高にチャージして利用することでPontaポイントが貯まるので、全国のコンビニやドラックストアなどでポイントを利用することができます。

引用：au PAY スマートローン 公式

au PAYスマートローンは、カードレスのため申し込みから借り入れ・返済まですべてスマホ完結で借り入れがバレにくい。

また、au PAY残高に簡単にチャージできるため、au PAY を普段から利用している方にはメリットの多いカードローンです。

au PAYスマートローンは利用限度額が100万円までなので、300万円を借りるなどは他社を検討する必要があります。

ファミペイローンは1,000円からの少額融資に対応している

ファミペイローンはバーコード決済の「FamiPay」を提供している株式会社ファミマデジタルワンの融資サービスです。

融資は1,000円からの少額融資に対応しており、給料前や持ち合わせがないときなど必要な金額のみ借りることができます。

ファミペイローンは銀行振込にも対応していますが、ファミペイアプリを使うと申し込みから借り入れ・決済・返済まで完結できます。

ファミペイアプリでは審査結果や返済日、利用明細が確認でき、返済管理もできます。

銀行口座への振り込みは月10回まで手数料無料で利用できるので、無駄な手数料が発生しません。

適用金利をできるだけ抑えて利用していきたい方は三井住友カードのカードローンがおすすめです。

三井住友カード カードローンの金利は年1.5%～年15.0%と低めに設定されていますが、ここからさらに適用金利を引き下げることもできます。

適用金利は返済実績によって最大1.2%も引き下げることができます。

引用：三井住友カード 公式

三井住友カード カードローンは金利の引き下げサービスがあるため、返済実績を作ることでより利息を少なくすることができます。

ご返済に遅れがなければ最大1.2%利率引き下げ
ご返済実績に応じて翌年度のご利用残高分より適用利率を0.3%ずつ引下げます。

引用元：三井住友カード カードローン公式

また、利用者の多いクレジットカード会社のカードローンにあたるため、消費者金融を利用するのにどうしても抵抗がある方にもおすすめです。

最短5分でカード番号発行まで手続きできる場合もあり、カード番号がわかっていればカード受け取り前でも借入可能です。

三井住友カード カードローンの申込条件により、学生がお金を借りることができません。

また、即時発行した場合は、カードローンは50万円が利用限度額になります。

Web完結で申し込めますが、カードの受け取りは必要なのでご注意ください。

※三井住友カード カードローンは信販・クレジット系カードローンです。

普段からLINEアプリを利用していて、消費者金融を利用することに抵抗がある方におすすめできるサービスがLINEポケットマネーです。

LINEポケットマネーは「LINE」「みずほ銀行」「オリエントコーポレーション 」が出資するLINE Credit運営のカードローンです。

比較的新しいカードローンですが、カードレスで利用できて利便性の高いカードローンとして人気があります。

LINEポケットマネーでは、契約日から30日目までに支払った利息が全額キャッシュバックされる特典があります。

一般的な消費者金融にあるような通常の無利息期間とは異なりますが、キャッシュバックという形式で実質利息0円なるのは利点です。

LINE関連サービスの一つには、信用情報 のスコアリングができるLINEスコアがあります。

LINEスコアとは？

ライフスタイルに関わる振る舞いをもとに、その人の社会性を測る信用を可視化するスコアです。

引用：LINE 公式

LINEスコアには付いたスコアに基づいて「〇〇万円までLINEポケットマネーが申し込み可能」と表示されることがあるのが特徴です。

これはあくまで機械的に算出されたスコアにあたるため、実際にそのとおりの条件でLINEポケットマネーが契約できるわけではありません。

LINEスコアはあくまで参考情報として認識しておきましょう。

また、LINEポケットマネーは審査にある程度時間がかかるため、すぐにお金が必要な方は即日融資に対応したカードローンがおすすめです。

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ローンカードの利用する際に、相談しながら検討したい方におすすめの消費者金融がオリックス・クレジットです。

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、個人向けに用意されている用途自由のカードローンです。

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、最短60分で審査完了・最短即日で借入可能のカードローンです。

ORIX MONEYと同様にオリックスグループのサービスが割引の対象になる特典もあります。

引用元：オリックス・クレジット公式

オリックスレンタカーなどを利用している方にとっては、メリットが大きいサービスです。

10万円を借りる場合は少額融資に対応した消費者金融を選ぶ必要があります。

また、申し込み手続きはWeb完結で郵送物もありませんが、電話による在籍確認は原則として実施されます。

中小消費者金融おすすめランキング12選｜大手の審査に落ちた方向け

大手消費者金融に申込んだものの審査に落ちてしまったという方や、はじめからキャッシング審査が不安な方もいるでしょう。

しかし、中小消費者金融のなかにはヤミ金トラブル のような怪しい営業を行っている会社も存在しており、どの会社を選べば良いのか不安に思ってしまうケースも少なくありません。

ここでは誰でも安心感を持って利用できるおすすめの中小消費者金融を9社紹介します。

違いがざっとわかる比較表は次の通りです。

	金利（実質年率）	無利息期間	借入限度額	融資速度	担保・保証人
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	最大55日間	1万円〜300万円	最短30分	不要
セントラル	4.8%～18.0%	最大30日間	1万円〜300万円	最短即日	不要
ライフティ	8.0%～20.0%	最大35日間	1,000円〜500万円	最短1〜2営業日	不要
フクホー	7.3%～18.0%	なし	5万円〜200万	最短即日	不要
フタバ	14.959%～19.945%	最大30日間	1万円〜50万円	最短即日	不要
いつも	年4.8%〜年18.0%	最大60日間	1万円〜500万円	最短45分	原則不要
アルコシステム	年3.0%〜年20.0%	なし	最大50万円	最短即日	不要
アロー	15.0%～19.94%	なし	1万円〜200万円	最短即日	不要
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%	利用日翌日から14日間	1万円〜300万円	最短即日	不要
エイワ	17.9507%～19.9436%	なし	1万円〜50万円	最短即日	不要
キャネット	15.0%〜20.0%	なし	新規借入：5万円〜50万円 実績あり：〜300万円	最短即日	不要
AZ株式会社	7.0%～18.0%	なし	1万円〜300万円	最短即日	不要

中小消費者金融は大手と比べると知名度は低いですが、昔から貸金業を行ってきている歴史ある企業も多数あります。

そのため、信頼性は高く、おすすめ消費者金融カードローンを探すなら中小消費者金融の人気ランキングも確認しておきましょう。

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スルガ銀行グループに属しているダイレクトワンは、中小企業の中でも一番信頼されている消費者金融会社です。

プロミスやアコムのような大手企業では30日間の無利息期間を設けていますが、ダイレクトワンを利用すればそれを上回る55日間、金利0円でお金を借りることができます。

引用：ダイレクトワン 公式

審査については独自のシステムを用いているため、他の会社で審査にパスできなかった方でも受かる可能性はあります。

Web申込が便利ですが、早くお金を借りるためには店舗での契約を行う必要があります。

どの会社にも属することなく昭和38年から約50年間、真摯に貸金業を続けてきたフタバは、今でも多くの方に必要とされ続けています。

レディースキャッシングも提供している中小消費者金融です。

中小企業とはいえ長く営業を続けているので、確かな信頼感があります。

また、金利が比較的安いので少ない金額を借りる場合でも、無理なく完済できる可能性が高いです。

50万円が限度額のローン商品のため、人によっては金額が足りないと感じてしまうでしょう。

借入限度額が低く、下限金利も高めに設定されています。

ベルーナノーティスは通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージが提供を行っている主婦をメインターゲットにしている消費者金融です。

女性のためのサービスが充実しており総量規制の例外貸付け に分類される「配偶者貸付」にも対応しています。

引用：ベルーナノーティス 公式

配偶者貸付とは申込者と配偶者の収入を合わせた年収の3分の1まで借りることができる仕組みです。

全国5万台以上のコンビニATMで借入・返済可能、完済することで何度も利用できる14日間無利息サービスも魅力です。

女性オペレータ専用ダイヤルもあるので、女性でも相談しやすい点もメリットです。

年齢制限は20歳から80歳までと他のカードローンの年齢制限より広い点もポイントです。

セントラルはパートやアルバイトをしている女性に比較的優しい消費者金融です。

セントラルは昭和48年創業の老舗なので、中小消費者金融ですが安心感を持って利用することができます。

収入が少ない方でも申し込めるローンなので、主婦の方には特に人気があります。

女性スタッフが多く在籍しているので、電話申込なども安心です。

大手だと低くても500万円までは借りることができますが、中小企業のセントラルでは300万円しか借入れできません。

ライフティはオンライン契約に特化した消費者金融で、完全ペーパーレスを目指しています。

1,000円単位で借入れができるので、何度も利用できるカードローンとしてはかなり使い勝手が良いです。

初借入日から35日間利息ゼロで利用できるため、無利息期間の恩恵を最大限に享受しやすいシステムになっています。

上限金利は利息制限法 ぎりぎりの20%なので、借入金額が少ない場合ほど多く利息を取られてしまう恐れがあります。

大阪の消費者金融であるフクホーもおすすめです。

フクホーの審査が甘いというわけではないのですが、審査で重視される点が異なるためか審査結果が変わったという口コミは多数あります。

店舗は大阪にしかありませんが、全国どこからでもネット・電話で申込み可能です。

フクホーの利用する際には以下の点に気をつけましょう。

フクホーのWeb申込はネット上だけでは完結することができず、契約書類などのやり取りを郵送でする必要があります。

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いつもは最大60日間の無利息期間で利息を節約できる

中小消費者金融のいつもは初めて契約する方が最大で60日間無利息で利用できます。

無利息期間を実施している中小消費者金融の中で最も長く利息を節約することができます。

いつもはWEB申込に対応しており、大手と引けを取らない申し込みから最短45分でお金を借りることができます。

また、店舗への来店は不要で、在籍確認の電話連絡は自宅や勤務先へ行われないので内緒で借り入れすることもできます。

ローンカードなしで利用できるので、郵送物や持ち物から消費者金融の利用がバレることもありません。

いつもの返済方法は「銀行振込」「インターネットバンク振込」に対応しています。

銀行振込の返済は振込手数料がかかりますが、PayPay銀行からの振込返済は無料で利用できます。

アルコシステムは友達紹介キャンペーンで最大1万円もらえる

アルコシステムは最短即日にキャッシングできる1983年創業の中小消費者金融です。

アルコシステムはお友達紹介キャンペーンを実施しており、利用することで最大1万円の現金をもらうことができます。

キャンペーンには条件があり「紹介される方が新規で申し込み」「新規契約での利用金額が15万円以上」である必要があります。

※新規契約で利用金額が5万円以上15万円未満の場合は、キャンペーンとして5,000円の謝礼をもらうことができます。

アローとは愛知県の名古屋にある消費者金融で、中小消費者金融と呼ばれる部類に属します。

大手の消費者金融と比べると知名度は劣りますが、利便性などにおいて優れている点があります。

アローはアプリから申し込むことでWEB完結し、郵送物が届くことはありません。

家族等に知られたくない場合に郵送物がネックになることがあるため、郵送物なしは大きなメリットです。

通常申し込みでは郵送物が送れてきますが、郵送物に社名（アロー）は入っていません。

アローの審査は比較的易しいと言われており、通過できる年収の目安は100万円なのでパート・アルバイトの人でも申込みできます。

他社借入件数の目安は6件以内と他社に比べて緩めです。

200万円が限度額のため、大手消費者金融に比べて金額が少ない感じてしまうでしょう。

借入限度額が低いため、下限金利・上限金利も高めに設定されています。

エイワは1万円～50万円の小口融資を専門とした中小の消費者金融です。

一人ひとりと対面でヒアリングし、融資すべきかどうかを判断することを大事にしています。

エイワにはレディースローン（女性専用ダイヤル）があるため、女性向けのローン商品が良い方に特に利用が向いています。

エイワでは10万円未満のときは金利が年19.9436％のため、かなり高めなのは要注意です。

キャネットは北海道にある消費者金融で、配偶者貸付を利用できます。

審査時間も最短即日と比較的早いため、収入がない専業主婦であっても配偶者の同意を得ることができれば最短即日にお金を借りることができます。

キャネットの申し込みはインターネット申込・モバイルサイト・電話・FAX・郵送の5種類から選択可能です。

ただ、キャネットは基本的に北海道に住んでいる方の利用を対象としており、北海道以外に住んでいる方はインターネット申込や郵送・FAXの申し込みにしか対応していません。

AZ株式会社はフリーローンから学生ローン、自動車ローンなどさまざまなタイプのローン商品を提供している消費者金融です。

融資は最短即日OKで、審査回答は最短30分となっています。

いろいろなローン商品があるため、学生の方などは学生ローンを利用することもできます。

AZ株式会社の金利は最大7.0％～18.0％になるため、低金利での利用は難しいです。

消費者金融のおすすめな選び方｜あなたに合った借入先を見つける方法

自身に合った借入先を見つけるためには、どのような観点で消費者金融を選ぶか明確にする必要があります。

例えば、今すぐにでもお金が必要な方は、即日融資に対応しているカードローンを選びましょう。

当サイトがカードローン利用者420人に独自のアンケートを実施したところ、実際の利用者は消費者金融のようなカードローンを選ぶ際に以下のような基準で選んでいることがわかりました。

アンケートの結果をまとめると、カードローン利用者は「金利の低さ」「借入先の信頼感」「融資までのスピード」を重要視している方が多いことがわかりました。

低金利な消費者金融を選ぶと返済の負担を減らすこともできる

金利が低い消費者金融を選ぶと、支払う利息を減らすことができます。

金利は以下のように計算されるため、借入金額や返済日数が同じであれば、金利が低いほど利息が少なくなるからです。

また、金利には上限金利と下限金利があり、50万円以下の借入の場合には基本的に上限金利が適用されます。

例えば、金利が年3.0％～年18.0％と表記されている場合は、50万円を借りる際に上限である年18.0％が適用される傾向にあります。

少額融資を希望する方は上限金利に注目して消費者金融を選びましょう。

消費者金融金利比較一覧！金利を確認する際には実質年率を確認しよう

利息を抑えたい方は、中小消費者金融よりも金利が低めの大手消費者金融を選びましょう。

消費者金融の金利相場は「年3.0%〜年18.0%」となっており、中小消費者金融は相場よりも高めの設定が多く見られます。

以下の表では本記事で紹介している消費者金融の金利を一覧でご紹介しまいます。

少額融資を希望する方は上限金利が年17.8%と相場より低いプロミスを選びましょう。

また、プロミスを含めアイフルやアコムといった大手消費者金融は無利息期間を提供しているため、一定期間の利息を節約することができます。

金利やより利息を抑える方法は低金利なカードローンについての記事でご紹介しているでぜひ参考にしてください。

金利ごとの返済シミュレーション

ここでは、金利の違いが「返済総額」や「利息」にどのくらい影響してくるのかをご紹介します。

以下の表では、5万円を1年で返済する場合の金利シミュレーションです。

また、「10万・50万・100万」という金額をそれぞれ「14%」と「18%」という金利で借りた場合の返済額の違いも確認してみましょう。

金利15%と18%では1年で約1,000円ほど返済額に違いが出てきます。

借入金額や返済期間によっても返済総額や利息に差が出てくるため、できるだけ金利を抑えておくことは重要です。

貸金業者として登録されている消費者金融を選ぶと違法性がない

消費者金融選びで一番の重要な点は、「消費者金融に化けた悪徳業者を選ばない」ことです。

消費者金融は貸金業法改正 により、貸金業登録をしている業者を安心感を持って利用しやすくなりましたが、貸金業登録していない違法な金融業者 は存在します。

悪徳業者に騙されないために、消費者金融でお金を借りる時は以下の4つのポイントを事前にチェックするようにしましょう。

貸金業者として登録されているか？

本来は国から認められている貸金業者でなければ、消費者金融会社だと名乗ることはできません。

貸金業者として登録されていない会社は貸金業法 を守る必要がないため、平気で違法な貸付を行ってくるのです。

まずは業者の公式サイトから登録番号を確認し、金融庁の登録貸金業者検索ページ などで該当する番号があるか確認してみましょう。

誘い文句におかしな点はないか？

消費者金融は貸金業法に基づいて厳正な審査や手続きが必ず行われます。

そのため、以下のような不法な表現を使ってる広告を出している業者は、法律に則った貸付を行っていない可能性が高いです。

上限金利が高すぎないか？

正式な消費者金融は、利息制限法に従って上限金利を20%以下に収める義務があります。

そのため、上限金利を20%超えた金利設定は違法です。

中には「年利」や「月利」などを金利の代わりに表示して、実際には法外な金利を請求してくる業者も存在しているため注意してください。

貸付条件の広告や契約締結前の書面に貸付けの利率を記載していない消費者金融は利用しないようにしましょう。

違法な金融業者リストに名前がないか？

すでに通報があったり検挙されたりしているような違法金融業者は、金融庁や日本貸金業協会に掲載されています。

違法な金融業者に関する情報について 載っているにもかかわらず、名前を変えて営業している悪徳業者も存在するため注意が必要です。

貸金業者を利用する前には業者名だけではなく以下の情報も一緒に確認しましょう。

• 所在地
• 電話番号
• 勧誘手段

即日融資を希望する方は融資や振り込みのスピードが速い借入先を選ぼう

大手消費者金融は即日融資に対応しており、最短20分の審査や融資も行なっています。

どうしても「今すぐお金が必要」という悩みを解決してくれる消費者金融は、以下の2社です。

プロミスは最短10秒対応のインターネット振込が可能

プロミスは申し込み後は最短20分で審査・融資可能な大手消費者金融です。

早めに金欠を解決したいときには利用しやすくなっています。

また、プロミスの対応している借入方法は以下の通りです。

インターネット振込は最短10秒程度で振込完了します。

プロミスの会員サービスにログインするだけで簡単に融資の申し込みができます。

また、事前審査はたった15秒で完了するので、気軽にお試しください。

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アコムは3秒診断で事前シミュレーションができる

アコムは「3秒診断」を行なっており、申し込み前に「年齢」「年収」「他社借入額」を入力するだけ事前シミュレーションをすることができます。

振込手続きは2ステップと簡単で、受付完了すると楽天銀行へ最短10秒のスピード振込が実施されるため、今すぐお金が必要な方に最適です。

アコムの振込サービスは24時間365日対応しており、手数料は無料です。

また、アコムの在籍確認は原則勤務先への電話連絡を実施しておらず、郵送物もないのでお金を借りたことがバレにくいです。

選べる借入方法がたくさんあれば、そのときの都合に合わせてスピーディーに融資が受けられます。

アコムで即日融資を受けるには、インターネットからの申し込みましょう。

>> アコム公式サイト <<

審査に通りやすい消費者金融を探している方は通過率の高さを参考にする

ローン商品は審査なしでお金を借りることができないので、審査を通過する必要があります。

ただ、消費者金融の審査基準は正式に公表されていません。

どうしても審査に通りたい方には、各社が公表している審査通過率が非常に参考になります。

おすすめ消費者金融の審査通過率を比較

審査が不安な方は各社が公表している審査通過率が申し込みする際に参考になります。

本記事で紹介している消費者金融の中で審査通過率を公表している業者は以下の3社です。

参考元：アイフル「月次推移」
SMBCコンシューマーファイナンス「月次営業指標」
アコム「マンスリーレポート」

アコムの審査通過率は42.6%と、通過率を公表している消費者金融のなかで高い実績があるおすすめのカードローンです。

「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

審査通過率が高いからといって落ちないとは限らない

審査通過率は申し込みの際に参考になりますが、審査通過率が高い業者は審査に落ちないというわけではありません。

なぜなら、貸金業者は申込者の返済能力を超える貸付を行ってはいけないため、申込者の収入や信用情報などの状況によっては契約することができません。

また、実際に「通過率が高いアコムで審査落ちて、比較的通過率の低いアイフルでは問題なく審査に通った」というケースも確認できました。

どの会社の審査も受けたことがないという方は、審査通過率が高い消費者金融やお金を借りる審査に通らない原因をチェックしてみましょう。

返済が手軽にできるカードローンは利便性が高く返済管理が楽になる

消費者金融を選ぶ時は、できれば返済が手軽にできるカードローンを選びましょう。

なぜなら、返済しにくいカードローンを利用してしまうと、支払いの延滞遅延につながるからです。

返済しやすいカードローンの特徴は、以下の通りです。

会社にバレないように借りるには勤務先へ電話連絡がない借入先を選ぶ

勤務先や家族・知人にバレないようにお金を借りられる消費者金融といえば、「アイフル」と「SMBCモビット」がおすすめです。

一般的に、周囲の人にカードローンの利用がバレる原因は郵便物や、勤務先への電話連絡などが挙げられます。

その点、アイフルやSMBCモビットは書類提出による在籍確認が行われ、原則として自宅への郵送物がありません。

アイフルは電話連絡による在籍確認をなしにできる

アイフルは原則として電話による在籍確認は実施しません。

アイフルは、原則として電話での在籍確認を行っていません。

出典：カードローン審査の在籍確認なしは可能？職場へ電話する理由と確認の流れ｜アイフル 公式

ただし、在籍確認は貸金業法 により、申込者の返済能力を確かめるために必要です。

アイフルは勤務先への電話連絡ではなく、書類提出による在籍確認に対応しているため職場に内緒で借り入れできます。

また、アイフルは「申し込みがWeb完結」「カードレス対応」「原則として郵送物なし」などバレにくい要素が揃っています。

カードレスでの利用の場合、アプリからコンビニATMでお金を借りることが可能です。

「たまたまカードを持っていることを知られてしまった」と不意にバレる可能性も低くできます。

>> アイフル公式サイト <<

SMBCモビットはWEB完結申込で郵送物も電話連絡も回避できる

SMBCモビットはWEB完結申込を利用すると、在籍確認の電話連絡なしでお金を借りることができます。

SMBCモビットのWEB完結なら、原則として電話・書類手続きが発生しないため、電話による在籍確認なしでご利用できます。

出典：カードローンの在籍確認が行われる理由｜SMBCモビット 公式

カードローンでは以下のようなあいまいな言い回しが多いため、基本的に他社は、「電話による在籍確認はなし」とは必ずしも言えないのが実情です。

その点、例外はあるにしても、SMBCモビットやアイフルのように在籍確認を行わないことを宣言している消費者金融は安心できます。

以下の条件を満たす方は、WEB完結なら電話連絡なしでSMBCモビットも申し込むことが可能です。

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

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無職が借りられる消費者金融はない

消費者金融は無職の方への貸し付けを行っていません。

申込者の本人に返済能力がない場合は、貸金業法により原則貸付を禁止されているからです。

実際に、アイフルやアコムなど消費者金融の申込条件には、「安定した収入がある方」「定期的な収入がある方」とあり、審査に通るには返済能力が求められます。

ただし、1日でも在籍していれば申し込むことはできるため、アルバイトやパートなどで収入を作れば申し込むことができます。

無職がお金を借りる場合は、国の融資制度や質屋なども検討しましょう。

専業主婦は配偶者に安定した収入があれば申し込める

専業主婦は夫や妻に安定した収入がある場合、配偶者貸付を利用してお金を借りることができます。

消費者金融のベルーナノーティスは配偶者貸付に対応しているので、申込者本人に収入がなくても配偶者の同意を得ることで申し込むことができます。

仮審査後に「本人確認書類」「住民票の写し」「配偶者貸付に関する同意書」を提出すると、配偶者の情報を含めて審査してくれます。

ベルーナノーティスを検討している方は、銀行カードローンを含めて専業主婦が利用できるカードローンを比較してみましょう。

借入先が複数ある方はおまとめローンを選ぶと返済負担が緩和される場合がある

カードローンの他社借入が複数ある場合は、返済用の融資サービスである「おまとめローン」を利用すると返済負担が緩和される可能性があります。

これは利息制限法により、一本化した借入先の元金によっては上限金利を下げることができるからです。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：日本貸金業協会「上限金利について」

また、借入先を一つにすると返済管理も楽になります。

おまとめローンは以下の消費者金融が提供しており、通常のキャッシングローンとは金利や借入限度額が異なります。

借入先や借入金額が多いと新規のキャッシング審査に不利になる傾向にあるため、今後お金を借りる予定がある方にも向いています。

借入先を少なくするや金利下げるなどで返済負担を緩和したい方は、自身の目的に合ったおすすめのおまとめローンを利用しましょう。

消費者金融とは貸金業法に則り個人へ融資してくれるサービス

さて今回は多くのおすすめ消費者金融を紹介してきましたが、そもそも、「消費者金融」とは何なのでしょうか。

「消費者金融はやばいって聞くけど、銀行カードローンやクレジットカードとは何が違うの？」といったような疑問を浮かべている方も多いかもしれません。

ここからは、消費者金融について理解を深めるために、次のような点を主に解説していきます。

消費者金融とはどのような事業者のことを指すのか、詳細を理解した上であなたにぴったりの消費者金融を見つけていきましょう。

貸金業者である消費者金融は総量規制の対象

消費者金融は貸金業に該当するため、総量規制の対象となり「借りられる金額は年収の3分の1まで」と定められています。

そのため、年収300万円の方は貸金業者から最大でも100万までしか借りることができません。

また、申込者本人に収入がない無職や専業主婦、年金受給者は配偶者貸付以外で消費者金融からお金を借りることができません。

一見、総量規制により消費者金融の利用者は制限されたように思えますが、貸金業法の改正により、借り過ぎないように安心感を持って利用できるように変わりました。

総量規制は貸金業者からの合計借入金額が見られるため、すでに以下のような貸金業に分類されるサービスを利用している方は借入希望額に注意しましょう。

国からの公的融資制度や、クレジットカードのショッピング枠、銀行カードローン、住宅ローンや自動車ローンは総量規制の対象外です。

貸金業者は申込者の収入調査が義務付けられているため在籍確認が行われる

消費者金融は総量規制の導入により、審査の際に申込者の返済能力を調査するために在籍確認を必ず行なっています。

在籍確認の方法は「勤務先への電話連絡による確認」もしくは「在籍していることがわかる書類を確認」の2種類です。

大手消費者金融の多くは書類提出による在籍確認を採用しており、原則として勤務先に電話連絡が実施されないため借り入れがバレにくいです。

ただし、大手消費者金融でも消費者金融側が必要と判断した場合は、勤務先に電話連絡が行われることがあります。

在籍確認のタイミングは以下の通り、審査の最終段階で行われます。

勤務先に電話連絡による在籍確認が行われる場合は、申込者本人以外が対応しても在籍が確認できれば問題ありません。

電話は申込者のプライバシーに配慮してくれるため、基本的に担当者の個人名を使ってくれるため消費者金融であることがバレにくいです。

借入希望額によっては収入証明書の提出が求められる

消費者金融は返済能力以上の貸し付けを行わないために、申込者の借入希望額によっては以下のような収入証明書類の提出が求められます。

• 確定申告書
• 源泉徴収票
• 所得証明書
• 税額通知書
• 所得（課税）証明書
• 給与明細書 など

主に以下に該当する場合では収入証明書類の提出が必要です。

そのため、法律上では1社から50万円までの金額を希望した場合や、借入金額が100万円までの金額を希望した場合は収入証明書の提出が不要です。

消費者金融によっては収入証明書の提出から3年以上経過した場合や、勤務先や年収に変化があった場合に任意で収入証明書の提出を求めることがあります。

任意での収入証明書の提出を断った場合は、法律上問題ありませんが、利用限度額が制限される可能性があります。

消費者金融の5つの特徴

消費者金融では主に「カードローン」という形態でお金の貸し付けを行っています。

カードローンには、主に以下の種類のものが存在します。

1. 消費者金融カードローン
2. 信販会社系カードローン
3. 銀行カードローン

なかでも、消費者金融カードローンは使いやすいと評判です。

ここでは、使い勝手がいいといわれている消費者金融カードローンの以下の特徴について解説していきます。

それぞれの特徴について詳しく見ていきましょう。

最短即日融資を受けることができるほど融資のスピードが早い

消費者金融カードローンは、他のカードローンに比べて融資のスピードが早いのが特徴です。

近年では、消費者金融は審査や契約手続きの簡略化がさらに進み、アイフルやプロミスのように最短20分で融資を完了させる業者も増えてきました。

消費者金融カードローンは、土日や祝日でも最短即日にお金を借りることができます。

一方、銀行カードローンは審査の際に警視庁データベースへの照会が必要なため、最短でも翌営業日が基本です。

消費者金融は契約後もアプリでお金を借りることができるので、ローンカードの到着を待たずに借り入れできます。

借りたお金は原則自由に使うことができる

消費者金融カードローンは、借りたお金の使い道を自分で自由に決めることができます。

アンケート結果による、カードローン利用者の借り入れの理由は「生活費」が最も多く、次いで「趣味や娯楽」に利用する費用を借りていることがわかりました。

お金を借りる理由は人それぞれなので、使い道を限定されないカードローンの方が使い勝手が良いという方は多いです。

ただし、お金の使い道がはっきりと決まっている方は、目的型ローンを利用すると低金利で借りることもできます。

これらの目的型ローンは使い道が決まっているため、どのようにお金を使ったのか証明をする必要があります。

趣味や生活費に活用する場合は、資金使徒に制限がないカードローンを利用しましょう。

利息が0円になる無利息サービスを実施している

消費者金融カードローンは「無利息期間」というサービスを実施している業者もあります。

消費者金融の金利相場は銀行カードローンと比べて高いですが、無利息サービスを上手く活用すれば、逆にどのカードローンよりもお得にお金を借りられる可能性があります。

無利息期間の適用条件は各消費者金融で異なるため、借入れ前に必ず確認するようにしましょう。

無利息期間は消費者金融のサービスのため、審査が厳しくなることも期間内に返済できないことでペナルティがあることもありません。

「短期間でお金を返せる予定だ」「少しでも利息を少なくしたい」という方は、無利息期間のあるカードローンを検討しましょう。

保証人や担保なしにお金を借りることができる

消費者金融カードローンは、担保 や保証人 を用意する必要は一切ありません。

通常、お金を借りる時には担保や連帯保証人が必要になります。

担保や保証人などを用意してもらえれば、お金を貸す側のリスクが少なくなるためです。

しかし、誰もが担保となるような価値あるもの（車や不動産など）を所有しているわけではありません。

また、自分が借金を返せなくなった時に代わりに返済を引き受けてくれるような人物を探すのも一苦労です。

そのため、無担保・保証人なしの状態でもお金を借りることができるカードローンは、多くの方から選ばれています。

担保や保証人を用意するのが難しいという方は、無担保・保証人なしで借りられる消費者金融カードローンを利用してみましょう。

カードローンの利用がバレにくい

消費者金融カードローンは、申し込みをしたことや借り入れをしていることが周囲にバレにくいという特徴があります。

通常、借り入れをしていることが周囲にバレるのは、以下のようなシチュエーションです。

• 申込時に店舗に入るところを見られる
• 契約手続きの段階で届く郵送物でバレる
• 利用明細などが自宅に届いて家族に開封されてしまう
• 在籍確認で銀行名などを名乗られて会社に知られる

上記のような理由で借金が周囲に知られることを避けたいという方は、消費者金融カードローンを利用してみましょう。

なぜなら、消費者金融カードローンを利用すれば、以下のように周囲にバレる状況を徹底的に排除することが可能になるためです。

借り入れをする際もコンビニATMやスマホプリを利用できるので、傍から見てもバレることはありません。

このような理由から、消費者金融カードローンは周囲に内緒で申し込みや借り入れをすることができます。

消費者金融はこんなときに便利！

消費者金融は個人向けに融資サービス、つまりはお金を貸すサービスを提供している事業者のことをいいます。

以前はサラ金（サラリーマン金融）という名前で呼ばれていましたが、現在は「消費者金融」という名前が定着しているのが特徴です。

アイフルやプロミス、アコムなどの消費者金融は、貸金業法や利息制限法を遵守して個人向けに融資を行っています。

そんな消費者金融は、今すぐお金が欲しいシーン以外でも以下のようなシーンで活躍します。

このように消費者金融で提供されているカードローンは、個人のビジネス用途を除き、基本的に自由に利用できます。

さらに消費者金融の多くは即日で審査を行った上で融資も迅速に行ってくれるため、急に現金が必要な時も安心です。

>> アイフル公式サイト <<

消費者金融や銀行カードローンとクレカの違い

それではここからは、消費者金融と銀行カードローン、そしてクレジットカードの違いを整理していきましょう。

まず、銀行にも銀行カードローンという融資サービスがあるため、消費者金融との違いがわからず困っている方は多いのではないでしょうか。

また、それに合わせてクレジットカードでお金を借りるキャッシングというサービスがあります。

共通して言えるのは、どれも現金を借りられる融資サービスで、基本の仕組みは同じだということです。

しかし、事業者が異なる以上、細かい部分で違いがみられるのは事実になります。

ここで3つの違いがわかる比較表を見てみましょう。

銀行カードローンは消費者金融ほど柔軟な対応は行っていないものの、金利の低さが魅力です。

そのため、少しでも返済時の利息を抑えたい方は、おすすめの銀行カードローンの利用を検討しましょう。

消費者金融はいくら借りることができる？限度額を解説

利用限度額の相場は、消費者金融では500万～800万円ほどが目安です。

ただ、最初から消費者金融で500万円を超える額を利用限度額として設定してもらえることは、ほぼありません。

お金の貸付は「信用」のもとに成り立つもので、取引を始めてから間もない顧客に対して、数百万円いきなり貸し出すのはリスクだからです。

また、貸金業法におけるルールの一つである「総量規制」も関係してきます。

年収300万円の人の場合だと、消費者金融からは合計100万円まで借りられるため、いくつかのケースをピックアップしてみましょう。

上記の例の場合、3つ目は100万円を超えているためわかりやすいパターンですが、4つ目は間違いやすいポイントなので要注意です。

4つ目の例は、それぞれは100万円超えていないものの、合計すると貸金業者から合計で110万円借入することになります。

総量規制は貸金業者から借入できる合計額に関する規制なので、誤って認識しないよう注意しましょう。

消費者金融の審査はどのくらいの年収があれば通る？

消費者金融はどのくらいの年収があれば審査に通るか公表していません。

審査では申込者の借入希望額に対して、返済能力があるかどうかが確認されます。

そのため、アルバイトで比較的収入が少なくても、5万円以下のような少額融資を希望すると審査に通ることがあります。

一方、どれだけ年収が高くても総量規制により、年収の3分の1を超えた融資を希望すると審査に通過できません。

以下では、消費者金融の審査基準をまとめているのでぜひ参考にしてください。

審査で判断される申込者の返済能力は、以下のような内容から総合的に判断されます。

返済能力は勤続年数からも判断されるため、転職により勤続年数が1年未満の方は審査に不利になってしまいます。

知っておきたい消費者金融の審査基準

消費者金融カードローンに申し込む際には、審査で重視されるポイントが気になるものです。

ここからは、消費者金融を申し込むなら知っておきたい審査基準についてご紹介します。

これらのポイントは審査が不安な方が最低限押さえておきたい内容なので、ぜひチェックしてください。

申込条件の対象かどうか

消費者金融は主に次のような条件の方を融資対象としています。

この点を整理すると、一般的に仕事をしている社会人であれば、消費者金融の申し込み条件は満たすことになります。

そのため、通常の会社員や公務員の方などは、申し込み条件のことについてはほとんど心配する必要はないでしょう。

それでは、学生やフリーター、主婦などは基本的に毎月給料をもらって安定的に収入を得ていれば、消費者金融には申し込み可能です。

申し込み条件や融資対象者の詳細は、消費者金融の申し込みにあたってよく確認するようにしましょう。

信用情報がブラックかどうか

信用情報に問題がある方は「ブラックリスト」と呼ばれ、消費者金融の審査において不利になりますし、ほぼ審査には通らないこともあります。

貸金業界でブラックリストの確かな定義が存在するわけではありませんが、ブラックリストとは主に次のような人のことを指します。

過去に支払いでトラブルがあった方に貸し付けをするのは、消費者金融にとってはデメリットが大きいのです。

そのため、ブラックに該当する方は、審査には落ちる可能性が高くなります。

過去の取引履歴の情報を信用情報 といい、信用情報は第三者機関である信用情報機関で管理されています。

基本的に消費者金融は指定信用情報機関 に加盟しており、審査の際には、情報を照会してブラックに該当するかどうかをチェックしていきます。

なお、消費者金融が加盟する情報機関は、以下の2つがあります。

このほかにも銀行が加盟する「全国銀行個人信用情報センター（KSC） 」もありますが、消費者金融はこれには加盟していません。

ブラックに該当する方は、情報が抹消されるまで（一般的には5年～7年）、審査において大幅に不利になってしまうのが特徴です。

十分な返済能力があるかどうか

消費者金融は審査の際に、十分な返済能力があるかどうかをよくチェックしていきます。

返済能力のない利用者に貸し付けを行ってしまえば、滞納などの事故につながるリスクが高くなるからです。

消費者金融が一人ひとりの返済能力を見極める上で重視するポイントは次の通りです。

大事なのは、年収と希望額のバランスです。

明らかに現在の年収では計画的に返済していけなそう額を希望している場合は、バランスが取れていないことになり、審査には落ちてしまいます。

また、返済能力の審査においては、職業や勤務先の安定性もチェックの対象です。

自営業・個人事業主の方、アルバイト、派遣の方などは正社員と比べると審査では若干不利になります。

消費者金融は審査が甘くて即日借りれる？メリット一覧

消費者金融はお金を借りるときにメリットが多いです。

ここで、消費者金融のメリットをいくつかご紹介します。

それでは、メリットを一つひとつご紹介していきます。

最短即日から利用できる

消費者金融は、基本的に即日対応を行っていることが多いのが大きな特徴です。

そのため、最短即日から利用でき、土日でも迅速な対応を行ってくれるのが嬉しいところです。

たとえば、土日や夜間、「急に明日までにお金が必要…」というときでも、消費者金融カードローンならすぐに申し込みから借り入れまで手続きできる可能性があります。

より早くお金を借りるには、最短20分と大手の中でも最も早く借りることができるアイフルを検討しましょう。

返済の自由度が高い

消費者金融のメリットとしては、返済の自由度が高いことが重要なポイントとして挙げられます。

たとえば、アコムの場合は、次のような方法で返済していくことが可能で、その選択肢のバリエーションは多岐にわたります。

滞納や返済し忘れなどのリスク軽減にもつながります。

一部では無利息期間が設けられている

消費者金融ならではの魅力といえば、無利息期間があります。

すべての消費者金融に設けられているわけではありませんが、無利息期間を設けている消費者金融は多いです。

無利息期間があれば、主に以下のようなメリットに期待ができます。

以下に、無利息期間を設けている消費者金融をまとめてみました。

消費者金融ごとに無利息期間の特徴を比較したいときは、参考にしてみてください。

消費者金融をより安全に利用するために知っておきたい2つのデメリット

「消費者金融＝やばい・怖い」などのイメージを持っている方は、やはり一定数いらっしゃるのではないでしょうか。

悪質な貸金業者のイメージもあり、消費者金融というとなんとなくネガティブな印象ばかりが先行してしまうことは正直少なくありません。

法規制が厳しくなかった時代は、激しい取り立て行為が行われていたこともありました。

現在ではあらゆる法改正が進められており、消費者金融は安全に利用できるようになっています。

例えばこのような法整備・改正の動向は代表的です。

現在では、上限利息はどんなに高くても基本的に20％と利息制限法により定められています。

これ以上の金利で利息がかかることはなく、逆にこれを超える金利を設定している業者は闇金に該当することになります。

総量規制も、貸金業界の無法地帯化・多重債務者の増加を防ぐ目的で敷かれたルールです。

このように現在の消費者金融は安全に利用できるよう法律がしっかりとしているため、やばいなどのイメージを持つ必要はないのです。

利用しただけで怖い目に遭うようなことはなく、反社会的なつながりできるようなこともありません。

ただ、消費者金融にはデメリットもあるため、例えば次のようなことには注意が必要です。

それではここからは、デメリットや消費者金融を利用するときの注意点について詳細をわかりやすく解説していきます。

金利が高い

消費者金融カードローンは、銀行カードローンと比べると少々金利は高い傾向にあります。

消費者金融と銀行を比較してきましたが、消費者金融は上限が18.0％であるのに対して、銀行の上限金利の相場は14.0％ほどです。

このように金利の上限が高くなりやすいのは、消費者金融を利用する上でチェックしておきたいデメリットの一つです。

ちなみに、18.0％と14.0％を具体的に比較してみると、以下のようにかなり利息額には差が出てくることがわかります。

これは、20万円を180日間（約半年）借りたときに、金利18.0％と14.0％ではどれくらい差が出るのか示した比較表です。

半年という短い期間でも、20万円の借入時には利息で約4,000円もの差が出てしまいます。

そのため長期的な借入をする際には、消費者金融での借入はよく検討しましょう。

年収の3分の1までしか借りることができない

消費者金融は貸金業法の「総量規制」が適用されるため、このデメリットが気になる方も多いでしょう。

消費者金融は、貸金業法のルールに従って貸金業を行う必要があります。

総量規制は個人が多くの額を借りて借金地獄に苦しまないようにするためのルールです。

総量規制が適用される消費者金融カードローンは、合計で年収の3分の1までしか借入することができません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

貸金業法が適用されない銀行カードローンは、総量規制の対象外になります。

銀行には銀行法 という法律があり、現行の銀行法には、総量規制のようなルールはありません。

そのため、銀行カードローンはルール上、年収の3分の1を超えて借りても問題はないのです。

消費者金融の借り方

消費者金融になじみがない方も多いでしょう。

そのため、初めて利用する方は、利用方法・手順すらよくわからないということも少なくないはずです。

ここからは、消費者金融の利用手順を紹介していきます。

申し込みから始まり、借り方から返済方法まで記載しているため、初めて消費者金融を利用する際にはぜひ参考にしてください。

それでは、消費者金融の利用手順・流れについて、一つひとつのステップを詳しく解説していきます。

申し込み

消費者金融に申し込むときは、基本的にWebからの申し込みがおすすめです。

Web申し込みなら、パソコンやスマートフォンからいつでも申し込みが可能です。

さらにWeb完結なら途中で書類のやり取りなどもないため、手続きはとても簡単です。

実際に、プロミスへWeb申し込みをしてみると、以下の手順で申し込みすることができます。

スクロールできます

なお、Web完結の場合は、必要書類はアプリを使ってアップロードをするなどの方法がとられることが多いです。

場合によっては、収入証明書が不要になるケースもあります。

例えば、消費者金融の新規申し込みにあたって希望額が50万円以下の少額であれば、収入証明書は不要になることは多いです。

ただし、電話による在籍確認をなしにするために収入証明書の提出が必須になるケースもあります。

審査

申し込みを済ませたあとは、各消費者金融の基準に基づいて審査が始まります。

審査では主に次のような点が確認されるのが特徴です。

貸金業法 では、貸付にあたって利用者の返済能力を確認することは必須事項です。

勤務先に借り入れを内緒にしたい方は、書類提出の在籍確認に対応している消費者金融を選びましょう。

なお、原則として実施なしの消費者金融も、場合によっては電話がかかってくることもあるため注意が必要です。

また、電話による在籍確認をなしにしてもらえる可能性がある消費者金融は、事前にサポートセンターに問い合わせて相談する必要があります。

しかし、相談の結果次第では、在籍確認が必要と判断に至ることもあるため注意しましょう。

契約

審査通過後は、メールや電話を通じて連絡が来ます。

消費者金融は審査完了までがとにかく速いのがメリットです。

そのため審査結果は、選んだ消費者金融によっては最短20分ほどで出ることもあります。

そして審査に通ったあとはすぐに契約手続きになります。

契約といっても、基本的にWeb完結の場合は書類のやり取りなどは行いません。

オンラインで口座振替の口座登録、振り込み日の指定などは簡単に済ませられるため、書類を受け取る＆送り返すなどの工程は不要です。

また、最近多くの消費者金融はカードレスでの契約を取り入れています。

カードレスならローンカードが自宅に送られてくることはなく、スマホアプリを使って借入・返済ができるのです。

カードレスには、具体的にはこのような利点があります。

特に、自宅でカードを受け取らずに済むのは、バレにくさにつながるため嬉しいポイントです。

なお、今回紹介してきた消費者金融の中で、カードレスでの契約が可能な消費者金融系カードローンは以下の通りです。

バレるリスクを減らしたい方などは、積極的にこれら消費者金融カードローンはよくチェックしていきましょう。

借入

借入にはさまざまな方法があります。たとえば、アコムの場合は次のような借入方法があります。

基本的に借入は、契約後はすぐできるようになっています。

消費者金融はこのように借入方法にバリエーションがあること、すぐに借入できることなどが魅力といえます。

返済

指定の返済日が来たら、返済は滞らせずにしっかりと済ませる必要があります。

返済にあたってトラブルにならないようにするためには、前もって次のような点を確認しておくことが大事です。

消費者金融の返済が遅れると、ブラックリストになってしまうなどのデメリットにつながります。

返済が遅れれば遅れるほど、その他のローンやクレジットカードの審査でも不利なります。

期日に返済できるよう、しっかりと返済プランを立てたうえで利用していけるように心がけましょう。

なお、その際には各消費者金融で利用できる「返済シミュレーション」のページが役立ちます。

返済シミュレーションでは、借入額や金利などを入力することで、毎月返済する額や返済期間、総返済額などがわかるため非常に便利です。

消費者金融によくある質問

消費者金融を利用する際には、さまざまな疑問・不安を感じて困ることになります。

特に、初めて消費者金融を利用しようと考えている方にとっては、正直不安なことだらけといっても過言ではないでしょう。

安心して消費者金融カードローンを利用するには、よくある質問と答えを前もってチェックしておくことが大事です。

このような点について疑問に感じたら、実際に利用する前に、疑問は解消しておきましょう。

それでは、消費者金融にかかわるよくある質問と答えを紹介していきます。

おすすめの消費者金融まとめ

おすすめの消費者金融選びに苦労しているのなら、まずは金利に目を向けてみましょう。

金利が安い会社ほど、最終的には少ない負担でお金を借りることができます。

金利で差がないのなら、あなたの希望によりあった消費者金融を選択しましょう。

即日融資など各消費者金融には魅力的な条件がたくさんあります。

すぐにでもお金が必要だけど、安心感を持って借りたい方は、大手消費者金融のアイフルがおすすめです。

CMやSNSなどにより認知度は高く、最短20分と消費者金融の中で最も早くお金を借りることもできます。

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この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許