消費者金融おすすめ2023年人気ランキング｜審査が甘い業者はある？

お金を借りるなら審査に通りやすく、安心感を持ってすぐに利用できるおすすめの消費者金融を選びたいですよね。消費者金融を利用したことがなく、どの業者から借りればいいのかわからないという方も少なくありません。実は、消費者金融は2010年に改正された「貸金業法」により、安心感を持って借り入れしやすくなりました。

この記事でわかること

• 消費者金融は貸金業法に則り個人に融資を行なっている業者
• 貸金業法の改正により法外な金利や取り立ては行われない
• 審査に通りやすい甘い消費者金融はない
• 審査は口コミや審査通過率が参考になる
• 消費者金融の金利は年3.0%〜年18.0%が一般的

【おすすめはアイフル】

• 知名度が高く最短20分と融資まで早い
• 電話連絡による在籍確認が原則ないからバレにくい
• 無利息期間で30日間の利息を節約できる

＼ 最短20分融資は業界トップクラス ／

アイフルの申し込みはコチラ
1秒診断をやってみる

>> アイフル公式サイト <<

以下の消費者金融は金融庁に貸金業登録されており、「金利」「融資速度」「審査通過率」「無利息期間」「バレにくさ」などからランキング形式でまとめています。

• 1位 アイフル
  最短20分と最速でお金を借りることもできる
• 2位 アコム
  通過率が高く契約まで最短2ステップとスムーズに申し込める
• 3位 プロミス
  金利4.5%〜17.8%は大手3社の中で上限金利が最も低金利
• 4位 SMBCモビット
• 5位 Tカード プラス（SMBCモビット next）
• 6位 レイク
• 7位 ORIX MONEY
• 8位 au PAY スマートローン
• 9位 三井住友カード カードローン
• 10位 LINE ポケットマネー
• 11位 オリックス・クレジット VIPローン
• 12位 ダイレクトワン
• 13位 フタバ
• 14位 ベルーナノーティス
• 15位 セントラル
• 16位 ライフティ
• 17位 フクホー
• 18位 アロー
• 19位 エイワ
• 20位 キャネット
• 21位 AZ株式会社

※当サイト調べ

消費者金融おすすめ大手ランキング11選｜即日融資を受けたい方に最適

消費者金融は即日融資に対応している大手消費者金融からのキャッシングがおすすめです。大手消費者金融は中小消費者金融より金利が低く、プライバシーへ配慮してくれるので内緒でお金を借りることもできます。無利息期間がある大手消費者金融を利用することで、無駄な利息を支払わないで済みます。

消費者金融は特徴が異なるため、詳細を具体的に確認する必要があります。また、大手消費者金融はローンカード到着前に、アプリからお金を借りることができます。それでは、1社ごとにおすすめ消費者金融の特徴やおすすめポイントを紹介していきます。

今すぐアイフルに申し込む

今すぐお金が欲しい方には、最短20分の融資スピードを持つアイフルがおすすめです。アイフルの融資スピードはカードローン業者でもトップクラスのため、急ぎの方に最適です。原則として、自宅への郵送物や勤務先への在籍確認がないため、お金を借りることがバレにくいという特徴もあります。

アイフルの特徴

申込条件	・満20歳以上69歳以下の方 ・安定した収入がある方
返済回数	1～151回（最長14年6ヶ月）
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	原則なし
郵送物	原則なし

アイフルがおすすめの3つの理由

• 融資まで業界トップラスに早い
• 女性専用窓口もある
• 認知度が高く安心感を持って利用できる

以下の項目に当てはまる方は、アイフルを利用する価値があります。

 アイフルを選ぶ方の特徴

• なるべく家族や会社にバレたくない方
• 融資までの時間が早いほうがいい方
• 無利息期間が実施されていると嬉しい方
• 比較的審査通過率が高い消費者金融で借り入れしたい方

いま、アイフルは初めて利用する方を対象に、30日間無利息期間を実施しています。

また、アイフルの在籍確認は勤務先に電話が行われる場合でも、申込者に事前に連絡があるため準備して対応することができます。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
お申し込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行なっておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

出典:アイフル公式「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？」

当日にお金を用意したい方は、アイフルの審査対応時間である9時から21時に審査を完了させましょう。

＼ 最短20分融資は業界トップクラス ／

アイフルの申し込みはコチラ
1秒診断をやってみる

>> アイフル公式サイト <<

今すぐアコムに申し込む

※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。​

急な出費でお金を用意する必要がある方におすすめの消費者金融が、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムです。アコムは即日融資に対応しており、借り入れまで「申し込み・必要書類の提出」「契約」と最短2ステップで完了します。また、アコムは大手消費者金融の中で利用者数が最も多いという安心感があります。

今すぐプロミスに申し込む

金利を抑えてお金を借りたい方は、プロミスを選びましょう。プロミスの金利は「年4.5%〜年17.8%」と他の消費者金融より上限金利が低めに設定されているからです。大手消費者金融の金利は「年3.0%〜年18.0%」に設定されていることが多いため、プロミスは他の消費者金融よりも利息を節約することができます。

プロミスの特徴

申込条件	・満18歳以上74歳以下の方 ・安定した収入がある方 ※高校生は除く
返済回数	1～80回（最長6年9ヶ月）
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	なし
郵送物	なし

初めてのカードローンと契約する場合は上限金利が適用されることが多いため、プロミスを選ぶと返済する利息を抑えることができます。

プロミスがおすすめの3つの理由

• はじめて契約する方は30日間無利息で利用できる
• 独自サービス「瞬フリ」により24時間365日最短10秒で振込してもらえる
• 三井住友フィナンシャルグループということもあり信頼度が高い

「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」「みずほ銀行」「ゆうちょ銀行」などの口座を持っている方は、振込手数料無料かつ最短10秒で振り込みしてもらえます。

プロミスを選ぶ方の特徴

• 金利を抑えたい方
• 早くお金を用意したい方
• 信頼できる消費者金融会社を利用したい方

また、プロミスもはじめて契約する方限定で、30日間の無利息期間を実施しています。申し込み当日に借り入れしたい方は、プロミスの審査対応時間である9時から21時までに審査を完了させましょう。

＼ 最短15秒で借入額がわかる ／

プロミスの
詳細を見る

>> プロミス公式サイト <<

※18歳や19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。
※18歳や19歳の方は収入証明書の提出が必要です。

今すぐSMBCモビットに申し込む

バレずにお金を借りたい方はSMBCモビットがおすすめです。WEB完結申込をすることで、勤務先への在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物がなくなるのでバレにくくなります。SMBCモビットの在籍確認は書類提出で行われるので、即日融資にも対応しています。

SMBCモビットの特徴

申込条件	・満20歳以上満74歳以下の方 ・安定した収入がある方 ・当社の基準を満たす方
返済回数	最長60回(5年) ※ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合には、最長106回(8年10ヶ月)
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	WEB完結申込でなし
郵送物	WEB完結申込でなし

SMBCモビットがおすすめの3つの理由

• WEB完結申込で郵送物や電話連絡がなくでバレにくい
• カードレスで借り入れができる
• 返済でTポイントが貯まる

カードローンの利用がバレる主な原因は「郵送物」「勤務先への電話連絡」です。しかし、SMBCモビットはWEB完結申込にすると、自動契約機への出入りが不要で、原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がなくなります。

また、SMBCモビットは返済時にTポイントを貯められるだけではなく、Tポイントを返済に充てることもできます。

 SMBCモビットを選ぶ方の特徴

• 周囲に借り入れのことを知られたくない方
• 三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行いずれかの口座をお持ちの方
• Tポイントを貯めている方

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

今すぐ
SMBCモビットに無料登録する

>>> SMBCモビットの公式サイトはコチラ <<<

※審査が必要と判断された方は、電話による在籍確認が行われます。

今すぐTカード プラス（SMBCモビットnext）に申し込む

カードローンやクレカの利用でTポイントを貯めることができるおすすめの消費者金融がTカード プラス（SMBCモビット next）です。Tカード プラス（SMBCモビット next）は大手消費者金融であるSMBCモビットが提供しており、「カードローン」「クレジットカード」「Tカード」の3つの機能が1枚のカードに備わっています。

Tカード プラス（SMBCモビットnext）の特徴

申込条件	・満20歳以上満74以下の方 ・安定した収入を継続的に得られる方
返済回数	1回〜106回(最長8年10ヶ月)
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	あり
郵送物	なし

Tカード プラスがおすすめの3つの理由

• 家族にバレにくい
• カードローン機能によりスマホから借入可能
• Tポイント提携先でポイントがザクザク貯まる

カードの券面は普通のクレジットカードのため、バレずにお金を借りることもできます。カードローン機能はスマホから借入手続きも行える点が魅力です。さらに、クレジットカードの利用や返済でTポイントが貯まり、貯まったポイントは1ポイント1円から利用できます。

Tカードプラスの申し込みでは、審査がSMBCモビットと三井住友カードの二段階になります。二つの業者の審査を受ける必要があるため、審査が不安な方は他の選択肢を検討しましょう。

Tカード プラスを選ぶ方の特徴

• モビットカードだけでなくクレジットカードも持ちたい方
• 将来的にゴールドカードやプラチナカードを持ちたい方

3つの機能が備わっているのが魅力なので、上記に当てはまる人はTカード プラスを利用するのが良いでしょう。

＞＞　Tカード プラス（SMBCモビット next）の公式サイトはこちら

カードローン審査が甘いのはどこ？審査通過率と審査に落ちないためのポイントを解説！

審査が甘いカードローンを探しているときこそ、カードローン選びには気をつけましょう。実はカードローンのような貸金業を営んでいる業者の中には登録…

マネーグロース

借り入れする際は利息をなるべく節約したいという方おすすめの消費者金融がレイクです。レイクは指定された期間の利息が発生しない「無利息期間」が3つから選ぶことができます。また、新生銀行のレイクが大元になっているので、消費者金融系の中でも安心感のある商品として認識されています。

レイクの特徴

申込条件	・満20歳から満70歳の方 ・国内居住の方 ・日本の永住権を取得されている方
返済回数	最長5年・1回～60回
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	あり
郵送物	なし

レイクがおすすめの3つの理由

• 無利息期間を「30日間・60日間・180日間（5万円まで）」の3タイプから選べる
• 新生銀行のATMなら手数料完全0円！
• Web申し込みであれば、21時までの契約完了で最短25分で融資を受けられる

レイクは3タイプの無利息サービスのうちどれか一つを利用可能です。180日間の無利息期間は借入額の5万円までですが、Web申し込みすると60日間無利息で利用できます。

無利息期間を活用することで、少額融資を受ける際やすぐに返済する際などで、元本のみの返済に済ますこともできます。

レイクを選ぶ方の特徴

• ほんの少しお金を借りてすぐに返したいと思っている方
• 収入がありレイクを今まで利用したことがない方

職場への借り入れを内緒にしたい方は、他の在籍確認がないカードローンを検討しましょう。

レイクの審査基準は甘い？通過率や落ちないための条件を徹底調査

「レイクに申し込みたいけど、審査に落ちると困る…」 レイクは審査が早く、即日融資にも対応しているので非常に魅力的ですよね。 ただ、カードローン…

マネーグロース

オリックスグループが提供する満足度の高いサポートも一緒に受けたい方は、ORIX MONEYがおすすめできます。ORIX MONEYはオリックス・クレジットが新たに提供を始めたカードローンブランドの一つです。さまざまな方面で実績のあるオリックスグループのマネーサービスということもあり、満足度の高い特典やサポートが備わっています。

ORIX MONEYの特徴

申込条件	・日本国内に居住の方 ・満20歳以上69歳以下の方 ・毎月定期収入がある方
返済回数	1回〜212回（最長17年8ヵ月）
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	なし
郵送物	なし

ORIX MONEYがおすすめの3つの理由

• Web完結で申し込みできる
• オンライン本人確認サービスを利用すれば郵送物はなし
• オリックスグループのサービスが優待価格で利用できる特典がある

ORIX MONEYはWeb完結が可能なため、オンライン本人確認サービスを利用することでWebでのやり取りのみで申し込みが完了します。さらにはオリックスグループのサービスを一部優待価格で利用できるメリットもあります。

• オリックスレンタカー
• オリックスカーシェア
• 個人向けカーリース

ORIX MONEYは勤務先へ電話による在籍確認が実施されることがあります。土日にお金を借りたい方は休日中に在籍確認の対応ができないため、別の消費者金融カードローンを検討する必要があります。Web完結は可能ですが、電話による在籍確認なしというわけではないため注意が必要です。

ORIX MONEYを選ぶ方の特徴

• オリックスレンタカーなどのサービスをよく利用している方
• カードを受け取りたくない方

ORIX MONEY（オリックスマネー）の審査は甘い？口コミからわかった審査の厳しさや借入までの流れを解説

最近耳にする事が多い「オリックスマネー」をご存じでしょうか？審査は厳しいのか、通過するためにはどうすればいいのか気になりますよね。お金を借り…

マネーグロース

通信キャリアでauを利用している方におすすめの消費者金融がau PAY スマートローンです。au PAY スマートローンはau IDを持っている方であれば、申し込み時の入力項目が少ないので、今すぐお金が欲しい方でも素早く申し込みできます。また、au PAY残高にチャージして利用することでPontaポイントが貯まるので、全国のコンビニやドラックストアなどでポイントを利用することができます。

適用金利をできるだけ抑えて利用していきたい方は三井住友カードのカードローンがおすすめです。三井住友カード カードローンの金利は年1.5%～年15.0%と低めに設定されていますが、ここからさらに適用金利を引き下げることもできます。適用金利は返済実績によって最大1.2%も引き下げることができます。

普段からLINEアプリを利用していて、消費者金融を利用することに抵抗がある方におすすめできるサービスがLINEポケットマネーです。LINEポケットマネーは「LINE」「みずほ銀行」「オリエントコーポレーション」が出資するLINE Credit運営のカードローンです。比較的新しいカードローンですが、カードレスで利用できて利便性の高いカードローンとして人気があります。LINEがかかわっているサービスだからこそ、なじみやすさを感じられる方も多いのではないでしょうか。

LINEポケットマネーの特徴

申込条件	・満20歳以上満65歳までの方 ・安定かつ継続した収入がある方 ・当社が定めた条件を満たす方
返済回数	【30万円以下】1ヶ月～36ヶ月・1回～36回 【30万円超100万円以下】1ヶ月～60ヶ月・1回～60回 【100万円超】1ヶ月～180ヶ月・1回～180回
担保・保証人	不要
勤務先へ電話連絡	あり
郵送物	なし

LINEポケットマネーがおすすめの3つの理由

• 最大30日間利息キャッシュバックの特典あり
• カードレスで利用できる
• LINE Pay残高への入金も可能

LINEポケットマネーでは、契約日から30日目までに支払った利息が全額キャッシュバックされる特典があります。一般的な消費者金融にあるような通常の無利息期間とは異なりますが、キャッシュバックという形式で実質利息0円なるのは利点です。

LINE関連サービスの一つには、信用情報のスコアリングができるLINEスコアがあります。LINEスコアには付いたスコアに基づいて「〇万円までLINEポケットマネーが申し込み可能」と表示されることがあるのが特徴です。しかしこれはあくまで機械的に算出されたスコアにあたるため、実際にそのとおりの条件でLINEポケットマネーが契約できるわけではありません。そのため、LINEスコアはあくまで参考情報として認識しておきましょう。

また、LINEポケットマネーは審査にある程度時間がかかるため、すぐにお金が必要な方は即日融資に対応したカードローンがおすすめです。

LINEポケットマネーを選ぶ方の特徴

• LINE PayなどのLINE関連サービスを利用している方
• 自宅でカードを受け取りたくない方

LINEポケットマネーの審査を攻略してお金を借りる方法｜申込条件から対策まで解説

LINEポケットマネーは20・30代を中心に少額融資サービスとして人気があります。 2022年3月時点で、累計申込件数が100万件を超え多くの方から利用され…

マネーグロース

ローンカードの利用する際に、相談しながら検討したい方におすすめの消費者金融がオリックス・クレジットです。オリックス・クレジットのVIPローンカードは、個人向けに用意されている用途自由のカードローンです。

中小消費者金融おすすめランキング10選｜大手の審査に落ちた方向け

大手消費者金融に申込んだものの審査に落ちてしまったという方や、はじめからキャッシング審査が不安な方もいるでしょう。しかし、中小消費者金融のなかにはヤミ金トラブルのような怪しい営業を行っている会社も存在しており、どの会社を選べば良いのか不安に思ってしまうケースも少なくありません。ここでは誰でも安心感を持って利用できるおすすめの中小消費者金融を9社紹介します。違いがざっとわかる比較表は次の通りです。

中小消費者金融は大手と比べると知名度は低いですが、昔から貸金業を行ってきている歴史ある企業も多数あります。そのため、信頼性は高く、おすすめ消費者金融カードローンを探すなら中小消費者金融の人気ランキングも確認しておきましょう。

キャッシング審査が甘い業者はある？最短即日でお金を借りる方法

キャッシングは即日にお金を用意することもできる便利なサービスです。金融機関のなかでも消費者金融はキャッシング審査が甘い印象があります。本記事…

マネーグロース

スルガ銀行グループに属しているダイレクトワンは、中小企業の中でも一番信頼されている消費者金融会社です。

ダイレクトワンの特徴

返済回数	【30万円以下】36回以内（最長3年） 【30万円超】60回以内（最長5年）
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	東海財務局長（14）第00027号

ダイレクトワンがおすすめの3つの理由

• 無利息期間が55日と大手よりも長い
• 審査の基準が大手保証会社と異なる部分がある
• 即日融資も可能

プロミスやアコムのような大手企業では30日間の無利息期間を設けていますが、ダイレクトワンを利用すればそれを上回る55日間、金利0円でお金を借りることができます。審査については独自のシステムを用いているため、他の会社で審査にパスできなかった方でも受かる可能性は十分にあるでしょう。

ダイレクトワン利用時の注意事項

• その日のうちに借りたいなら来店申込必須
• 有人店舗数が少ない
• 増額審査が厳しめ

Web申込が便利ですが、早くお金を借りるためには店舗での契約を行う必要があります。

ダイレクトワンを選ぶ方の特徴

• 55日間の無利息サービスに魅力を感じる方
• 大手消費者金融の審査に落ちてしまった方

ダイレクトワンは審査甘い？評判から分かる特徴やメリット・デメリットを徹底解説！

ダイレクトワンは静岡県に本社があるスルガ銀行グループが運営する中小消費者金融です。本記事では、最短即日融資や55日間無利息といったサービスを提…

マネーグロース

どの会社にも属することなく昭和38年から約50年間、真摯に貸金業を続けてきたフタバは、今でも多くの方に必要とされ続けています。レディースキャッシングも提供している中小消費者金融です。

フタバの特徴

返済回数	元利均等2～72回（6年以内）
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	東京都知事(4)第31502号

フタバがおすすめの3つの理由

• 老舗企業ならではの安心感がある
• 上限金利が安いため少額借入がしやすい
• 女性向けレディースキャッシングが人気

中小企業とはいえ長く営業を続けているので、確かな信頼感があります。また、金利が比較的安いので少ない金額を借りる場合でも、無理なく完済できる可能性が高いです。

フタバ利用時の注意事項

• 最大で50万円までしか借りることができない
• 下限金利が年14.959％と高め
• 店舗がないため来店申し込みができない

50万円が限度額のローン商品のため、人によっては金額が足りないと感じてしまうでしょう。借入限度額が低いため、おのずと下限金利も高めに設定されています。

フタバを選ぶ方の特徴

• 安い金利で数万円の借入れがしたいという方

キャッシングのフタバの審査は厳しい？条件から難易度まで解説

この記事では、フタバでのキャッシングのメリットや口コミ評判について紹介しています。審査基準や申込方法も理解できるので、ぜひご覧ください！

マネーグロース

ベルーナノーティスは、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージが提供を行っています。主婦をメインターゲットにしている消費者金融です。女性のためのサービスが充実しており総量規制の例外貸付けに分類される「配偶者貸付」にも対応しています。配偶者貸付とは申込者と配偶者の収入を合わせた年収の3分の1まで借りることができる仕組みです。

ベルーナノーティスの特徴

返済回数	最大117回
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	埼玉県知事(3)第03865号

ベルーナノーティスがおすすめな3つの理由

• 「配偶者貸付」で専業主婦でも借りられる
• 女性オペレータ専用ダイヤル
• 14日間無利息キャッシング

ベルーナノーティスは収入がない専業主婦が利用できるカードローンの一つとなっており、自分名義で申し込むことができます。

全国5万台以上のコンビニATMで借入・返済可能、完済することで何度も利用できる14日間無利息サービスも魅力です。女性オペレータ専用ダイヤルもあるので、専業主婦が相談しやすい点もメリットです。年齢制限は20歳から80歳までと他のカードローンの年齢制限より広い点もポイントです。

また、ベルーナノーティスは借入日の翌日より14日間無利息でカードローンが利用ができます。契約日の翌日からではなく、借入日の翌日から無利息期間は適用されます。そのため、自身のタイミングに合わせて無利息キャッシングを活用できるのが魅力です。無利息キャッシングは初めての借入れと完済後の再度の借入れが何度でも金利0円で利用できるサービスです。

ベルーナノーティスの注意事項

• 融資金額が最大300万円と少ない
• 在籍確認は原則電話で行っている

融資金額が300万円と他社に比べて少ない点に注意しましょう。

ベルーナノーティスを選ぶ方の特徴

• 専業主婦などの女性全般
• 70歳〜80歳以下の高齢者

ベルーナノーティスの審査は甘い？審査の流れや通るためのポイントを解説

ベルーナノーティスの審査について解説している記事です。ベルーナノーティスの審査が厳しいか甘いかといった点や審査の流れ、審査に通るためのポイン…

マネーグロース

セントラルはパートやアルバイトをしている女性に比較的優しい消費者金融です。セントラルは昭和48年創業の老舗なので、安心して利用することができます。

セントラルの特徴

返済回数	【1～30万円】1回～32回以内（最長3年） 【30～300万円】1～47回（最長4年）
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	四国財務局長（9）第00083号

セントラルがおすすめの3つの理由

• 収入があればフリーターの方や主婦の方でも申し込める
• 女性スタッフの対応を希望できる
• 金利や無利息期間など大手とほぼ変わらない条件で利用できる

収入が少ない方でも申し込めるローンなので、主婦の方には特に人気があります。女性スタッフが多く在籍しているので、電話申込なども安心です。

セントラル利用時の注意事項

• 借入上限金額が300万円と低め
• 即日で借りるには平日午前に申込んで14時までに契約を完了する必要がある
• ATM手数料は常に有料

大手だと低くても500万円までは借りることができますが、中小企業のセントラルでは300万円しか借入れできません。

セントラルを選ぶ方の特徴

• フリーターやパートをしている方
• 300万円以下のお金を借りてすぐに返したい方

セントラルの口コミ評判は悪い？利用者の評価からわかったメリットやデメリットを解説

セントラルは中小消費者金融会社のひとつで、アイフルやプロミスなどの大手消費者金融と比べるとあまり聞き馴染みがないかもしれません。 セントラル…

マネーグロース

ライフティはオンライン契約に特化した消費者金融で、完全ペーパーレスを目指しています。

ライフティの特徴

返済回数	最長10年120回
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	東京都知事(7)第28992号

ライフティがおすすめの3つの理由

• 1,000円から借入れができる
• お金をはじめて借りた日から35日間金利0円
• Webのみで申込・契約・完済が可能

1,000円単位で借入れができるので、何度も利用できるカードローンとしてはかなり使い勝手が良いです。初借入日から35日間利息ゼロで利用できるため、無利息期間の恩恵を最大限に享受しやすいシステムになっています。

ライフティ利用時の注意事項

• 金利の上限が20%と高い
• 即日融資可能という記載はあるものの多くの場合1日以上かかる
• ローンカードが自宅に届く

上限金利は利息制限法ぎりぎりの20%なので、借入金額が少ない場合ほど多く利息を取られてしまう恐れがあります。

ライフティを選ぶ方の特徴

• 1万円未満のお金を借りて無利息期間中に返す予定の方
• 30日より多い無利息期間が欲しい方

中小消費者金融ライフティの審査は甘いの？金利から口コミまで徹底解説！

「ライフティって信頼できるの？」 「中小消費者金融を利用するメリットや審査の甘さは？」 ライフティはアイフルなどの大手消費者金融とは異なり、い…

マネーグロース

大阪の消費者金融であるフクホーもおすすめです。フクホーの審査が甘いというわけではないのですが、審査で重視される点が異なるためか審査結果が変わったという口コミは多数あります。店舗は大阪にしかありませんが、全国どこからでもネット・電話で申込み可能です。

フクホーの特徴

返済回数	2回～60回以内
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	大阪府知事(06)第12736号

フクホーがおすすめの3つの理由

• 大手企業の審査に受からなかった方でも審査にパスできたという口コミ多数
• Web申込や電話申込があるため全国から利用可能
• 来店すればその日中の借入れも可能

フクホーの利用する際には以下の点に気をつけましょう。

フクホー利用時の注意事項

• Web申込でも書類のやり取りがある
• 最大200万円までしか融資を受けられない
• 無利息期間が存在しない

フクホーのWeb申込はネット上だけでは完結することができず、契約書類などのやり取りを郵送でする必要があります。また、無利息サービスがない点もマイナスポイントです。

フクホーを選ぶ方の特徴

• どの会社でも審査に受からなかった方
• 大阪に住んでいてすぐにお金を借りたい方

フクホーの口コミはやばい？審査に落ちてしまうパターンや在籍確認の方法と流れは？

フクホーは歴史が長く、関西では有名な中小消費者金融です。本記事では、フクホーの実際の口コミ評判からメリットやデメリットまで徹底的に知ることが…

マネーグロース

アローとは愛知県の名古屋にある消費者金融で、中小消費者金融と呼ばれる部類に属します。大手の消費者金融と比べると知名度は劣りますが、利便性などにおいて優れている点があります。

アローの特徴

返済回数	元利均等2～180回(15年以内)
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	愛知県知事（5）第04195号

アローがおすすめな3つの理由

• アプリならWEB完結で郵送物なし
• 審査に通りやすい
• 最短45分で審査完了

アローはアプリから申し込むことでWEB完結し、郵送物が届くことはありません。家族等に知られたくない場合に郵送物がネックになることがあるため、郵送物なしは大きなメリットです。通常申し込みでは郵送物が送れてきますが、郵送物に社名（アロー）は入っていません。

アローは審査が比較的易しいと言われており、通過できる年収の目安は100万円なのでパート・アルバイトの人でも申込みできます。他社借入件数の目安は6件以内と他社に比べて緩めです。

アロー利用時の注意事項

• 最大で200万円までしか借りることができない
• 下限金利が15.00％、上限金利が19.94%と高め
• 店舗がないため来店申し込みができない

200万円が限度額のため、大手消費者金融に比べて金額が少ない感じてしまうでしょう。借入限度額が低いため、下限金利・上限金利も高めに設定されています。

アローを選ぶ方の特徴

• 郵送物が届くのが困る人
• 審査が不安な人

キャッシングのアローとは？｜中小消費者金融アローの審査、即日融資方法まで徹底解説！

この記事では、キャッシングのアローについて紹介しています。審査基準や注意点について理解すれば、即日融資も可能になるので、ぜひご覧ください！

マネーグロース

エイワは、1万円～50万円の小口融資を専門とした中小の消費者金融です。一人ひとりと対面でヒアリングし、融資すべきかどうかを判断することを大事にしています。

エイワの特徴

返済回数	10〜36回
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	関東財務局長(14)第00154号

エイワがおすすめな3つの理由

• レディースローン（女性専用ダイヤル）がある
• 一人ひとりと直接会ったうえで融資
• 紹介特典がある

エイワにはレディースローン（女性専用ダイヤル）があるため、女性向けのローン商品が良い方に特に利用が向いています。

エイワ利用時の注意事項

• 10万円未満のときは金利がかなり高めになる
• 小口融資専門のため融資限度額は50万円
• 来店の必要がある

エイワでは10万円未満のときは金利が年19.9436％のため、かなり高めなのは要注意です。

エイワを選ぶ方の特徴

• 女性向けローンのほうが安心できる方
• 少額から利用したい方

エイワのキャッシングサービスは怖い？実際の評判・口コミから審査の甘さや欠点を解説

エイワのキャッシングサービスを気になっているが、元々知名度が低い消費者金融のため、不安を捨てきれない人も多いでしょう。この記事ではエイワのキ…

マネーグロース

キャネットは北海道にある消費者金融で、配偶者貸付を利用できます。審査時間も最短即日と比較的早いため、収入がない専業主婦であっても配偶者の同意を得ることができれば最短即日にお金を借りることができます。

キャネットの特徴

返済回数	60回以内
担保・保証人	不要
貸金業者の登録番号	北海道知事(7)石第02857号

キャネットの申し込みはインターネット申込・モバイルサイト・電話・FAX・郵送の5種類から選択可能です。

ただ、キャネットは基本的に北海道に住んでいる方の利用を対象としており、北海道以外に住んでいる方はインターネット申込や郵送・FAXの申し込みにしか対応していません。

キャネットは怖い？取り立てはある？口コミや評判から、キャッシングサービスの特徴と注意点を解説！

キャネットは北海道に拠点を置くキャッシング会社です。審査スピードや審査難易度はどのような特徴があるのでしょうか？本記事ではキャネットの特徴か…

マネーグロース

AZ株式会社はフリーローンから学生ローン、自動車ローンなどさまざまなタイプのローン商品を提供している消費者金融です。融資は最短即日OKで、審査回答は最短30分となっています。

消費者金融のおすすめな選び方｜あなたに合った借入先を見つける方法

自身に合った借入先を見つけるためには、どのような観点で消費者金融を選ぶか明確にする必要があります。例えば、今すぐにでもお金が必要な方は、即日融資に対応しているカードローンを選びましょう。ただし、「お金を借りたいけど、何を基準にして選べばいいかわからない…」という方は少なくありません。そんな方は実際にカードローンを利用したことがある方が、どのような基準で借入先を選んだのかを参考にしましょう。

当サイトがカードローン利用者420人にアンケートを実施したところ、実際の利用者は消費者金融のようなカードローンを選ぶ際に以下のような基準で選んでいることがわかりました。

アンケートの結果をまとめると、カードローン利用者は「金利の低さ」「借入先の信頼感」「融資までのスピード」を重要視している方が多いことがわかりました。

低金利な消費者金融を選ぶと返済の負担を減らすこともできる

消費者金融で借入する際に最も注目すべきポイントは「金利」です。金利には上限金利と下限金利があり、50万円以下の借入の場合には基本的に上限金利が適用されます。例えば、年3.0％～年18.0％で金利が表記されている場合は、50万円を借りる際は上限である年18.0％の金利になるということです。簡単にいうと、「借りる金額が増えるほど金利が低くなり、金額が少なくなれば金利は高くなる」ということです。

おすすめ消費者金融金利比較一覧！金利を確認する際には実質年率を確認しよう

利息を知りたい方は、各金融機関が公表している実質年率をチェックにするようにしましょう。本記事で紹介している会社の金利を一覧表で確認できるようにしました。

下限金利だけで見ると、以下の消費者金融が特に安くておすすめです。

なかでもアコム・プロミス・アイフルは、下限金利が比較的低い上に、初めて利用する方には無利息期間が適用されるのが特徴です。借りている金額に対する利息の割合を表すものが金利なので、金利の数字が高くなればなるほど返済総額は増加していきます。たとえば、「100万円を借りたい！」と借入金額が大きくなるほど、金利の影響も大きくなるので、より低金利なカードローンを選ぶと返済負担が少ないです。また、金利は借りる額が多いほど低くなり、借りる額が少ないほど高くなります。しかし、5万円を借りる、1万円を借りるなど少額融資を受ける場合は、元金が少ないため金利による影響を受けにくいです。消費者金融によって限度額が違うため最低金利と最高金利に開きが出ます。

多くの借り入れを行う場合はアコム・アイフル・SMBCモビット・ORIX MONEY・三井住友カードがよりお得であることが分かります。一方、少額融資を受ける場合はプロミスとフタバ、そしてORIX MONEY・三井住友カードが15％～17%台でお得です。金利やより利息を抑える方法は低金利なカードローンについての記事でご紹介しているでぜひ参考にしてください。

金利ごとの返済シミュレーション

以下の表では、5万円を1年で返済する場合の金利シミュレーションです。

15%と18%では1年で約1,000円ほど金利に違いがあります。返済時の利息を抑えたい方は自身が借り入れしたい金額でどのくらいの金利がかかるのかを調べ、最も金利の低い業者へ申し込みましょう。

上限金利と下限金利の両方が低いと返済負担が少なめ

消費者金融系カードローンを選ぶ時には、なるべく金利の低い業者を選ぶようにしましょう。消費者金融系カードローンのホームページなどを確認すると、下限金利と上限金利を確認することができます。

金利は数%しか変わらないため、どの消費者金融で借りても同じだと感じる方もいるかもしれません。しかし、たった数%の金利の差で最終的な返済総額が大きく異なることもあるのです。たとえば、「10万・50万・100万」という金額をそれぞれ「14%」と「18%」という金利で借りた場合の返済額の違いを確認してみましょう。

▼金利年14.0%で借りた場合の返済総額と利息

▼金利年18.0%で借りた場合の返済総額と利息

このように、たった数%の違いで数万円分の損をしないよう、なるべく金利の低い消費者金融系カードローンを利用するようにしましょう。

貸金業者として登録されている消費者金融を選ぶと違法性がない

消費者金融でお金を借りようとする時に一番注意しなくてはならないのは、「消費者金融に化けた悪徳業者に騙されない」ということです。先ほど消費者金融は安全だという話をしましたが、実は消費者金融だと自称しているだけの違法な金融業者は確認できます。

そのような闇金まがいの悪徳業者に騙されないために、消費者金融でお金を借りようとする時は以下の4つのポイントを事前にチェックするようにしましょう。

貸金業者として登録されているか？

本来は国から認められている貸金業者でなければ、消費者金融会社だと名乗ることはできません。貸金業者として登録されていない会社は貸金業法を守る必要がないため、平気で違法な貸付を行ってくるのです。

まずは業者の登録番号を確認し、金融庁の登録貸金業者検索ページなどで該当する番号があるか確認してみましょう。

誘い文句におかしな点はないか？

ローンを借りる時には厳正な審査や手続きが必ず行われます。そのため、以下のような安易な誘い文句を謳っている企業は、法律に則った貸付を行っていない可能性が高いです。

上限金利が高すぎないか？

正式な消費者金融は、利息制限法に従って上限金利を20%以下に収める義務があります。そのため、上限金利を20%以上に設定している会社は違法な業者だと判断するべきです。中には「年利」や「月利」などを金利の代わりに表示して、実際には法外な金利を請求してくる業者も存在しているため注意してください。

実質年利をあえて書いていないような業者からは、決してお金を借りないようにしましょう。

違法な金融業者リストに名前がないか？

すでに通報があったり検挙されたりしているような違法金融業者は、金融庁や日本貸金業協会に掲載されています。違法な金融業者に関する情報について載っているにもかかわらず、名前を変えて営業している悪徳業者も存在するため注意が必要です。リストで確認する際には、業者名だけでなく以下の情報も照らし合わせるように心掛けましょう。

• 所在地
• 電話番号
• 勧誘手段

CMやSNSなどにより認知度が高いアイフルは利用者も多く安心感を持って利用することができます。

>> アイフル公式サイト <<

即日融資を希望する方は融資や振り込みのスピードが速い借入先を選ぼう

即日から借り入れしたいときは、申し込んですぐに審査完了・融資や振り込みまでできる消費者金融を利用するのがおすすめです。どうしても「今すぐお金が必要」という悩みを解決してくれる消費者金融は、以下の2社です。

それでは、1社ごとに詳細を見ていきましょう。

プロミスは最短10秒対応のインターネット振込が可能

プロミスは申し込み後は最短20分で審査・融資可能な大手消費者金融です。早めに金欠を解決したいときには利用しやすくなっています。また、プロミスの対応している借入方法は以下の通りです。

プロミスは幅広い借入方法に対応しているのが特徴です。なかでも注目は、最短10秒程度で振込可能で利用しやすさ抜群のインターネット振込です。

プロミスのインターネット振込は、指定の口座に最短10秒の速さで融資してもらえるのがポイントです。ATMまで足を運ぶ必要もなく、「今すぐお金が必要だけど、ATMまで行く時間がない」という切羽詰まった状況でも利用できます。さらには振込手数料も無料なので、メリットだらけなのが特徴です。プロミスの会員サービスにログインするだけで簡単に融資の申し込みができます。融資速度の速さを重視してカードローンを契約するなら、プロミスも積極的にチェックしたいところです。また、事前審査はたった15秒で完了するので、気軽にお試しください。

>> プロミス公式サイト <<

アコムは3秒診断で事前シミュレーションができる

アコムは「3秒診断」を行なっており、申し込み前に「年齢」「年収」「他社借入額」を入力するだけ事前シミュレーションをすることができます。振込手続きは2ステップと簡単で、受付完了すると楽天銀行へ最短10秒のスピード振込が実施されるため、今すぐお金が必要な方に最適です。アコムの振込サービスは24時間365日対応しており、手数料は無料です。

また、アコムの在籍確認は原則勤務先への電話連絡を実施しておらず、郵送物もないのでお金を借りたことがバレにくいです。

選べる借入方法がたくさんあれば、そのときの都合に合わせて最もスピーディーなかたちで融資が受けられるでしょう。アコムで即日融資を受けるには、インターネットからの申し込みましょう。

>> アコム公式サイト <<

審査に通りやすい消費者金融を探している方は通過率の高さを参考にする

ローン商品は審査なしでお金を借りることができないので、審査を通過する必要があります。ただ、消費者金融の審査基準は正式に公表されていません。どうしても審査に通りたい方には、各社が公表している審査通過率が非常に参考になります。

おすすめ消費者金融の審査通過率を比較

今回紹介した20社の審査通過率を一覧表にしました。現在、審査通過率を公表している消費者金融は以下の通りです。

参考元：アイフル「月次推移」
SMBCコンシューマーファイナンス「月次営業指標」
アコム「マンスリーレポート」

上記の表を見れば分かるように、大手企業は審査通過率を公表しているものの、中小企業は非公開となっているケースが多いのです。アコムの審査通過率は42.6%と、通過率を公表している消費者金融のなかで高い実績があるおすすめのカードローンです。

審査通過率が高いからといって落ちないとは限らない

審査通過率はあくまでも目安となるデータなので、参考程度にしましょう。なぜなら、「通過率が高いアコムで審査落ちて、比較的通過率の低いと言われているレイクでは問題なく審査に通った」というケースも確認できました。ただ、アコムは「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。また、審査基準も会社によって違うため、審査通過率だけでは実際のところなんともいえないことがわかります。どの会社の審査も受けたことがないという方は、審査通過率が高い消費者金融やお金を借りる審査に通らない原因をチェックしてみましょう。その後は金利や貸付上限金額なども確認し、あなたの希望に一番合ったカードローンがどれなのか総合的に判断していくのがおすすめです。

返済が手軽にできるカードローンは利便性が高く返済管理が楽になる

消費者金融を選ぶ時は、できれば返済が手軽にできるカードローンを選んだ方が良いでしょう。なぜなら、返済しにくいカードローンを利用してしまうと、以下のようなデメリットがあるためです。

• 返済手続きが面倒くさくてストレスになる
• 忙しくなると返済しに行く時間を確保できない
• 返済を忘れて支払い延滞を発生させてしまう

このようなトラブルを避けるためにも、なるべく低コストで簡単に返済ができるカードローンを選ぶことをおすすめします。返済しやすいカードローンの特徴は、以下の通りです。

会社にバレないように借りるには勤務先へ電話連絡がない借入先を選ぶ

勤務先や家族・知人にバレないようにできる消費者金融といえば、「アイフル」と「SMBCモビット」がおすすめです。一般的に、周囲の人にカードローンの利用がバレる原因は郵便物や、勤務先への電話連絡などが挙げられます。その点、アイフルやSMBCモビットは書類提出による在籍確認が行われ、自宅への郵送物がありません。ここでは借り入れがバレる原因を回避できる消費者金融を詳しくご紹介します。

アイフルは電話連絡による在籍確認をなしにできる

アイフルは原則として電話による在籍確認は実施されないようになっています。

アイフルは、原則として電話での在籍確認を行っていません。

出典：カードローン審査の在籍確認なしは可能？職場へ電話する理由と確認の流れ｜アイフル 公式

貸金業法では申込者の返済能力を確かめた上で融資する必要があるため、在籍確認は必須のものとなっています。在籍確認をなしにできませんが、アイフルでは電話による在籍確認は行っていません。そのため、申告の勤務先に在籍しているかどうかという点は、提出書類から確認されます。しっかりとした審査は行っている前提でありながら、電話による在籍確認を避けられるのは嬉しいところです。また、アイフルには、電話での在籍確認が行われない点以外にも、バレにくさにつながる利点があります。

アイフルはWeb完結で申し込みができるため、本人確認・書類提出・口座設定などがすべてネットで完結します。書類のやり取りはなく、カードレス対応でもあるため、ローンカードの送付もありません。アイフルから郵送物は原則ないので、家族にバレるリスクもほとんどありません。

カードレスでの利用の場合、アプリからコンビニATMでお金を借りることができます。そのため「たまたまカードを持っていることを知られてしまった」と不意にバレる可能性も低くできます。

>> アイフル公式サイト <<

SMBCモビットはWEB完結申込で郵送物も電話連絡も回避できる

SMBCモビットはSMBCグループに所属する大手の消費者金融です。SMBCモビットは指定書類を提出することで、WEB完結申し込みが可能になるため、電話による在籍確認は行われなくなります。そのため、在籍確認に対応するのが難しい方、職場にバレるリスクを少しでも減らしたい方へ、SMBCモビットをおすすめします。実際に、SMBCモビットはWEB完結申込なら電話による在籍確認が原則不要になることを公表しています。

SMBCモビットのWEB完結なら、原則として電話・書類手続きが発生しないため、電話による在籍確認なしでご利用できます。

出典：カードローンの在籍確認が行われる理由｜SMBCモビット 公式

カードローンでは以下のようなあいまいな言い回しが多いため、基本的に他社は、「電話による在籍確認はなし」とは必ずしも言えないのが実情です。

その点、例外はあるにしても、SMBCモビットやアイフルのように在籍確認を行わないことを宣言している消費者金融は安心できます。

SMBCモビットのWEB完結申し込みの条件は次の通りです。以下の条件を満たす方は、WEB完結なら電話連絡なしでSMBCモビットも申し込むことが可能です。

また、SMBCモビットも、WEB完結で申し込めば郵送物なし＆カードレスでの利用になります。周囲にバレる要素は少なく、安心して契約ができるのがポイントです。

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

>>> SMBCモビットの公式サイトはコチラ <<<

消費者金融とは貸金業法に則り個人へ融資してくれるサービス

さて今回は多くのおすすめ消費者金融を紹介してきましたが、そもそも、「消費者金融」とは何なのでしょうか。「消費者金融はやばいって聞くけど、銀行カードローンやクレジットカードとは何が違うの？」といったような疑問を浮かべている方も多いかもしれません。ここからは、消費者金融について理解を深めるために、次のような点を主に解説していきます。

消費者金融とはどのような事業者のことを指すのか、詳細を理解した上であなたにぴったりの消費者金融を見つけていきましょう。

消費者金融の5つの特徴

消費者金融では主に「カードローン」という形態でお金の貸し付けを行っています。一般的に、消費者金融でお金を借りるといっても多くの場合は現金で一括借入れをするわけではなく、カードローンを契約して必要に応じて現金を引き出すことになるのです。カードローンには、主に以下の種類のものが存在します。

• 消費者金融系カードローン
• 信販会社系カードローン
• 銀行系カードローン

なかでも、消費者金融系カードローンは使いやすいと評判です。ここでは、使い勝手がいいといわれている消費者金融系カードローンの以下の特徴について解説していきます。

それぞれの特徴について詳しく見ていきましょう。

最短即日融資を受けることができるほど融資のスピードが早い

消費者金融系カードローンは、他のカードローンに比べて融資のスピードが早いのが特徴です。最近では、審査のスピードや契約手続きの簡略化がさらに進み、申し込みからたったの1時間弱で融資を完了させる消費者金融会社が増えてきました。実際に、プロミスやアコムなど大手消費者金融会社で以下のようなコピーを掲げているのを多く目にします。

• 「仮審査最短15秒」
• 「審査最短20分」
• 「借入れまで最短20分」

消費者金融系カードローンは、土日や祝日でも申込みが可能です。自動契約機を利用すればその場ですぐにローンカードを受け取れますし、スマホアプリで融資が受けられるカードローンも存在しています。スピーディーな融資が受けられる消費者金融系カードローンは、以下のような方には特におすすめです。

借りたお金は原則自由に使うことができる

消費者金融系カードローンは、借りたお金の使い道を自分で自由に決めることができます。

• 生活費の足しにしたい
• 入院のための費用にしたい
• 現金でしか支払いできない買い物がしたい
• 他社のローン返済のために借入れがしたい

上記のような目的で借りたお金を利用しても、使い道を調べられたり、咎められたりすることはありません。お金を借りる理由は人それぞれなので、使い道を限定されないカードローンの方が使い勝手が良いと方は多いです。お金の使い道がはっきりと決まっている方は、目的型のローンを組む場合もあります。

これらの目的型ローンは使い道が決まっているため、どのようにお金を使ったのか証明をする必要があります。同じように旅行や教育のためにお金を借りるのなら、わざわざ領収書などを提出する必要がないカードローンを利用した方がお手軽でしょう。

利息が0円になる無利息サービスを実施している

消費者金融系カードローンを利用すれば、無利息サービスを受けられる場合があります。

実は、消費者金融系カードローンは、他のカードローンに比べて金利が高くなる傾向があるのです。しかし、この無利息サービスを上手く活用すれば、逆にどのカードローンよりもお得にお金を借りられる可能性があります。無利息サービスを受けるための条件は各消費者金融で異なるため、借入れ前に必ず確認するようにしましょう。

無利息サービスは消費者金融の判断で行っているものなので、無利息期間内に返済ができなかったからといって特別なペナルティが発生することはありません。無利息サービスを利用したいからといって審査が厳しくなるということもないため、リスクはありません。「短期間でお金を返せる予定だ」という方は、ぜひお得にお金を借りることができる無利息期間のあるカードローンを検討しましょう。

保証人や担保なしにお金を借りることができる

消費者金融のカードローンを利用する場合は、担保や保証人を用意する必要は一切ありません。

通常、お金を借りる時には担保や連帯保証人が必要になります。これは担保や保証人などを用意してもらえれば、お金を貸す側のリスクが少なくなるためです。しかし、誰もが担保となるような価値あるもの（車や不動産など）を所有しているわけではありません。また、自分が借金を返せなくなった時に代わりに返済を引き受けてくれるような人物を探すのも一苦労です。そのため、無担保・保証人なしの状態でもお金を借りることができるカードローンは、多くの方から選ばれています。

返済能力に自信があり、担保や保証人を用意するのが難しいという方は、無担保・保証人なしで借りられる消費者金融系のカードローンを利用してみましょう。

カードローンの利用がバレにくい

消費者金融系カードローンは、申込みをしたことや借り入れをしていることが周囲にバレにくいという特徴を持っています。通常、借り入れをしていることが周囲にバレるのは、以下のようなシチュエーションです。

• 申込時に店舗に入るところを見られる
• 契約手続きの段階で届く郵送物でバレる
• 利用明細などが自宅に届いて家族に開封されてしまう
• 在籍確認で銀行名などを名乗られて会社に知られる

上記のような理由で借金が周囲に知られることを避けたいという方は、消費者金融系カードローンを利用してみましょう。なぜなら、消費者金融系カードローンを利用すれば、以下のように周囲にバレる状況を徹底的に排除することが可能になるためです。

借り入れをする際もコンビニATMやスマホプリを利用できるので、傍から見てもバレることはありません。このような理由から、どうしても周囲に借金をしていることを知られたくないという方には、断然、消費者金融系カードローンがおすすめです。

消費者金融はこんなときに便利！

消費者金融とは個人向けに融資サービス、つまりはお金を貸すサービスを提供している事業者のことをいいます。以前はサラ金（サラリーマン金融）という名前で呼ばれていましたが、現在は「消費者金融」という名前が定着しているのが特徴です。アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融は、貸金業法にのっとって、正規の金利で個人向けに融資を行っています。そんな消費者金融は、今すぐお金が欲しいシーン以外でも以下のようなシーンで活躍します。

このように消費者金融で提供されているカードローンは、個人のビジネス用途を除き、基本的に自由に利用できます。さらに消費者金融の多くは即日で審査を行った上で融資も迅速に行ってくれるため、急に現金が必要な時も安心です。気になるのは、悪質な貸金業者である、いわゆる「闇金」です。「消費者金融＝闇金」というイメージを持っている方も、一部はいるかもしれません。結論から言うと、消費者金融はしっかりと貸金業登録を行って貸金業を展開している企業になるため、闇金ではありません。闇金は「本来しなければならない貸金業登録を行わず、違法な貸付条件で個人へお金を貸す事業者」のことをいいます。消費者金融を利用する際には、以下の点をしっかりと押さえておきましょう。

>> アイフル公式サイト <<

消費者金融や銀行カードローンとクレカの違い

それではここからは、消費者金融と銀行カードローン、そしてクレジットカードの違いを整理していきましょう。

まず、銀行にも銀行カードローンという融資サービスがあるため、消費者金融との違いがわからず困っている方は多いのではないでしょうか。また、それに合わせてクレジットカードでお金を借りるキャッシングというサービスがあります。これら3つの違いについては、確かに詳しくないとわからないものです。共通して言えるのは、どれも現金を借りられる融資サービスで、基本の仕組みは同じだということ。しかし、事業者が異なる以上、細かい部分で違いがみられるのは事実になります。ここで3つの違いがわかる比較表を見てみましょう。

消費者金融は貸金業に特化している事業者なので、即日対応・無利息期間などのサービスが多いのが特徴です。金利は銀行カードローンと比べると少々高い傾向にあるため、注意点としてよく理解しておく必要があります。銀行カードローンは消費者金融ほど柔軟な対応は行っていないものの、金利の低さが魅力です。そのため、少しでも返済時の利息を抑えたい方は、おすすめの銀行カードローンの利用を検討しましょう。クレジットカードのキャッシングは、あくまでクレジットカードに付帯しているサービスの一つです。そのため、消費者金融のような利用しやすさを求めるのは難しいですが、その分保険などのクレジットカードの付帯サービスが利用できます。

消費者金融はいくら借りることができる？限度額を解説

ここで整理しておきたいのは、消費者金融では具体的にどれくらいの額を借りられるのかという点です。利用限度額の相場は、消費者金融では500万～800万円ほどが目安です。ただ、最初から消費者金融で500万円を超える額を利用限度額として設定してもらえることは、ほぼありません。お金の貸付は「信用」のもとに成り立つものなので、取引を始めてから間もない顧客に対して、数百万円いきなり貸し出すのはリスクだからです。また、貸金業法におけるルールの一つである「総量規制」も関係してきます。

消費者金融は貸金業法に則って事業を行う必要があるため、本人の年収をヒアリングした上で、適切な貸付可能額を見極めなければなりません。そのため、消費者金融は基本的に年収の3分の1までしか借りることができません。つまり、年収300万円の人の場合だと、消費者金融からは合計100万円まで借りられるため、いくつかのケースをピックアップしてみましょう。

【例】

1. 消費者金融A社から100万円借入→OK
2. 消費者金融A社から60万円・B社から30万円借入→OK
3. 消費者金融A社から120万円借入→NG
4. 消費者金融A社から50万円・B社から60万円借入→NG

上記の例の場合、3つ目は100万円を超えているためわかりやすいパターンですが、4つ目は間違いやすいポイントなので要注意です。4つ目の例は、それぞれは100万円超えていないものの、合計すると貸金業者から合計で110万円借入することになります。総量規制は貸金業者から借入できる合計額に関する規制なので、誤って認識しないよう注意しましょう。

消費者金融の審査はどのくらいの年収があれば通る？

消費者金融はどのくらいの年収があれば審査に通るか公表していません。

審査では申込者の借入希望額に対して、返済能力があるかどうかが確認されます。

そのため、アルバイトで比較的収入が少なくても、5万円以下のような少額融資を希望すると審査に通ることがあります。

一方、どれだけ年収が高くても総量規制により、年収の3分の1を超えた融資を希望すると審査に通過できません。

以下では、消費者金融の審査基準をまとめているのでぜひ参考にしてください。

審査で判断される申込者の返済能力は、以下のような内容から総合的に判断されます。

返済能力は勤続年数からも判断されるため、転職により勤続年数が1年未満の方は審査に不利になってしまいます。

続いて、消費者金融の審査基準を詳しく紹介しているのでぜひ参考にしてください。

知っておきたい消費者金融の審査基準

消費者金融のカードローンに申し込む際には、やはり審査基準や審査で重視されるポイントが気になるものです。ここからは、消費者金融を申し込むなら知っておきたい審査基準についてご紹介します。

これらのポイントは審査が不安な方が最低限押さえておきたい内容なので、ぜひチェックしてください。

申込条件の対象かどうか

消費者金融は主に次のような条件の方を融資対象としています。

この点を整理すると、一般的に仕事をしている社会人であれば、消費者金融の申し込み条件は満たすことになります。そのため、通常の会社員や公務員の方などは、申し込み条件のことについてはほとんど心配する必要はないでしょう。それでは、学生やフリーター、主婦などは消費者金融の審査においてどうなるのでしょうか。

つまり、学生や主婦、フリーターであっても、基本的に毎月給料をもらって安定的に収入を得ていれば、消費者金融には申し込み可能です。申し込み条件や融資対象者の詳細は、消費者金融の申し込みにあたってよく確認するようにしましょう。

信用情報がブラックかどうか

いわゆる「ブラックリスト」は、消費者金融の審査において不利になりますし、ほぼ審査には通らないこともあります。貸金業界でブラックリストの確かな定義が存在するわけではありませんが、ブラックリストとは主に次のような人のことを指します。

一般的に、ブラックとは、滞納や債務整理などの金融事故を起こしている人のことをいいます。過去に支払いでトラブルがあった方に貸し付けをするのは、消費者金融にとってはデメリットが大きいのです。

ブラックに該当する方は、審査には落ちる可能性が高くなります。過去の取引履歴の情報を信用情報といい、信用情報は第三者機関である信用情報機関で管理されるのが特徴です。

基本的に消費者金融は指定信用情報機関に加盟しており、審査の際には、情報を照会してブラックに該当するかどうかをチェックしていきます。なお、消費者金融が加盟する情報機関は、以下の2つがあります。

このほかにも銀行が加盟する「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」もありますが、消費者金融はこれには加盟していません。これらの3機関は常に情報を共有しネットワークを構築しているため、基本的には他社での事故情報もすぐにわかるという認識で良いでしょう。

ブラックに該当する方は、情報が抹消されるまで（一般的には5年～7年）、審査において大幅に不利になってしまうのが特徴です。

十分な返済能力があるかどうか

消費者金融は審査の際に、十分な返済能力があるかどうかをよくチェックしていきます。返済能力のない利用者に貸し付けを行ってしまえば、滞納などの事故につながるリスクが高くなるからです。消費者金融が一人ひとりの返済能力を見極める上で重視するポイントは次の通りです。

大事なのは、年収と希望額のバランスです。明らかに現在の年収では計画的に返済していけなそう額を希望している場合は、バランスが取れていないことになり、審査には落ちてしまうでしょう。そもそもバランスが取れていない時点で、年収の3分の1という総量規制の範囲を逸脱していることが考えられます。そうなれば消費者金融は、間違いなく貸し付けは行ってくれないでしょう。消費者金融カードローンに申し込む際には、総量規制の考え方に基づいて、無理なく返していける額を希望する必要があります。また、返済能力の審査においては、職業や勤務先の安定性もチェックの対象になるでしょう。そのため残念ながら、自営業・個人事業主の方、アルバイト、派遣の方などは正社員と比べると審査では若干不利になり得ます。

消費者金融は審査が甘くて即日借りられる？メリット一覧

消費者金融にはメリットが多いため、お金を借りたいときは、積極的に利用を検討すべきといえるでしょう。ここで、消費者金融のメリットをいくつかご紹介します。

それでは、メリットを一つひとつご紹介していきます。

最短即日から利用できる

消費者金融は、基本的に即日対応を行っていることが多いのが大きな特徴です。そのため、最短即日から利用でき、土日でも迅速な対応を行ってくれるのが嬉しいところです。たとえば、土日や夜間、「急に明日までにお金が必要…」というときでも、消費者金融カードローンならすぐに申し込みから借り入れまで手続きできる可能性があります。一方、銀行カードローンは、審査の段階で利用者のデータベース照会が厳正に行われるため、即日融資に対応していません。融資は最短でも翌営業日になるため、土日にお金を借りる場合や大型連休を挟むときなどは、利用開始までには何日も時間がかかることがあります。より早くお金を借りるには、最短20分と大手の中でも最も早く借りることができるアイフルを検討しましょう。

返済の自由度が高い

消費者金融のメリットとしては、返済の自由度が高いことが重要なポイントとして挙げられるでしょう。まず、消費者金融では返済方法が豊富にあります。たとえば、アコムの場合は、次のような方法で返済していくことが可能で、その選択肢のバリエーションは多岐にわたります。

このように、返済方法は好きな方法を選んで、都合の良いかたちで返済していけるのが特徴です。また、毎月の返済日については、自分の好きな日を自由に設定できる場合も多い傾向にあります。好きな日にちを選ぶことができれば、給料日後などに設定しやすくなります。滞納や返済し忘れなどのリスク軽減にもつながってくるでしょう。

一部では無利息期間が設けられている

消費者金融ならではの魅力といえば、無利息期間があります。すべての消費者金融に設けられているわけではありませんが、無利息期間を設けている消費者金融は多いです。無利息期間があれば、主に以下のようなメリットに期待ができます。

無利息期間は、特にすぐに完済できるめどが立っている方におすすめのサービスになります。メリットでも挙げたように、無利息期間中に返済できれば、利息は一切負担する必要がなくなるのがポイントです。無利息期間は、平均的に30日間設定されています。おおよそ1ヶ月の間にいったん借り入れする必要があり、すぐに返せるときは、消費者金融カードローンがおすすめといえるでしょう。

以下に、無利息期間を設けている消費者金融をまとめてみました。消費者金融ごとに無利息期間の特徴を比較したいときは、参考にしてみてください。

無利息期間については、開始日がいつなのかというポイントに注意しましょう。

消費者金融をより安全に利用するために知っておきたい2つのデメリット

「消費者金融＝やばい・怖い」などのイメージを持っている方は、やはり一定数いらっしゃるのではないでしょうか。悪質な貸金業者のイメージもあり、消費者金融というとなんとなくネガティブな印象ばかりが先行してしまうことは正直少なくありません。以前の消費者金融（サラ金）は、現在でいう闇金に近いような高金利で貸付を行っていたこともあり、無法地帯化していた時期があったのも事実です。法規制が厳しくなかった時代は、激しい取り立て行為が行われていたこともありました。現在ではあらゆる法改正が進められており、消費者金融は安全に利用できるようになっています。

例えばこのような法整備・改正の動向は代表的です。現在では、上限利息はどんなに高くても基本的に20％と利息制限法により定められています。これ以上の金利で利息がかかることはなく、逆にこれを超える金利を設定している業者は闇金に該当することになります。総量規制も、貸金業界の無法地帯化・多重債務者の増加を防ぐ目的で敷かれたルールです。このように現在の消費者金融は安全に利用できるよう法律がしっかりとしているため、やばいなどのイメージを持つ必要はないのです。利用しただけで怖い目に遭うようなことはなく、反社会的なつながりできるようなこともありません。ただ、消費者金融にはデメリットもあるため、例えば次のようなことには注意が必要です。

それではここからは、デメリットや消費者金融を利用するときの注意点について詳細をわかりやすく解説していきます。

金利が高い

消費者金融カードローンは、銀行カードローンと比べると少々金利は高い傾向にあります。消費者金融と銀行を比較してきましたが、消費者金融は上限が18.0％であるのに対して、銀行の上限金利の相場は14.000％ほど。このように金利の上限が高くなりやすいのは、消費者金融を利用する上でチェックしておきたいデメリットの一つといえるでしょう。ちなみに、18.000％と14.000％を具体的に比較してみると、以下のようにかなり利息額には差が出てくることがわかります。

これは、20万円を180日間（約半年）借りたときに、金利18.000％と14.000％ではどれくらい差が出るのか示した比較表です。半年という短い期間でも、20万円の借入時には利息で約4,000円もの差が出てしまいます。そのため長期的な借入をする際には、消費者金融での借入はよく検討するべきといえるでしょう。

総量規制が適用される

消費者金融は貸金業法の「総量規制」が適用されるため、このデメリットが気になる方も多いでしょう。消費者金融は、貸金業法のルールに従って貸金業を行う必要があります。そのため、貸金業法の規制ルールである総量規制は、消費者金融カードローンは大きく関係してくるルールといえるでしょう。総量規制は個人が多くの額を借りて借金地獄に苦しまないようにするための対策ともいえる規制ルールです。総量規制が適用される消費者金融カードローンは、合計で年収の3分の1までしか借入することができません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

しかしこれは、あくまで貸金業法のルールです。つまり、総量規制の対象範囲は、貸金業者が提供を行っている金融商品にしか及びません。貸金業法が適用されない銀行カードローンは、総量規制の対象外になります。銀行には銀行法という法律があり、現行の銀行法には、総量規制のようなルールはありません。そのため、銀行カードローンはルール上、年収の3分の1を超えて借りても問題はないのです。これに対して消費者金融カードローンは、貸金業法で定められている総量規制があるため、年収の3分の1を超える借入はできません。消費者金融には総量規制が適用されるため、借入限度額に制限が生まれることは、デメリットにもなります。消費者金融のデメリットを正しく理解して計画的にカードローンを利用しましょう。

消費者金融の借り方

消費者金融になじみがない方も多いでしょう。そのため。初めて利用する方は、利用方法・手順すらよくわからないということも少なくないはずです。ここからは、消費者金融の利用手順を紹介していきます。申し込みから始まり、借り方から返済方法まで記載しているため、初めて消費者金融を利用する際にはぜひ参考にしてください。

それでは、消費者金融の利用手順・流れについて、一つひとつのステップを詳しく解説していきます。

申し込み

消費者金融に申し込むときは、基本的にwebからの申し込みがおすすめです。

Web申し込みなら、パソコンやスマートフォンからいつでも申し込みが可能です。さらにweb完結なら途中で書類のやり取りなどもないため、手続きはとても簡単です。審査回答も早いので、急いでいる方にもおすすめの申し込み方法になります。なお、web完結の場合は、必要書類はアプリを使ってアップロードをするなどの方法がとられることが多いです。申し込み時に必要となる主な書類は次の通りです。

また、このほかには必要に応じて、年収がわかる収入証明書を提出することもあります。

場合によっては、収入証明書が不要になるケースもあります。たとえば、アコムの場合は年収証明書の確認が必要になるケースは次のようなパターンがあるとしています。

当社のご利用限度額が50万円を超える場合
当社のご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合
既にご提出済の収入証明書類が3年以上経過している場合
お借入れの上限額が契約極度額未満の場合（ご延滞でお借入れが制限されている方を除く）
ご契約極度額の増額審査をご希望の場合 等

出典：収入証明書のご提出について｜アコム公式

このように消費者金融の新規申し込みにあたって希望額が50万円以下の少額であれば、収入証明書は不要になることは多いです。ただし、電話による在籍確認をなしにするために収入証明書の提出が必須になるケースもあるため、念のため準備はしておきましょう。

審査

申し込みを済ませたあとは、各消費者金融の基準に基づいて審査が始まります。審査では主に次のような点が確認されるのが特徴です。

勤務先への在籍確認（電話）は、実施される場合とされない場合があります。たとえば、アコムやSMBCモビットなどは電話での在籍確認を原則実施しないことを公式でうたっていることが特徴です。しかし、貸金業法では、貸付にあたって利用者の返済能力を確認することは必須事項となっています。そのため実際のところ「在籍確認なし」ということはありません。アコムやSMBCモビットなどは、勤務先に電話をしない代わりに、提出書類で確認するなどの方法を取り入れているものと考えられます。在籍確認なしであれば、職場に怪しまれるリスクなどもなくなるでしょう。周囲にバレることが心配な方は、電話による在籍確認なしの体制を取っている消費者金融を選ぶのがおすすめです。

なお、原則として実施なしの消費者金融も、場合によっては電話がかかってくることもあるため注意が必要です。また、電話による在籍確認をなしにしてもらえる可能性がある消費者金融は、事前にサポートセンターに問い合わせて相談する必要があります。しかし、相談の結果次第では、在籍確認が必要と判断に至ることもあるため注意しましょう。

契約

審査通過後は、メールや電話を通じて連絡が来ます。消費者金融は審査完了までがとにかく速いのがメリットです。そのため審査結果は、選んだ消費者金融によっては最短20分ほどで出ることもあります。そして審査に通ったあとはすぐに契約手続きになります。契約といっても、基本的にweb完結の場合は書類のやり取りなどは行いません。オンラインで口座振替の口座登録、振り込み日の指定などは簡単に済ませられるため、書類を受け取る＆送り返すなどの工程は不要です。また、最近多くの消費者金融はカードレスでの契約を取り入れています。カードレスならローンカードが自宅に送られてくることはなく、スマホアプリを使って借入・返済ができるのです。

カードレスには、具体的にはこのような利点があります。特に、自宅でカードを受け取らずに済むのは、バレにくさにつながるため嬉しいポイントです。なお、今回紹介してきた消費者金融の中で、カードレスでの契約が可能な消費者金融系カードローンは以下の通りです。

バレるリスクを減らしたい方などは、積極的にこれら消費者金融カードローンはよくチェックしていきましょう。

借入

借入にはさまざまな方法があります。たとえば、アコムの場合は次のような借入方法があります。

基本的に借入は、契約後はすぐできるようになっています。消費者金融はこのように借入方法にバリエーションがあること、すぐに借入できることなどが魅力といえます。

返済

指定の返済日が来たら、返済は滞らせずにしっかりと済ませる必要があります。返済にあたってトラブルにならないようにするためには、前もって次のような点を確認しておくことが大事です。

消費者金融の返済が遅れると、ブラックリストになってしまうなどのデメリットにつながります。返済が遅れれば遅れるほど、その他のローンやクレジットカードの審査でも不利なります。期日に返済できるよう、しっかりと返済プランを立てたうえで利用していけるように心がけましょう。なお、その際には各消費者金融で利用できる「返済シミュレーション」のページが役立ちます。返済シミュレーションでは、借入額や金利などを入力することで、毎月返済する額や返済期間、総返済額などがわかるため非常に便利です。

消費者金融によくある質問

消費者金融を利用する際には、さまざまな疑問・不安を感じて困ることになります。特に、初めて消費者金融を利用しようと考えている方にとっては、正直不安なことだらけといっても過言ではないでしょう。安心して消費者金融カードローンを利用するには、よくある質問と答えを前もってチェックしておくことが大事です。このような点について疑問に感じたら、実際に利用する前に、疑問は解消しておきましょう。それでは、消費者金融にかかわるよくある質問と答えを紹介していきます。

おすすめの消費者金融まとめ

おすすめの消費者金融選びに苦労しているのなら、まずは金利に目を向けてみましょう。金利が安い会社ほど、最終的には少ない負担でお金を借りることができます。金利で差がないのなら、あなたの希望によりあった消費者金融を選択しましょう。即日融資など各消費者金融には魅力的な条件がたくさんあります。すぐにでもお金が必要だけど、安心感を持って借りたい方は、大手消費者金融のアイフルがおすすめです。CMやSNSなどにより認知度は高く、最短20分と消費者金融の中で最も早くお金を借りることもできます。

>> アイフル公式サイト <<

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許