カードローン審査が甘いのはどこ？審査通過率と審査に落ちないためのポイントを解説！

お金を借りたいとき、審査に通るかどうかはカードローン利用者の不安要素の一つです。

ただし、「今すぐにでもお金が必要！」「なんとしてもカードローン審査に通過したい！」というときこそ注意しましょう。

実は貸金業者の数は多く、なかには金融業者として登録していないにも関わらず登録番号を詐称している業者もあり、ヤミ金の被害にあう可能性があるからです。

また、カードローン審査に落ちた履歴は、次のカードローン審査で不利になるというリスクもあります。

本記事は審査通過率が高い即日融資に対応している業者を徹底的に比較しています。

サービス	アイフル	アコム	プロミス
審査時間	最短20分 ※申込状況によっては希望に添いかねます。	最短20分 ※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。	最短20分
融資速度	最短20分 ※申込状況によっては希望に添いかねます。	最短20分 ※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。	最短20分
通過率	48.2%	42.6%	40.8%
金利	年3.0%～年18.0%	年3.0%～年18.0%	年4.5%〜年17.8%
限度額	1〜800万円	1〜800万円	1〜500万円
詳細	アイフル公式サイトはこちら	アコム公式サイトはこちら	プロミス公式サイトはこちら

※参考元：金融庁「違法な金融業者に関する情報について」
※参考元：日本貸金業協会「ヤミ金・悪質業者被害の実例検索」

※ランキングは当社調べ

この記事でわかること

• 原則として審査が甘いカードローンはない
• 即日融資に対応したおすすめカードローンの審査通過率を比較することが重要
• 審査通過率は消費者金融カードローンで3社のみ公開されており銀行カードローンはどこも非公開
• 即日融資に対応したカードローンのなかでもアイフルは審査通過率48.2%の高い実績がある
• カードローンの基準から審査に通過するための対策ができる
• 中小消費者金融は審査が甘いのではなく独自の審査基準を設けている
• ネット銀行カードローンは審査基準が甘いという事実はない
• アイフルは審査が最短20分で完了する

※申込状況によっては希望に添いかねます

＼ 最短20分融資は業界トップクラス ／

アイフルの申し込みはコチラ
1秒診断をやってみる

>> アイフル公式サイト <<

カードローン審査が甘い借入先は基本的にはない

結論からお伝えすると、即日融資に対応している貸金業者のなかで、審査が甘いカードローンは存在しません。

これは貸金業者は「貸金業法」という法律により、お金を貸し出す際に、返済能力を確認する審査をしなければならないと定められているからです。

消費者金融カードローンは即日融資に対応している業者も増えていますが、審査が甘いから即日融資をされるというわけではありません。

万一、「審査が甘い」「審査なしで借りられる」といった表現をしている貸金業者を見つけたら注意が必要です。

なぜなら、貸金業にも広告審査に係る審査基準があり「カードローンの審査が甘い・審査がない」といった表現は貸金業法の16条に違反しているからです。

そのため、カードローンは基本的に審査なしでお金を借りることができません。

違法業者からお金を借りると、トラブルに巻き込まれる可能性が高いので絶対に利用しないようにしましょう。

貸金業法第13条から申込者の返済能力の確認が必ず行われる

カードローンでは契約までに申込者の返済能力に関する確認が必ず行われます。

これは貸金業法第13条第1条により、貸金業者は申込者の返済能力を調査することが義務付けられているからです。

第13条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-GOV「貸金業法」

2006年当初、消費者金融の利用者は1,400万人以上を記録しており、5件以上の借り入れがある多重債務者は230万人を記録されました。

借り入れによる経済・生活苦を原因とした自殺者が増えたことから、多重債務問題を解決するために、利用者が安心して借り入れできるよう返済能力の審査が行われています。

平成18年に、多重債務問題を解決するために、貸金業法が改正され、カードローンの申込者の収入・返済能力の調査が義務付けられています。

カードローン審査の際には、以下のような項目から申込者の返済能力が調査されます。

貸金業者は、申込時に本人から申告された情報と信用情報機関に登録されている信用情報をもとに審査を行っています。

年収や借入状況などを虚偽の申告をした場合、信用情報の照会や在籍確認によってバレる可能性が高いため、正しい情報を記入しましょう。

銀行カードローンは警視庁のデータベース照会が必ず行われる

銀行カードローンでは、審査の際に申込者が反社会的勢力ではないかを確認するため、警視庁のデータベース照会が行われます。

銀行カードローンは、データベース照会から回答までに最低でも1営業日かかるため、申込日の即日に融資に対応していません。

銀行でも申込者が反社会的勢力ではないかチェックするデータベースは存在しますが、すべての暴力団員を調べることは困難です。

暴力団員だと気付かずに融資をしてしまう例もあり、2013年にはみずほ銀行による暴力団融資問題が発覚しました。

このような事例から銀行では、暴力団員への貸し付けを防ぐことを目的として警視庁のデータベースを導入しました。

すでに証券会社では2013年から利用が始まっていましたが、銀行でも2018年から申込時のチェックに稼働しています。

即日キャッシングする必要がある方は、融資速度に優れている借入先を検討する必要があります。

即日融資に対応している通過率が高い消費者金融カードローン

実は、貸金業法により審査が甘いと公表しているカードローンはありません。

ただ、カードローン会社のなかには、審査通過率を公表している業者があります。

審査通過率の高さは、カードローン申込数のなかから新規顧客としての成約数が多いことを表しています。

審査に不安がある方は、審査に通過している割合が高いカードローンを検討してみてはいかがでしょうか？

以下の表では、貸金業者として金融庁に登録されている即日融資もできるカードローンの審査通過率を比較しています。

出典元：アイフル公式「月次データ」
SMBCコンシューマーファイナンス公式「月次データ」
アコム公式「マンスリーレポート」
SBI新生銀行「四半期データブック 2023年3月末」

審査通過率を公表しているカードローンのなかでは、アイフルの審査通過率が高い実績があります。

アイフルはWEB申込で最短20分融資ができる

アイフルはWEB申込で最短20分のスピード融資に対応しているカードローンです。

WEB申込の完了後、受付完了メールが届いてからフリーダイヤルに電話をかけると、急ぎでの審査にも対応してくれます。

申し込んでからスピーディーに借り入れられるため、今すぐにお金が必要な方でも利用可能です。

アイフルが必要と判断した場合を除き、電話での在籍確認は原則として行われません。

申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用：アイフル公式ページ「よくある質問」

さらに、スマホアプリの利用で申し込みから返済までインターネットで完結でき、郵送物なしにすることもできます。

職場の人や家族に借り入れをバレたくない方にもおすすめのカードローンです。

また、アイフルの評判では「他の消費者金融の審査で落ちた経験があるが、アイフルの審査は通過できた」と評価されており、審査通過率通りの基準であると考えられます。

初回契約日の翌日から30日間無利息になるサービスもあり、返済の負担を軽減しながらお金を借り入れられる点もアイフルのメリットです。

>> アイフル公式サイト <<

プロミスは上限金利が17.8%と消費者金融のなかでは低めに設定されている

プロミスは貸付利率が実質年率4.5%〜17.8%に設定されており、利率の上限が低いことが特徴のカードローンです。

多くの消費者金融では上限金利が18%に設定されているため、プロミスの金利は他のカードローンに比べて低めに抑えることができます。

また、プロミスはオリコン顧客満足度調査のノンバンクカードローン初回利用で4年連続第1位を獲得していることもあり、プロミスの評判では良い評価が多いです。

契約後は「インターネット振込」を利用することで、原則24時間365日最短10秒で指定の口座に振り込むことができます。

事前審査に最短15秒回答、最短20分で融資を受けられるため、スピーディーに借り入れられます。

プロミスの在籍確認は原則として書類提出で完結するため、勤務先に借り入れがバレるかもと気にする必要はありません。

無利息サービスは「契約日の翌日から」ではなく「初回利用の翌日から」であり、契約後すぐに借りなくても無利息サービスを利用できる点も魅力です。

>> プロミス公式サイト <<

アコムは一社目のカードローンに選ばれることが多い

アコムは「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

また、勤務先への在籍確認の電話が原則として行われず、行われる場合も同意をしてから実施されます。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：アコム公式ページ「よくある質問」

このように、アコムの在籍確認は職場へ電話連絡がなく、万一電話がかかってくる際も事前に連絡があるため安心感を持って利用することができます。

実際に、アコムの評判を確認すると「家族や職場にバレずに借入ができるのが本当に助かる」と利用者評価が高いことがわかりました。

さらに、アコム公式ページの「3秒診断」を利用すれば、年齢や年収、他社借入額を入力するだけで簡単に診断できるため、事前にチェックしたい方にとっても魅力的なカードローンです。

>> アコム公式サイト <<

SMBCモビットは社名を変更したばかりの比較的に新しいカードローンのため、審査に前向きの可能性があります。

これはカードローン業者の傾向からサービスを提供開始して間もないものや、社名変更した貸金業者は新規顧客の獲得に前向きの傾向があるからです。

SMBCモビットは2023年7月に、旧運営会社である株式会社SMBCモビットが三井住友カード株式会社に吸収合併されています。

三井住友カード株式会社（本社：東京都江東区、代表取締役社長：大西 幸彦、以下「三井住友カード」）と、株式会社 SMBC モビット（本社：東京都新宿区、代表取締役社長：髙橋 照正、以下「SMBC モビット」）は、2023 年７月 1 日付で、三井住友カードを存続会社として合併いたします。
本合併に先立ち、2023年4月1日、三井住友カードはSMBCモビットの全株式を取得しており、SMBCモビットは三井住友カードの完全子会社となっております。

出典：SMBCグループ「合併に関するお知らせ」

よって、SMBCモビットも新しいカードローンとして、新規顧客の獲得に前向きの可能性が考えられます。

サービス面では、SMBCモビットの在籍確認はWEB完結申込をすることで、勤務先への電話連絡がなく郵送物もないため借り入れがバレにくいことが特徴です。

また、SMBCモビットは簡易的な審査結果を10秒で知ることができ、土日であっても最短で即日融資を受けることができます。

ただ、SMBCモビットは無利息期間がないため、利息を節約したい方は無利息期間があるカードローンを検討しましょう。

＼WEB完結申込で電話連絡・郵送物なし／

>>> SMBCモビットの公式サイトはコチラ <<<

※：SMBCモビットの即日融資は、申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

dスマホローンは2022年に始まったばかりの新しいカードローン

dスマホローンは2022年7月に始まったばかりの新しいカードローンです。

株式会社NTTドコモ（以下、ドコモ）は、dカードや対象のドコモ回線契約など、ドコモが提供するサービスのご利用状況に応じて最大で年率3.0％の金利優遇を受けられる、個人向けローンサービス「dスマホローン®」（以下、本サービス）を、2022年7月20日（水曜）から提供開始いたします。

出典：NTTドコモ「報道発表資料」

NTTドコモが運営会社のカードローンのため、新しいとはいえ安心して利用できるのが魅力的です。

新しいカードローンは他社と比べると、顧客獲得には積極的な可能性があります。

そのため、dスマホローンは具体的な審査通過率などは公開していないものの、比較的高い審査通過率に期待できるでしょう。

また、dスマホローンは最大年率-3.0％になる金利優遇サービスもあります。

上記のようにドコモ関連サービスを利用していれば、金利優遇のサービスが受けられます。

このようなお得なサービスがある点からも、新規顧客獲得に積極的であることはうかがえます。

新規顧客獲得に積極的なカードローンは審査甘いというわけではありませんが、dスマホローンはドコモユーザーならお得な点も多いためおすすめです。

＞＞　dスマホローンをさらに詳しく見る

レイク（旧レイクALSA）の審査通過率は26.4%（2023年3月期）となっております。

レイクは2023年1月にブランド名を「レイクALSA」から「レイク」へ変更しているため、比較的審査に通りやすくなっていると考えられます。

いつもレイクALSAをご愛顧いただきありがとうございます。
2023年1月4日（水）より、「レイクALSA」は「レイク」へサービス名称を変更いたします。

出典：レイク「レイクからのお知らせ」

ただ、本記事で紹介した通過率を公表している大手消費者金融よりは通過率が低めになっています。

レイクの審査は最短15秒と大手消費者金融のなかでも融資までの速度が非常に早く特徴的です。

申込み手続きはWebで完結し、来店する必要なく借り入れまで行えます。

SMBCモビットと同様に社名変更・ブランド名変更のタイミングでは、カードローンは顧客獲得に前向きになる傾向がみられます。

ただ、レイクの在籍確認では、あなたの勤務先へ電話連絡が実施される可能性があります。

キャッシングが家族や会社にバレることが気になる方は、在籍確認なしのカードローンを検討することが必要です。

具体的には借入上限が200万円以下かつ、5万円以下の借り入れは180日間金利0になります。

＞＞　レイクの詳細はこちら

オリックスマネーも2022年スタートのローンで関連サービスの優待が魅力

オリックスマネーは、2022年2月にサービス提供を開始したばかりの新しいカードローンです。

2022年02月14日
オリックス・クレジット株式会社
オリックス・クレジット株式会社（本社：東京都立川市、社長：岡田 靖）は、このたび、個人向けローンの新商品「ORIX MONEY」の取り扱いを開始し、本日より、「最大3カ月間 実質無利息キャンペーン」を実施しますのでお知らせします。

出典：オリックスグループ「ニュースリリース」

そのため、dスマホローンと同様に新規顧客を積極的に獲得している傾向があり、他社と比較すると審査の通りやすさに期待できるでしょう。

また、オリックスマネーにはオリックスグループの関連サービスが優待価格で利用できるメリットもあります。

dスマホローンと同様に、このようなキャンペーン・特典が多いことからも、新規顧客に前向きであることがわかります。

オリックスマネーはアプリ型（カードレス）を選べば郵送物も不要なため、自宅へのカード郵送を避けたい…という人にもおすすめです。

＞＞　オリックスマネーをさらに詳しく確認する

審査結果が早くわかる金利が低めの銀行カードローン

銀行カードローンは消費者金融カードローンと比べると、審査がやや厳しい傾向にあります。

銀行カードローンの審査では警察庁データベースの情報照会が必ず行われるためです。

また、銀行カードローンの審査では保証会社による審査も実施されますが、本記事でご紹介する保証会社の運営会社は消費者金融がほとんどです。

保証会社の審査に落ちる方は審査に通ることはできませんが、審査に通る方は銀行カードローンの審査に通る可能性があるといえます。

さらに銀行カードローンのなかでも上限金利が低いほどカードローン審査が厳しい傾向にあります。

なぜなら、上限金利の低い金融機関のほうが利息負担が少ないため人気が高く、一方で上限金利の高い金融機関は銀行カードローンのなかでも積極的に顧客獲得する必要があるからです。

審査が不安な方は、以下の銀行カードローンも検討してみましょう。

キャッシング審査が甘い業者はある？最短即日でお金を借りる方法

キャッシングは即日にお金を用意することもできる便利なサービスです。金融機関のなかでも消費者金融はキャッシング審査が甘い印象があります。本記事…

マネーグロース

楽天銀行スーパーローンは最短翌日審査回答で楽天会員なら審査優遇のチャンスあり

楽天銀行スーパーローンは、早ければ申し込み翌日の審査回答が可能な銀行カードローンです。

実際に、楽天銀行スーパーローンの評判では「審査から借入までがとてもスムーズで早い」と評価されています。

ただし、以下のように土日や祝日に申し込む場合は、審査に時間がかかることがあるので注意が必要です。

できるだけ速やかな審査、回答に努めておりますが、土、日、祝日が間に入る場合やお申し込みの状況等により、審査時間を数日間頂戴する場合もございます。

出典：楽天銀行「楽天銀行スーパーローン（カードローン・ローン）の審査について」

たとえば、月曜日・火曜日あたりの申し込みなら、土日祝日をはさむことなくスムーズに審査結果が確認でき、契約できます。

また、楽天銀行スーパーローンの審査は、楽天会員ランクに応じて優遇してもらえるチャンスがあることが大きなメリットです。

上記の会員ランクは上に行けば行くほど上位ランクになり、楽天銀行スーパーローンでは、上位ランクの会員ほど審査優遇のチャンスがあると考えられます。

※すべての会員に審査優遇のチャンスが適用されるわけではありません。

ほかにも楽天ポイントプレゼントなど楽天ユーザーにとっては嬉しい特典が豊富にあるため、楽天ユーザーの方も積極的に利用を検討したいところです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは最短即日で審査結果を確認できる

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、最短即日で審査結果が確認できる銀行カードローンです。

Q.インターネットで申し込みましたが、審査結果はいつごろ分かりますか？

A.審査結果はお申込日の最短即日（平日9～21時、土・日・祝日は9～17時）にご連絡します。お申し込みの受付時間、審査状況によっては審査結果の回答が翌日以降になる場合があります。

出典：三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」のよくあるご質問」

そのため、銀行カードローンのなかでは、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの審査はかなりスピーディーな対応に期待できる銀行カードローンといえます。

とはいえ銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べると審査における確認項目が多い傾向にあります。

即日で審査結果を知りたいときは、平日・土日祝日どちらの場合でも、午前中に申し込むのが望ましいです。

また、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの在籍確認は、場合によって職場への電話連絡が実施されない可能性もあります。

Q.申し込みや契約時に自宅や勤務先へ確認連絡は来ますか？

A.勤務先の確認や、申込内容に間違いがないかなどを確認するために、ご自宅および勤務先へ連絡する場合があります。

出典：三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」のよくあるご質問」

連絡する「場合がある」としているため、審査の状況次第では、電話での在籍確認を割愛するケースもあります。

基本的に電話での在籍確認は必須のため、事前準備は必要ですが、申し込みを検討する際は利点の一つとしてチェックしておきましょう。

三井住友銀行カードローンは最短当日審査で手元のキャッシュカードで借入可能

三井住友銀行カードローンは、最短当日での審査回答が可能な銀行カードローンです。

Q1. 審査結果はいつわかりますか？

A最短、当日です。
お申込や審査が土日の場合は3日～5日後のご連絡となります（祝日の場合もお時間を頂戴します）。

出典：三井住友銀行「よくあるご質問」

そのため、三井住友銀行カードローンの審査はバンクイックと同様に、他社と比べると早めな対応に期待できるカードローンです。

ただ、審査回答が可能な時間帯は、次の通りです。

当日での審査回答確率を高めるなら、やはり午前中のタイミングでの申し込みが望ましいです。

三井住友銀行カードローンは、もともと三井住友銀行の口座を開設している方なら、手元のキャッシュカードで借り入れが可能です。

そのため、借り入れをはじめる際も手続きに手間がかからず、周りにも知られにくいことが利点となります。

三井住友銀行カードローンの評判に「知名度があるので安心して利用することができた」とあるように、サポート体制がしっかりしているので初めての方でも安心感を持って利用することができます。

PayPay銀行カードローンは最短翌日審査で無利息期間の特典もあり

PayPay銀行カードローンの審査は結果が最短翌日にわかる銀行カードローンです。

即日で審査結果がわかる銀行カードローンと比べるとやや審査は遅いですが、それでも審査に数日～1週間かかる他社と比べると審査はスピーディーです。

ただし、審査状況によってさらに遅くなるケースもあるため、PayPay銀行カードローンに申し込むなら、早めの申し込みがおすすめといえます。

PayPay銀行カードローンは銀行カードローンのなかでは珍しく、無利息期間の特典がついてくるのが特徴です。

そのため「30日以内に借りた分をすぐ返せる」という方には、おすすめの銀行カードローンといえます。

すぐに完済できれば、利息の負担は一切なく、元金をそのまま返済するだけで済むからです。

ただし、PayPay銀行カードローンは上限の金利が消費者金融並みに高いため、長期的に利用すると利息負担がより多くなる可能性があります。

auじぶん銀行カードローンは最短1時間で審査回答という迅速対応がメリット

auじぶん銀行カードローンは最短1時間で審査結果がわかる銀行カードローンです。

【じぶんローン】審査結果はいつごろ、どのように教えてもらえますか？

お申込み後、最短1時間で審査結果をご登録のEメールアドレス宛にお知らせします。
※お申込みの時間帯《夜間帯》やお申込みの混雑状況によっては翌営業日の回答になります。

出典：auじぶん銀行「【じぶんローン】審査結果はいつごろ、どのように教えてもらえますか？」

auじぶん銀行カードローンの審査は原則として結果がメールで届くため、「カードローン会社から電話があるのは困る」と不安に感じている方も安心です。

ただし、注意点として、審査回答は、あくまでシステムがチェックする仮審査の結果です。

これらのチェックで問題がなければ、仮審査通過の通知が届きます。

なお、本審査の結果は翌日以降となるため、最短で借り入れできるようになるのは翌日です。

auじぶん銀行カードローンではau限定割というお得な特典があり、条件を満たせば、年0.5％の金利優遇のチャンスもあります。

「カードローンau限定割」は、以下の条件をすべて満たす必要があります。
・お申込時にau IDをご登録いただくこと 

・ご登録いただいたau IDが有効であること

引用元：auじぶん銀行 公式「内容参照」

ほかにもauと提携しているPontaポイントがもらえる特典も充実しているため、申し込みの際は積極的にチェックしておきたいところです。

即日融資を受けるためにカードローンの審査基準を知っておこう

カードローンで即日融資を受けるためには、金融機関が設けている審査基準についての理解を深めることが大切です。

各金融機関は審査基準を明確にしてはいませんが、審査に通過するために必要なポイントはある程度共通しています。

審査通過に必要なポイントを正しく理解し、申込前にしっかりと対策を練っておきましょう。

それぞれ解説していくので、参考後にカードローンに申し込んでみてください。

申込者の継続的で安定した収入は重要視されるポイント

金融機関のカードローンは、本人の継続的で安定した収入を申込条件として設けているケースがほとんどです。

安定した収入がなければ「貸し倒れ」になってしまうリスクがあるため、しっかりと審査を行っています。

例えば、大手消費者金融のアイフルでは以下のような申込条件を設けています。

誰でも申込みはできますか？

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方であれば、お申込みいただけます。

※お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資は停止となりますのでご注意ください。

引用：アイフル公式ページ「商品概要」

正社員として雇用されている方は安定した収入があると判断され、カードローンの審査に通りやすい傾向にあります。

一方、アルバイトやパートの場合も安定した収入と言えますが、日雇い労働や短期バイトなどの場合は継続的な収入となりません。

また、自営業者や派遣社員も始めてからの年数が浅いと、収入が不安定と判断されるケースが多くあります。

カードローンの契約をする際には、継続的で安定した収入を示す書類などをきっちりと提出し、返済能力を示すことが重要です。

そのため、専業主婦を除き、収入がない無職の方がお金を借りるには、他の方法を検討する必要があります。

専業主婦であれば銀行カードローンから借り入れすることもできる

自分自身に収入がない専業主婦の方は、銀行カードローンから借り入れることも可能です。

例えば、楽天銀行スーパーローンの申込条件には以下のような記載があります。

（前略）お勤めの方で毎月安定した定期収入がある方、または、専業主婦の方

引用：楽天銀行「カードローン商品概要」

このように夫に安定した収入がある専業主婦の方であれば、一部の銀行カードローンの契約が可能です。

また、専業主婦の方が申し込む場合、夫の職場に在籍確認の電話が行われません。

「お金の借り入れを夫に内緒にしたい」という方でも安心して利用することができます。

ご自身に収入がなく、消費者金融のカードローンに契約できない専業主婦の方は、専業主婦でも利用できるカードローンを視野に入れましょう。

配偶者に収入があれば消費者金融の配偶者貸付を利用できる

専業主婦の方は配偶者に収入がある場合、総量規制の例外である「配偶者貸付」を利用して借り入れることもできます。

通常、消費者金融は総量規制があるため、本人に収入がない専業主婦の方が利用することはできません。

しかし、例外的に配偶者と本人の収入を合算し、その3分の1までを借り入れられる「配偶者貸付」という制度があります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。

引用：日本貸金業協会「2総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付の契約があります」

例えば、夫の年収が600万円の場合、専業主婦の方でも審査に通れば最大200万円まで借入可能です。

ただ、配偶者貸付の契約には配偶者の同意が必要であるため、夫にバレずに借り入れることはできません。

また、配偶者貸付を利用できる消費者金融は限られているため、事前に借り入れられるかチェックしておくことが大切です。

ほかの方法で借り入れられない専業主婦の方は、夫の同意を得た上で消費者金融の配偶者貸付を利用しましょう。

借入先が多いと返済能力がないと見なされることもある

カードローンの審査において借入先が多い場合、返済能力がないと判断されるケースがあります。

他社で複数の借り入れを行っていると、貸し出したお金の返済が滞る可能性が高いためです。

カードローンの申し込みがあると、金融機関は信用情報機関に情報の照会を行い、他社からの借入金額を調べます。

すでに借り入れている金額と申し込みの借入希望額の合計が、年収の3分の1を超えると総量規制に抵触するため、審査に通りません。

また、総量規制を超えなくても、複数の借り入れをするほどお金に困っていると判断されれば、金融機関は融資に慎重になってしまいます。

複数の借り入れは審査でマイナスの影響を与える可能性が高いため、できる限り1社に絞って申し込みましょう。

おまとめローンを活用すると借入先を一本化できる

複数の借入先がある場合、おまとめローンを活用して借入先を一本化させることも視野に入れましょう。

おまとめローンを活用すると金利を引き下げられる可能性があり、返済の負担を軽減できます。

例えばA社から40万円、B社から50万円、C社から30万円の合計120万円をそれぞれ18.0%の金利で借り入れている場合を考えてみましょう。

おまとめローンを活用して120万円を借りると、A社・B社・C社の借り入れを完済できます。

また、利息制限法により100万円以上の借り入れは金利上限15.0%に定められています。

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割

二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分

三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用：e-GOV「利息制限法」

借り入れを一本化することで、各社18.0%だった金利を最高でも15.0%も抑えることができます。

複数の借り入れによって返済の負担が大きい場合は、おまとめローンの利用を視野に入れましょう。

ただし、通常のカードローン契約よりも審査が慎重に行われる点に注意が必要です。

返済できる範囲で最小限の借入希望額で申請する

カードローンに申し込む際には、無理なく返済できる範囲で最小限の借入希望額を申請しましょう。

お金の借り入れを希望する際は「どれくらい借りれば足りるのか」を計算し、最小限の金額で申し込むことが重要です。

ただ、審査の結果によっては希望が通らず、借入希望額よりも低い借入限度額に設定される可能性もあります。

借入限度額が低く設定された場合は、契約後に借入限度額の増額申請をするという方法もあります。

利用限度額を増額してもらえるように、着実に返済をして信用を積み重ねていきましょう

本人確認書類の提出は必須なので準備しておく

カードローンに申し込む際は本人確認書類の提出が必須であるため、申請前にしっかりと準備しておきましょう。

本人確認書類として利用できる書類は、以下のようなものがあります。

金融機関によっては、複数の本人確認書類を提出しなければならないケースもあります。

申込手続きをスムーズに進めるためにも、事前にしっかりと準備しておくことが大切です。

また、申し込みの金額によっては収入証明書類の提出が必要になる場合もあります。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて仮入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用：日本貸金業協会「3『収入を証明する書類』の提出が必要な場合があります」

収入証明書類として利用できる書類は、以下のようなものがあります。

「50万円以上借りたい」「他社も含めて100万円借りたい」という場合は、本人確認書類と合わせて収入証明書類も用意しておきましょう。

カードローンには審査に通りやすい時期がある

カードローンには、一般的に「審査に通りやすい時期がある」と言われています。

審査通過の可能性を高めるためにも、審査に通りやすい時期を把握しておくことが大切です。

例えば、以下のような時期が審査に通りやすいと言われています。

金融機関の決算報告時期である3月や12月は、少しでも業績を良くするために審査のハードルが下がる傾向にあります。

また、ボーナスが支給される時期や月の真ん中あたりはカードローンの利用者が少ないため、申し込んだ人を審査に通す可能性が高いです。

反対に、ゴールデンウィークがある5月やお盆がある8月、月初や月末などは利用者が多くなり、審査に通りにくくなると言われています。

できる限り審査に通りやすい時期を選んでおすすめカードローンへ申し込みましょう。

カードローン審査を受ける前に知っておきたい注意点

カードローン審査が不安な方は、以下の事項についてカードローン申込前に知っておく必要があります。

これらの注意点を押さえておくことでより正しい選択ができるため、トラブルを事前に防ぐことができます。

中小消費者金融は大手消費者金融と比べて審査が甘いという事実はない

消費者金融の審査基準は大手と中小で異なりますが、中小消費者金融だからといって決して審査の内容が甘いわけではありません。

貸金業者である以上、中小消費者金融も貸金業法に基づいて審査を行っているため、大手と同様に厳しい審査の上でお金を貸し出しています。

「大手消費者金融よりも中小消費者金融なら審査に通りやすい」といったことはないため注意が必要です。

ただし、大手消費者金融とは違った独自の審査基準を設けているため、ほかで審査に落ちた方でも中小消費者金融なら通る可能性があります。

例えば、大手消費者金融の場合はコンピューターで申込者の属性を採点しています。

一方で中小消費者金融の場合、担当のスタッフが申込書の情報をチェックしたり、対面で人柄を判断したりするケースが多いです。

機械的に判断される大手消費者金融よりも、お金を借りる事情や人柄を考慮してもらえる可能性があります。

大手消費者金融で借りられなかった方も、諦めずに中小消費者金融に申し込みを視野に入れましょう。

ダイレクトワンは初めての利用で55日間の無利息サービスを利用できる

ダイレクトワンは、ほかの消費者金融と比べても長い「55日間の無利息サービス」を提供しているカードローンです。

20〜30歳代限定で新規契約または再契約をしている場合、初回借入の翌日から55日間無利息となります。

金利の負担を軽減しながら借り入れられる点が、ダイレクトワンの大きなメリットです。

また、大手消費者金融とは違った独自の審査基準を設けているため、大手の審査に落ちている方でも審査に通過するチャンスがあります。

ほかの消費者金融で審査に落ちてしまった方も、諦めずにカードローンに申し込みましょう。

来店により即日融資にも対応しているため、すぐにお金を借りたい場合は店頭窓口で申し込むことをおすすめします。

ダイレクトワンは審査甘い？評判から分かる特徴やメリット・デメリットを徹底解説！

ダイレクトワンは静岡県に本社があるスルガ銀行グループが運営する中小消費者金融です。本記事では、最短即日融資や55日間無利息といったサービスを提…

マネーグロース

セントラルは女性に優しいカードローン

セントラルは、女性向けのカードローン「マイレディス」というサービスを設けているカードローンです。

女性専用ダイヤルに電話をかけることで女性スタッフが対応してくれるため、お金を借りたい女性も安心して利用できます。

また、中小消費者金融は提携ATMが少ないケースも見られますが、セントラルでは全国のセブン銀行で取引可能です。

セブン銀行は日本各地に展開しているため、どこに住んでいても気軽に借り入れや返済ができます。

さらに、中小消費者金融ではあまり見られないWEB申込による最短即日融資に対応している点も、セントラルを利用するメリットです。

スマホやパソコンから平日14時までに申し込むことで、当日の融資に対応してもらえる可能性があります。

「女性スタッフに対応してもらいたい」「すぐにお金を借りたい」という方は、セントラルのカードローンがおすすめです。

セントラルの口コミ評判は悪い？利用者の評価からわかったメリットやデメリットを解説

セントラルは中小消費者金融会社のひとつで、アイフルやプロミスなどの大手消費者金融と比べるとあまり聞き馴染みがないかもしれません。 セントラル…

マネーグロース

ライフティは1,000円単位の少額から借入可能

ライフティは、1,000円単位の少額から借り入れられるカードローンです。

少額を気軽に借り入れられるため、「数千円だけ借りたい」という場合はライフティのカードローンがおすすめです。

また、大手消費者金融の多くが30日間の無利息期間を設けているのに対し、ライフティでは初めての利用で35日間が無利息となります。

「初回の借入日から35日間」という条件であるため、契約してからすぐに利用しなくても無利息サービスを活用できます。

ただし上限金利が20%に設定されているため、返済が長引くほど負担が大きくなる点に注意しましょう。

中小消費者金融ライフティの審査は甘いの？金利から口コミまで徹底解説！

「ライフティって信頼できるの？」 「中小消費者金融を利用するメリットや審査の甘さは？」 ライフティはアイフルなどの大手消費者金融とは異なり、い…

マネーグロース

フクホーは来店で最短即日融資に対応

フクホーは、店舗を訪れて申し込むことで最短即日融資に対応してもらえるカードローンです。

WEB申込にも対応していますが、郵送書類が必要である上に即日融資には対応していません。

急にお金が必要になった場合は、店舗に行って融資を申し込みましょう。

また、毎月の最低返済金額が2,000円となっているため、月々の返済負担を抑えられる点もフクホーのメリットです。

返済金額を自由に選べる仕組みであり、「余裕がある月はまとめて返済、支出が厳しい月は2,000円の返済」といった形で返済できます。

「支出に応じて返済金額を決めたい」という方は、フクホーのカードローンがおすすめです。

フクホーの口コミはやばい？審査に落ちてしまうパターンや在籍確認の方法と流れは？

フクホーは歴史が長く、関西では有名な中小消費者金融です。本記事では、フクホーの実際の口コミ評判からメリットやデメリットまで徹底的に知ることが…

マネーグロース

ベルーナノーティスは無利息期間を何度でも利用できる

ベルーナノーティスは、初めての利用と完済後再度の利用で14日間の無利息サービスを何度も利用できるカードローンです。

初回の利用以外でも無利息サービスを利用できるカードローンは少ないため、繰り返し借り入れたい方にとっては大きなメリットと言えるでしょう。

また、女性オペレーター専用ダイヤルなど、女性が気軽に利用しやすいサービスも設けられています。

「配偶者貸付」を利用することもできるため、本人に収入がない専業主婦の方でも借入可能です。

さらに審査が最短30分、融資までの時間が最短24時間以内となっており、中小消費者金融のなかではスピーディーに借りられます。

「すぐにお金が必要」という場合は、ベルーナノーティスのカードローンがおすすめです。

ベルーナノーティスの審査は甘い？審査の流れや通るためのポイントを解説

ベルーナノーティスの審査について解説している記事です。ベルーナノーティスの審査が厳しいか甘いかといった点や審査の流れ、審査に通るためのポイン…

マネーグロース

在籍確認なしで即日融資してくれるカードローンはない

即日融資に対応している貸金業者は、貸金業法によって在籍確認なしで利用できるカードローンはありません。

在籍確認は「申込者の返済能力」の確認を目的に、申込者が申告した職場に本当に勤務しているのか調査が行われます。

在籍確認は勤務先への電話連絡が一般的で、「申告内容に虚偽はないか」「安定した収入を得ているのか」という点を厳しくチェックする仕組みです。

なかには「在籍確認がない」と言われるカードローンもありますが、電話による在籍確認が行われないだけで、書類などで在籍確認は確実に行われます。

例えば、アイフルは原則として在籍確認で勤務先に電話連絡を行っていません。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用元：アイフル 公式「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？」

しかし、審査の状況によっては電話による在籍確認が行われるケースもあり、完全に在籍確認を避けることは不可能です。

「職場にカードローンの利用をバレずにお金を借りたい」という方は、電話による在籍確認がないカードローンに申し込みましょう。

総量規制により年収3分の1を超える貸し付けに対応していない

貸金業者からお金を借りる際は、貸金業法の「総量規制」というルールにより、年収の3分の１を超える金額を借りることはできません。

そのため、年収300万円の方が貸金業者からお金を借りる場合、100万円までが借り入れの限度となり、100万円を超える借り入れは禁止されています。

他社の借り入れも含められるため、すでに他社で年収の3分の１まで借りている方は新規申込も不可能です。

貸金業者は借り手の収入を正確に把握するため、以下の場合に申込者から「収入証明書」の提出による返済能力の確認が義務付けられています。

上記のいずれかに該当する場合は、給与明細や源泉徴収票、確定申告書などの収入証明書類の提出が必要です。

これらの収入証明書は、市区町村役場や職場、税務署から発行してもらうことができます。

即日にお金が必要な方は、収入証明書が不要なカードローンを検討する必要があります。

また、総量規制は消費者金融などの貸金業者を対象に定められており、銀行のカードローンは総量規制の対象となりません。

また、銀行は総量規制の対象外のカードローンとなりますが、総量規制に準じた独自のルールを設けていることがほとんどです。

そのため、消費者金融や銀行カードローンでお金を借りる際には、借入希望額が年収の3分の1を上回らないように申し込みましょう。

借入希望額は年収の3分の1以内であれば、最短即日に融資を受けることができるので消費者金融はおすすめです。

住宅ローンや自動車ローンは総量規制にかかわらず借入可能

総量規制は消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどが対象であり、住宅ローンや自動車ローンは総量規制の「除外貸付け」該当にするため、借り入れに影響しません。

そのため、除外貸付けでは、借入前後の借入残高を気にせず借り入れを行うことができます。

また、総量規制の「例外貸付け」に該当する貸し付けに関しても、年収の3分の1を超えて借り入れすることができます。

総量規制の除外貸付けと例外貸付けに分類される契約は、以下の表の通りです。

出典元：日本貸金業協会「2総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

複数の借り入れを一本化する「おまとめローン」も例外貸付けに該当します。

このように、「除外貸付け」や「例外貸付け」に該当する貸し付けの場合、年収の3分の1を超えて借り入れすることができます。

ネット銀行カードローンは金利が低いので審査は厳しめ？

ネット銀行のカードローンも、中小消費者金融同様に審査基準が甘いわけではありません。

厳格なイメージがあるメガバンクや地方銀行などに比べて気軽に申し込みやすいですが、審査に通りやすいわけではないため注意が必要です。

ネット銀行のカードローンは消費者金融に比べると金利が低く、インターネット上で手続きが完結する利便性の高さも魅力です。

ただ、金利が低いほど、借り倒れされた際に金融機関の負担を増えることから、カードローン審査が厳しくなる傾向があるので注意しましょう。

「低金利なカードローンがいい」「便利に手続きを済ませたい」という方は、ネット銀行のカードローンも検討しましょう。

金利や利便性などを比較して、自身に合ったネット銀行でカードローンに申し込みましょう。

カードローン審査に落ちた原因は教えてくれない

カードローンの審査に落ちてしまった場合、なぜ落ちたのかを教えてもらうことはできません。

そのため、審査に落ちてしまった場合は理由を自力で推測する必要があります。

個別で審査に落ちた理由は教えてもらえないものの、一般的に審査に落ちやすい要素は挙げられます。

カードローンの審査で落ちてしまった方は、上記の要素に自身が該当していないかをチェックしましょう。

また、カードローン会社は審査の基準や項目についても公表していません。

なぜなら、審査の内容を明かしてしまうと申込者の間で不公平となってしまい、厳正な審査が行えなくなってしまうためです。

審査に落ちた理由を教えてもらえないのは、審査基準は項目を推測されないためでもあります。

カードローンに申し込んで審査に落ちてしまった場合は、自力で落ちた原因を推測した上で対策を練りましょう。

>> アイフル公式サイト <<

カードローンの審査が甘いと宣伝する業者はヤミ金や違法業者

カードローンで「審査が甘い」と宣伝している貸金業者は、ヤミ金などの違法業者であるため注意が必要です。

違法業者からお金を借りると、トラブルに巻き込まれるリスクがあります。

あらかじめ違法業者の見極め方やトラブルを回避する方法を把握しておくことが大切です。

違法業者やリスクが高い借入方法のポイントをしっかりと押さえ、トラブルを回避しましょう。

カードローンは貸金業法により審査が甘いと宣伝できない

カードローンを提供する貸金業者は、貸金業法の定めによって「審査が甘い」と宣伝することはできません。

貸金業法第16条では、貸金業者の宣伝広告について以下のように定めています。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない

引用：e-GOV「貸金業法」

上記の法律に従わずに「審査が甘い」といった表現をしている業者は違法業者であり、法外な金利や取り立てを行っている可能性が高いです。

広告・宣伝で「審査が甘い」「審査不要」などという表現を行っている業者からは、絶対にお金を借りないようにしましょう。

ヤミ金業者は貸金業登録をしていない

ヤミ金業者は貸金業登録を行っていないため、業者を見極める際には「登録貸金業者情報検索サービス」をチェックしましょう。

貸金業法を守って運営されているカードローン会社は、銀行カードローンを除いて貸金業登録番号が付与されています。

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されています。

例えば、アイフルの公式ページには以下のように登録番号が掲載されているので確認しましょう。

近畿財務局長（14）第00218号

日本貸金業協会会員 第002228号

引用：アイフル公式ページ

広告やホームページをチェックし、貸金業登録番号が掲載されているかどうかを確かめることが大切です。

ただし、悪質な違法業者は存在しない登録番号が掲載していたり、分かりにくい表記をしたりして、登録されているかのように表示するケースもあります。

金融庁ホームページにある「登録貸金業者情報検索サービス」の利用や、財務局・都道府県の最新情報を確認するなどして違法業者を見極めましょう。

>> アイフル公式サイト <<

個人間融資は違法でトラブルに巻き込まれる可能性がある

「個人間融資」でお金を借りるのは違法であり、トラブルに巻き込まれるリスクもあるため注意が必要です。

家族や知人、友人などの間でお金を貸し借りすることは基本的に違法にはなりません。

しかし、SNSやインターネット上で「融資します」と宣伝して借り手を探す行為は、貸金業法に違反する可能性が高いです。

個人間融資は貸金業登録を行わないヤミ金が行っているケースが多く、法外な金利で取り立てられたり、犯罪に巻き込まれたりするカードローンの危険性があります。

カードローンの審査に通らなくてお金を借りる手段がないとしても、個人間融資の利用は避けましょう。

クレジットカードの現金化はリスクが高い

街中やインターネットで「クレジットカードの現金化」を見かけることもありますが、リスクが高いため注意が必要です。

クレジットカードを現金化する方法には、主に以下の2種類があります。

買取式とは、クレジットカードで金券などの換金性が高い物品を購入し、買取業者に売却することで現金を得る方法です。

一方のキャッシュバック式とは、現金化を行う業者から安い商品を高額で購入し、購入の見返りとして現金をキャッシュバックしてもらう方法です。

いずれの場合も法律的にはグレーゾーンであり、明確に法律違反とはなりません。

しかし、各クレジットカード会社はクレジットカードの現金化を規約で禁止しています。

クレジットカード会社は、換金を目的とするクレジットカードの利用を認めていません。（中略）また、クレジットカードで現行紙幣・貨幣を購入することはショッピング枠の現金化に該当します。このようなことは、規約違反として、「残金の一括請求」、「カードの利用停止」、「カードの強制退会」等のペナルティを受けることにもなります。

引用：一般社団法人日本クレジット協会「クレジットカードのショッピング枠の『現金化』の誘いにご注意ください」

クレジットカードを利用できなくなるリスクがあるため、お金が必要になっても現金化をするのは避けましょう。

カードローンのキャッシング履歴は5年から10年記録される

カードローンを利用してお金を借り入れた履歴は、5年から10年の間記録として残ります。

なぜなら、信用情報機関に本人の属性情報やローンの契約などが記録されるためです。

日本には、以下の3つの信用情報機関が存在します。

金融機関は上記のいずれかに加盟しており、カードローンの申込者に関する信用情報を照会することで審査を行っています。

過去の借り入れで返済に遅れがあったり、トラブルを起こしたりしている場合は、審査に通りにくくなるため注意が必要です。

ここでは、信用情報の保管期間や3つの信用情報機関について解説します。

カードローンに申し込む前に、信用情報についての理解をしっかりと深めておきましょう。

信用情報の項目によって登録される保管期間が異なる

信用情報機関に登録される保管期間は、信用情報の項目や登録される信用情報機関によって異なります。

信用情報が保管される期間は、以下の表の通りです。

上記の通り、カードローンの契約や返済、延滞に関する情報は5年、自己破産や個人再生などは10年となっています。

延滞や自己破産などの情報が記録されている間は、審査に通る可能性は極めて低いです。

また、申し込みに関する情報が半年間残り続ける点にも注意が必要です。

同時期に複数のカードローンに申し込んでいる場合、新規での申し込みが難しくなります。

カードローンに申し込む際には上記の保管期間を参考にし、審査に不利な情報が記録されていないかを確認しましょう。

信用情報は3つの信用情報機関で共有されている

登録されている信用情報は、3つの信用情報機関同士で共有されています。

返済の延滞や自己破産などの金融事故なども共有されているため、申し込む際には注意が必要です。

信用情報機関は、以下の3つの交流ネットワークで情報を共有しています。

すべての情報が共有されているわけではありませんが、延滞などの事故情報は共有されています。

事故情報が残ると今後カードローンを契約できなくなるリスクもあるため、借り入れたお金を計画的に返済しましょう。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許