金利の安いキャッシング会社10選！利用する際の注意点も併せて紹介！

そんなときに便利なのがキャッシング・サービスです。

金利の安いキャッシングなら、返済の負担が少なく安心して借りられることでしょう。

最近では、金利の安さ以外にも、24時間365日契約可能なキャッシング会社や、無利息期間を設定しているキャッシング会社も多いです。

しかし、キャッシングを利用する際は金利の低さや利便性ばかりに注目せず、リスクやデメリットも把握する必要があります。

この記事では、キャッシングの金利、金利の安いおすすめのキャッシング会社、利用する際のメリット・デメリット等を解説します。

金利の安いキャッシング会社をザックリ言うと

• キャッシングの金利とは利息の割合である。
• 金利の安いキャッシングを利用する事で返済の負担が少なくなる。
• キャッシング会社の最低金利が適応される為のハードルは以外に高い？
• 無利息期間を活用するのも良い利用の仕方と言える。
• 返済が滞ってしまうと遅延損害金が発生する。

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キャッシングの金利とは？

お金が必要な時は人にバレずにお金を用意できるキャッシングがおすすめです。

こちらでは、キャッシングの金利と金利の計算方法について解説します。

お金がない時でも家計に負担をかけずに今すぐ必要なお金を用意しましょう。

金利とは？

キャッシングは借金である以上、借りた元金の他に利息を付けて返済します。

利息の計算では、借入額に対してパーセントを用いて表した割合が借入額(元金)にかけ算されます。

借入額にかけ算される割合のことを「金利」と言います。

なお、キャッシング会社のサイトやパンフレット等をみれば、「実質年率」というものもあります。

実質年利とは「利息+手数料・諸経費」を算出する割合です。

ほとんどのキャッシング会社では、手数料・諸経費が無料で設定されており、このような場合に「金利＝実質年率」とみて差し支えありません。

キャッシングの金利計算方法

金利(＝手数料・諸経費が無料の実質年率)を計算する方法は、借入金額に対して金利をかけ、365日(うるう年の場合366日)で割り、そこへ1カ月(30日or31日)の日数をかけて金利が算定されます。

計算式は「借入金額×金利÷365日(うるう年：366日)×1カ月」です。

実際に例をあげて計算してみましょう。

100万円×4.5%÷365日×30＝3,699円 約3,700円を借入金額へ上乗せして返済することになります。

キャッシングの金利を安くするコツ

カードローンを作った後でも、金利を少しでも安くする方法があります。

契約後に半年以上経過した時点を目安として、借入限度額の増額を行ってみましょう。

当然、臨時収入があった、収入が上がった等、資金的な余裕が出てきた場合に試します。

増額をする場合も審査はあり、通過することが大前提です。

うまく増額できたなら、その分金利は下がります。

そもそもキャッシングでは多額の借入金を申込めば、金利は低くなる傾向があります。

逆に、借入金額が10万程度なら10.0%～18.0%と金利が高くなる傾向があります。

この仕組みを上手く活用し、金利を低く抑えるのです。

この場合はカードローン以外にも審査なしで10万円程度お金を借りる方法がおすすめです。

少額融資を受けられるサービスを利用することでキャッシングをしなくてもお金がない場面に対応できることもあります。

その他にも、現在金融機関から借り入れをしている場合は、金利を下げることができるおすすめの借り換えローンをチェックしてみましょう。

金利の安いキャッシング会社10選

こちらでは、金利の安いおすすめのキャッシング会社10社を紹介しましょう。

アイフル

アイフルではスマートフォン・パソコンがあれば契約はWEBで完結します。 金利は3.0%～となっています。 申込から最短20分で融資可能です。

※申込状況によっては希望に添えかねます。

アイフルの内容

はじめて利用する方ならば、最大30日間利息0円です。

その他のサービス

カードレスでの融資にも対応しており、スマホアプリがあれば、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借り入れが可能です。(原則24時間365日取引可能)

また、アイフルの在籍確認は基本電話連絡がないため、人にばれるリスクが少なく、申し込むハードルが低いです。

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プロミス

プロミスの契約はWEBで完結できて最短20分で融資が可能です。 金利は4.5%～となっています。

土日祝日・夜間でも申込可能です。

プロミスの内容

初回は30日間無利息となり便利です。

その他のサービス

取引状況がわかるアプリローンの他、契約内容が確認できるLINEチャットサービスが利用可能です。

また、初回契約で最大2,000円分の三井住友VISAプリベイトがプレゼントされます。

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アコム

アコムではスマートフォン・パソコンがあれば契約はWEBで完結します。

金利は3.0%～18.0%となっています。 申込から最短20分で審査可能・即日融資可能です。

アコムの内容

はじめて利用する方ならば、最大30日間利息0円です。

その他のサービス

インターネットでの契約が苦手でも、アコムの自動契約機（むじんくん）に来店すれば9:00～21:00まで申込可能、その場でカードが発行されます。

※年中無休（年末年始除く）

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SMBCモビット

出典：https://www.mobit.ne.jp/index.html

SMBCモビットでは、スマートフォン・パソコンがあれば契約はWEBで完結します。

24時間申込・借入・返済が可能です。 金利は3.0%～となっています。

SMBCモビットの内容

申込から最短30分で審査可能・即日融資可能です。

その他のサービス

セブン銀行ATMがあれば、スマートフォンのみで24時間入出金が可能です。

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レイク

出典：https://lakealsa.com/

レイクの契約はWEBで完結、最短60分で融資が可能です。

そのため、即日キャッシングをしたい方におすすめの借入先です。

金利は4.5%～(無利息期間あり12.0％〜)となっています。 カードレスでの借り入れもできます。

レイクの内容

初回は最長180日間無利息(WEB申込60日間無利息)となり便利です。

その他のサービス

セブン銀行「スマホ ATM取引」を利用し、カードレスで借入れが可能です。

初回の最長180日間無利息融資は大変魅力的なサービスと言えます。

J.Score

出典：https://www.jscore.co.jp/

J.Scoreは、みずほ銀行・ソフトバンクにより設立されたFinTech企業です。

まったく新しいタイプの個人向け融資サービスとして活用が期待できます。

申込～借入までWEBで完結します。 融資サービスである「AIスコア・レンディング」では、金利がなんと0.8%から利用できます。

AIスコア・レンディングの内容

最短即日融資できます。 また、平日夜間・土日も融資可能な点はとても便利です。

その他のサービス

アライアンス企業において、さまざまなリワード(特典)が受けられるサービスもあります。

このサービスは、AIスコアを活用した日本初のサービスとなります。

オリックス・クレジット

出典：https://credit.orix.co.jp/

オリックス・クレジットは、申込～契約完了まで来店不要でインターネット手続きが可能です。

金利は1.7%から利用できて安心です。 こちらでは、VIPローンカードについて説明します。

VIPローンカードの内容

審査は最短60分で結果がわかり、最短即日で借り入れが可能です。

迅速な利用を希望する人に最適のサービスです。

その他のサービス

全てインターネットで利用可能な「カードレスVIP」も提供されています。

内容はVIPローンカードと同じです。

その他、オリックスグループが展開する、レンタカーサービス・ホテル等を優待価格で利用可能な特典もついてきます。

au PAY スマートローン

出典：https://loan.kddi-fs.com/

au PAY スマートローンは、カードレスでスマートフォン・パソコンがあれば簡単に契約はWEBで完結します。

au IDのある方なら、スマートにおトクに利用できるサービスです。

金利は2.9%～となかなかの低さです。

au PAY スマートローンの内容

スマートフォン・パソコンで24時間365日申し込みが可能です。

その他のサービス

au PAY 残高にチャージすれば、au PAY プリペイドカード・au PAYでいろいろな店舗で利用可能です。

また、Pontaポイントも貯まります。

LINEポケットマネー

出典：https://linecreditcorp.com/lp/ad/entry02.html

LINEポケットマネーは、カードレスでLINEで簡単に契約可能な「LINE Credit株式会社」の運営するサービスです。

スマートにおトクに利用でき、金利は3.0%～となっています。

申込から最短で当日に入金されます。

LINEポケットマネーの内容

スマートフォンから24時間365日申し込みできます。

借りたお金はLINE Payでの決済・送金・銀行振込・コンビニATMで現金化も可能です。

その他のサービス

毎月返済日にLINE Pay残高・指定銀行口座から自動引き落としされます。

返済日にはLINEで通知が来ます。 手数料はかかりません。

ベルーナノーティス

出典：https://www.b-loan.jp/

ベルーナノーティスは、無利息キャッシングが何回も利用可能です。

金利は4.5%～となっています。

カードキャッシング・振込みキャッシングの2通りから、ご自身の都合に合わせ借り入れができます。

審査結果は最短30分で、カードは最短即日発行です。

ベルーナノーティスの内容

利用の際は14日間無利息となり便利です。

その他のサービス

ベルーナノーティスでは、無利息キャッシングが何回も利用可能で、無利息となる対象は①初めての借入、②完済後に前回無利息キャッシング適用借入日から3ヵ月経過し再度の借入、となります。

金利の安いキャッシング会社を利用するメリット

こちらでは、金利の安いキャッシング会社を利用する2つのメリットを紹介します。

返済の負担が少ない

金利が抑えられた状態で利用できれば、借入時も安心して申し込みができます。

また、返済が滞ることも少なく、延滞してしまいキャッシング会社側とトラブルになることもあまり無いでしょう。

金利は借入金額が高ければ高いほど、その割合は抑えられる傾向があります。

しかし、必要以上に借りることは避けた方が無難です。

金利が安く設定できるといっても、きちんとした返済計画をたて確実に返済することが求められます。

当然一括返済は可能なので、ボーナス等まとめて返せる目途があるならこの方法を検討してみましょう。

また、短期間で返済できる方は無利息期間が実施しているおすすめのカードローンがおすすめです。

利便性が高い

安いキャッシング会社は、消費者金融大手であることが多いです。

大手の消費者金融は、店舗だけでなく金融機関のATMを利用し24時間土日含む365日借入・返済が可能な場合がほとんどです。

特に今すぐお金を用意したいという時には即日融資が可能なカードローンで対応することができます。

また、最近でweb契約のできる会社が多くなり、カードレスのキャッシングも増加しました。

インターネットを活用したキャッシング・サービスも多くなっています。

PC・スマートフォンで手軽に申込手続き等が出来て、申込に手間取ることもかなり少なくなっています。

キャッシング・サービスには消費者金融とは異業種のＩＴ企業や、通販会社等がどんどん進出しています。

今後も新たなサービスや、低金利のシステム導入が行われることでしょう。

金利の安いキャッシング会社を利用するデメリット

こちらでは、金利の安いキャッシング会社を利用する2つのデメリットを紹介します。

消費者金融のデメリットを確認することで申し込み後に後悔する心配がなくなります。

必ず最低金利が適用されるわけでは無い

キャッシング会社を選ぶとき、最も安くなる金利を注目する人は多いはずです。

「自分はこの安い金利で必ず借りられる」と思う方々もいることでしょう。

しかし、実際に最も安くなる金利が適用されるケースは、キャッシング会社が設定している最高限度額で契約が出来たときのみです。

例えば500万円で最高限度額が設定されたキャッシングサービスがあっても、借入金額が300万までの場合は、割と低い金利で借りることはできても最低金利での利用は不可能です。

キャッシングで限度額が高くなるほど金利は抑えられ、逆に限度額が低ければ金利は高くなります。

とはいえ、実際の金利は申し込んだ際の審査で利用の可否の他、利用希望者の職業・信用情報等で金利が決定します。

利用の際、安易に最も安い金利で借りられると考えず、ご自身が借り入れを希望する金額、その金額に適用される金利範囲を必ずチェックしておきましょう。

最高限度額が必ず借りられるわけでは無い

ご自身にとって金利を想定すれば、出来れば最高限度額に近い借入契約をキャッシング会社と締結したいはずです。

しかし、最高限度額まで借りられるか否かは、信用情報などを参照した審査の段階で高いハードルがあります。

消費者金融の審査基準の中には申込者の収入等を確認する項目があります。

ここから利用者の返済能力が想定され、借入限度額が決定されます。

各キャッシング会社の中には、前述したように最高限度額500万円・800万円という設定が多いです。

この最高限度額に適用される金利は3%未満のケースもあります。

しかし、総量規制(※)のルールから、キャッシングを利用する際、ご自身は限度額の3倍の年収でなければいけません。

つまり、最高限度額500万円なら年収1,500万円、最高限度額800万円なら年収2,400万円が必要となります。

日本はもともと不況に苦しみ、40代・50代は就職氷河期で正社員になれないまま、非正規で低所得者にあえぐ人も多い状況でした。

それに加え近年の「新型コロナウイルス感染症」パニックで、経済の大混乱を招き収入の激減する方々が続出しています。

そのため最高限度額を借り入れられる方々は、ほんの僅かと言わざるを得ません。

この総量規制は全ての金融機関から借入れしている合計額で計算されます。

もし複数社で既に借り入れをしているなら、新規でキャッシングを利用するよりも、今より利息を減らせるおまとめローンがおすすめです。

(※)総量規制：貸金業法で定められた貸金業者から借りられる総額の上限規制のことです。借入を希望する人の年収1/3以内に、借入金額が限定されることを法定しています。銀行の場合、貸金業者にあたらないので対象外です。ただし、それと似た制約をほとんどの銀行が設定しています。

金利の安いキャッシング会社の注意点

ここでは、金利の安いキャッシング会社の2つの注意点を紹介していきます。

最高金利を確認する

キャッシング会社を選ぶときは、ご自身のリスク管理を踏まえ、現実的に最高金利をチェックする方が大切です。

前述したように最も安い金利の利用は、一部の方々のための利用と割り切っておいた方が良いでしょう。

そのため、最高金利に注目して契約をした方が無難です。

なぜなら、限度額がご自身の希望より大きく下がったケースでも、最悪どのような金利が適用されるか容易に予測できるからです。

万一、最高金利が適用されケースで返済計画を立てれば、事前の準備ができているので、返済遅延・滞納というリスクは大きく軽減されるはずです。

ちなみに、ご自身に最高金利が適用された場合、返済が難しいと感じた時は、最初からキャッシング会社選びをやり直す必要があるかもしれません。

やはりリスク管理という観点から、キャッシング会社の最高金利をチェックするのが最も重要です。

遅延損害金もチェックする

遅延損害金とは、キャッシング会社側との間で合意した返済期日が経過し、滞納した場合に加算されるお金のことです。

いわゆる「損害賠償金」です。

遅延損害金については契約締結時、契約の内容に盛り込まれていたり、担当者から説明を受けたりします。

また、ホームページ等に明記されていることが多いです。

遅延損害金は通常の金利と性質が異なり、滞納へのペナルティとして、返済日翌日から加算されます。

遅延損害金の割合は19.0%～20.0%程度となります。

通常の利息よりもかなり高い割合で設定されています。

利用者が少しでも滞納したままだと、あっという間に遅延損害金額が膨れ上がります。

こんなことにならないよう、返済期日を誠実に守ることが大切です。

金利の安いキャッシングによくある質問

こちらでは、安いキャッシング会社の良くある4つの質問について解説します。

やはり正社員じゃないと借りられない？

自営業の方々はもとより、派遣社員やパート・アルバイト等をしている方々でも、安定した収入があれば申込は可能です。

とはいえ、問題なのが安定した収入の基準です。

安定した収入としてカウントされるのはいつからなのか、就いている仕事の内容で異なるのか、毎月の収入はどのくらいが該当するのか等、具体的な基準はどんなキャッシング会社も開示していません。

それでは、正社員並みの給与額等でなければ利用が無理なのかといえばそうではありません。

パートをしている人や、月収数万円のアルバイトをしている学生の方でもお金を借りられる方法はあります。

また、働き始めたばかりの方々でも、継続して勤務する意思があれば借り入れできる可能性もあると言われています。

とはいえ、キャッシング会社の審査基準は一律でなく、そのハードルは違っています。

そのため、「この会社の審査では落ちても、あの会社の審査ならラクラク通った」という場合も少なくありません。

審査に通らない原因を確認したり、審査に通りやすいキャッシングを探すことがおすすめです。

専業主婦(専業主夫)は無条件で審査落ち？

残念ながら、専業主婦(専業主夫)の場合は融資を受けられないと明記しているキャッシング会社が多いです。

しかし「配偶者貸付制度」を利用すれば、専業主婦(専業主夫)でも融資が受けられることもあります。

配偶者貸付制度とは？

配偶者貸付制度とは、申込者(専業主婦または専業主夫)と配偶者の収入を合わせた情報でカードローンの審査を行う制度です。

配偶者貸付制度を利用すれば、ご自身の配偶者に安定した収入がある場合は、ご自身が未収入であっても審査に通る可能性があります。

配偶者貸付制度を使用する際の必要書類は次の通りです。

配偶者貸付制度の注意点

配偶者の同意が必要であっても、契約者は本人(専業主婦または専業主夫)のみです。

また、現在のところ事実婚(法律婚でない)カップル・同性カップルは利用不可能です。

配偶者貸付制度を利用したい方々の中には「在籍確認の電話が、配偶者の勤務先に掛かってきたら迷惑になるのでは」と、心配する人もいることでしょう。

しかし、基本的に配偶者の勤務先にキャッシング会社が電話を掛けることはまずありません。

あくまで、申し込みを行った本人(専業主婦または専業主夫)に対して電話がかかってきます。

とはいえ、本制度では配偶者情報も審査されます。

そのため、まれに配偶者の勤務先へ電話が掛かってくることもあり得ます。

このような可能性もあることは留意しておくべきです。

しかし、収入がある場合など、専業主婦でも借りられるカードローンもあります。

また、自身の収入がなく消費者金融を利用できない方は金利の低い銀行カードローンが利用できる場合があります。

審査なしでお金を借りる方法もあるので、そちらを検討してみるのもおすすめです。

無利息期間があれば安心？

前述したようにキャッシング会社では、全ての会社と言えないものの、無利息期間を設けて金利のかからないユニークなサービスを展開しているところもあります。

そもそも金利がかからない無利息期間があるカードローンを利用すれば、お得に安心してお金が借りられることでしょう。

この期間は30日間が最も多く、1週間や15日、中には200日近い期間を設けているキャッシング会社もあります。

ただし、無利息期間利用の条件もキャッシング会社ごとに様々です。

最も多いのが初回のみの利用に限定される場合です。

中には何回も無利息期間が利用できるキャッシング会社もあります。

しかし「前の借入金完済から、〇ヶ月経過後」と条件付きで認められています。

無利息期間を利用したい場合でも、各キャッシング会社の条件をよく確認して申し込みましょう。

キャッシングの際の必要書類は？

キャッシングを利用したい場合、店舗での申込なら必要な書類は次の通りです。

基本的に上記のいずれかの書類は必ず提示します。

上記のいずれかの書類も必要です。

ただし、キャッシング会社で必ずしも要求される書類ではなく、自社のキャッシングを利用限度額が一定額を超える、他の貸金業者からの借入総額が一定額を超える、就業状況の確認で必要となった場合等に限定されます。

利用限度額や借入総額に関しては各社で基準が異なってきます。

また、WEB契約の場合ならば、必要書類をスマートフォン等で撮影し、その画像を添付して送信しても手続きが可能です。

金利安いキャッシング方法のまとめ

すぐにお金を借りる方法を探しているはなるべく金利が安いカードローンを比較して利用するのがおすすめです。

金利の安いキャッシングは魅力的ですが、借金であることに変わりがなく、返済が遅れれば遅れるほど利息は増えていきます。

無理な借入は後々、ご自身に大きな負担となって返ってくることは把握しておくべきです。

キャッシング会社で非常に借入しやすいシステムは数多く採用されていますが、衝動的な借入は避け、事前に返済計画を立てた後に利用を申し込みましょう。

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この記事のアドバイザー(専門家)

宮野茉莉子 1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。 得意分野：金融商品、投資 資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許