おすすめの掛け捨て保険5選！おすすめの活用法も併せて解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

掛け捨て保険は、保障内容が充実していながら、保険料の割安な商品が数多く販売されています。

掛け捨て保険にも、死亡保険・医療保険・がん保険等といろいろな種類があります。

しかし、掛け捨て保険は「解約すると保険料が戻ってこないから、お金がもったいない」「加入を継続すれば、自動更新される度に保険料があがる」等、加入に抵抗を感じる人が多いです。

この記事では、掛け捨て保険の特徴、おすすめ掛け捨て保険、メリット・デメリット、掛け捨て保険の活用方法等について解説します。

代理店名		公式	取扱数	特徴
訪問型 保険相談 窓口	保険見直しラボ		32社	●相談実績No.1の大手保険代理店 ●他社と比べ相談員の業界経験歴が長く、保険会社の将来性も考慮した提案 ●相談員全員が32社すべての保険を扱えるので、広く保険を比較できる ●強引な保険勧誘はしないと宣言
	ほけんのぜんぶ		39社	●電話・WEB相談は24時間365日受付 ●FPの資格取得率が100％ ※ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象 ●保険以外にもお金に関するアドバイスに定評あり

掛け捨て保険の特徴とは？

こちらでは、掛け捨て保険の特徴を解説します。

保障が充実で割安

掛け捨て保険は保障内容がシンプルなものから、いろいろ自分でカスタマイズして保障内容を選べるものまで多種多様に存在します。

保障内容に関しては、貯蓄型保険(保険料が返還される保険)と大きな違いはありませんが、一定の保険期間が経過したり中途解約しても戻って送るお金は1円もありません。

その分、払い込む保険料は安く設定されています。

保険料の払込期間は、10年や20年で保険満期となり自動更新される「年満了」、60歳まで70歳までと一定の年齢に達すれば保険満期となる「歳満了」があります。

自動更新したり再契約したりすれば、年齢が上がっているため保険料も高くなっていきます。

掛け捨て保険の範囲

個人向けの保険商品の場合、定期タイプ(一定期間にわたり保障対象となる)の商品のほとんどが該当します。

少なくとも、定期保険(死亡保険)・定期医療保険・定期がん保険の場合、ほぼ全てが掛け捨て型とみて間違いありません。

ただし、企業が契約者となる法人向けの定期保険・定期医療保険・定期がん保険の場合、解約返戻金の受け取れる商品が多いです。

また、終身タイプ(一生涯保障)の商品は、保険料を掛け捨てるタイプか保険料が戻るタイプかに分かれます。

終身医療保険・終身がん保険等の場合、終身払(一生涯保険料を払い続ける)なら掛け捨て型です。

つまり、中途解約したら保険料は1円も戻りません。

一方、短期払(歳払済・年払済)の場合は、中途解約すれば保険料の一部が返還されます。

概ね「入院給付金日額×10倍」と設定されている商品が多いです。

なお、終身保険(死亡保険)の場合、終身払でも解約返戻金は戻ります。

おすすめの掛け捨て保険5選

こちらでは、個性豊かな掛け捨て保険を5つ紹介します。

柔軟な定期保険へ入りたい「クリック定期！Neo」

出典：https://www.sbilife.co.jp/products/term-click/

SBI生命が提供する定期保険です。

非常に革新的なサービスが多く提供されており、とても柔軟なインターネット申込専用定期保険となっています。

被保険者の万一の事態が起きた場合、最短即日で保険金が受取人に下りる「保険金支払即日サービス」を導入しています。

保険金受取人は「同性のパートナー」を指定でき、受取人となれる範囲が拡大されています。

また、多彩な保険期間が選べ、その種類は年満了・歳満了あわせて11種類に及びます。

申込者のいろいろな価値観に合わせた契約内容・条件となっています。

保障内容

基本保障は次の通りです。

特約は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

(1)保険期間

多様な保険期間が選べます。

ただし、保険期間ごとに契約できる年齢は異なります。

①年満了

②歳満了

(2)払込回数・方法

保険料

保険金額1,000万円(特約無し)の場合、月払保険料は次の通りです。

(1)年満了(10年満了の場合)

(2)年満了(60歳満了の場合)

保険金額1,000万円の場合でも、月額ワンコイン程度で保障が継続できるケースもあります。(女性20歳・10年満了)

50歳で加入しても男性は毎月4,000円未満、女性は3,000円未満で収まるのは魅力です。

シンプルな定期医療保険なら「アクサダイレクトの定期医療」

出典：https://www.axa-direct-life.co.jp/products/medical_term/index.html

アクサダイレクト生命が提供する定期医療保険です。

インターネット専用の医療保険で、インターネット環境さえあればいつでもどこでも申し込み可能です。

保障内容は入院給付金・手術給付金が基本保障なので、シンプルでわかりやすい仕組みです。

医療保険へ入りたいが、他の保険はいろいろ保障がありすぎて、分かり難いという方々に最適の商品です。

保障内容

基本保障は次の通りです。

特約は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料

入院給付金1日5,000円(特約無し)の場合、月払保険料は次の通りです。

短期入院を充実させたい「ジャスト総合医療一時金保険」

出典：https://event.dai-ichi-life.co.jp/promotion/just/g01/index.html

第一生命が提供する医療保険です。

多様な保険商品を組み合わせ加入できる「ジャスト」シリーズの一つですが、単体で契約が出来ます。

日帰り入院から入院日数にかかわらず一時金が受け取れ、短期入院に有利な保険商品です。

定期タイプ・終身タイプ(ただし終身払のみ)が選べます。

契約時に第一生命所定の要件を満たす健康診断書等を提出すれば、健康診断基本割引保険料が適用されます。

更に健康状態が所定の要件を満たせば、健康診断優良割引保険料が適用され、より毎月の保険料が抑えられます。

保障内容

基本保障は次の通りです。

特約は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料

基準給付金額20万円1回型(特約無し)の場合、月払保険料は次の通りです。

男性：10年契約

女性：10年契約

健康診断書等を提出しなくても、基本的に加入は可能です。

しかし、通常の月額保険料より健康診断優良割引保険料は100円ほどやすく、少しでも保険料を抑えたい人は健康診断書等を提出した方が良いでしょう。

まとまった一時金でがん治療するなら「がん保険ウィッシュ」

出典：https://www.orixlife.co.jp/cancer/wish/pdf/wish_pamphlet.pdf

オリックス生命が提供する定期がん保険です。

がんと診断されれば、数百万円にも上るまとまった一時金が一気に受け取れます。

なんと初回で最高600万円まで受け取ることができ、がん治療当初から潤沢な金銭的サポートが期待できます。

また、基本保障となる「がん一時金」は何回でも受け取れ、上皮内新生物(初期のがん)も同額保障、出費を気にせずに、がんの初期段階で効果的な治療が利用できます。

保障内容

「600万円」「400万円」「200万円」コースの3種類が用意されています。

なお、600万円コースは18歳～40歳の方限定です。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料

保険期間10年の場合、月払保険料は次の通りです。

男性の場合

女性の場合

がん治療の実額補償なら「SBI損保のがん保険自由診療タイプ」

出典：https://www.sbisonpo.co.jp/gan/

SBI損保が提供する定期がん保険です。

保険期間は5年で90歳まで自動更新される仕組みです。

がん治療に掛かった分の費用が受け取れ、がん入院保険金の場合は何と無制限とされています。

この実額補償は、保険診療はもちろん先進医療や全額自己負担となる自由診療(保険外診療)まで対象となります。

特に先進医療・自由診療では最先端の治療が受けられます。

がん治療に大きな効果が期待できることでしょう。

また、がんの通院サポートも手厚く、最大1,000万円まで補償されます。

がん治療にいくらかかるのか全く予想できず、出費に不安を感じている方々に最適の商品です。

保障内容

がん診断保険金以外は実額補償となります。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料

がん診断保険金の設定金額によって、保険料は変わってきます。

男性の場合：月払

女性の場合：月払

掛け捨て保険のメリット

こちらでは、掛け捨て保険に加入する2つのメリットについて取り上げます。

保険料が割安で家計に優しい

掛け捨て保険は、若い人がシンプルな保障を一定期間契約する場合に、毎月の保険料が1,000円を下回る商品も多いです。

保険加入初心者で、いまいち保険の仕組みがよくわからないものの、一応、万一へ備えたい人には負担が少なく加入しやすい商品と言えるでしょう。

また、40代以降でも月額保険料2,000円～4,000円程度で抑えられることが出来るため、割と年齢が上がってから加入しても重い保険料負担に悩むことはないでしょう。

解約にあまり抵抗がない

掛け捨て保険に加入中「もっと安い保険商品を見つけた」「今度は貯蓄型の保険へ入りたい」と、保険見直しを検討する機会もあるはずです。

貯蓄型保険の場合は保険料がどれくらい戻るか気になって、解約を躊躇することもあるでしょう。

しかし、掛け捨て保険なら最初から保険料が返還されないことはわかっています。

また、保険の中途解約を生命保険会社へ伝えても、保険担当者から執拗に解約を思いとどまるよう説得されることはまずありえません。

そのため、ご自身のニーズの変化に応じ、加入するタイミングを見計らい、中途解約して別の保険へ入り直すことが可能です。

掛け捨て保険のデメリット

こちらでは、掛け捨て保険に加入する2つのデメリットについて取り上げます。

保険料は1円も戻ってこない

掛け捨て保険の最大のデメリットは、やはり払い込んだ保険料が戻ってこない点です。

保険満期になるまで、ご自身が死亡しなかった、病気やケガをしなかった、がんにならなかった、という事実は本来喜ぶべきことです。

しかし、その期間に保障が得られず「保険料だけ消費してもったいない」という意識はなかなか払拭できないことでしょう。

また、「どうせ保険料が戻ってこないから」と、加入前より健康に気を付けなくなるケースも考えられます。

こんなことがないよう「病気・ケガをすること自体が損」と気持ちを切り替えた方が無難です。

どうしても払い込んだ保険料が返還されないことに抵抗のある皆さんは、無理に加入する必要は無く貯蓄型保険の加入を検討した方が良いです。

自動更新で保険料はどんどん上がる

掛け捨て保険は一度契約したら、中途解約するまで保険料が変わらない訳ではありません。

保険料払込期間を歳満了で契約する場合、例えば歳満期を60歳や70歳すれば、その年齢に達するまでずっと保険料は変わりません。

そのため、年満了よりは高めに保険料が設定されています。

一方、年満了は5年・10年・15年と言う期間で保障されます。

保険料は割安ながら設定した保険期間が満期になれば、契約を終了する意志を生命保険会社に伝えない限り自動更新されます。

自動更新されると契約者の年齢が上がった分、保険料は高くなります。

ずっと加入した保険を放置していると、気付いた時にはかなり高額な保険料となっていたというケースも想定されます。

そのため、保険満期となる時期に、更新されればどのくらい保険料がUPするのかチェックし、保障内容が保険料額に見合わないと感じたら、契約を終了した方が良いでしょう。

掛け捨て保険のおすすめの活用方法

こちらでは、おすすめの活用方法を事例を交えて2つ紹介します。

新入社員・若い方々の当面の保障

就職したばかりの若手会社員や、20代・30代前半の若い方々は、さほど重い病気になるリスクは無いと考えられます。

とはいえ、予測不可能な事態が発生するリスクもあり、大きなケガや死亡する事態に一応備えておく必要があるでしょう。

事例をあげて提案

若い自営業者の方はもちろん、会社員でも勤め先の補償に不安を感じていたら、安い保険商品に加入しておくべきです。

次の事例が考えられます。

具体例：25歳会社員・独身の場合

万一、死亡した場合は受取人は家族となるはずです。

独身である以上、大きな金額の保険金を設定するよりは、葬儀費用をカバーできる程度の金額で十分なはずです。

また、定期医療保険ならケガをメインに考え、最低限の保障で足りることでしょう。

掛け捨て保険(いずれも定期)で備えておくなら、毎月の保険料は3,000円未満で済みます。

そして、保険期間の10年で何事もなければ、満期前に今度はどんな保険へ入り直すべきか、そのまま自動更新して保障を継続しても構わないかよく検討してみましょう。

新型コロナウイルス感染症の対応

現在、新型コロナウイルス感染症が日本・海外で猛威を振るっています。

既に日本の死亡者だけで2万人を突破、残念ながら死亡者の中に20代・30代の方々も含まれています。

定期タイプの掛け捨て保険をはじめ、終身タイプでも、新型コロナウイルス感染症のサポートを明記した商品が多くなっています。

ただし、現段階では医療機関の病床が逼迫しており、ホテル療養または自宅療養者が多いです。

入院保障に在宅療養等も含まれるかが問題です。

新型コロナウイルス感染症へ備えるため医療保険等へ加入したいなら、ホテルや自宅での療養スタイルでも保障対象となるのか、各保険商品の給付条件をしっかりみて申込ましょう。

もちろん「感染前」に加入することが前提です。

家族を支える方々のピンポイントな保障

こちらは配偶者や子のいる方々の活用方法です。

自営業者にしても、会社員等の給与所得者にしても、家族の金銭的サポートを視野に入れる必要があります。

ご自身が不運にも死亡したり、高度障害状態になったりした場合、ご家庭の収入を支える方法は限られてきます。

生活水準も大きく低下するはずです。

そのため、死亡保障を手厚くしたいなら、定期保険を効果的に利用する方法が考えられます。

具体例：35歳会社員：配偶者・子1人家庭

終身保険は一生涯の死亡保障です。

この保険は保険料払込期間を経過後に解約すれば、払い込んだ保険料より多くの解約返戻金が受け取れるかもしれません。

このように老後の資金確保にも役立ちます。

しかし、1,000万円の死亡保障だけでは配偶者・子1人家庭で、何年も以前と同じ生活水準が維持できるとは限りません。

残された家族が困窮しないよう、ご自身のリタイアまたは子が独り立ちするまで、定期保険で保障を厚くしておくことが有効です。

定期保険ならば保険金額を3,000万円で設定しても、月額保険料は1万円程度に収まります。

ご自身が65歳でリタイアするまでカバーできれば、万一の事態が発生しても安心です。

掛け捨て保険の注意点

こちらでは、掛け捨て保険へ加入する際の注意点を解説します。

特に定期タイプは注意

死亡保険、医療保険、がん保険等の場合、定期タイプは放置していても自動更新され、引き続き保障が継続されます。

払い込む保険料に不満がないなら、ずっと継続しても構いません。

しかし、定期タイプには年齢上限が設けられています。

現在の定期タイプの商品は90歳に達すると契約が終了する商品が多いです。

この年齢上限に達すれば、更新は出来なくなります。

長寿化傾向を考慮しよう

日本人の寿命は非常に伸び、男性でも女性でも90歳や100歳に達している方々が多くなりました。

そのため、適当な時期に掛け捨て保険でも終身タイプを選ぶか、契約がそのまま終了となっても不安はないか、慎重に考慮した上で保険の見直しを行ってみましょう。

特に公的医療保険は75歳以上から後期高齢者医療制度が利用できます。

公的給付が手厚くなっても、民間医療保障が必要かどうか、ご自身の健康状態を見た上で判断することが大切です。

掛け捨て保険によくある質問

こちらでは、掛け捨て保険に関するよくある質問へ解説します。

本当に保険料は戻ってこないの！?

残念ながらその通りです。

保険満期になっても、中途解約しても払い込んだ保険料は1円も戻りません。

ただし、中途解約に限った場合、契約者の中に月払ではなく、半年払や年払で払い込んでいる人もおられることでしょう。

その場合は、未経過分(保険料期間中の経過月数に至らない保険料分)の保険料は返還されます。

中途解約した場合のタイミングによっては、まとまった保険料が返還されることでしょう。

半年払や年払で払い込んでいて中途解約する場合、まず生命保険会社の担当者へどれくらい未経過分の保険料があるか確認してみましょう。

掛け捨て型はやはり損するだけ？

掛け捨て型は、積み立てて将来に利益をあげる仕組みではないので、全く利用しないまま保険満期になる場合もあります。

契約者がお得になる商品が登場

最近では主に掛け捨て型の終身タイプ(終身払)の商品に、「健康祝金」「健康還付給付金」という形で保険料の一部がリターンされるサービスが登場しています。

リターンされる金額は、保険料の一部から保険料全額(ただし主契約部分のみ)が受け取れる等、工夫を凝らした保険商品が販売されるようになりました。

制約があるもののリターンは嬉しい

しかし、保険期間中に給付金を受け取れば、保険料がリターンされないか、受け取った給付金額を差し引いた分がリターンされるという制約もあります。

このような制約があれば、加入後もいっそう被保険者は健康に気を付けることになるでしょう。

掛け捨て型保険へ加入し「どうせ解約返戻金なんてもらえない」と開き直って、健康に注意を払わないケース(モラルハザード)があり得るで、多額の保険金を支払うおそれのある生命保険会社にもメリットがあります。

保険代理店を味方につければ保険選びは簡単になる！

保険は特徴が様々なことや条件によって返戻率が大きく異なることから、一人一人適切な保険が異なります。

必要な時に必要な金額を用意するためにも、ファイナンシャルプランナーと相談して適切な保険を見つけるのがおすすめです。

保険代理店を使うことで中立な立場からアドバイスもらうことができます！

なぜ保険代理店を使ったほうがいいの？

保険に入りたいなら直接保険会社に行けばいいのに、なぜ保険代理店が存在し、利用する人が増えているのでしょうか。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社に10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店なのです。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入する場合、二重の保障がされている、保障が抜けてしまっているなどの事態が発生していることがあります。

これらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、なんといくら相談しても無料なのです！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

おすすめ保険相談サービス

保険相談サービスは以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれます。

平均業界歴11.8年のFP 詳細はこちら
相談員全員がFP資格取得者 詳細はこちら	厳選した2500人以上のFP 詳細はこちら

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

おすすめ相談窓口1位 保険見直しラボ

保険相談の中でも、利用者の口コミが良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

平均業界歴12年以上のベテランファイナンシャルプランナーが来てくれます！

取扱保険会社数は34社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

相談だけしたいのに保険加入を勧められそうで怖いという方こそ利用してみてください。

保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

【保険見直しラボの無料相談の流れ】

保険見直しラボ 利用者の口コミ

>>> 保険見直しラボで相談！<<<

保険見直しラボ
公式サイトはこちら

おすすめ相談窓口2位　ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌、愛媛、岡山、仙台、静岡、沖縄に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な保険代理店です。

ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員のほぼ100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

ほけんのぜんぶでは以下のプレゼントがもらえます。

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

>>> ほけんのぜんぶで相談！<<<

ほけんのぜんぶ
公式サイトはこちら

おすすめ相談窓口3位 LifeR

LifeRは、全国47都道府県で保険相談ができる会社です。

平均業界歴9.5年以上のベテランファイナンシャルプランナーが、自宅や自宅近くのお店など、都合の良い場所に直接来て保険相談に乗ってくれます。

オンラインでの保険相談も可能です。

取扱保険会社数は15社と、保険を比較するには十分の量です。

LifeRでは、保険の加入の手続きや契約後の保険申請、疑問点解消など、保険相談後のアフターフォローが充実しているのも特徴です。

>>> LifeRで無料相談<<<

LifeR
公式サイトはこちら

このように保険で迷われた場合は、保険相談サービスの利用が便利です。

>>> ファイナンシャルプランナーに相談<<<

保険見直しラボ
公式サイトはこちら

掛け捨て保険おすすめのまとめ

掛け捨て保険は、よく「保険料がもったいない」と言われていますが、掛け捨て保険は保障重視型の保険と言えることから、手厚い保障を手頃な値段で手に入れられる保険となっています。

また、定期保険は若い間や結婚するまでなどの一定期間の保障として活用するのであれば、非常に魅力的とも言える。

ただし、更新型と言われる定期タイプの保険は、更新毎に保険料が高くなり、更新できる上限年齢も設定されているという事には注意しなければいけない。

掛け捨ての保険は、魅力的に部分も見逃せない注意点もある事は理解しておきましょう。