掛け捨て保険の保険料相場は？保険の種類別にメリット・デメリットも併せて解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

掛け捨て保険はいわゆる「払い込んだ保険料が戻らない保険商品」です。

その分、保険料は安く保障内容が充実していると言われています。

ただし、掛かる保険料が一律ではなく、加入年齢・性別・保障内容・払込期間等で、かなり差が出てきます。

まずは見積もりをしっかりとって、ご自身や家庭にとって重い負担とならないか、よくチェックしてみましょう。

この記事では、掛け捨て保険の特徴、掛け捨て保険商品の保険料相場、掛け捨て保険の注意点等を解説していきます。

掛け捨て保険とは？

こちらでは、掛け捨て保険の種類や特徴を解説します。

掛け捨て保険の種類

掛け捨て保険の種類は豊富で、次のような商品が販売されています。

生命保険(死亡保険)でも、終身保険の終身払タイプは販売されていますが、終身払タイプでも中途解約した場合は解約返戻金が受け取れます。

そのため、終身保険の終身払タイプの場合は掛け捨て型保険ではありません。

掛け捨て保険の特徴

掛け捨て保険は、中途解約または保険満期となった場合に、払い込んだ保険料が1円も戻らない商品です。

そのため、保障内容を手厚くしても保険料は比較的安く済みます。

掛け捨て保険の保険期間は、例えば10年・20年で満期となる「年満期」、60歳・65歳等で満期となる「歳満期」に分かれています。

主に年満期を選んだ場合は、満期となっても契約終了とはならず自動更新されます。

ただし、保険料は年齢が上がった分だけ割高となります。

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掛け捨て保険の保険料相場は？

保険料は、年齢・性別・保障(保険)金額の設定等でそれぞれ異なります。

こちらでは、各保険商品の保険料相場を解説していきます。

一般家庭が毎月支払う保険料はどれぐらい？

民間の生命保険会社、県民共済・生協など、JA、簡保、かんぽ生命等に加入している世帯が支払う年間保険料は、それぞれ次の通りです。

表を見ると、保険料は世帯主50～54歳時点が最も高く年間483,000円、逆に最も少ないのは90歳～の年間225,000円です。

掛け捨て生命保険の保険料相場

実は掛け捨て型生命保険(死亡保険)の保険料平均は、どの公的資料・私的団体の資料にも明確な金額は掲示されていません。

そのため、各年代・性別の設定保険金額を確認し、各生命保険会社の販売する掛け捨て型生命保険の保険料から目安を算定する必要があります。

掛け捨て型生命保険に該当するのは、定期保険・収入保障保険ですので、下記の3商品の保険料を参考に毎月の保険料目安を算定してみます。

生命保険文化センターによれば、令和元年度の生命保険加入金額(死亡保険金額)の平均は次の通りです。

上記の生命保険加入金額(死亡保険金額)の平均を各保険商品の月払保険料に当てはめれば次の通りです。(いずれも保険期間10年の場合)

なお、保険期間が歳満期(例：60歳・65歳で保険満期等)、年満期(例：10年・20年で保険満期等)の、選択によっても月払保険料は変わってきます。

掛け捨て終身医療保険の保険料相場

掛け捨て型終身医療保険とは、終身払(一生涯保険料を払い続けるタイプ)の商品のことです。

こちらも保険料平均は、どの公的資料・私的団体の資料にも明確な金額は掲示されていません。

そのため、各年代・性別の設定給付金額(入院給付金額)を確認して、各生命保険会社の販売する掛け捨て型終身医療保険の保険料から目安を算定する必要があります。

掛け捨て型終身医療保険である、下記の3商品の保険料を参考に毎月の保険料の目安を算定してみます。

生命保険文化センターによれば、令和元年度の疾病入院給付金日額の平均は次の通りです。

上記の疾病入院給付金日額の平均を各保険商品の月払保険料に当てはめれば次の通りです。(いずれも終身払・60日型・特約無しの場合)

なお、1回の入院日数制限(例：30日・60日・100日等)、特約の有無によっても月払保険料は変わってきます。

掛け捨てがん保険の保険料相場

掛け捨て型がん保険の保険料平均も同様に、各年代の設定給付金額(入院給付金額)を確認して、各生命保険会社の販売する掛け捨て型がん保険の保険料から目安を算定する必要があります。

掛け捨て型がん保険に該当するのは、定期保険・終身払の終身がん保険ですので、下記の3商品の保険料を参考に毎月の保険料の目安を算定してみます。

生命保険文化センターによれば、平成30年度のがん入院給付金日額の平均は次の通りです。

上記のがん入院給付金日額の平均を各保険商品の月払保険料に当てはめれば次の通りです。

なお、保険期間が定期か終身か、特約の付加の有無でも月払保険料は変わってきます。

掛け捨て生命保険について

こちらでは、掛け捨て生命保険の特徴、メリット・デメリット、おすすめ商品について解説します。

掛け捨て生命保険の特徴

掛け捨て生命保険(死亡保険)とは、被保険者が死亡・高度障害状態となったとき、保険金が下りる商品です。

主に、定期保険・収入保障保険が該当します。

被保険者の一定期間にわたる死亡・高度障害が保障されます。

保険料は返還されないので、保険金額を高く設定しても終身保険と比べて保険料が1/10～1/5程度に抑えられます。

保険期間は年満期・歳満期が選べ、どちらかと言えば年満期の方が保険料は安くなっています。

掛け捨て生命保険のメリット・デメリット

掛け捨て生命保険(死亡保険)は、保険金額を高めに設定しても保険料はあまり重い負担とはなりません。

例えば、保険金額2,000万円で、保険期間10年、加入年齢が30歳の場合は月払保険料が1,800円～2,500円程度となります。

しかし、終身保険で同じく保険金額2,000万円で設定すると、加入年齢が30歳でも月払保険料が30,000円～35,000円程度となります。

このように、掛け捨て生命保険(死亡保険)は、多額の保険金を割安な保険料で設定できる点がメリットです。

一方のデメリットは、保険満期または中途解約をしても保険料が返還されない点です。

また保険満期になり自動更新できる場合、契約継続を繰り返すとすると保険料がどんどん高くなっていきます。

さらに、その更新も一定の年齢(例：85歳・90歳等)で終了となり、以後の継続はできなくなります。

おすすめの掛け捨て生命保険

出典：https://www.orixlife.co.jp/life/finesave/

掛け捨て生命保険(死亡保険)では、オリックス生命「死亡保険ファインセーブ」がおすすめです。

保険期間(保険料払込期間)が多様に選べ、ご自身のニーズに合わた保険契約が出来ます。

保障内容

オリックス生命の「死亡保険ファインセーブ」の基本的な保障内容は次の通りです。

※高度障害とは、回復の見込みが極めて困難または不可能な症状、失明や両手足の欠損、常時寝たきりの状態で介護が必要等があげられる。

保険内容

多彩な保険期間(保険料払込期間)が選べます。

保険料例

こちらでは月払保険料例を挙げて、各年齢の保険料を見てみましょう。

契約例：保険金額1,000万円・保険期間10年の場合

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掛け捨て終身医療保険について

こちらでは、掛け捨て終身医療保険の特徴、メリット・デメリット、おすすめ商品について解説します。

掛け捨て終身医療保険の特徴

掛け捨て終身医療保険とは、終身払という一生涯にわたり保険料を払い続けるタイプの商品です。

終身医療保険は、年払済・歳払済という短期払で契約できる商品もあります。

こちらは払込終了後に解約すれば、保険料の一部が戻ります。(入院給付金日額×10倍と設定している商品が多い)

しかし、終身払を選んだ場合は、保険料は戻らないものの短期払より割安な保険料で一生涯のサポートが受けられます。

掛け捨て終身医療保険のメリット・デメリット

掛け捨て終身医療保険は、一生涯保険料を払い続けるので毎月の保険料が割安となります。

保障内容をかなり充実させても、保険料は短期払の2/3程度に抑えられる点がメリットです。

もちろん、保障内容は短期払と何ら変わりありません。

しかし、一生涯払い続けない限り、一生涯の保障が継続できない点はデメリットです。

一生涯払い続けると長期間の支払いで、短期払の保険料総額を大きく上回るケースも想定されます。

そのため、払い込む保険料が多額に上ってまで保障継続すべきなのか、一定の期間や年齢に達した時に保険の見直しをした方が無難です。

おすすめの掛け捨て終身医療保険

出典：https://www.sbilife.co.jp/products/

掛け捨て終身医療保険では、SBI生命の終身医療保険「も。」がおすすめです。

SBI生命の終身医療保険「も。」は、特約で在宅医療給付金が受け取れる珍しい商品です。

より柔軟な治療サポートが受けられます。

保障内容

SBI生命の終身医療保険「も。」の保障内容は次の通りです。

保険内容

終身払込または歳払込満了(歳払済)のいずれかが選べます。

保険料例

こちらでは月払保険料例をあげて、各年齢の保険料を見てみましょう。

契約例：入院給付金日額10,000円(60日型)、終身通院特約・先進医療特約ありの場合

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掛け捨てがん保険について

こちらでは、掛け捨てがん保険の特徴、メリット・デメリット、おすすめ商品について解説します。

掛け捨てがん保険の特徴

掛け捨てがん保険とは、がんの入院・手術治療がサポートされる定期または終身払タイプの商品です。

定期がん保険では、保険満期・中途解約の際もちろん保険料が戻りません。

ただし、終身がん保険は終身払タイプのみ保険料が返還されません。

短期払なら終身医療保険の場合と同様、解約の際に保険料の一部が戻ります。

こちらも終身払を選んだ場合、保険料は戻らないものの、短期払より割安な保険料で一生涯のがん治療サポートが受けられます。

掛け捨てがん保険のメリット・デメリット

掛け捨てがん保険は、定期保障または一生涯保険料を払い続ける仕組みとなるので毎月の保険料は割安となります。

保障内容をかなり充実させても、保険料はかなり抑えられる点がメリットです。

しかし、定期タイプの場合は保険期間が限定され、終身払タイプでは一生涯払い続けない限り一生涯の保障が継続できない点はデメリットです。

そのため、一定の保険期間が経過や、一定の年齢に達した場合、保険の見直しを行った方が無難です。

おすすめの掛け捨てがん保険

出典：https://www.axa-direct-life.co.jp/products/cancer_term/index.html

掛け捨て終身医療保険では、アクサダイレクト生命「アクサダイレクトのがん定期」がおすすめです。

格安な保険料で一定期間のがん治療サポートを厚くできます。

医療保険と併用したい場合や、一定年齢の間にがん治療サポートを受けたい人に最適です。

保障内容

アクサダイレクト生命「アクサダイレクトのがん定期」の保障内容は次の通りです。

保険内容

終身払込または歳払込満了(歳払済)のいずれかが選べます。

保険料例

こちらでは月払保険料例を挙げて、各年齢の保険料を見てみましょう。

契約例：入院給付金日額10,000円、特約なしの場合

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掛け捨て保険の注意点

こちらでは、掛け捨て保険の注意点について解説します。

加入したまま放置しない

定期タイプの掛け捨て型保険商品の場合は、一定期間という保障の期限があっても、保険契約者の方から契約終了の意思表示をしない限り契約は更新される場合が多いです。

楽だからと保険継続を放置したままだと、更新の度にどんどん保険料が上がっていきます。

それでも許容範囲なら良いのですが、前述した通り一定の年齢になれば契約は更新されず、保険は終了します。(85歳・90歳の場合が多い)

そのため、いざサポートを必要とする場面で保険終了となっていたことに気付き愕然とする事態も考えられます。

このようなことが無いよう、ご自身で保険見直しの期間を定め、契約終了するか継続するかを判断した方が良いでしょう。

医療・がん保障の場合は75歳時が考え時

こちらは定期または終身で終身払の商品を選んだ場合も同様に、75歳前後で保険を見直すべき時期と考えられます。

なぜなら、75歳以降では「後期高齢者医療制度」が利用でき、公的医療保険が基本的に1割負担となるからです。

1割負担なら民間保険は必要無し？

高齢になれば公的な医療負担は、現在の基本3割負担→2割負担→1割負担とかなり軽減されます。

掛け捨て型保険は保険料を払い続けないと保障が継続できないので、年金収入となってからも続ける意味があるのか、よく検討してみましょう。

年金収入を生活費に充てたい人は、無理に掛け捨て型保険を継続する必要はありません。

ただし公的保険は保険診療が適用範囲

とはいえ、公的医療保険の負担がどんどん軽減されていっても、公的給付の対象となるのは保険診療部分だけです。

保険診療外の医療サービスである「差額ベッド代」「先進医療費」分は適用外となります。

この差額ベッド代とは、有料病室を使う場合の料金です。

公的医療保険が適用される病室(いわゆる大部屋)もありますが、どの医療機関でも大部屋は満室になっているケースが多いです。

入院する必要がある場合、丁度良く空室があるかどうかはわかりません。

このような保険診療の範囲外の医療サポートも、これまで通り維持したいなら民間保険を継続した方が無難です。

公的医療保険の負担が軽減される年齢までに、ご自身で民間保険の継続または終了を決めておくことが大切です。

保険代理店を味方につければ掛け捨て保険選びは簡単になる！

掛け捨て保険は特徴が様々なことや条件によって返戻率が大きく異なることから、一人一人適切な保険が異なります。

必要な時に必要な金額を用意するためにも、ファイナンシャルプランナーと相談して適切な保険を見つけるのがおすすめです。

保険代理店を使うことで中立な立場からアドバイスもらうことができます！

なぜ保険代理店を使ったほうがいいの？

保険に入りたいなら直接保険会社に行けばいいのに、なぜ保険代理店が存在し、利用する人が増えているのでしょうか。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社に10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店なのです。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入する場合、二重の保障がされている、保障が抜けてしまっているなどの事態が発生していることがあります。

これらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、なんといくら相談しても無料なのです！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

おすすめ保険相談サービス

保険相談サービスは以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれます。

平均業界歴11.8年のFP 詳細はこちら
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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

おすすめ相談窓口1位 保険見直しラボ

保険相談の中でも、利用者の口コミが良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

平均業界歴12年以上のベテランファイナンシャルプランナーが来てくれます！

取扱保険会社数は34社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

相談だけしたいのに保険加入を勧められそうで怖いという方こそ利用してみてください。

保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

【保険見直しラボの無料相談の流れ】

保険見直しラボ 利用者の口コミ

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おすすめ相談窓口2位　ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌、愛媛、岡山、仙台、静岡、沖縄に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な保険代理店です。

ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員のほぼ100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

ほけんのぜんぶでは以下のプレゼントがもらえます。

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おすすめ相談窓口3位 保険相談ニアエル

保険相談ニアエルは保険代理店ではなく、保険代理店と保険の相談をしたいお客様をつなげるサービス(ポータルサイト)を提供している会社です。

保険相談ニアエルの特徴は以上の３つ。

まず、当日の保険相談が対応しているところです。

そのため、忙しい方でも予定が急に空いたときなどに予約できるため、融通が利きますね。

WEB上でいくつかの個人情報を入力するだけで予約が可能です。

また、他の利用者のクチコミを確認できる相談窓口もそう多くないでしょう。

店舗ごとの評判を確認でき、接客態度はどうだったのかやお客様の声についても見ることができます。

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このように保険で迷われた場合は、保険相談サービスの利用が便利です。

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掛け捨て保険の保険料相場によくある質問

こちらでは、掛け捨て保険に関するよくある質問に関して解説をします。

本当に保険料は戻ってこないの！?

掛け捨て保険は、やはり加入中の保険商品が保険満期になった時や、中途解約したという際に払い込んだ保険料は戻りません。

ただし、ご自身が中途解約する場合に、これまでどのような方法で払い込んできたか、今一度確認してみましょう。

もしも皆さんの中に払い込み方法(回数)を月払ではなく、半年払や年払で払い込んでいる人がいるなら、未経過分の保険料が戻る可能性はあります。

この未経過分の保険料とは、保険料期間中の経過月数に至らない保険料分のことです。

ご自身が中途解約した場合のタイミングによっては、保険会社からまとまった保険料が返還されることでしょう。

半年払・年払という形で、一気に払い込んでいた商品を中途解約する場合、まず加入先の保険会社の担当者へ、どれくらい未経過分の保険料があるか問い合わせしてみましょう。

掛け捨て型保険はやはり損をする？

掛け捨て型保険は保険料を積み立てて、うまく運用して利益をあげる仕組みの商品ではありません。

加入後に保障が活用できないまま、契約が終了することもあります。

リターン商品が登場

ただし、主に掛け捨て型保険で終身タイプ(終身払)の中に、「健康祝金」や「健康還付給付金」として、保険料の一部がリターンされる商品が登場しています。

これらのサービスは、保険料のごく一部～保険料全額部分(特約は含まず)が受け取れる等、新しい工夫・発想で注目されています。

なぜ登場した？

定期はもちろん、終身払タイプ(終身保険以外)は、保険料が0円も戻りません。

そのため、保険契約者の中には「お金を無駄にするくらいなら保障をどんどん使う」と、健康に無頓着となる人も出てくる場合があります。

そうなると、各生命保険会社側は保険金や給付金の支払いを行うことが多くなり、経営上も、保険契約者の健康も、決して良い状況とはいえなくなります。

そのため、保険会社の保険金支払いの頻度を減らし、契約者側は加入後も油断せず健康に生活すれば、双方がお得になるサービスを設けたのです。

リターンは嬉しい

保険契約者側にとってリターンがあるなら、大きな励みになり身体の健康へ気を使うことにつながります。

しかし、保険期間中に給付金を受け取ればリターンされないか、受け取った給付金額を差し引いた分だけ返還されるという制約もあります。

保障が必要な時には、しっかり給付金を請求することが大切です。

しかし、公的医療保険のサポートだけで十分と感じたら、むやみに民間保険の給付を受けない方が無難です。

掛け捨て保険の保険料相場のまとめ

掛け捨て保険の保険料は、加入年齢・性別・保障内容・払込期間等でかなり差が出てきます。

ご自身の家計に無理のない備えとなるかどうか、保障内容の他に掛かる保険料も慎重に見積もって申し込みを行いましょう。

また、掛け捨て保険の保険料で不安を感じたら「無料保険相談窓口」に一度相談してみてはいかがでしょうか。

保険スタッフが掛け捨て保険について、有益なアドバイスをしてくれるはずです。

対応するスタッフは保険の知識を有する方々ばかりです。

相談だけなら何回でも無料なので、じっくり質問するには最適なサービスと言えます。