JA共済（農協）評判・口コミ｜絶対知っておくべき各種保障を徹底解説！

保険商品を検討する時に必ず引き合いに出される共済保険ですが、民間保険との違いを実際にご存知でしょうか。

基本的に共済保険は、月々の掛け金がリーズナブルで気軽に加入できます。

一方で、生命保険と比べると、保障が薄いといったデメリットもあります。

今回はそもそもJAの保険とは何なのかに加え、魅力や注意点まで分かりやすく解説していきます。

また、共済と保険どちらに加入するべきか迷ったときにおすすめな保険相談窓口についても紹介していくので、ぜひチェックしてみてください。

保険見直しラボは、保険相談を無料で受け付けています。

どの保険に加入するか以外にも、共済保険でわからないところがあるなどの相談で大丈夫です。

まずはひとりで悩まず、まずは保険のプロに相談されてみてはいかがでしょうか。

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代理店名		公式	取扱数	特徴
訪問型 保険相談 窓口	保険見直しラボ		32社	●相談実績No.1の大手保険代理店 ●他社と比べ相談員の業界経験歴が長く、保険会社の将来性も考慮した提案 ●相談員全員が32社すべての保険を扱えるので、広く保険を比較できる ●強引な保険勧誘はしないと宣言
	ほけんのぜんぶ		39社	●電話・WEB相談は24時間365日受付 ●FPの資格取得率が100％ ※ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象 ●保険以外にもお金に関するアドバイスに定評あり

共済と生命保険の違いって何？

JAとは

共済も相互扶助を意味していますが、特定の職業団体もしくは、地域で行われる助け合いといった意味になります。

保険には、他にも「リスクを肩代わりする」といった意味もあります。

保険に加入してリスクを肩代わりしてもらう、という言い換えることもできますね。

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JAグループの事業内容

JAの本来の目的は、組合員の生活向上です。

そのため、JAグループとして展開している事業内容は非常に幅広い範囲となっています。

中でも、信用事業であるJAバンクや共済事業を運営しているJA共済は有名ですよね。

結局、保険と共済の相談は誰にすればいいの？

保険や共済の相談をする方法は大きく分けて2つあります。

加入したい会社やプランが決まっている方は、保険会社や共済団体の営業マンに直接相談するのが良いでしょう。

しかし、まだ検討段階だったり一つの商品に決めていない方は、ファイナンシャルプランナーと一緒に比較しながら相談できる保険相談サービスがおすすめです。

加入を決めてなくても、自社商品を一番よく知っている営業マンに聞くのが良いかと思われがちですが、商品のデメリットについては詳しく説明されないこともあります。

中立な立場で提案してくれるというのも保険見直しラボなど保険相談窓口を利用するメリットの一つです。

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それでは、保険代理店を利用するメリットをもう少し詳しく見ていきましょう。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社で10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店です。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入している場合、二重に保障がされている、保障が抜けているなどの事態が発生していることがあります。

保険代理店はこれらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、いくら相談しても無料なのです！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

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JAの共済保険のメリットを理解しよう

割戻金がある！

長期間の保障が受けられる共済の掛け金は、予定した計算基礎に基づいて設定されています。

「割戻金」とは？

上記の計算基礎によるそれぞれの予定の率と、決算による実績との差（「危険差損益」・「利差損益」・「費差 損益」）を精算します。

そこから、契約の金額、経過期間、種類等に応じて契約者に公平に還元されるものです。

「割戻金」は毎年変動し、また、発生しない場合もあります。

 共済掛金の構成と三利源

積立部分

積立部分とは？

将来の共済金の支払いに備え、毎年積み立てられる部分。

積立金は運用されます。

危険部分

危険にかかる共済金の支払財源となる部分で、統計から算出した「危険率」に基づいて決定されます。

 事業費部分

事業費部分とは？

共済事業を行ううえでの経費部分のことを言います。

また、予定していた経費と実際にかかった経費の差を「費差」といい、契約への割戻金は、これら三利源の剰余から支払われるのです。

出資配当金がある！

正組合員や準組合員としてJAに出すると、年1回出資金に応じて出資配当金を受け取れます。

出資はJAの資本に算入されるため、貯金保険機構の対象とはならず、保護されません。

窓口数8,000箇所で利便性がある！

「JA共済だけで大丈夫」は本当？

JA共済の最大のデメリットは、保障内容が細かく設定できないこと、共済金額が小さいことです。

裏を返せば、手厚い保障内容がいらない独身の方や、貯金があるために掛金を抑えて小さな金額の保障が欲しいとお考えの方にはおすすめの商品となります。

疑問点や不安要素を解決するためにも、一度ファイナンシャルプランナーに相談するのが賢い選択だといえます。

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おすすめ保険相談サービス

保険相談サービスは以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれます。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

おすすめ相談窓口1位 保険見直しラボ

保険相談の中でも、利用者の口コミが良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

平均業界歴12年以上のベテランファイナンシャルプランナーが来てくれます！

取扱保険会社数は34社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

相談だけしたいのに保険加入を勧められそうで怖いという方こそ利用してみてください。

保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

【保険見直しラボの無料相談の流れ】

保険見直しラボ 利用者の口コミ

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おすすめ相談窓口2位　ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌、愛媛、岡山、仙台、静岡、沖縄に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な保険代理店です。

ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員のほぼ100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

ほけんのぜんぶでは以下のプレゼントがもらえます。

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

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おすすめ相談窓口3位 保険相談ニアエル

保険相談ニアエルは保険代理店ではなく、保険代理店と保険の相談をしたいお客様をつなげるサービス(ポータルサイト)を提供している会社です。

保険相談ニアエルの特徴は以上の３つ。

まず、当日の保険相談が対応しているところです。

そのため、忙しい方でも予定が急に空いたときなどに予約できるため、融通が利きますね。

WEB上でいくつかの個人情報を入力するだけで予約が可能です。

また、他の利用者のクチコミを確認できる相談窓口もそう多くないでしょう。

店舗ごとの評判を確認でき、接客態度はどうだったのかやお客様の声についても見ることができます。

>>> 保険相談ニアエルを利用してみる<<<

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このように保険と共済で迷われた場合は、保険相談サービスの利用が便利です。

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JAの保険に加入するには組合員になる必要がある

正組合員になる

農業で生計を立てていれば、JAの正組合員になりJA共済に加入することが可能ですが、各JAごとに耕作面積や農業従事日数　などの基準があります。

準組合員になる

出資金額は各JAごとに異なり、1,000円や、3,000円を一口として、一人10口までなどの制限が設けられています。

准組合員は、JA共済だけでなくJAの他の事業も正組合員と同じように利用できます。

また、員外利用という組合員にならずに加入する方法もありますが、その場合、出資金は不要な代わりに組合員の利用高の2割までという制限が各JAごとにあります。

JAの保険の種類を把握しよう

JA共済は、事業実施当初から生命保険と損害保険が兼営されています。

JA共済の「ひと」に関する保険

生命保険会社で取扱っている商品

終身共済

生涯、被共済者者の方の「死亡」・「第1級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られる）の保障が行われます。

養老生命共済

一定期間、被共済者の方の「死亡」・「第１級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られています）が保障されます。

予定利率変動型年金共済　ライフロード

そして増額された年金額は減りません。

引受緩和型終身共済

加入できる年齢が幅広く、保障内容が充実しています。

一時払終身共済（平28.10）

共済掛金を一時に払い込み、生涯、被共済者が亡くなった場合に保障されます。

定期生命共済

一定期間、被共済者の方の「死亡」・「第１級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られています）の保障が行われる、「共済」です。

損害保険会社で取扱っている商品

傷害共済

不慮の事故で死亡や負傷した場合に、保障されます。

イベント共済

団体契約でのみ加入できます。

生命保険会社、損害保険会社の両方で取扱っている商品

医療共済

生涯または一定期間、被共済者の入院や手術、放射線治療や先進医療などの医療リスクに対応した保障が行われる「共済」です。

がん共済

契約時に先進医療保障の有無を選択できます。

介護共済

生涯にわたって被共者が要介護状態になった場合に保障されます。

引受緩和型医療共済

加入年齢が幅広く設定されているため簡単に加入が可能で、かつ充実した保障を受けることが可能な「共済」です。

一時払介護共済

掛金を一時に払い込み、生涯、被共済者の方の要介護状態の保障がされます。

被共済者が死亡すると、死亡給付金を受け取ることができます。

こども共済

JA共済「こども共済

お子さんの万が一の時の保障に加えて教育資金づくりができる「共済」です。

生活障害共済　働くわたしのささエール

被共済者が一定期間1級～4級の身体障害状態となり、その障害に対して1級～4級の身体障害者手帳が交付された場合に保障されます。

∟JA共済の「いえ」に関する保障

建物更生共済　むてきプラス

共済期間の満了時に満期共済金を受け取ることが可能で、増改築やリフォーム等の費用に充てることも可能です。

∟JA共済の「くるま」に関する保障

自動車共済　クルマスター

自動車共済 クルマスターとは？

自動車の接触や衝突により受けた損害が保障される共済です。

車で他人を死亡または負傷させてしまったり、財物に損害を与えた場合に損害賠償責任の保障がされます。

自賠責共済（自動車損害賠償責任共済）

車で他人を死亡や負傷させてしまったときの対人賠償責任の保障がされます。

JA共済と他の生命保険を比較してみよう！

JA共済『終身共済』とオリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』の違い

JA共済『終身共済』、オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』両方とも一生涯、万が一の時の保障を確保できます。

JA共済 『終身共済』の特徴

終身共済は主契約に保障を充実させる特約を付加できます。

保障が一生涯続き、家族の生活資金や老後の万一の保障を確保できます。

終身共済　モデルプラン

30歳　男性　共済掛金払込終了年齢：60歳

【主契約】共済金額：200万円

【特約】定期特約：800万円、災害給付特約500万円、災害割増特約500万円、家族収保障特約120万円（年額）、生前給付特約、指定代理請求特約

月額共済掛金：13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）

このモデルプランでは契約直後の30歳での保障金額が5,600万円と一番高く、40歳時点では4,400万円、共済金払込満了時の60歳では2,600万円、60歳以降、80歳までは900万円、80歳以降は200万円と、年齢やライフスタイルの変化に合わせて自動的に受取金額が減額されていきます。

オリックス生命保険 『終身保険RISE ライズ』の特徴

保険金額は、200万円から5,000万円まで設定できます。

保険料払込期間は終身払と短期払があります。

また、あらかじめ付加されている特約は以下のとおりです。

モデルプラン

30歳男性　保険金額：200万円　保険料払込期間：60歳　低解約返戻払戻期間：60歳

月額保険料：4,526円

オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』とJA共済『終身共済』では一生涯の保障を確保することについては同じであると言えます。

しかし、保障される内容が大幅に異なるため一概に比べることはできませんが、同じ主契約200万円で比較した場合、30歳男性でライズの月払い保険料4,526円に対して、JA終身共済は13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）と2～3倍の差があります。

たとえば、ご夫婦の場合などどちらかの保障を手厚く備え、もう一方はシンプルに死亡保障のみ備える、といったように目的に応じた使い分けをするとよいのではないでしょうか。

JA共済『医療保険』とオリックス生命保険『新CURE』の違い

JA共済『医療共済』とオリックス生命保険『新CURE』では、入院したり手術や放射線治療を受けた場合の保障が生涯にわたって、あるいは一定期間確保することができます。

また先進医療に対する保障やその他の保障も特約として付帯することができます（先進医療特約についてはオリックス生命保険『新CURE』にはあらかじめ付加されています。）

●ＪＡ共済『医療共済』の特徴

●主契約の共済期間

終身・80歳満了・10年更新の3つのタイプがあります。

終身保障契約

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳、または99 歳の中から選択することができます。

80歳満了契約

80歳までの保障を確保します。

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳から選択することができます。

10年更新契約

10年の保障が自動更新によって最長で80歳まで確保することができます。

10年更新契約の場合、共済期間の満了日までに共済契約者から更新しない旨を申し出ない限り共済期間の満了日の翌日（更新日といいます）に自動的に更新され ます。

更新後の共済契約については更新日におけるこの共済契約の共済約款を適用し、更新後の共済契約の共済掛金は、更新日における共済掛金率および被共済者の年齢により計算し直されます。

更新を希望されない場合は、共済期間の満了日までに共済契約者より組合へ更新しない旨を申し出る必要があります。

●モデルプラン

30歳男性　入院日額：5,000円　保険期間：終身　保険料払込期間：60歳払済　入院支払限度日数：60日

JA共済『医療共済』とオリックス生命保険『新CURE』では、保障内容としてはほとんど違いはみられませんが、モデルプランでの月額保険料の差が３倍近いものとなっています。

JA共済の終身タイプの医療保険を検討する場合にはすこし注意する必要があるかもしれません

まとめ

保険を検討するときは、残された家族のことを考えてみましょう。

保険の相談は、ファイナンシャルプランナーに相談するのが一番です。

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