JAの共済保険、絶対知っておくべき各種保障を徹底解説！

保険商品を検討する時に必ず引き合いに出される共済保険ですが、民間保険との違いを実際にご存知でしょうか。

基本的に共済保険は、月々の掛け金がリーズナブルで気軽に加入できます。

一方で、生命保険と比べると、保障が薄いといったデメリットもあります。

今回はそもそもJAの保険とは何なのかに加え、魅力や注意点まで分かりやすく解説していきます。

また、共済と保険どちらに加入するべきか迷ったときにおすすめな保険相談窓口についても紹介していくので、ぜひチェックしてみてください。

この記事の要点

JA共済の保険には割戻金や出資配当金がある
窓口が全国約8,000箇所あり利便性が良い
民間の保険商品と比較すると劣る部分もあるため要確認

どの保険に加入するか悩んでいませんか？

そんなときは、保険見直しラボで相談されることをおすすめします。

松葉直隆

保険見直しラボは、保険相談を無料で受け付けています。

どの保険に加入するか以外にも、共済保険でわからないところがあるなどの相談で大丈夫です。

まずはひとりで悩まず、まずは保険のプロに相談されてみてはいかがでしょうか。

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共済と生命保険の違いって何？
結局、保険と共済の相談は誰にすればいいの？
JAの共済保険のメリットを理解しよう
「JA共済だけで大丈夫」は本当？
おすすめ保険相談サービス
JAの保険に加入するには組合員になる必要がある
JAの保険の種類を把握しよう
JA共済の「ひと」に関する保険
∟JA共済の「いえ」に関する保障
∟JA共済の「くるま」に関する保障
JA共済と他の生命保険を比較してみよう！
まとめ

共済と生命保険の違いって何？

JAとは

JAの意味

「お互いに助け合う」、「お金を出し合って、困っている人がいれば支え合う」という意味を含んでいます。

生命保険も「お互いに助け合う」という理念が根幹にあり、相互扶助といいます。

共済も相互扶助を意味していますが、特定の職業団体もしくは、地域で行われる助け合いといった意味になります。

保険には、他にも「リスクを肩代わりする」といった意味もあります。

つまり保険の加入するというのは、万が一に備えて経済的リスクを軽減したり回避することを目的としているんです。

松葉直隆

保険に加入してリスクを肩代わりしてもらう、という言い換えることもできますね。

特徴

生命保険は、より大きなリスクに備える。

共済保険はお互いに助け合う。

どちらが良いとかはないので、よりターンが大きい方を選ぶのが望ましいです。自分で選ぶのに不安な方は、保険見直しラボなどの保険相談窓口を利用してみましょう。

松葉直隆

複数の共済、保険を比べることができるので、一番メリットの大きい保険を選ぶことができます。

松葉直隆

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JAグループの事業内容

JAの本来の目的は、組合員の生活向上です。

そのため、JAグループとして展開している事業内容は非常に幅広い範囲となっています。

JAグループの事業内容の例

ファーマーズマーケットなど農産物直販所
ガソリンスタンド
プロパンガスの販売
スーパーマーケット（Aコープ）
冠婚葬祭（JA葬祭）
旅行事業（JA観光）
自動車整備
簡易郵便局の運営

中でも、信用事業であるJAバンクや共済事業を運営しているJA共済は有名ですよね。

JAやその他の協同組合で取り扱っている保険は、共済保険と呼ばれていますが正しくは共済となります。

松葉直隆

結局、保険と共済の相談は誰にすればいいの？

保険や共済の相談をする方法は大きく分けて2つあります。

加入したい会社やプランが決まっている方は、保険会社や共済団体の営業マンに直接相談するのが良いでしょう。

しかし、まだ検討段階だったり一つの商品に決めていない方は、ファイナンシャルプランナーと一緒に比較しながら相談できる保険相談サービスがおすすめです。

加入を決めてなくても、自社商品を一番よく知っている営業マンに聞くのが良いかと思われがちですが、商品のデメリットについては詳しく説明されないこともあります。

中立な立場で提案してくれるというのも保険見直しラボなど保険相談窓口を利用するメリットの一つです。

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それでは、保険代理店を利用するメリットをもう少し詳しく見ていきましょう。

保険相談代理店に行くメリット

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる
二重に保障されている部分などを見つけてもらえる
何度でも無料で相談できる

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社で10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店です。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入している場合、二重に保障がされている、保障が抜けているなどの事態が発生していることがあります。

保険代理店はこれらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、いくら相談しても無料なのです！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまでいくつかの保険代理店を利用してみるのも一つの手ですよ。

松葉直隆

厳選した2500人以上のFP

保険代理店をもっと有効に使いたい方はこちら

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか？一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り複数の代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれません。

松葉直隆

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複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってあなたに勧めてくる保険が異なることは十分にあり得ます。

保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いです。

JAの共済保険のメリットを理解しよう

割戻金がある！

長期間の保障が受けられる共済の掛け金は、予定した計算基礎に基づいて設定されています。

計算基礎

統計上の危険率に基づき算定した「予定危険率」
満期等に向けて積み立てる積立金の運用を事前に見込んだ「予定利率」
共済事業運営に必要な経費に充てるための「予定事業費率」

「割戻金」とは？

上記の計算基礎によるそれぞれの予定の率と、決算による実績との差（「危険差損益」・「利差損益」・「費差損益」）を精算します。

そこから、契約の金額、経過期間、種類等に応じて契約者に公平に還元されるものです。

「割戻金」は毎年変動し、また、発生しない場合もあります。

共済掛金の構成と三利源

積立部分

積立部分とは？

将来の共済金の支払いに備え、毎年積み立てられる部分。

積立金は運用されます。

予定利率に基づく運用益と、実際の運用益の差を利差といいます。

松葉直隆

危険部分

危険にかかる共済金の支払財源となる部分で、統計から算出した「危険率」に基づいて決定されます。

統計上の「危険率」に基づき、予定していた支払共済金と、実際の支払共済金の差を、「危険差」といいます。

松葉直隆

事業費部分

事業費部分とは？

共済事業を行ううえでの経費部分のことを言います。

また、予定していた経費と実際にかかった経費の差を「費差」といい、契約への割戻金は、これら三利源の剰余から支払われるのです。

出資配当金がある！

正組合員や準組合員としてJAに出すると、年1回出資金に応じて出資配当金を受け取れます。

注意

JAの業績によって、配当の割合が変動し、配当がつかない場合もあります。

出資はJAの資本に算入されるため、貯金保険機構の対象とはならず、保護されません。

JAのディスクロージャー誌 JA共済連の現状2017の報告

平成28年度当時の未処分剰余金1,930億円のうち136億円が各組合員に対して出資配当金として報告されています。（※出資配当率は年1.80％）

窓口数8,000箇所で利便性がある！

JA共済では日本中どこでも保障の相談ができるネットワークが構築されており、窓口の数はおよそ8千カ所にのぼります。

松葉直隆

マネーグロース読者

とっても利便性に優れていますね。

「JA共済だけで大丈夫」は本当？

マネーグロース読者

知り合いから「JA共済のみで保障は十分」と聞いたのですが、本当でしょうか？

JA共済だけで十分足りる方の特徴は以下の通りです。

松葉直隆

JA共済だけの加入で足りる方

86歳以降に死亡した場合に備えて、貯金を残している方
死亡保険金が800万円以下で足りる方（貯金がある・扶養相手がいない等）
終身保険がいらないとお考えの方

JA共済の最大のデメリットは、保障内容が細かく設定できないこと、共済金額が小さいことです。

裏を返せば、手厚い保障内容がいらない独身の方や、貯金があるために掛金を抑えて小さな金額の保障が欲しいとお考えの方にはおすすめの商品となります。

とはいえ、世帯主が死亡してしまった場合に、800万円で家族が今後の生活を続けられるかは懸念点ではあります。本当に共済で良いのかというのは事前にしっかり検討しなければなりません。

松葉直隆

疑問点や不安要素を解決するためにも、一度ファイナンシャルプランナーに相談するのが賢い選択だといえます。

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契約時に先進医療保障や入院見舞保障の有無を選択します。

松葉直隆

がん共済

保障内容

生涯または一定の期間、被共済者が、がん・脳腫瘍に罹患した場合の、入院・手術・放射線治療などが保障される「共済」です。

がんと診断された場合やその後に所定の治療を受けた場合、一時金を受け取れます。

契約時に先進医療保障の有無を選択できます。

介護共済

生涯にわたって被共者が要介護状態になった場合に保障されます。

引受緩和型医療共済

加入年齢が幅広く設定されているため簡単に加入が可能で、かつ充実した保障を受けることが可能な「共済」です。

健康に不安のある方の医療保障ニーズに対応しています。

松葉直隆

一時払介護共済

掛金を一時に払い込み、生涯、被共済者の方の要介護状態の保障がされます。

被共済者が死亡すると、死亡給付金を受け取ることができます。

こども共済

JA共済「こども共済

お子さんの万が一の時の保障に加えて教育資金づくりができる「共済」です。

保障内容

契約者に万一のことが起こると、その後の払い込みは不要となります。

養育年金特則付きのご契約は、満期まで毎年養育年金を受け取ることもできます。

生活障害共済　働くわたしのささエール

被共済者が一定期間1級～4級の身体障害状態となり、その障害に対して1級～4級の身体障害者手帳が交付された場合に保障されます。

一時金型と、定期年金型があります。

松葉直隆

∟JA共済の「いえ」に関する保障

建物更生共済　むてきプラス

保障内容

建物や動産が火災や台風・地震などの自然災害により損害を受けたときに、保障されます。

損害で生じる費用や、被保険者もしくは家族が死亡したり負傷したりしたときの保障も組み込まれています。

共済期間の満了時に満期共済金を受け取ることが可能で、増改築やリフォーム等の費用に充てることも可能です。

∟JA共済の「くるま」に関する保障

自動車共済　クルマスター

自動車共済クルマスターとは？

自動車の接触や衝突により受けた損害が保障される共済です。

車で他人を死亡または負傷させてしまったり、財物に損害を与えた場合に損害賠償責任の保障がされます。

自賠責共済（自動車損害賠償責任共済）

車で他人を死亡や負傷させてしまったときの対人賠償責任の保障がされます。

加入が義務付けられている

農耕作業用小型特殊自動車、リヤカーや馬車などの軽車両、トロリーバスなど架線や線路を用いる車両を除外したすべての自動車が加入を義務づけられています。

JA共済と他の生命保険を比較してみよう！

JA共済『終身共済』とオリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』の違い

JA共済『終身共済』、オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』両方とも一生涯、万が一の時の保障を確保できます。

JA共済『終身共済』の特徴

終身共済は主契約に保障を充実させる特約を付加できます。

保障が一生涯続き、家族の生活資金や老後の万一の保障を確保できます。

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳、または99歳の中から選択できます。

松葉直隆

主な特約

万一のときの保障を充実させる特約	定期特約	万一のときの保障をより充実させることのできる特約です
	更新型定期特約
	逓減定期特約
	生活保障特約	特約の共済期間中、死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態を保障する特約で、所定の回数、生活保障年金を受け取ることができます。
	家族収入保障特約	特約の共済期間中、死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態を保障する特約で、所定の期間が満了するまで生活保障年金を受け取ることができます。また、被共済者の方が特約の共済期間満了まで生存された場合には、生存給付金を受け取ることができます。
災害による万一のとき・後遺障害の状態を保障する特約	災害給付特約	特約の共済期間中、災害や特定感染症による死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態が保障されます。また、災害による第2級～第10級の後遺障害の状態に対しては、その障害の程度に応じて災害給付金を受け取ることができます。
災害による万一のとき・後遺障害の状態を保障する特約	災害死亡割増特約	特約の共済期間中、災害や特定感染症による死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態が保障されます。
所定の身体の損傷の状態を保障する特約	特定損傷特約	特約の共済期間中、特定の損傷および顔面損傷状態が保障されます

終身共済　モデルプラン

30歳　男性　共済掛金払込終了年齢：60歳

【主契約】共済金額：200万円

【特約】定期特約：800万円、災害給付特約500万円、災害割増特約500万円、家族収保障特約120万円（年額）、生前給付特約、指定代理請求特約

月額共済掛金：13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）

このモデルプランでは契約直後の30歳での保障金額が5,600万円と一番高く、40歳時点では4,400万円、共済金払込満了時の60歳では2,600万円、60歳以降、80歳までは900万円、80歳以降は200万円と、年齢やライフスタイルの変化に合わせて自動的に受取金額が減額されていきます。

オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』の特徴

保険料払込期間中の解約払戻金を抑制し、手頃な保険料が実現されました。

松葉直隆

保険金額は、200万円から5,000万円まで設定できます。

保険料払込期間は終身払と短期払があります。

松葉直隆

短期払を選択した場合、10年、15年、20年、50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳払済からの選択が可能です。

また、あらかじめ付加されている特約は以下のとおりです。

付加されている特約

リビングニーズ特約	余命6か月以内と判断されたときに指定保険金額から6か月間の指定保険金額に対応する利息、および保険料相当額を差引いた金額を受け取ることができます。
介護前払特約	主契約の保険料払込期間経過後、かつ被保険者の年齢が満65歳以上で約款所定の要介護状態となったときに、指定保険金額から会社所定の率により死亡保険金の前払となる期間相当の利息を差引いた金額を受け取ることができます。ただし、終身払の場合には付加することはできません。

モデルプラン

30歳男性　保険金額：200万円　保険料払込期間：60歳　低解約返戻払戻期間：60歳

月額保険料：4,526円

オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』とJA共済『終身共済』では一生涯の保障を確保することについては同じであると言えます。

しかし、保障される内容が大幅に異なるため一概に比べることはできませんが、同じ主契約200万円で比較した場合、30歳男性でライズの月払い保険料4,526円に対して、JA終身共済は13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）と2～3倍の差があります。

たとえば、ご夫婦の場合などどちらかの保障を手厚く備え、もう一方はシンプルに死亡保障のみ備える、といったように目的に応じた使い分けをするとよいのではないでしょうか。

JA共済『医療保険』とオリックス生命保険『新CURE』の違い

JA共済『医療共済』とオリックス生命保険『新CURE』では、入院したり手術や放射線治療を受けた場合の保障が生涯にわたって、あるいは一定期間確保することができます。

また先進医療に対する保障やその他の保障も特約として付帯することができます（先進医療特約についてはオリックス生命保険『新CURE』にはあらかじめ付加されています。）

●ＪＡ共済『医療共済』の特徴

特徴

入院保障

1日（日帰り）入院から入院日数に応じて入院共済金を受け取ることができます。

支払限度日数（1回の入院につき）は60日型・120日型・200日型の3種類から選択できます。

手術保障

公的医療保険制度の対象となっている手術等が保障されます。

公的医療保険制度の対象となっている手術や放射線治療を受けた場合、手術共済金、または、放射線治療共済金を受け取ることができます。

特約・特則

先進医療保障特約、入院見舞保障（入退院前後の費用にあてられる入院見舞金を保障）特約

がん重点保障特則、三大疾病重点保障特則

●主契約の共済期間

終身・80歳満了・10年更新の3つのタイプがあります。

終身保障契約

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳、または99 歳の中から選択することができます。

80歳満了契約

80歳までの保障を確保します。

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳から選択することができます。

10年更新契約

10年の保障が自動更新によって最長で80歳まで確保することができます。

10年更新契約の場合、共済期間の満了日までに共済契約者から更新しない旨を申し出ない限り共済期間の満了日の翌日（更新日といいます）に自動的に更新されます。

更新後の共済契約については更新日におけるこの共済契約の共済約款を適用し、更新後の共済契約の共済掛金は、更新日における共済掛金率および被共済者の年齢により計算し直されます。

更新を希望されない場合は、共済期間の満了日までに共済契約者より組合へ更新しない旨を申し出る必要があります。

●モデルプラン

30歳男性　入院日額：5,000円　保険期間：終身　保険料払込期間：60歳払済　入院支払限度日数：60日

		ＪＡ共済『医療共済』	オリックス生命保険『新CURE』
月額保険料		６,７８２円（先進医療特約なし：６,６８３円）	２,２７６円（先進医療込）
主契約	入院	１日あたり：５,０００円	１日あたり：５,０００円
	手術（１回あたり）	入院中：１０万円（入院日額×２０）外来：２，５万円（入院日額×５）	入院中：１０万円外来：２，５万円
	放射線治療	５万円（１回あたり、入院日額×１０）	１０万円（入院日額×２０）外来の場合は、入院日額×５
特約(共通)	先進医療	任意で付加（先進医療の技術料を通算１,０００万円まで保障）	あり（先進医療の技術料を通算２,０００万円まで保障）
その他、付帯できる特約		先進医療一時金（先進医療共済金額×１０％ただし、上限３０万円）入院見舞金（入院日額×１０）、がん重点保障特則、三大疾病重点保障特則	重度三疾病一時金特約、がん一時金特約、がん通院特約