ＪＡ共済の商品は解約返戻金をいつ・いくら受け取れるのかを徹底解説

JA共済にも解約返戻金を受け取れる共済商品が多くラインアップされています。

しかし気になるのは、いつ受け取れるのか・どれくらいの金額になるのかと言う部分だと思います。

この記事では、JA共済で解約返戻金が受け取れる3商品の特徴と活用方法も併せて解説します。

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

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JA共済の商品について

まず最初にJA共済の商品について解説をします。

JA共済ではユニークな商品が多く有りますので、どのような特徴があるのか確認して見て下さい。

ユニークな商品が際立って多い

JA共済は、他の共済団体の商品とは異なり、一生涯保障される生命保障・医療保障が多いのが大きな特徴と言えます。

共済では、一定期間の保障である定期タイプが主流となりますが、JA共済では一生涯保障される商品が多くラインアップされています。

JA共済では他の共済団体ではあまり扱われない、老後のための年金共済や子供の教育資金の備えとなるこどもの共済も販売されています。

また、生命保障や介護保障に関して、一時払で備えられるようなユニークな商品が数多く販売されています。

一時払とは、全保障期間の掛金を1回でまとめて払い込む仕組みとなりますが、まとまったお金が必要になりますので注意しましょう。

解約返戻金が受け取れる・受け取れない商品

こちらでは、解約返戻金が受けとれる商品と受け取れない商品を一覧で表記します。

どの商品なら解約返戻金が設定されているのかを確認しましょう。

解約返戻金は基本的には貯蓄性のある共済商品に設定されています。

また、生命保険会社の販売する定期保険には解約返戻金はありませんが、JA共済の定期生命共済には解約返戻金の設定があります。

同じ一定期間の保障となりますが、こう言ったところにも保険と共済で違いがあります。

解約返戻金が受けとれる3商品を比較

こちらでは、解約返戻金が受け取れるおすすめ3商品を比較して解説してみます。

解約返戻率は払い込んだ掛金の内、どれ位のお金が戻って来るかの割合です。

解約返戻率100%であれば払い込んだ掛金全額が戻ってきます。

次章以降から、解約返戻金が受け取れるおすすめ3商品の特徴と保障内容などについて解説します。

確かに解約しても返戻金が戻ってくることはメリットですが、万が一の場合に受け取れる金額にはかなりの差があることは知っておいてください。

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一生涯の保障「終身共済」とは

終身共済の特徴

JA共済の「終身共済」は、一度加入すれば解約しない限り一生涯の生命保障が受けられる商品です。

共済金額は10万円単位で、1被共済者につき5億円まで設定できます。

解約返戻金も受け取れ、払い込む掛金は【月払より年払】・【年払よりも前納】など、まとめて支払うことで解約返戻率がUPします。

終身共済の保障内容

こちらでは、「終身共済」の保障内容と各共済掛金払込期間の加入年齢の範囲を見てみましょう。

任意で、いざいという時に役立つ特約が付加できます。

(1)死亡共済金・後遺障害共済金

50万円～5億円(10万円単位)で設定可能です。

また共済金を、ご家族の収入保障として年金形式で受け取ることも可能です。

(2)特約

必要に応じて次の特約が付加できます。

もちろん、シンプルに死亡共済金・後遺障害共済金だけを設定しても構いません。

各共済掛金払込期間の加入年齢の範囲

各共済掛金払込終了年齢で加入可能な年齢の範囲は違ってきます。

解約返戻金はどれくらい？

終身共済を解約した場合に受け取れる解約返戻金をシミュレーションしてみましょう。

掛金の払込期間全部を【前納】で済ませた場合は、積み立てたお金を据え置くことで返戻率が増していきます。

なお、前納とは全期間またな一定期間に支払う掛金を共済側に預け、共済側は決められた時期に預かったお金を積み立てていく方法です。

もちろん、死亡共済金は解約しない限り確実に受取人(遺族)へ支払われます。

ご自身がまとまったお金を必要としないなら、「終身共済」をそのまま継続しておく方が良いでしょう。

なお、月払や年払で払い込みをすると、なかなか表のような高い解約返戻率とならないので注意が必要です。

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保険と共済の相談なら保険代理店がおすすめ

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険は非常に多くの種類があるため、自分だけで保険を選ぶのは非常に苦労すると言えます。

そのため専門家でもあるファイナンシャルプランナー(FP)の意見を聞きながら、多くの保険商品を比較すると保険選びもスムーズになると言えます。

保険代理店であれば、FP資格を有した相談員が在中しているケースも多く、また多くの保険商品を取り扱っているケースも多いです。

その事から、保険代理店を利用する事で、専門家の意見を聞きながら多くの商品を見比べられると言えます。

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入している場合、二重に保障がされている・保障が抜けているなどの事態が発生していることがあります。

保険代理店では、保険証券などを確認して保障の重複や不足をすぐに見つけてくれます。

その後に、あなたのニーズを聞き取ってくれて本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、いくら相談しても無料なのです！

保険代理店は、保険契約を獲って保険会社から手数料を貰うのが主な収入源となります。

その事から、保険の相談に関しては無料にしているケースが多いため、保険に関する相談だけなら何度でも無料で対応してくれるのです。

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため保険を見直したい」と考えている方は、保険代理店を利用してみましょう。

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複数の保険相談代理店に行くメリット

保険代理店への相談は、出来れば複数の保険相談代理店に行くことをおすすめします。

保険相談代理店と言っても、相談員の質は代理店によって様々です。

出来れば、複数の保険相談代理店を利用して、多くの方の意見を聞くと良いでしょう。

注意

保険相談代理店には、ファイナンシャルプランナー(FP)資格を持った方が多いですが経験値は様々となります。

何十年と保険に携わっている方も居れば、新人で経験不足の方が居るのも事実です。

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複数の商品を知れるメリット

保険相談代理店では、担当者によって勧めてくる保険商品が異なる場合があります。

相談員さんの考え方の違いもあれば、保険相談代理店が積極的に売りたい商品と言う事もあります。

複数の保険相談代理店を利用する事で、様々な商品を知ることが出来るメリットがあります。

また、ショッピングモールなどの保険ショップでは、複数の保険会社を取り扱っているケースが多く、一箇所で複数の商品を比較出来ます。

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おすすめの無料保険相談の厳選3選

保険選びで誰かに相談したい・専門家のアドバイスが欲しいと言う方も多いでしょう。

そのような方には、保険見直しラボなどの無料の保険相談サービスをおすすめしています。

ここからは、記事監修を務める保険のプロもおすすめの無料保険相談サービスを紹介します。

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それでは、おすすめの保険相談をご紹介いたしましょう。

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保険相談の中でも、利用者の口コミが最も良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

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取扱保険会社数は36社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

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保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

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ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員の100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

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掛金をまとめて払う「一時払終身共済」

「一時払終身共済」の特徴と保障内容

一生涯にわたって生命保障が継続する点は、前述した「終身共済」と同じですが、掛金の払込は一時払となります。

また0歳からなんと90歳まで加入可能な商品です。

加入の条件

一時払終身共済に申し込む際の必要な健康告知は次の2つにとどまります。

上記のいずれにも該当しなければ問題なく加入できます。

更に、医師の診査も不要となります。

保障内容

非常にシンプルな保障内容となっています。

(1)死亡共済金

1億円まで設定可能です。

死亡共済金は相続対策にも活用できます。

(2)特約

必要に応じて次の特約が付加できます。

解約返戻金はどれくらい？

「一時払終身共済」の場合は、払い込んだ掛金額が解約返戻金額の限度になります。

ただし、早期に解約すると解約返戻金が払い込んだ掛金額を下回ることもあります。

こちらでは事例を挙げて、払い込む掛金額について見てみましょう。

(例)死亡共済金500万円の場合

解約返戻金は、加入する際に払い込んだ全額分が戻ることになります。

残念ながら一時払終身共済の場合は、解約返戻金で利益を上げられるようになってはいません。

解約返戻金に関しては、何らかの理由でご自身がお金を必要とした時に、まとまったお金を戻すための備えとして利用できるにとどまります。

「一時払終身共済」はどんな時に役立つ？

「一時払介護共済」は、貯蓄目的と言うよりは【相続税対策】で活用する商品と言えます。

非課税枠の活用

被共済者が亡くなれば、もちろん受取人(遺族)へお金が下ります。

この場合に相続税法第12条の『死亡保険金(死亡共済金)の非課税枠』が活用できるのです。

死亡保険金の非課税枠は【500万円×法定相続人の数】で決定されます。

例えば、被共済者(夫)が亡くなった場合に妻・子2人が法定相続人となるならば、500万円×3人＝1,500万円となります。

1,500万円が死亡保険金(死亡共済金)の非課税枠となります。

預金凍結のような事態にならない

被相続人の預金口座は、金融機関が被相続人の死亡を知ったタイミングで口座凍結をします。

簡単に言うと、亡くなった方の銀行口座からは現金が引き出せなくなるのです。

しかし、死亡共済金なら予定通りJA共済から受取人(遺族)に下ります。

死亡共済金を葬儀費用へ利用したり、相続税が発生しているなら速やかに納税へ回せたりするなど便利な一面があります。

生存給付特則付一時払介護共済もある

一方、死亡共済金を生前贈与として生存給付金受取人(子・孫等)に贈れる「一時払介護共済」もあります。

こちらは、定期に【共済金額×20％】の額を生存給付金が生存給付金受取人へ贈与できる仕組みとなっています。

もちろん贈与税はこの共済金を含め、年間110万円を超えた場合に課せられます。

そのため、この商品を利用する場合は贈与税の存在も念頭においておきましょう。

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介護に備える「一時払介護共済」

次に、一時払介護共済について解説をしていきます。

介護に関する保障は人気が高まっていますので確認しておきましょう。

「一時払介護共済」の特徴と保障内容

JA共済の一時払介護共済は、一生涯にわたって介護保障が受けられる一時払型の共済商品です。

45歳から75歳まで加入可能な商品です。

基本的な内容

「一時払介護共済」の基本的な内容を紹介します。

保障内容

非常にシンプルな保障内容となっています。

(1)介護共済金

100万円～500万円まで100万円単位で設定可能です。

なお、任意で共済金年金支払特約を付加すれば、共済金の全部または一部を【年金】で受け取れます。

(2)死亡給付金

介護共済金を受け取る前に被共済者が亡くなった場合、共済掛金額と同額の死亡給付金が受け取れます。

介護共済金を受け取る条件

1.または2.のいずれかに該当した場合、介護共済金が受け取れます。

また、①+②の条件への合致が必要です。

①日常生活で常時寝たきりの状態で、日常生活動作がベッド周辺の歩行が自力で不可能、かつ

上記の2つ以上に該当

②認知症となり

上記のいずれかに該当し介護を要する場合。

解約返戻金はどれくらい？

「一時払介護共済」の場合も、払い込んだ掛金額が受け取れる解約返戻金の限度になります。

ただし、こちらも早期に解約すると、解約返戻金が払い込んだ掛金額を下回ることはあります。

こちらでは事例を挙げて、払い込む掛金額について見てみましょう。

(例)介護共済金500万円の場合

解約返戻金は、加入する際に払い込んだ全額分が戻ることとなります。

残念ながら「一時払介護共済」の場合も、解約返戻金で利益を上げられる仕組みになってはいません。

また、ご自身が要介護状態になれば公的介護給付は受けられますが、患者側も所得に応じ1～3割は必ず負担しなければいけません。

その負担を賄うための介護共済金ですので、みだりに解約するのは避けた方が良いでしょう。

「一時払介護共済」はどんな時に役立つ？

前述したように市区町村から要介護認定を受け、介護サービスに公的介護給付が適用されても患者側の負担額は発生します。

患者側の自己負担額を賄うための介護共済金と言えます。

こちらでは、共済金が受け取れる条件である要介護2～5、および事例をあげて自己負担額がどれ位かかるか解説します。

要介護2～5とは？

介護共済金の受取対象となる要介護2～5の状況とは次の通りです。

軽度の介護を必要とする状態で、上記に該当する人となります。

中等度の介護を必要とする状態で、上記に該当する人となります。

重度の介護を必要とする状態で、上記に該当する人となります。

最重度の介護を必要とする状態で、上記に該当する人となります。

自己負担額について

事例を挙げて自己負担額を見てみましょう。

(例)1ヶ月あたりの在宅介護サービスの場合

要介護度が上がるごとに、自己割合が増すごとに、その負担はそれなりに重くなってしまいます。

介護に関する金銭的サポートのため、介護共済金は重要な資金となります。

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その他のJA共済の商品

老後のための「ライフロード」

JA共済の「ライフロード」は、予定利率変動型の年金として販売されている商品です。

加入当初5年の保証予定利率は0.3%、6年目以降の最低保証予定利率は0.5%と設定されています。

予定利率が高いほど受け取る年金額はより多くなることで、加入者側にメリットがあります。

選べる年金

「ライフロード」には【定期年金タイプ】と【終身年金タイプ】の2つのタイプがあります。

年金受取率について

こちらでは事例を挙げて年金受取率を見てみましょう。

6年目以降は予定利率が1.0% (0.70%↑)で推移した場合

→年金受取総額4,848,156円・受取率約115.4%

解約返戻金はどうなる?

「ライフロード」は、予定利率変動型という特徴のため受取率の高くなる傾向があります。

しかし、『加入後すぐに解約してまとまった解約返戻金が受け取れるのか？』と言えばそうではなく、加入して期間を置かない限り解約返戻金が0円となるケースもあります。

また、年金受取開始まで待たず解約した場合は、積み立てた掛金の7割以下しか戻らないことが多いです。

子供のための「こども共済」

JA共済の「こども共済」は、子供の学資金の備えとして活用する商品です。

学資金を効率よく積み立てたい場合は「学資応援隊」、手厚い生命保障の役割を強化したいなら「にじ」「えがお」というコースが選べます。

学資金受取率

こちらでは事例を挙げて学資金受取率を見てみましょう。

解約返戻金はどうなる？

「学資応援隊」で年払等を選べば受取率はUPします。

しかし、何らかの事情で積立をしている最中に解約すれば、多くても7割程度しか返戻金は受け取れません。

また、お子さんのための教育資金の備えである以上、解約するのは可能な限り避けた方が良いでしょう。

解約しない方が無難な商品ばかり？

JA共済の貯蓄型の共済は、堅実に運用すれば加入者側に利益となる商品が多いです。

そのため、日ごろからある程度すぐに引き出せるよう、普通預金へまとまったお金を備えておくことが大切です。

解約返戻金を受け取る場合は、解約の意思をJA共済窓口等の取扱店に連絡しなければいけません。

基本的に窓口へ共済証書や本人確認書類・印鑑を持参し、解約申込書へ署名、手続を完了します。

ただし、手続きを終えた後にいきなり解約返戻金が受け取れるわけではなく、指定口座への振込には通常4～5営業日、遅くとも8営業日程度はかかります。

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解約返戻金について

解約返戻金とは？

解約返戻金とは、貯蓄機能のある商品を解約することで返還されるお金のことです。

解約のタイミングさえ良ければ、利息がついて支払った保険料よりも少し増えて戻る場合もあります。

例えば解約返戻率が120%だった場合は、支払った保険料総額が100万円なら解約返戻金が120万円になると言うことです。

主に終身の死亡保険の場合は、契約者の死亡に関する保障となりますが、解約返戻金を使った資産運用にも活用できると言うことです。

解約して利益を得たいなら生命保険がお得？

解約返戻金を利用した資産運用の商品を数多く販売しているのは生命保険会社です。

死亡保険のみならず養老保険・個人年金保険・学資保険でも解約返戻金を受け取ることはできます。

しかし、解約返戻率が高めの傾向にあるのは死亡保険です。

養老保険や個人年金保険等では、一部の商品以外は解約しても元本割れ(払い込んだ保険料より受け取るお金が少ない)となります。

生命保険会社の販売する死亡保険では、本来の死亡保障と言うより契約者が資産運用をしやすいように出来ている商品が多いです。

もちろん、最初から解約目的で加入することを想定した商品なので、中途解約を保険窓口に告げても怒られることはありません。

資産運用に活用できる死亡保険

こちらでは中途解約するとお得になる、資産運用に向いていている死亡保険を取り上げます。

低解約返戻金型終身保険

保険料払込期間中の解約返戻率を7割程度に抑えることで、保険料の安さと貯蓄性を高めた終身保険となります。

大きな特徴として、保険料払込期間を過ぎると解約返戻率が一気に上がります。

保険料払込期間に解約をしなければ損をしない仕組みとなっています。

また円建て定額タイプの場合は、解約返戻率の推移は事前に決まっていますので、自分のタイミングで解約をする様にしましょう。

低解約返戻金型終身保険は、保険契約が続くほど解約返戻率も上昇していく仕組みとなります。

外貨建て終身保険

米ドルや豪ドルのような外国通貨で運用する死亡保険です。

契約通貨発行国の景気が良ければ、解約返戻率は180%を超える利益も夢ではありません。

その一方、為替変動にかなりの影響を受け、円で解約返戻金を受け取る場合は両替手数料も発生します。

日本国内が円高・円安でも解約返戻金額に大きな影響はあるので、申し込みの際は十分に注意しましょう。

変額終身保険

積極的な投資運用で大きな利益をあげられる死亡保険です。

国内市場の株式や債券・海外市場の株式や債券を運用して、受け取る解約返戻金・保険金を増やします。

投資運用が成功すれば、解約返戻率は200%を超えることも期待できます。

しかし、国内経済はもちろん世界経済が停滞した場合の損失は計り知れません。

元本保証の商品も少ないので、ハイリスク・ハイリターンを覚悟しなければいけません。

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JA共済の解約払戻金についてよくある質問

ここからは、生命保険に関するよくある質問に答えていきます。

解約返戻率で利益を上げたいなら他の保険商品を活用しよう

JA共済の商品の場合、解約返戻率で大きな利益をあげられる商品はわずかと言えます。

JA共済の貯蓄型の商品は、継続して運用することで堅実に利益を上げることができますので、出来るだけ解約しない方が無難です。

また、解約返戻金を利用して資産運用を考えている方は、JA共済の商品ではなく生命保険会社の保険商品を使うのが良いでしょう。

共済商品でも保険商品でも同じですが、それぞれの商品の特徴や注意点をしっかりと理解して、納得のいく活用の仕方をするようにしましょう。

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