保険と共済の違いは？メリット・デメリットや選び方のポイントまで解説！

保険と共済は、非常に似ていると思われる方も多いと思います。

しかし、保険と共済では大きな違いがあり、メリット・デメリットがそれぞれにあります。

どちらを選ぶのが正解なのかというのは人によって様々です。

この記事では、保険と共済の違い・特徴・魅力から、選び方のポイントまでを解説します。

保険と共済のどちらが自分に向いているのかも併せて確認してみて下さい。

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

代理店名		公式	取扱数	特徴
訪問型 保険相談 窓口	保険見直しラボ		32社	●相談実績No.1の大手保険代理店 ●他社と比べ相談員の業界経験歴が長く、保険会社の将来性も考慮した提案 ●相談員全員が32社すべての保険を扱えるので、広く保険を比較できる ●強引な保険勧誘はしないと宣言
	ほけんのぜんぶ		39社	●電話・WEB相談は24時間365日受付 ●FPの資格取得率が100％ ※ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象 ●保険以外にもお金に関するアドバイスに定評あり

保険と共済の違い

保険も共済も、多くの人がお金を出し合って、万一の事態が起こった人を助ける「相互扶助」と言う基本的な考え方は同じです。

それでは、保険と共済にはどう言った違いがあるのか。

保険と共済の大きな違いは、営利目的かどうかとなります。

保険会社は契約者への保障だけではなく株主への配当や事業利益を目的としますが、共済事業は組合員に最大の奉仕をする事が目的となります。

そのため、保険は営利目的でもありますが、共済は営利目的では無いと言うのが大きな違いとなります。

以下の表で保険と共済の違いをまとめてみます。

加入対象者や関連法などにも大きな違いが生じます。

また、割戻金の有無や保障内容に関しても大きな違いがあります。

生命保険の特徴と魅力

それでは、生命保険の特徴と魅力について解説をしていきます。

生命保険の特徴

生命保険は、不特定の方が加入する出来る事と、大きな保障を手に入れる事が大きな特徴と言えます。

また、生命保険・医療保険・がん保険など、保険商品も多数用意されているため、ニーズに合った保険を見つけられると言えます。

共済に比べると保険料が高くなります。

生命保険の魅力

生命保険の魅力は、保険商品数の多さと言えるでしょう。

生命保険でも終身タイプや定期タイプと、ニーズに合った保障を選ぶことが出来ます。

また、医療保険やがん保険など、病気や特定の疾病に手厚く備える事も可能となります。

健康状態の心配がある方でも、条件をクリア出来れば加入できる保険などもあります。

ニーズに細かく対応できるのが生命保険の魅力と言えるでしょう。

共済の特徴と魅力

次に共済の特徴と魅力について解説をしていきます。

共済の特徴

共済は、組合員以外は加入できない仕組みとなっています。

共済は、農業従事者や水産業従事者や都道府県民など、一定の条件を満たした場合のみ加入する事が出来ます。

また、JA共済などでは、事業に賛同できる方は、出資金を出して準組合員になる事で加入できる仕組みとなっています。

不特定多数ではなく、組合員にならなければ加入できないのが大きな特徴と言えるでしょう。

共済の魅力

共済の大きな魅力は、掛金の安さとなります。

共済は、営利目的ではないため、掛金が保険よりも安く設定されています。

しかし、保障内容が生命保険などよりも劣ることもあるのは注意点と言えます。

また、共済の掛金では、年齢群団方式を採用していることから、若い人には少し割高で、高齢の方であれば少し割安になる傾向があります。

そして、掛金の安さ以外にも、年度中に余ったお金を加入者に戻す「割戻金」も大きな魅力となっています。

「県民共済だけで大丈夫」は本当？

県民共済だけで十分足りる方の特徴は以下の通りです。

県民共済の最大のデメリットは、保障内容が細かく設定できないこと、共済金額が小さいことです。

裏を返せば、手厚い保障内容がいらない独身の方や、貯金があるために掛金を抑えて小さな金額の保障が欲しいとお考えの方にはおすすめの商品となります。

とはいえ、世帯主が死亡してしまった場合に、800万円で家族が今後の生活を続けられるかは懸念点ではあります。

本当に共済で良いのかというのは、事前にしっかり検討しなければなりません。

疑問点や不安要素を解決するためにも、一度ファイナンシャルプランナーに相談するのが賢い選択だといえます。

生命保険と各共済を徹底比較

具体的な比較はファイナンシャルプランナーと一緒に見ていくのがおすすめです。

しかし、事前に共済と生命保険について整理しておきたい方のために、それぞれの特徴を見ていきましょう。

生命保険

生命保険会社のメリットとデメリットについても見ていきましょう。

生命保険は、金融庁が監督省庁となり財務状況などのチェックもあり、セーフィティーネットもしっかりとしています。

財務状況のチェックとして、支払い余力を示す「ソルベンシーマージン比率」がああり、200%を下回ると金融庁から指導が入る。

また、共済に比べて保険料は高くなりますが、保険商品の豊富さや柔軟性は共済よりも高くなります。

こくみん共済・COOP共済・都道府県民共済など

こくみん共済・COOP共済・都道府県民共済などのメリットとデメリットも見ていきましょう。

こくみん共済やCOOP共済などは、組合員しか加入する事が出来なく、セーフィティネットもありません。

保障内容や共済商品の種類も少なく、選択の自由度は低いと言えます。

しかし、保険と比べて掛金が安く、年齢・性別による群団方式を採用しているので、年齢によって掛金が大きく変わると言う事はありません。

また、割戻金があるのも魅力と言えるでしょう。

JA共済

JA共済のメリットとデメリットも見ていきましょう。

こくみん共済coopなどと同じで、組合員しか加入は出来ないが一般の方でも出資金を出せば、准組合員としてJA共済に加入することが出来る。

保障の選択にかんする自由度は低いが、掛金は保険と比べても安い。

基本的には、こくみん共済coopなどと同じと言えます。

保険商品は、必要最低限の金額で過不足なく保障されることが望ましいので、自分にはどの程度の保障が必要なのかを整理しておくと選びやすいでしょう。

保険選びに迷った際は、前に紹介した通り保険見直しラボといった保険相談窓口をおすすめしています。[/say]

４大共済を一挙紹介！

こちらでは、以下の4つの代表的な共済をご紹介いたします。

県民共済	JA共済
全労済	Coop共済（コープ共済）

県民共済

それでは、まずは県民共済からご紹介致します。

県民共済とは、全国生活協同組合連合会(全国生協連)が元受となっており、銀行を窓口に加入。

生命共済だけではなく、火災共済もあります。

居住地あるいは勤務先のある都道府県の共済に加入する形になります。

JA共済

次に、JA共済です。

JA共済とは、JA共済連を頂点とし、JA共済連の各都道府県の支部を通じ各地の JAで構成されています。

「新規契約者の加入促進(仲間づくり)」から「生活総合保障の確立(絆の強化)」につながる保障の提供活動を目的としています。

また、加入方法はJAの組合員が所属するJAでの加入が基本になりますが、 組合員以外でも加入は可能です。

JA共済の主力商品として、医療共済、終身共済、自動車共済、建物更生共済、確定拠出年金共済などがあります。

全労済

全労済とは、都道府県ごとの共済生協の他、生協連合会、職域の共済生協等を傘下に構成されています。

ただし、各都道府県の共済生協の本支部でも加入可能です。

近年は共済ショップが全国各地に展開されていて、主力商品は主に以下のとおりになります。

COOP共済

COOP共済とは、コープ共済連(日本コープ共済生活協同組合連合会)が元受となっており、 取り扱いの生協の店舗での申し込みか生協組合員への加入が必要となります。

生命共済、火災共済があり、さらに全労済の商品を組み合わせた商品も存在しています。

COOP共済の手続きは、各自が利用している各生協で行う流れとなります。

保険と共済は結局どちらが良いの？

保険と共済の違いを解説しましたが、どちらを選べば良いのか悩む方も多いと思います。

ここでは、保険がおすすめな人と共済がおすすめな人を解説していきます。

保険がおすすめな人

保険がおすすめな人は、大きな保障や手厚い保障が必要な人と言えるでしょう。

例えば、子育て中の方であれば、万一の事態に備えて「収入保障保険」など、大きな死亡保障を用意しておく必要も出てくるでしょう。

また、病気やケガでの入院に対して様々な給付金が必要な方なども、保険が向いていると言えます。

共済がおすすめな人

一方で、共済がおすすめな人は、保障内容よりも掛金の安さを重視する方や、子供の病気やケガに備えたいと言う方と言えます。

決して共済の保障内容が悪いわけではありませんが、共済の保障内容は保険に比べると劣る部分はあります。

最低限の保障で良いと言う方や、保険にプラスアルファで保障を用意したい方、子供の病気やケガが気になる方などには、共済がおすすめと言えます。

特に、子供の病気やケガの保障に関しては、民間の医療保険よりも共済の方がおすすめと言えます。

共済の選び方のポイント

共済に興味があっても、何を重視して選べば良いのか悩む方も多いでしょう。

ここからは、共済の選び方について解説をしていきます。

保障内容

まず、保障内容は確認するようにしましょう。

死亡保障であれば、共済金額がいくらなのか、どう言った支払い条件なのかを確認するようにしましょう。

医療共済の場合は、年齢によって保障内容が変わる場合がありますので、加入年齢と保障内容をしっかりと確認する必要があります。

死亡保障も医療共済も、保障内容をしっかりと確認して、自分のニーズに合致するのであれば、共済を選びましょう。

もしも、共済の内容では不安だという方は、民間の保険会社の商品と比較することをおすすめします。

掛金

共済を選ぶポイントとしては、掛金は外せないと言えるでしょう。

共済は保険と比べると掛金が非常に安く設定されています。

また、共済を運営する事業者によって掛金が大きく変わると言うことも少ないです。

保障内容と掛金をしっかりと確認しておくと良いでしょう。

保障期間と加入可能年齢

基本的に共済の保障期間は1年となり、1年経つと自動更新される仕組みとなっています。

また、年齢によって保障内容が変わる点は注意が必要と言えます。

18歳まで・18歳～60歳まで・60歳～65歳までなど、保障内容が少しずつ異なります。

保障内容が変わるタイミングはしっかりと理解しておいた方が良いでしょう。

また、65歳以上の場合は選べない保障プランが出てくることもありますので注意しましょう。

保険と共済の相談は誰にすればいいの？

保険や共済の相談をする方法は大きく分けて2つあります。

加入を決めてなくても、自社商品を一番よく知っている営業マンに聞くのが良いかと思われがちですが、商品のデメリットについては詳しく説明されないこともあります。

中立な立場で提案してくれる事が、保険相談窓口を利用するメリットの一つです。

保険相談窓口は、何度でも無料で利用することができます。

それでは、保険代理店を利用するメリットをもう少し詳しく見ていきましょう。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

「金融庁の生命保険会社免許一覧」によると、生命保険だけでも日本に42社の保険会社があります。

そしてれぞれの会社で10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店です。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入している場合、二重に保障がされている、保障が抜けているなどの事態が発生していることがあります。

保険代理店はこれらの問題点を発見して、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述しましたが、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店は、いくら相談しても無料です！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

保険相談の窓口がおすすめな人は、以下の通りです。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなどこちらで相談場所を指定できるのもメリットですね。

家事や育児、仕事などに追われている忙しい方には特におすすめです。

おすすめ保険相談サービス

実はそのようなお悩みをお持ちの方は多いのです。

ここでは、特におすすめの保険相談サービスを3つご紹介します。

平均業界歴11.8年のFP 詳細はこちら
相談員全員がFP資格取得者 詳細はこちら	プロのコンサルタントを提案 詳細はこちら

それでは、おすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

保険見直しラボ

保険相談の中でも、利用者の口コミが良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

平均業界歴12年以上のベテランファイナンシャルプランナーが来てくれます！

取扱保険会社数は34社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

相談だけしたいのに保険加入を勧められそうで怖いという方こそ利用してみてください。

保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

【保険見直しラボの無料相談の流れ】

保険見直しラボを利用者する方の口コミは以下のようになっています。

>>> 保険見直しラボで相談！<<<

保険見直しラボ
公式サイトはこちら

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌、愛媛、岡山、仙台、静岡、沖縄に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な保険代理店です。

ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員の100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

ほけんのぜんぶでは以下のプレゼントがもらえます。

ほけんのぜんぶを利用者する方の口コミは以下のようになっています。

>>> ほけんのぜんぶで相談！<<<

ほけんのぜんぶ
公式サイトはこちら

保険相談ニアエル

保険相談ニアエルは保険代理店ではなく、保険代理店と保険の相談をしたいお客様をつなげるサービス(ポータルサイト)を提供している会社です。

保険相談ニアエルの特徴は以上の３つ。

まず、当日の保険相談が対応しているところです。

そのため、忙しい方でも予定が急に空いたときなどに予約できるため、融通が利きますね。

WEB上でいくつかの個人情報を入力するだけで予約が可能です。

また、他の利用者のクチコミを確認できる相談窓口もそう多くないでしょう。

店舗ごとの評判を確認でき、接客態度はどうだったのかやお客様の声についても見ることができます。

>>> 保険相談ニアエルを利用してみる<<<

保険相談ニアエル
公式サイトはこちら

このように保険と共済で迷われた場合は、保険相談サービスの利用が便利です。

相談は何度でも無料なので、まずは保険見直しラボを利用してみて、不安が残るようであれば他のサービスを利用してみるといったこともおすすめです。

>>> ファイナンシャルプランナーに相談<<<

保険見直しラボ
公式サイトはこちら

損害保険と共済の違い

損害保険と共済にも少し違いがありますので、注意が必要となります。

ここからは、損害保険と共済の違いについて解説をしていきます。

自動車保険と自動車共済

自動車保険と自動車に関する共済では、ノンフリート等級に大きな違いがあります。

全労済の「マイカー共済」には、一般的な自動車保険には無い21・22等級という等級が存在します。

そのため、一般的な自動車保険やJA共済の「クルマスター」などから、全労済の「マイカー共済」へ乗り換えるときは気をつけるようにしましょう。

因みに、割引率は22等級と言っても、一般的な自動車保険の20等級と大きな違いはありません。

また、「マイカー共済」へ乗り換える際は、全労済の基準で等級が判断される仕組みとなっています。

火災保険と火災共済

火災保険と火災共済の大きな違いは、補償金額(保険金額・共済金額)の決め方になります。

火災保険では、建物の評価を算出してから細かく補償額(保険金額)を決めます。

一方の火災共済では、「1口〇〇万円」という方法で補償額(共済金額)を決めていきます。

そのため、より細かく評価通りの補償額にしたいのであれば、火災保険を選ぶのがおすすめとなります。

また、地震に関する補償が民間の地震保険とは異なります。

共済の場合は、お見舞金程度しか出ない商品もありますので、地震に関する補償が必要な方は補償内容をしっかりと確認するようにしましょう。

民間の地震保険と同じだと思っていたら、実際には内容が大きく違ったと後悔するようなことが内容にしましょう。

共済用語の紹介

この先、保険の営業マンや共済窓口で聞きなれない単語が出てきても理解しながら納得したプランに出会えるよう、保険と共済の用語を比較して説明したいと思います。

保険と共済の違いに関するよくある質問

最後に保険と共済に関するよくある質問をまとめてみます。

Q.共済の目的は？

共済の主な目的は、組合員同士の相互扶助となります。

みんなでお金を出し合って、困った組合員を助けるというのが主な目的となります。

また、組合員が直接運営をすると言う仕組みともなり、営利を求めないのも大きな特徴と言えます。

営利を求めないため、保障期間である1年が終わる際に、余ったお金は組合員に返還される「割戻金」とがあります。

Q.国民共済と全労済は一緒ですか？

こくみん共済coopと全労済は同じです。

全労済が創設60周年を節目に、より身近に親しみやすいように相性として「こくみん共済coop」を定めたとされています。

Q.保険と共済では何が違うのですか？

管轄省庁や加入条件・保障内容など異なる部分は多いです。

共済を管轄するのは厚生労働省や農林水産省となり、保険を管轄するのは金融庁となります。

また、組合員にならないと加入できない共済に対して、不特定の方が加入できるのが保険となります。

保障内容に関しても、保険と共済を比較すると、保険よりも共済の方が保障内容が劣るケースもあります。

保険と共済の違いを理解して自分に合った保障を見つけよう！

それぞれの違いは理解できたでしょうか？

どっちに加入するべきか迷ってしまう方がほとんどだと思います。

保険商品は日々仕組みや保障内容が変化していくものです。

最新の情報を得て最適な組み合わせを見つけるためは、保険見直しラボなどのファイナンシャルプランナーに相談知ることをぜひ検討してみてください。

あなたにとって最適な保険選びができることを願っています！