共済と生命保険の違い｜どちらがおすすめなのか結論出します！メリット・デメリット比較

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

結論から言うと、保険と共済は全く違うものであり、どちらに加入するべきかは人によって様々です。

というのも、保険と共済は似ている点もあれば、それぞれにメリットとデメリットがあるためです。

本記事では、保険と共済の違いを徹底解説しつつも、おすすめの保険・共済をご紹介していきます。

本記事を読んで、あなたにぴったりなプランを見つけましょう。

まずは保険と共済の違いをきちんと理解しよう！

保険とは

保険とはどのような商品のことをいうのでしょうか？

保険とは大きな保障額が支払われる、又は解約返戻金を準備するために、保険会社がお金を増やすために行う運用規模も大きい金融商品なのです。

そのため生命保険会社は生命保険業を営む会社で、保険者としての責任を負います。

生命保険会社の主な業務は以下の通りになります。

会社運営については、保険業法、商法等により、種々規制されています。

共済とは

共済に入る条件とは？

共済に入るためにはその共済を運営する組合員でないと入ることが出来ません。

つまり、組合が運営自体を行っており、その組合は営利団体ではないことから、掛け金が安価にて加入できます。

共済とは？

共済とは加入する組合員が資金を出し合い、そこから保障を行う事業を指します。

生命保険や損害保険にあたる保障（商品）を用意しています。

また、決算の際に剰余金が発生したら、支払った掛け金に応じて割戻金（わりもどしきん）もあるため、 民間の生命保険や医療保険よりも安価で保障を得られるということになるのです。

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「県民共済だけで大丈夫」は本当？

県民共済の最大のデメリットは、保障内容が細かく設定できないこと、共済金額が小さいことです。

裏を返せば、手厚い保障内容がいらない独身の方や、貯金があるために掛金を抑えて小さな金額の保障が欲しいとお考えの方にはおすすめの商品となります。

疑問点や不安要素を解決するためにも、一度ファイナンシャルプランナーに相談するのが賢い選択だといえます。

結局、保険と共済の相談は誰にすればいいの？

保険や共済の相談をする方法は大きく分けて2つあります。

加入を決めてなくても、自社商品を一番よく知っている営業マンに聞くのが良いかと思われがちですが、商品のデメリットについては詳しく説明されないこともあります。

中立な立場で提案してくれる保険相談窓口を利用するメリットの一つです。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社で10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店です。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます！

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入している場合、二重に保障がされている、保障が抜けているなどの事態が発生していることがあります。

保険代理店はこれらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述しましたが、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店は、いくら相談しても無料です！

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」などとお考えの方は、ぜひ気軽に一度保険代理店を利用してみることをおすすめします。

おすすめ保険相談サービス

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

おすすめ相談窓口1位 保険見直しラボ

保険相談の中でも、利用者の口コミが良いのが保険見直しラボです。

保険見直しラボは、全国に約70拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

平均業界歴12年以上のベテランファイナンシャルプランナーが来てくれます！

取扱保険会社数は34社と、保険を広く比較するには十分の量です。

他社にはない保険見直しラボの特徴は、会社として強引な保険勧誘をしないと宣言をしていること。

相談だけしたいのに保険加入を勧められそうで怖いという方こそ利用してみてください。

保険代理店では定番のプレゼントキャンペーンですが、保険見直しラボでは以下のプレゼントがもらえます。

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おすすめ相談窓口2位　ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌、愛媛、岡山、仙台、静岡、沖縄に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な保険代理店です。

ほけんのぜんぶの最大の特徴として、在籍している相談員のほぼ100％が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

ほけんのぜんぶは比較的新しいサービスなので、口コミや実績は保険見直しラボには及びませんが、お金に関する相談には定評があります。

ほけんのぜんぶでは以下のプレゼントがもらえます。

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

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おすすめ相談窓口3位 保険相談ニアエル

保険相談ニアエルは保険代理店ではなく、保険代理店と保険の相談をしたいお客様をつなげるサービス(ポータルサイト)を提供している会社です。

保険相談ニアエルの特徴は以上の３つ。

まず、当日の保険相談が対応しているところです。

そのため、忙しい方でも予定が急に空いたときなどに予約できるため、融通が利きますね。

WEB上でいくつかの個人情報を入力するだけで予約が可能です。

また、他の利用者のクチコミを確認できる相談窓口もそう多くないでしょう。

店舗ごとの評判を確認でき、接客態度はどうだったのかやお客様の声についても見ることができます。

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このように保険と共済で迷われた場合は、保険相談サービスの利用が便利です。

>>> ファイナンシャルプランナーに相談<<<

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生命保険と各共済を徹底比較

具体的な比較はファイナンシャルプランナーと一緒に見ていくのがおすすめですが、事前に共済と生命保険について整理しておきたい方のために、それぞれの特徴を見ていきましょう。

生命保険

生命保険会社のメリットとデメリットについても見ていきましょう。

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済など

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済などのメリットとデメリットも見ていきましょう。

JA共済

JA共済のメリットとデメリットも見ていきましょう。

このように、それぞれにメリットとデメリットがあります。

生命保険、共済それぞれの特徴と魅力

共済と民間の生命保険、それぞれの性質は以下の通りです。

共済の特徴と魅力

共済は組合員以外は加入できない

共済保険は、条件を満たした場合のみ加入できます。

共済保険の魅力は安い掛け金

共済の評判の良さは掛金の安さ。

共済の掛け金「年齢群団方式」

「年齢群団方式」とは？

といって、全員が同じ掛け金に設定されていることがあります。

若い人には割高で、年齢が高くなるほど割安です。

生命保険の特徴と魅力

生命保険の特徴

日本国内に居住であれば、原則誰でも加入できます。

営利目的なので、共済と比較すると保険料は若干高めです。

生命保険の魅力

人件費なといった事業経費が抑えられているからです。

４大共済を一挙紹介！

こちらでは、以下の4つの代表的な共済をご紹介いたします。

県民共済	JA共済
全労済	Coop共済（コープ共済）

県民共済

それでは、まずは県民共済からご紹介致します。

県民共済とは？

全国生活協同組合連合会（全国生協連）が元受となっており、銀行を窓口に加入。

生命共済、火災共済があり、 居住地あるいは勤務先のある都道府県の共済に加入する形になります。

JA共済

次に、JA共済です。

JA共済とは？

JA共済連を頂点とし、JA共済連の各都道府県の支部を通じ各地の JAで構成されています。

「新規契約者の加入促進（仲間づくり）」から「生活総合保障の確立（絆の強化）」につながる保障の提供活動を目的とし、加入方法はJAの組合員が所属するJAでの加入が基本になりますが、 組合員以外でも加入は可能です。

全労済

全労済とは？

都道府県ごとの共済生協の他、生協連合会、職域の共済生協等を傘下に構成されています。

ただし、各都道府県の共済生協の本支部でも加入可能です。

近年は共済ショップが全国各地に展開されていて、主力商品は主に以下のとおりになります。

COOP共済

COOP共済とは？

コープ共済連（日本コープ共済生活協同組合連合会）が元受となっており、 取り扱いの生協の店舗での申し込みか生協組合員への加入が必要となります。

生命共済、火災共済があり、さらに全労済の商品を組み合わせた商品も存在しています。

県民共済の特徴とメリット、デメリット

県民共済の特徴

県民共済は、43の都道府県で実施されています。（2020年2月現在）

県民共済の種類は主に以下の2種類になります。

これは、いわゆる人気の「共済」の一番の特徴とも言えるでしょう。

県民共済の名称の注意

少しややこしいですが、神奈川県だけは「県民共済」という名称ではなく「全国共済」と呼ばれています。

これは、独立生協共済に「かながわ県民共済」がすでに存在していたため、混同を避けるためにこのようになりました。

県民共済に加入するつもりだったのに間違えて加入してしまった、 なんてことがないように注意してください。

県民共済が無い県もある！

もう一点、注意が必要な事があります。

県民共済は、47都道府県全てに存在はしておらず、 以下の県には県民共済が存在しません。

そのため、もしも現在県民共済に加入している方が県民共済が存在しない県へ転居した場合、県民共済の継続が不可能となる場合もありえるのです。

こういった点において、共済の中でも加入しやすい商品といえるでしょう。

（民間保険対比） 非営利で運営されているので、人件費や広告費を最小限に抑え安さが実現できるのです。

ただ、その掛け金が安いという言葉だけで決めてしまっては勿論いけません。

必ず、必要保障内容を計算してぴったり合致した人ならお勧めの商品と言えるでしょう。

県民共済のメリット

民間の保険と比較して同等の保障内容なら、ほぼ確実に掛け金が安くなるでしょう。

上記リスト7番に補足として、入院歴は「過去2年以内」、重病については「過去5年以内」という規定があります。

民間の生命保険ではこうはいかないでしょう。

県民共済のデメリット

上記リスト4番に関しては、高齢者にとってはメリットになりますが、若者にとってはそこまでの割安感はないのが現状でしょう。

県民共済を選んで良い人、いけない人

また、裏技的になりますが、年齢が上がるほど、他の種類の死亡保険と組み合わせで県民共済に入るのがお得になる可能性があります。

そして、県民共済（又は県民共済のみ）を選んではいけない人は 以下のとおりです。

JA共済の特徴

JA共済の商品は、個人向けとして大型保障性商品に力を入れていることが特徴と言えます。

主な共済内容は以下のとおりで、ご覧の通り民間の生命保険会社とほぼ同じです。

このように民間の保険と同じような商品が多いため、加入検討の際は十分に比較をしましょう。

（一方、「県民共済・こくみん共済・COOP共済」は共済同士で比較します。）

保険・共済の用語の違いを解説！

この先、保険の営業マンや共済窓口で聞きなれない単語が出てきても理解しながら納得したプランに出会えるよう、保険と共済の用語を比較して説明したいと思います。

ICMIF（アイシーエムアイエフ）（国際協同組合保険連合）

International Co-operative and Mutual Insurance Federation。

ICMIFとは？

国際協同組合運動、社会的経済運動の発展のために、世界の保険協同組合、相互保険会社等によって結成された任意団体で、現在およそ 49カ国77会員グループ、150以上の保険協同組合・相互保険会社が加盟しています。

員外利用（いんがいりよう）

「員」とは組合員のことです。

員外利用とは？

中小企業等協同組合法において組合員以外の人達の利用は組合員の利用に支障がない場合に限り、1事業年度における組合員の利用分量の総額の100分の20を超えない範囲で利用することができると定められております。

前に説明しましたがJA共済がこれに該当する場合があります。

掛金率

掛金率とは

支払う共済掛金の算出根拠となる割合のことをいいます。

保険業界でいう保険料率のようなものです。

共済金（きょうさいきん）

共済金とは？

共済の支払い対象となる事故などが発生した場合、共済契約に基づき、共済者（県単位組合、日火連）から支払われる金銭を指します。

保険業界でいう保険金のことです。

共済金受取人（きょうさいきんうけとりにん）

共済金受取人とは？

共済の契約に基づき、支払われる給付金や共済金を受け取る権利を持つ者を指します。

保険業界でいう保険金受取人のことです。

共済金額（きょうさいきんがく）

共済金額とは？

共済の支払い対象となる事故等が発生した際に、共済者（県単位組合、日火連）が支払う共済金の限度額を指します。

保険業界でいう保険金額のことです。

共済契約者（きょうさいけいやくしゃ）

共済契約者とは？

共済者または共済組合に対し、共済の契約を申し込む人を指します。

契約の成立後は、共済の掛金を支払う義務を負うことから、こちらは民間の保険用語でいう保険契約者のことと同義です。

共済証書

共済証書とは？

共済契約の成立後に共済者（日火連、県単位組合）から共済契約者に渡す証書のことをいいます。

共済の契約成立およびその内容を明らかにするもので、民間の保険用語でいう保険証書と同義です。

共済掛金（きょうさいかけきん）

共済掛金とは？

被共済者の被る危険を共済者（日火連、県単位組合）が負担する代わりに、共済契約者が支払う金銭を指します。

保険業界でいう保険料のことです。

傷害共済（しょうがいきょうさい）

傷害共済とは？

日常生活において被共済者が急激かつ偶然な外来の事故によって、ケガをされたときに保険金をお支払いする保険です。

保険業界でいう障害保険のことです。

代理所（だいりしょ）

代理所とは？

共済者（日火連、県単位組合）と代理所委託契約を締結し、その共済者（共済組合）のために共済契約の締結の代理または媒介をなす者をいいます。

保険業界でいう代理店のことです。

被共済者（ひきょうさいしゃ）

被共済者とは？

共済の補償を受ける人、または共済の保障の対象となる人をいいます。

保険業界でいう被保険者（ひほけんしゃ）のことです。

保険業法（ほけんぎょうほう）

保険業法とは？

保険業の公共性をかんがみ、保険業を行う者の業務の健全かつ適切な運営および保険募集の公正を確保することにより、保険契約者などの保護を図る対象として制定されている法律を指します。

共済者（共済組合）に対する監督（事業の運営や開始など）と、契約の募集に対する監督という両面に関して規定しています。

保険と共済、結局どちらが良いの？

「充実した保障を低コストで準備したい」というのは、万一の保障を考える際に誰もが安心を得たいために感じることだと思います。

共済に入っているからといって、保険の話を聞くことを断る必要もありません。

上記に説明したような生命保険と同様の機能を持った共済以外にも、損害保険と同様の共済が存在します。

保障内容が自分の状況とマッチしている場合、保険と共済、どのように選べば良いでしょうか？

「火災共済」や「自動車共済」というものも扱っていますので、保障内容は自分の状況とマッチしているようであれば、保険と共済のどちらで加入するかを吟味しても良いと思います。

共済は掛け金が安いですが、払う金額だけで判断をせずに、万一のことがあった時に十分に補償されるかを必ず確認して最適なプランに出会ってください。

今ある保障を活かしながら、足らない保障に絞った最適な掛け捨て保険を提案してくる営業マンを優秀だと私は断言します。

保険と共済の違いまとめ

それぞれの違いは理解できたでしょうか？

どっちに加入するべきか迷ってしまう方がほとんどだと思います。

保険商品は日々仕組みや保障内容が変化していくものです。

最新の情報を得て最適な組み合わせを見つけるためは、保険見直しラボなどのファイナンシャルプランナーに相談知ることをぜひ検討してみてください。

あなたにとって最適な保険選びができることを願っています！