【2023年最新】教育ローンおすすめランキング10選！国のローンとの違いも解説！

「教育ローンを利用したいけど、どこがいい？」
「国の教育ローンと民間の教育ローンは何が違う？」

といったように、教育ローンについてはさまざまな疑問があるものです。

本記事は国の教育ローンや民間の教育ローンの違いや選び方など基礎知識を解説した上で、おすすめの教育ローンをご紹介します。

教育ローンを失敗なく借りるために、利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

教育ローンとは？国の教育ローンと民間の教育ローンの違いを比較

教育ローンは教育費を工面するために借りられるローンのことです。

「子どもの学費がどうしても用意できない」と困ったときに、教育ローンは借入先として選択肢の一つになります。

教育ローンについて理解を深める際には、国の教育ローンと民間金融機関の教育ローンの違いを知ることが重要です。

それぞれの特徴についての詳細は後述していきますが、国の教育ローンと民間金融機関の教育ローンの大きな違いは、公的支援か事業者が提供するローンサービスかのいずれかです。

国の教育ローンは公的支援のため、主に教育費の工面に困っている世帯を対象としているのが特徴になります。

一方、民間金融機関の教育ローンはあくまでローンサービスのため、ある程度の安定的な収入が必要になるのが特徴です。

そのため、民間金融機関の教育ローンは、経済的に困窮している世帯などは利用しにくい傾向にあります。

両者の違いを理解したうえで、教育ローンの借り入れを慎重に検討していきましょう。

教育ローンの賢い選び方と比較すべきポイント

国の教育ローンを利用する場合、選択肢は日本政策金融公庫のみとなります。

まずは、民間金融機関の教育ローンの賢い選び方や比較すべきポイントを整理していきましょう。

教育ローンはさまざまな金融機関で提供されており、選び方には困りやすいものです。

以下の点に注目した上で比較検討することが重要となります。

選び方について詳細を解説していきます。

上限金利が低金利であるものを選ぶ

教育ローンを選ぶ際は金利に目を向けましょう。

上限金利がより低金利であることは、重要なポイントになります。

なぜなら、いきなり下限に近い金利で融資してもらえるケースは少なく、上限に近い金利で契約になることが多いからです。

教育ローンを含むローンサービスの金利は、審査によって決まります。

審査では収入や職業などから判断できる返済能力、これまでのローンの返済実績などがチェックされる仕組みです。

利用実績がない、もしくは利用実績が少ない方には、金融機関は上限金利で貸し付けることが多いです。

各教育ローンの金利を比較するときは特に上限金利に注目し、上限金利が低い教育ローンを選択しましょう。

返済期間や据置期間から選ぶ

教育ローンを選ぶときは、返済期間や据置期間に注目することも大事です。

返済期間とは返済にかけられる期間のことで、たとえばみずほ銀行教育ローン（無担保）は最長10年が返済期間になります。

長く返済期間を設定したいときは、最長で10年を選び、ゆっくり無理なく返していくことが可能です。

据置期間とは返済の猶予が設けられる期間のことで、据置期間中は返済の必要がなく、返済は据置期間終了後からになります。

なお、民間金融機関の教育ローンは、元金据置タイプの教育ローンが多く見受けられるのが特徴です。

三菱UFJ銀行のネットDE教育ローンは、子どもの在学中は元金据置となっているのが特徴です。

返済期間にある程度ゆとりがあり、据置期間が設けられている教育ローンなら、無理なく返済しやすいです。

特に返済しやすさを重視する方は、返済期間や据置期間に注目するのがおすすめです。

変動金利か固定金利かで選ぶ

教育ローンを選ぶときは、変動金利か固定金利かも重要なポイントになります。

それぞれの特徴・メリット・デメリットは次のとおりです。

どちらにもメリットとデメリットはあるため、自分に向いているのが変動金利と固定金利のどちらなのか十分に検討する必要があります。

返済期間や貯蓄額などから、自分に合っている金利タイプを選びましょう。

団信などの保証面で選ぶ

安心度を重視する場合は、団信などの保証面が充実した教育ローンを選ぶのがおすすめです。

団信付きの教育ローンを選べば、もしものときに家族にマイナスの財産を残さずに済むため、安心して借り入れできるのが利点です。

ただし団信付きの教育ローンを選ぶときは、以下の点に注意しましょう。

団信の保証をプラスする場合、教育ローンによっては金利が上乗せされる場合があります。

保証という安心が加わる分、利息の負担が増えるため、返済に困らないかをよく検討することが大切です。

借入金額の増額に対応した商品から選ぶ

医学部進学などで高額な学費がかかる場合は、増額が可能な教育ローンを見つけるのがおすすめです。

私立大学の場合は、医学部卒業までに何千万円もの学費が必要になることも珍しくありません。

そのため、教育ローンでは1,000万円以上の借り入れができる金融機関を選びたいところです。

金融機関によっては、医学部や歯学部向けに、高額な融資が可能な教育ローンプランを用意している場合もあります。

より高い金額を教育ローンで借りる場合は無理なく返済できるように、最長の返済期間も長めのものを選ぶのが望ましいでしょう。

国の教育ローンについて徹底解説

国の教育ローンとは、日本政策金融公庫が実施する「教育一般貸付」のことを指します。

教育一般貸付は国が行う公的支援制度の一つであり、教育費の工面に困っている家庭を主に対象として教育費を貸し付けているのが特徴です。

ここからは審査基準に関わる知識や、国の教育ローンの特徴、メリット・デメリットなどを整理していきます。

審査基準は国の教育ローンの方が厳しい

審査基準ですが、国の教育ローンは民間金融機関と比べるとやや厳しい傾向にあります。

国の教育ローンは独自の基準からなる加点・減点方式で審査を行っており、以下のような点が加点・減点の対象です。

教育資金融資保証基金と呼ばれる保証制度を利用し信用度を上げることで、審査に通りやすくなるとも考えられています。

公的支援制度であるため、国の教育ローンは公共料金や税金の支払い状況なども加味して審査を行うことが大きな特徴です。

総合的にチェックし審査結果を出すため、国の教育ローンは審査にも時間がかかる傾向にあります。

日本政策金融公庫の教育ローンの特徴

日本政策金融公庫が実施する教育一般貸付、すなわち国の教育ローンの特徴を整理してみましょう。

国の教育ローンは、年1.95％という非常に低い金利で借りられるのが大きな特徴です。

さらに、母子家庭など特定の条件を満たす世帯であれば、－0.4％の金利引き下げの対象になります。

ただし、借入上限は350万円のため、医学部進学などでより多くの金額を借りたいときは別の方法を考えるのが得策です。

また、国の教育ローンは低所得者世帯を対象にした支援制度のため、所得制限があることも大きな特徴です。

国の教育ローンのメリットとデメリット

国の教育ローンのメリットとデメリットを整理してみましょう。

国の教育ローンを利用するメリットは次のとおりです。

民間金融機関の教育ローンと比べて、低金利で利用できることや、公的支援ゆえに安心感があることが大きなメリットといえます。

低所得者世帯にとって利用しやすいことも、民間金融機関と比べると注目すべき利点です。

一方、国の教育ローンには以下のようなデメリットもあります。

民間金融機関の教育ローンは、高額なローン商品の場合、最大で3,000万円貸し付け可能なものもあります。

国の教育ローンは最大でも350万円までのため、比較的小規模な貸し付けになるのが特徴です。

申し込みにあたっては所得制限が設けられている点も注意しましょう。

国の教育ローンは、使い道について以下のように記載されているため、幼稚園・小学校・中学校の学費には利用できません。

修業年限が3ヵ月以上で、中学校卒業以上の方を対象とする次の教育施設です。

出典：日本政策金融公庫「ご利用条件や金利・ご返済方法」

「中学受験の費用を借りたい」「私立小学校の学費に充てたい」というときは利用できないため注意が必要です。

教育ローンを利用する際は、国のものと民間金融機関のものについてそれぞれのメリットとデメリットを比較し、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。

民間金融機関の教育ローンおすすめ10選

ここからは、民間金融機関の教育ローンのおすすめ10選を紹介していきます。

民間金融機関の教育ローンは、金融機関により金利や貸付条件などが異なります。

十分に比較検討した上で、前項で紹介した教育ローンの選び方に沿って、自分に合う教育ローンを見つけていきましょう。

イオン銀行 教育ローン

イオン銀行 教育ローンは、同じイオン銀行カードローン契約中の方の場合、金利が優遇されるお得な教育ローンです。

イオン銀行カードローンを契約している方は、利息負担を減らしたうえで借りられる可能性があります。

金利は－1.0％引き下げられるため、長期的な返済の中で利息額を大幅に減らせるでしょう。

最長15年のゆとりある返済期間と、500万円まで借りられることも魅力的なポイントです。

住信SBIネット銀行 教育ローン

住信SBIネット銀行 教育ローンは、最大1,000万円までの融資に対応している教育ローンです。

大学・専門学校進学、留学などで高い学費を借りたい方におすすめです。

100万円までは年収証明の提出が不要なため、収入証明書を提出する審査に不安がある方も検討しやすいでしょう。

借り入れから5年間は利息のみの返済も選択可能です。

みずほ銀行教育ローン（無担保）

みずほ銀行教育ローン（無担保）は、変動金利・固定金利いずれかを選択できる教育ローンです。

変動金利と固定金利にはそれぞれメリット・デメリットがあるため、自分に合ったかたちで借りられるのは嬉しいポイントといえます。

学校に納める費用だけでなく、制服代や教材費、留学仲介会社に支払う費用など、教育関連資金全般に幅広く利用可能です。

メガバンクの教育ローンのため、比較的大きな安心感を持って利用できます。

JAバンク 教育ローン

JAバンク 教育ローンは、民間金融機関の教育ローンの中でもより低い金利で借りられる可能性がある教育ローンです。

JAバンクは非営利目的で運営されているため、金利を高く設定する必要がありません。

具体的な金利は地域により異なるため、詳細は近隣のJAバンクに確認しましょう。

がんや急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症などを含む9大疾病と診断された際に、借入残高が0円になる補償付き教育ローンもあります。

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三菱UFJ銀行 ネットDE教育ローン

三菱UFJ銀行 ネットDE教育ローンは、Webで簡単に申し込める点が魅力の教育ローンです。

手続きは全体的にスピーディーで、事前審査は最短即日回答も可能となっています。

支払い済みの学費や教材費でも、領収書が2か月以内なら審査の対象です。

通常は500万円までですが、医学部・歯学部・薬学部・各種研究科などを対象とした上限1,000万円のプランもあります。

ろうきん 教育ローン

ろうきん 教育ローンは、各エリアの労働金庫が提供する教育ローンのため、非営利のJAバンク 教育ローンと同様に比較的低金利で利用できます。

少しでも低い金利で教育費を借りたい方におすすめの教育ローンです。

ただし、具体的な金利や貸付条件はエリアにより異なるため、詳しくは管轄エリアのろうきん 教育ローンの概要をチェックしましょう。

中央労働金庫の教育ローンの場合は、他社ローンの借り換えにも利用できるのが利点です。

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横浜銀行 教育ローン

横浜銀行 教育ローンは、カードローン型と一括借入型が選べる便利な教育ローンです。

自分に合った使い方ができるため、利用しやすいところが魅力の教育ローンといえます。

仮審査結果は3か月間有効なので、入学前に審査だけでも早めに申し込んでおきたい方にもおすすめです。

三井住友銀行 教育ローン（無担保型）

三井住友銀行 教育ローン（無担保型）は、最短で当日融資が可能な教育ローンです。

申し込み後はスピーディーに審査対応を行ってくれるため、迅速な対応を求める方におすすめといえます。

固定金利より変動金利のほうが利用しやすいと考えている方も、検討しやすいでしょう。

三井住友銀行の住宅ローン利用中なら金利引き下げの対象にもなるため、金利面でのお得さにも期待できます。

楽天銀行教育ローン（提携型）

楽天銀行教育ローン（提携型）は、提携大学には優遇金利が適用される教育ローンです。

提携大学の学費に充てる場合は、より低い金利で借り入れできる可能性があり、医歯薬学系の大学の場合には1,000万円までの融資も可能です。

来店不要のアプリ・Web完結も可能なため、手続きがスムーズな点も魅力といえます。

朝日信用金庫 朝日教育ローン

朝日信用金庫 朝日教育ローンは、複数の金利優遇チャンスが大きな特徴の教育ローンです。

※最大で－0.8％金利優遇

すべての条件を満たすことは難しくても、条件達成可能なものがあれば金利が引き下げられるためお得です。

最大1,000万円までの融資に対応しているため、より大きな金額を借りたい方にもおすすめです。

教育ローンの審査について徹底解説

教育ローンに申し込むときは、審査内容や基準をよく理解することが大切です。

ここからは、教育ローンの審査について知っておきたいことをチェックしていきます。

それぞれの詳細を解説していきます。

母子家庭や父子家庭でも申し込める？

教育ローンは、母子家庭や父子家庭でも申し込み可能です。

国の教育ローンは、母子家庭や父子家庭などの特定の条件に該当する方は金利優遇（年－0.4％）の対象にもなります。

母子家庭や父子家庭の方は、所得制限の申込条件で問題がない場合は国の教育ローンへの申し込みを検討しましょう。

民間金融機関の教育ローンも、母子家庭や父子家庭の方も申し込みが可能です。

年齢や収入の要件などはクリアする必要はありますが、母子家庭・父子家庭だからといって申し込みを制限されることはありません。

ただし、民間金融機関の教育ローンは借入金額に対する相応の収入が必要になります。

家庭の経済状況や収入、借りたい金額などでどちらに申し込むべきか検討していきたいところです。

世帯収入はどのくらい必要？

教育ローンの申し込みにあたってチェックしたい世帯収入の条件は次のとおりです。

国の教育ローンは世帯収入の上限が設定されているため、たとえば共働き世帯や高所得者の方などは申し込めない可能性があります。

上記の表のとおり、世帯年収の上限額は子どもの人数によって緩和されるのが特徴です。

国の教育ローンに申し込む場合は、子どもの人数に基づいて上限額をチェックするようにしましょう。

民間金融機関の教育ローンには、世帯収入の上限が設けられていません。

最低限必要な世帯収入については具体的に定められておらず、借入金額に対する収入で総合的に判断し審査されるのが特徴です。

民間金融機関の教育ローンは、金融機関によって最低限必要な年収が申込条件として決められている場合もあります。

たとえば、イオン銀行と三井住友銀行では、教育ローンの申込条件として、申込者の収入を以下のとおり定めています。

必要な年収が申込条件を下回る場合、教育ローンには申し込めないため注意しましょう。

具体的な世帯年収の目安については次項の審査基準の項目で解説しますが、遅延することなく返済できる収入は必要と認識しておきましょう。

教育ローンで重視される審査基準

続いて、教育ローンで重視される審査基準を整理していきましょう。

教育ローンに申し込む際は、「大事な審査基準とは？」「審査OKとNGを分けるポイントとは？」など、さまざまなことが気になるものです。

国の教育ローンも民間金融機関の教育ローンも、具体的な審査基準は非公開となっています。

金融機関やローン会社が重視しているポイントはあるものです。

教育ローンの審査に通るためには、ローンの審査の傾向から、審査基準の目安を理解することが重要といえます。

主に重視される審査基準は次のとおりです。

それぞれのポイントを詳しく解説していきます。

年収や雇用形態などから判断できる返済能力

教育ローンの審査では、年収や雇用形態などから判断できる返済能力が重要です。

返済能力の判断ポイントと、具体的にどのような点が重視されるのかは以下のとおりです。

返済能力は人によって大きく異なり、さらに希望する借入額によっても変わってきます。

なかでも重要なのは、収入と希望借入額のバランスです。

収入と希望借入額のバランスが取れていれば返済負担率が高くならないため、安定的な返済ができると考えられるでしょう。

返済負担率が以下のように30％以下であれば、家計を圧迫することなく返済していけるため、審査にも通りやすくなると推測できます。

返済負担率を考えれば、教育ローンで借りたい金額に対して必要な年収の目安もわかってきます。

教育ローンで審査に通りやすい返済能力を示すには、収入と借入希望額のバランスや返済比率を考慮し、無理なく返せる額を希望することが大切です。

審査では返済能力チェックの一環として、勤務先や勤続年数、持ち家か賃貸か、その他借入状況などが関係することも理解しておきましょう。

教育ローン以外のローンの借入状況

教育ローンの審査では、別のローンの借入状況も大きく影響してきます。

すでに何らかのローンを利用しており借入金の残債がある場合は、新たに教育ローンで融資することは金融機関にとってリスクになり得るからです。

毎月のローン返済に加え、教育ローンの返済金額が上乗せされれば、返済比率は上がることになります。

教育ローンの審査では、借入後の返済比率を見て、安心して貸し付けできるかどうかを判断するため注意が必要です。

なお、他社の借入状況については、審査の段階で信用情報機関の情報を照会することですぐにわかるようになっています。

信用情報機関は第三者機関のため金融機関が運営しているわけではありませんが、金融機関はこの信用情報機関に加盟し、公平な審査を実施しています。

銀行や信用金庫などは、主に以下の信用情報機関に加盟しており、審査の際に情報を照会する仕組みです。

日本政策金融公庫は、審査の際に信用情報を確認するとされています。

すでに借り入れがある方は、その借り入れも考慮したうえで問題なく返済していける金額を希望借入額として申告することが大切です。

信用情報における問題の有無

教育ローンの審査では、信用情報に問題がないかどうかも厳しくチェックされると考えられます。

信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの金融商品の利用・申し込みに関する履歴情報のことです。

登録する信用情報には、氏名、生年月日等の本人を特定するための情報、ローンやクレジット等の契約内容、返済・支払状況、取引事実に関する情報があります。

出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」

信用情報を確認すれば、その人が安心して貸し付けできる人なのか、金融機関はより判断しやすくなります。

では、信用情報に「問題がある」状態とはどのような状態を指すのでしょうか。

具体的には以下のような状態が該当します。

金融機関は、過去に上記のような金融事故の履歴がある方には積極的に貸し付けをしません。

審査に落ちやすくなるため、滞納や債務整理などの履歴がある方は教育ローンの利用は難しくなります。

なお、信用情報は完済日から5年～10年を目処に抹消されるのが特徴です。

過去のローンなどの事故情報が信用情報に登録されている方は、情報が抹消されて申し込みしてください。

教育ローンの申込方法

教育ローンに申し込むときは、申込方法や具体的な手続きの流れを整理しておくことが大切です。

国の教育ローン、民間金融機関の教育ローンそれぞれの申込方法を、順を追って紹介していきます。

※いずれもWebからの申し込みを前提とした流れです。

【国の教育ローンの申込方法】

【民間金融機関の教育ローンの申込方法】

それぞれの申し込み～契約の流れをチェックした上で、余裕を持って教育ローンを申し込みましょう。

申し込みに必要な書類

教育ローンの審査では、主に次の書類が必要になります。

金融機関によって有効な書類は異なる場合がありますが、基本的には、本人確認書類・収入証明書は以下の種類が有効になります。

証明書類・資料、収入証明書などは準備に時間がかかることもあるため、早めの準備が肝心です。

書類が不足していたり間違っていたりすると審査落ちの原因になるため、くれぐれも注意してください。

事前に必要書類をそろえ、スムーズに教育ローンを申し込みましょう。

審査にかかる時間

教育ローンは、審査に時間がかかる傾向にあります。

今回紹介してきたおすすめ教育ローンと国の教育ローンの場合、審査完了までにかかる時間は以下のとおりです。

かかる時間はあくまで目安のため、混雑していたり確認事項が多かったりするとより長く時間がかかることもあります。

さらに、入学を控えた時期は教育ローンの申し込みが多くなりやすいため注意が必要です。

通常、お申込み完了から審査の結果が出るまでには10日前後、更に、実際にご融資金をお客さまの口座に振り込むまでに10日前後お時間をいただいております。
なお、入学シーズン（10月～3月）は、お申込みが非常に多くなり、上記以上にお時間をいただく可能性がございますので、お早めにお申込みください（必要時期の2～3ヵ月前がお申込みの目安となります）。

出典：日本政策金融「よくあるご質問」

入学シーズンは、ぎりぎりのタイミングで申し込むと入学金や授業料納付のタイミングに間に合わなくなる可能性があります。

審査通過後、融資までにある程度時間はかかるため、教育ローンは少しでも早めの申し込みが望ましいです。

教育ローンが返済できない場合はどうなるのか

教育ローンを利用する際は、「もし返済できなくなったらどうなるのだろう」と不安を抱くこともあるものです。

教育ローンでは多くの金額を借りることもあるため、返済できなくなったときの対応については、しっかり確認しておきたいところです。

ここからは、教育ローンが返済できないときはどうなるのか、できなくなったときの対処法も含めて解説していきます。

返済ができない場合は差し押さえもある

教育ローンが返済できなくなると、給料や資産の差し押さえに遭う場合があります。

しかし、一度滞納したからといって、いきなり差し押さえが実行されるわけではありません。

教育ローンの返済滞納から最終的な差し押さえまでのおおまかな流れは、以下のとおりです。

最終的な差し押さえまでにはいくつもの段階があり、差し押さえ自体は、裁判所の許可を得なければできないものとなっています。

一度滞納したからといって最初から差し押さえに遭うことはありませんが、返済ができないときは、まず借入先である金融機関に相談することが大切です。

それでも長期的に滞納してしまったときは、差し押さえの強制執行を受ける前に弁護士への相談を検討しましょう。

返済が厳しいときの対処方法

返済が厳しいときには、以下の対処法を実践しましょう。

まずは、滞納する前に金融機関に相談しましょう。

なぜ返済が厳しいのか理由も踏まえて相談すれば、状況次第では返済プランの変更について対応してもらえる場合があります。

返済期間をより長くすれば毎月の返済額を減らせるため、返済しやすくなるかもしれません。

それでも難しい場合は、親族などの周りの人に援助を頼むか、最終的には債務整理を検討する方法もあります。

債務整理をすれば教育ローンの返済額は大幅に軽減される可能性があり、手続きによっては全額免除の措置を受けられることもあります。

債務整理をしたい場合は、弁護士や司法書士などの法の専門家に相談し、手続きの内容を検討しましょう。

ただし、債務整理をすると事故情報としてその履歴は信用情報に記録され、履歴が抹消されるまではいわゆるブラックリストの状態になるため要注意です。

今後のローンやクレジットカードの審査に大きく影響するため、安易に手続きできるものではないことも理解しておきましょう。

しかし教育ローンを返せない状態で放置するのは避けなければならないため、困ったときは早めに対処を考える必要があります。

教育ローンに関してよくある質問

最後に、教育ローンに関するよくある質問を紹介していきます。

状況に合わせて教育ローンを賢く選ぼう

教育ローンには、大きく分けると国の教育ローンと民間金融機関の教育ローンの2つの選択肢があります。

どちらにもメリット・デメリットはあるため、自分に合うほうを検討することが重要です。

民間金融機関の教育ローンの場合は、金融機関ごとに金利や借入上限、返済期間などが大きく異なり、優遇特典などにも違いが見られます。

収入や貯蓄などの経済状況を考慮し、最適となる教育ローンを賢く選んでいきましょう。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許