クレジットカードでも過払い金が発生する？仕組み・発生条件・請求方法まで徹底解説

このように考えて居る方も少なくないのではないでしょうか。

過払い金と言えば、カードローンなどで発生しているイメージがありますが、クレジットカードでもキャッシング枠を使ってお金を借りることができます。

そのため、クレジットカードでも過払い金が発生するのではないかと思っている方もいるのではないでしょうか。

この記事では、クレジットカードで過払い金が発生するかどうかと、クレジットカードの過払い金を請求する知られざるデメリットから過払い金の請求方法まで詳しく解説しています。

クレジットカードの過払い金をざっくり言うと

• 過払い金とは借金を返済した時に払いすぎてしまった利息のこと
• 過払い金が発生する条件は利息制限法の上限金利を超える利息で借りていたことなど
• クレジットカードではキャッシング枠を利用していた場合のみ過払い金が発生している可能性がある
• クレジットカードで過払い金を請求するデメリットは過払い金請求したクレジットカード会社は利用できなくなることなど
• 過払い金を請求できる条件は借り入れの完済から10年以内であることなど

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そもそも過払い金とは？

そもそも過払い金とは、簡単に言うと借金を返済した時に払いすぎてしまった利息のことです。

2010年以前の日本では、利息の上限の基準が以下のように2つあるという矛盾した状態でした。

多くの貸金業者は自身にとってより有利な、出資法の上限を基準に「グレーゾーン金利」という金利で貸していました。

しかし、2010年6月17日に改正貸金業法が施行されると、利息の上限は利息制限法のものに統一され、グレーゾーン金利は違法になりました。

そして、グレーゾーン金利で貸していた金融機関は、利息制限法の上限を超えた金利を債務者に請求されたら返さなくてはいけなくなりました。

これが過払い金です。

過払い金は時効はあるものの、2010年以前に発生したものであっても請求することが可能です。

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過払い金が発生する3つの条件

過払い金が発生する条件は主に以下の3つです。

それぞれの条件について詳しく見ていきましょう。

条件①：利息制限法の上限金利を超える利息で借りていた場合

過払い金が発生する条件としてまず挙げられるのは、利息制限法の上限金利を超える利息で借りていたことです。

具体的には、借りていた金額別に、以下の金利の間で借りていた場合には過払い金が発生しています。

もちろん、この金利よりも低い金利で借りていた場合には、過払い金は発生していません。

しかし、以前の貸金業者はグレーゾーン金利で貸していたのが普通なので、多くの場合は過払い金が発生しています。

条件②：2010年以前にお金を借りていた場合

過払い金が発生する条件としては、2010年以前にお金を借りていた場合も挙げられます。

改正貸金業法が施行された2010年6月17日以降は、出資法の上限金利が利息制限法に合わせられました。

そのため、出資法に基づいて刑罰を課され、過払い金が発生するような貸付は行われなくなりました。

一方、2010年6月17日以前にお金を借りていた場合には、利息制限法の上限金利を破っても刑罰がなかったため、利息制限法の上限を超えたグレーゾーン金利で貸していた事業者が多くありました。

過払い金が発生するのは、2010年以前にお金を借りていた場合のみなのです。

条件➂：銀行以外からお金を借りていた場合

過払い金が発生する条件としては、銀行以外からお金を借りていたことも挙げられます。

実は、銀行からお金を借りていた場合には、過払い金が発生することはありません。

そもそも、利息制限法や出資法は貸金業者を規制する法律です。

貸金業者とは、簡単に言うと、消費者にお金を貸す業者のことですが、ここに銀行は含まれません。

銀行は銀行法という別の法律によって規制されているからです。

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クレジットカードでも過払い金は発生する？

クレジットカードで過払い金が発生するかどうかは以下の2つの場合で異なります。

それぞれの場合について詳しく見ていきましょう。

ショッピング枠の場合

クレジットカードのショッピング枠の場合、過払い金が発生することはありません。

ショッピング枠とは、クレジットカードを使って買い物ができる金額の枠のことです。

たとえば、ショッピング枠が30万円に設定されていた場合には、1ヶ月で30万円までの買い物をクレジットカードで行えます。

ショッピング枠では、1ヶ月の支払いをクレジットカード会社が立て替え、翌月の請求日に一括で利用者に請求します。

ショッピング枠では、料金を立て替えているだけで、お金を貸しているわけではなく利息も付きません。

そもため、ショッピング枠では過払い金が発生しようもないのです。

キャッシング枠の場合

キャッシング枠の場合には条件を満たしていれば過払い金が発生しています。

キャッシング枠とは、クレジットカードを使ってお金を借りれる金額の枠のことを表します。

たとえば、キャッシング枠が30万円の場合には、クレジットカードで30万円までの借り入れができます。

キャッシング枠の場合には、以下の条件を満たしていれば過払い金が発生します。

まずはこの2つの条件を満たしているかを確認しましょう。

そして、過払い金の発生する条件を満たしていた場合、さらに以下の条件を満たしていれば過払い金の請求が可能です。

この条件については下で詳しく解説していきます。

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クレジットカードの過払い金を請求すると生じる3つのデメリット

クレジットカードの過払い金を請求すると生じるデメリットは主に以下の3つです。

それぞれのデメリットについて詳しく見ていきましょう。

デメリット①：過払い金請求したクレジットカード会社は利用できなくなる

クレジットカードの過払い金を請求すると生じるデメリットとしてまず挙げられるのは、過払い金請求したクレジットカード会社は利用できなくなることです。

過払い金を請求し、それが認められた場合、クレジットカード会社には損失が発生します。

すると、社内ブラックに登録されてクレジットカードが利用できなくなるのです。

ただ、これは過払い金を請求したクレジットカードが使えなくなるだけで、他の会社のクレジットカードは問題なく使えます。

クレジットカードの作成にはやや時間がかかりますので、過払い金を請求する時には、あらかじめ他のクレジットカードを作っておくのが無難と言えます。

デメリット②：クレジットカード払いの料金の支払いが滞る可能性がある

クレジットカードの過払い金を請求すると生じるデメリットとしては、クレジットカード払いの料金の支払いが滞る可能性があることも挙げられます。

動画配信サービスなど、料金の支払いをクレジットカードで行っている方も多いでしょう。

先ほど説明したように過払い金請求をすると、そのクレジットカードは使えなくなります。

そのため、過払い金請求をするクレジットカードで料金を支払っていた場合、料金の支払いが滞る可能性があります。

これを防ぐためにも、事前にクレジットカードを作って料金の請求先を変更しておくのがおすすめです。

デメリット③：ブラックリストに載る可能性がある

クレジットカードの過払い金を請求すると生じるデメリットとしては、ブラックリストに載る可能性があることも挙げられます。

実は、過払い金の金額よりショッピング枠での利用やキャッシング枠での利用が多い場合、ブラックリストに掲載されて5年ほどお金を借りれなくなってしまう可能性があります。

借入残高のほうが多いと過払い金請求ではなく、債務整理の方法の一つである、任意整理の手続きという扱いになってしまうからです。

このリスクを回避するために、過払い金の金額のほうが大きくなるように調整しておきましょう。

別のクレジットカードを作って、そちらを中心に使うようにして、過払い金請求で使うクレジットカードの利用額を抑えるという方法もあります。

この記事を見ている段階では、具体的にどのくらいの過払い金が発生しているかもわからないかと思いますので、まずは弁護士などに相談してみるのがおすすめです。

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過払い金を請求できる2つの条件

過払い金は発生している条件とは別に、以下の2つの条件を満たして初めて請求することが出来ます。

それぞれの条件について詳しく見ていきましょう。

借り入れの完済から10年以内

過払い金を請求できる条件としてまず挙げられるのは、借り入れの完済から10年以内であることです。

過払い金には時効があり、過払い金が発生していた借り入れの完済から10年経ってしまうと、請求する事が出来なくなります。

ただし、一度完済していても、同じ金融機関でもう一度借りて、この借り入れを完済してから10年経過していない場合には、過払い金の請求が認められる場合もあります。

ちなみに、借り入れをしてから10年経っていても、完済から10年経過していなければ問題ありません。

完済から10年が経過する前に、早く過払い金の請求をするのが重要です。

請求先の会社が存在する

過払い金を請求できる条件としては、請求先の会社が存在することも挙げられます。

ローンを発行している会社がすでに倒産している場合には過払い金の返還請求は出来ません。

クレジットカードの過払い金の場合には、請求するためにはカードの発行会社が倒産せずに経営を続けている必要があります。

ただし、カードの発行会社が倒産するのではなく、他の会社に吸収された場合には、請求先の会社は存在するという扱いになります。

まずは過払い金の請求先が倒産せず残っているか確かめるようにしましょう。

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過払い金の返還請求をする2つの方法

過払い金の返還請求をする方法は主に以下の2つです。

それぞれの方法について詳しく見ていきましょう。

方法①：自分で返還請求する

過払い金の返還請求をする方法としてまず挙げられるのは、自分で返還請求することです。

自分で過払い金の返還請求をする場合には、まずはカードローン会社に過去の取引履歴を請求して、金利や借入額、借り入れ日数などをもとに過払い金の額を計算します。

そして、以下のような項目を入力した過払い金返還請求書を内容証明郵便で送付します。

そして、きちんと過払い金が振り込まれれば請求は完了です。

ただし、実際にはスムーズに過払い金が振り込まれることは少ないです。

過払い金が振り込まれない場合には借り入れ先との交渉を行いますが、これがうまくいかず、裁判に発展するケースもあります。

方法②：弁護士などの専門家に依頼する

過払い金の返還請求をする方法としては、弁護士などの専門家に依頼することも挙げられます。

弁護士などに過払い金請求を代行してもらうことで、少ない手間、高い成功率で過払い金を回収できます。

過払い金が発生しているか自体は弁護士に相談すると無料診断をしてもらえる場合が多いです。

専門家に依頼すると費用は掛かるものの、より確実に過払い金を取り戻すことができます。

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過払い金の請求は専門家に依頼するのがおすすめな3つの理由

過払い金の請求は専門家に依頼するのがおすすめな理由は主に以下の3つです。

それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

理由①：引き直し計算が難しいから

過払い金の請求は専門家に依頼するのがおすすめな理由としてまず挙げられるのは、引き直し計算が難しいことです。

過払い金請求を行う時には、まずは過払い金の正確な金額を計算する必要があります。

この計算には専門知識が必要で細かい注意点もあるため、自分で行うのは難しいです。

引き直し計算を正確に出来ないとうまく過払い金請求を成功に導けない可能性もあります。

理由②：失敗するリスクが高いから

過払い金の請求は専門家に依頼するのがおすすめな理由としては、失敗するリスクが高いことも挙げられます。

貸金業者はこれまで多くの過払い金請求に対面してきたため、交渉を通じて過払い金請求を取り下げてもらったり、最小の金額で済ませたりするノウハウが貯まっています。

そこに素人が1人でおもむくと十分な過払い金を返還してもらえない可能性があります。

そもそも、過払い金の計算に必要な過去の取引履歴の開示も引き伸ばしたりしてなかなか応じてもらえない可能性があります。

一方、弁護士などの専門家であれば過払い金請求にも精通しているため、貸金業者と対等な立場で交渉し、より高い過払い金を得ることが可能になります。

専門家への依頼には料金がかかるものの、失敗して過払い金を得られない可能性を考えれば十分割に合う依頼料と言えるでしょう。

理由③：家族へ借金がバレるリスクがあるから

過払い金の請求は専門家に依頼するのがおすすめな理由としては、家族へ借金がバレるリスクがあることも挙げられます。

過払い金の請求をしていると、自分の家に借り入れの取引履歴が送られて来たのを見られた、などの理由で家族に借金がバレる可能性があります。

一方で、専門家に依頼すれば家族にバレずに過払い金請求をすることができます。

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過払い金を請求する時の8つの手順

過払い金を請求する時の手順は主に以下の8つです。

それぞれの手順について詳しく見ていきましょう。

手順①：専門家に依頼

過払い金を請求する時には、まずは専門家に依頼しましょう。

この時に、過払い金の請求を得意にしている法律事務所に依頼することで、より確実に過払い金を手に入れられるでしょう。

具体的なおすすめの法律事務所については下で詳しく解説しています。

おすすめの法律事務所

手順②：貸金業者へ受任通知を発送

過払い金の請求を専門家に依頼すると、専門家は貸金業者に受任通知を発送します。

これは「私が過払い金請求の依頼を受けました」と貸金業者に通知するものです。

その貸金業者で借りているお金があった場合、受任通知を貸金業者が受け取った時点で取り立てや返済をストップすることが可能です。

手順③：引き直し計算交渉

次に、引き直し計算交渉を行います。

まずは貸金業者から開示された取引履歴をもとに実際にどのくらいの過払い金が発生しているのか引き直し計算を行います。

ちなみに、貸金業者から取引履歴が開示されるまでには、過払い金の請求を専門家に依頼してから1～3ヶ月程度かかる場合が多いです。

手順④：貸金業者と直接交渉

次に、依頼した専門家が貸金業者に過払い金返還請求書を発送します。

これで過払い金が返ってくる場合もありますが、多くの場合は応じてくれません。

そのため、専門家と貸金業者の間で金額や返還日などに関して、電話もしくは書面で返還交渉が行われます。

手順⑤：(貸金業者が応じなかった場合)訴訟提起

返還交渉を行っても貸金業者が過払い金の支払いを渋った場合には訴訟の提起を行います。

具体的には、訴状や過払い金が発生している証拠などを作成し、収入印紙などを貼り付けて裁判所に提出します。

すると、裁判所から貸金業者に訴状が郵送されます。

これに答える形で、貸金業者からは主張や反論が書かれた答弁書が届きます。

手順⑥：(貸金業者が応じなかった場合)口頭弁論

次に、口頭弁論が行われます。

訴状の提出から約1ヶ月後に最初の口頭弁論が行われます。

それ以降は1ヶ月に1回を目安に口頭弁論が行われていきます。

裁判所はある程度の主張や反論が行われたと判断すると和解を勧告してきます。

手順⑦：(貸金業者が応じなかった場合)判決・和解

十分に口頭弁論が行われたタイミングで貸金業者か専門家から和解案の提示が行われ、交渉が開始されます。

この和解交渉がまとまった場合には、和解が行われます。

一方、和解がまとまらなかった場合には裁判所が判決を言い渡すことになります。

手順⑧：過払い金の返還

和解が行われた場合、貸金業者から返還日までに専門家に過払い金の支払いが行われます。

専門家はこの過払い金から依頼料金を差し引いた上で過払い金を請求した人に過払い金を渡します。

裁判所が判決を言い渡した場合には、裁判所が判決通りの金額を入金するように督促することになります。

ちなみに、貸金業者が支払いに応じない場合、強制執行が行われる場合があります。

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過払い金請求の体験談を紹介

ここでは、過払い金請求を行った方の体験談をいくつか紹介します。

過払い金の請求におすすめな弁護士・司法書士事務所11選

過払い金請求の相談におすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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ひばり(名村)法律事務所の 無料相談はこちら

>> 0120-851-037 <<
【無料電話相談】10:00~18:00

【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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>> 0120-783-078 <<
【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

＼ 知識と経験のある司法書士に相談する！／

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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>> 0120-346-211 <<
【無料電話相談】10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

＼ まずはシュミレーターでいくら減額できるのか調べる！／

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

＼ まずは相談することが解決への1歩！／

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

クレジットカードの過払い金請求によくある質問

クレジットカードの過払い金請求に関するよくある質問をいくつか紹介します。

クレジットカードのリボ払いは過払い金の対象になるのでしょうか？

クレジットカードのリボ払いは過払い金の対象にはなりません。過払い金の対象になるのは、キャッシング枠の利用分やカードローンなど、お金を借り入れするサービスであり、さらに法律で決められた以上の金利が適応されているときのみとなります。

クレジットカードの過払い金請求をしすぎるとブラックリストに載るって本当ですか？

以前は『債務整理』として信用情報に登録されていましたが、2010年に金融庁の通達があり、現在では信用情報に登録されなくなっています。

クレジットカードの過払い金請求は簡単に確認できると言われていますが何を聞かれるのでしょうか？

過払い金請求時の質問には、借入をしている業者・返済期間・返済中か完済済みか・完済済みの場合は何年前に完済したか・いくら借り入れていたかの大きく5つの項目となります。

クレジットカードと過払い金のまとめ

過払い金が発生する条件としては以下のようなものが挙げられます。

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