債務整理の4つの種類を徹底解説！種類別メリット・デメリットや体験談まで完全ガイド

この記事では上記のような悩みを解決します。

一口に債務整理といってもさまざまな種類があり、メリット・デメリットなど、それぞれ異なる特徴があるのです。

この記事では、債務整理の種類や種類別のメリット・デメリット、債務整理が向いている人の特徴などについて詳しく解説します。

また、債務整理の手続きやおすすめの相談先も合わせて紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

「債務整理 種類」をざっくりいうと

• 債務整理の主な種類は、任意整理・個人再生・自己破産の3つ
• 過払い金請求も債務整理の一種
• 任意整理は、裁判所を介さないため柔軟な手続きができる反面、強制力がない
• 個人再生は、大幅に借金を減額できる反面、官報に掲載される
• 自己破産は、成功すれば借金がゼロになる反面、ブラックリストに登録されてしまう

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この記事に登場する専門家

佐藤 一清 / 行政書士（公式サイト） 行政書士として、各種許認可業務、離婚協議書・遺言書・契約書・内容証明郵便等の各種書面作成、契約書個人・法人向けの法律相談やセミナーを行っている。 法律知識×SEOのノウハウを活かし、各種メディアへの執筆及び監修も担当する。 【保有資格】 ・行政書士 ・宅地建物取引士 ・相続診断士

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そもそも債務整理とは

債務整理とは、借金問題の法的な解決方法の総称です。

そもそも「債務」とは、特定の人に対して、何らかの行為をしなけれならない法的な義務のことを指します。

借金するということは、借金を返すという行為をしなければならない義務を負うことになるため、債務にあたります。

この借金債務を通常の日常生活を維持したまま支払えるように、または支払いを免除してもらえるように整理していくことを「債務整理」と呼ぶのです。

債務整理とは、借金を減額したり、支払いに猶予を持たせたりすることにより、借金のある生活から解放されるための手続のことです。

引用：債務整理とは？｜アディーレ法律事務所

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債務整理の種類は4つある

債務整理の種類は、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」3つです。

さらに、払いすぎた利息を取り戻す「過払い金請求」も債務整理の一種といえます。

このように、債務整理には4つの種類があり、それぞれ特徴が異なりますので、ここで詳しく紹介します。

任意整理

任意整理とは、弁護士が債務者を代行して、より有利な内容での支払条件になるように債権者と交渉を行う手続きです。

裁判外で手続きを行うため、自己破産・民事再生に比べると柔軟に手続きを行えます。

また、法的な制限も少ないですが、裁判外での交渉となるため法的な強制力がありません。

任意整理において、原則として最低限の生活を維持できる程度の長期分割払いにしてもらうことを目標としています。

個人再生

民事再生とは、民事再生法に基づいており、債務の一部を免除した上で残りを分割払いなどの方法で支払いを行っていく手続きです。

その中でも、個人の方を対象としてものを個人再生と呼びます。

任意整理と自己破産の間のようなもので、借金の一部を免責してもらい、残りの金額を分割払いで支払っていく方法です。

とはいえ、自己破産とは違って借金の全部を免責してもらうことはできず、任意整理とは違って法律に従って裁判所における裁判手続きとして行われます。

しかし、自己破産のように財産の処分を行わなくてもよく、住宅ローンが残っている自宅を残したまま借金の整理ができるというメリットがあります。

自己破産

自己破産とは、裁判手続によって債務者の財産を換価処分し、そこで得た金銭を債権者に公平な分配を行う手続きです。

自己破産(個人)において、破産手続きと同時に免責手続きが行われます。

この免責手続きは裁判所によって免責が許可された場合、財産を処分しても支払いきれなかった債務の支払い義務を免除してもらうことが可能です。

この破産と免責の手続きは、個別の手続きとされていますが、実際には一体のものとして行われます。

つまり、2つの手続きを併せて債務者の財産を全て処分してお金に換え、債権者に分配した上で足りない分は全て免除してもらうという手続きとなります。

過払い金請求

そもそも過払い金とは、本来支払う必要がないのにもかかわらず、賃金業者に支払いすぎたお金のことを指します。

過払い金請求とは、払いすぎたお金を計算して賃金業者に返還請求を行う手続きです。

厳密に言えば債務整理ではありませんが、結果的に借金を減らせるという意味では過払い金請求も債務整理の一種といえるでしょう。

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種類別！債務整理のメリット

これまでの説明で、債務整理の種類がいくつあるか理解できたでしょう。

しかし、種類が分かっただけではどの債務整理が良いのか分からない方も少なくありません。

そこでここからは、主な債務整理である任意整理・個人再生・自己破産には、どのようなメリットがあるのか詳しく紹介していきます。

任意整理のメリット

任意整理のメリットは、裁判外の交渉ということもあり、裁判手続である自己破産・個人再生のような制限がないことです。

そのため、自己破産のように「裁判所の調査が入る・資格が制限される・住居の制限を受ける」などのようなことはありません。

また、官報公告なども行われないため、柔軟な処理ができます。

個人再生のメリット

個人再生は、自己破産のように借金の全額免除はされず、一部の免除のみとなります。

債務額や財産状況などによって異なりますが、5分の1から10分の1までの減額ができるケースもあります。

また、自己破産とは違い、財産の処分や資格の制限もなく、免責不許可自由があっても利用可能です。

さらに、住宅資金特別条項という制度を利用することで、住宅ローンが残っている自宅を処分せずに債務整理ができるというメリットがあります。

その他に裁判手続なので強制力があることも、個人再生のメリットといえるでしょう。

自己破産のメリット

自己破産のメリットは、債務の支払い義務を免責してもらえることでしょう。

また、自己破産の手続きが開始されると、債権者は取り立てはもちろんのこと、訴訟を提起したり給料などの差し押さえをしたりすることも不可能となります。

そのため、安定した生活を送れるようになるというメリットもあるといえます。

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種類別！債務整理のデメリット

逆に、債務整理のデメリットにはどのようなものがあるのでしょうか。

ここでは、債務整理の種類別にデメリットを紹介していきます。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、裁判外の交渉であるため、強制力がないことです。

そのため、相手方の債権者に対して強制的に和解を認めさせることができず、任意整理が上手くいかない可能性もあるでしょう。

任意整理の場合、相手方の債権者がどの業者なのかが重要となり、大幅な減額は見込めないケースが多いため、個人再生よりも返済額が大きくなってしまいます。

個人再生のデメリット

個人再生の場合、以下のようにさまざまなデメリットが存在します。

また、自己破産とは異なり、減額された借金を3年間で返済する必要があるというデメリットもあります。

自己破産のデメリット

自己破産の場合、以下のようにさまざまなデメリットがあります。

ただし、全ての財産を処分する必要はなく、移住制限・郵便物の転送も破産手続きの期間中のみとなっています。

また、免責が許可されれば資格制限は解除され、市町村役場への通知もされません。

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種類別｜債務整理が向いている人の特徴

ここでは、主な債務整理の種類である、任意整理・個人再生・自己破産が向いている人の特徴をそれぞれ紹介します。

スムーズに手続きを行うためにも、どの債務整理が自分に合っているのか、弁護士・司法書士に相談する前にある程度把握しておきましょう。

任意整理が向いている人

任意整理が向いている人は以下の通りです。

個人再生が向いている人

個人再生が向いている人は以下の通りです。

自己破産が向いている人

自己破産が向いている人は以下の通りです。

過払い金請求が向いている人

過払い金請求が向いている人は以下の通りです。

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債務整理の手続きについて

債務整理の種類やメリット・デメリットについて理解できたでしょう。

では、実際に債務整理を行う場合、どのような流れで手続きを行うのでしょうか。

ここからは、債務整理手続きの手順や債務整理にかかる時間を種類別に紹介します。

債務整理の手続きの手順8ステップ

債務整理の手続きの手順は以下の通りです。

債務整理の際に必要となる、身分証明書・債権者の一覧表・借入時の契約書や借入明細書・クレジットカード・印鑑などを用意しておくとスムーズに手続きを行うことができます。

債務整理にかかる時間

債務整理には、「債務整理の手続き自体にかかる時間」と「債務整理後の返済期間」の2種類存在します。

ちなみに、借金の時効が成立している場合、時効を援用すると借金をゼロにでき、1〜2ヶ月程度で手続きが完了します。

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債務整理費用の相場

債務整理にかかる費用の相場を表にまとめました。

債務整理の種類に関してのよくある質問

ここからは、債務整理の種類に関するQ&Aをいくつか紹介します。

ここで疑問を解決しておきましょう。

債務整理をすると自分の家や持っている資産はどうなる？

自己破産をすると、所有している家や資産など、経済的な価値のある財産のほとんどを失うこととなります。

一方、個人再生の場合は自分の家や持っている資産を必ずしも処分する必要がなく、保有したままでいることもできます

しかし、ローン返済中の財産は、個人再生をすると差し押さえられてしまう可能性があります。

また、清算価値保証原則によって個人再生後の支払いは、現在所有している財産を換価処分した場合以上の金額にならなくてはならないという条件がありますので注意してください。

他のローンやクレジットカードが作れなくなるって本当？

債務整理を行うとブラックリストに登録されてしまうため、他のローンやクレジットカードが作れなくなると考えた方が良いでしょう。

とはいえ、信用情報機関から情報が抹消される期間が決まっているため、その期間を過ぎれば他のローンやクレジットカードを作ることができるようになります。

このように、支払いから完了した日から数えて5〜10年後には、また他のローンを組んだりクレジットカードを作ったりすることができるようになるでしょう。

債務整理をしたことは家族や職場の人にバレる？

結論からいうと、任意整理はバレる可能性が低く、個人再生や自己破産はバレる可能性が高いです。

任意整理は、弁護士や司法書士が裁判所を介さずに賃金業者と交渉し、債務者が何度も足を運ぶ必要はないためバレにくいのです。

しかし、個人再生や自己破産では、会社に依頼して退職金見込額証明書を作成してもらう必要があるため、職場の人にバレる可能性があります。

債務整理のことを法テラスに相談できる？

結論からいうと、債務整理のことを法テラスに相談することは可能です。

そもそも法テラスとは、国が設立した法的トラブルを解決するための総合案内所です。

法テラスが提供しているサービスの中に「民事法律扶助業務」というものがあります。

この民事法律扶助業務では、法的トラブルにあった経済的な余裕がない人に対して、無料の法律相談や弁護士・司法書士費用などの立て替えなどを行っています。

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債務整理の体験談

債務整理に関して、様々な事がわかってきたと思いますが、実際に債務整理をされた方の意見も気になるでしょう。

そこで、ここからは各債務整理の体験談を紹介していきます。

任意整理の体験談

個人再生の体験談

自己破産の体験談

過払い金請求の体験談

債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所11選

債務整理には、弁護士や司法書士の力を借りるとスムーズに手続きが出来ると書きました。

ここからは、債務整理におすすめの相談先を紹介します。

債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

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出典：https://hikari-hatano.com/

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アヴァンス法務事務所は、債務整理について無料で相談したい方におすすめの司法書士事務所です。

アヴァンス法務事務所は長年相談に乗ってきていて、相談実績は23万件を超えています。

経験豊富な司法書士事務所なので、安心して相談することができます。

また、女性スタッフが対応する女性専用窓口が設置されているので、その点が他の司法書士事務所と比べておすすめな特徴です。

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アヴァンス法務事務所では以下のような流れで相談が進みます。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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【無料電話相談】10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

債務整理の種類を理解して自身に良い選択をしよう

今回は、債務整理の種類などについて詳しく解説してきました。

債務整理とは、借金を減額・免除して、借金問題を解決するための手続きのことです。

任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求の4種類から、債務者に合った方法で問題を解決していきます。

「任意整理」は裁判所を介さずに手続きでき、所有している家や財産を手放さなくて済む反面、強制力がなく、減額げきる幅があまり大きくありません。

「個人再生」は、一定の場合には自宅を手放さずに済んで大幅に借金を減額できる反面、必ず裁判所を介す必要があり、費用や手間がかかってしまいます。

「自己破産」は、裁判所に認められれば借金がゼロになりますが、所有する家や財産を手放さなければなりません。

「過払い金請求」は、お金が戻ってくる可能性がありますが、完済前に請求すると信用情報に影響する可能性があります。

このように、債務整理の種類によってメリットやデメリットが異なります。

どの方法で手続きするにしろ、これ以上借金が膨れないため、ストレスから解放されるためにも早めの相談を検討してみてください。