債務整理とは？5つの種類からそれぞれのメリット・デメリットまで解説！

このように考えていませんか？

借金で生活が苦しくなってきた時に検討したいのが債務整理という手段です。

しかし、債務整理はイメージが良いものではありませんし、思わぬリスクがあるのではないかと不安に思う方も多いと思います。

そこで、この記事では債務整理の概要からメリットやデメリットまで詳しく解説していきます。

ぜひ参考にしてみてください。

「債務整理」ざっくり言うと

• 債務整理には任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4種類がある
• 債務整理のメリットは借金を減らしたりなくしたりできること
• 債務整理のデメリットはブラックリストに掲載されることなど
• 債務整理の費用は任意整理や特定調停の場合は数万円程度、個人再生、自己破産の場合は数十万円かかる
• 債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所ははたの法務事務所など

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債務整理とは？5つの種類を解説

債務整理とは借金を返せなくなった時に、借金を減額したり0にしたりする手段です。

借金で生活が苦しい方にとって、最後の手段と言えるでしょう。

債務整理には以下のような種類があります。

任意整理

任意整理とは、債権者と交渉して借金を減額したり、返済期日を伸ばしてもらったりする手続きです。

多くの場合、借金の利息や遅延損害金をカットしてもらうことになります。

任意整理は債務整理の中では効果が高い方法ではありませんが、その分デメリットも少なめになっています。

任意整理のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

任意整理のメリットを見に行く

任意整理のデメリットを見に行く

特定調停

特定調停とは債権者と話し合い、借金の減額や支払期日の延期を交渉する手続きです。

任意整理と似ていますが、簡易裁判所が仲介する点が異なります。

また、任意整理では弁護士や司法書士に依頼する場合が多いのですが、特定調停では基本的に自分だけで手続きを進めることになります。

特定調停のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

特定調停のメリットを見に行く

特定調停のデメリットを見に行く

個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらい、原則3年間で返済する手続きのことです。

個人再生で減額してもらえる借金は、借金額に応じて以下のように定められています。

ちなみに、返済期間はやむを得ない事情があると認められた場合には5年まで延長することが可能です。

なお、個人再生には厳密には以下の2つの種類があります。

基本的には小規模個人再生を選択することになりますが、条件を満たしてない場合には給与所得者等再生になる場合があります。

個人再生のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

個人再生のメリットを見に行く

個人再生のデメリットを見に行く

自己破産

自己破産とは、裁判所に申し立てて借金から完全に解放してもらう手続きのことです。

債務整理の手段の中ではもっとも強力で、税金や罰金などの例外を除いてすべての借金をなくすことができます。

自己破産は以下の3つの種類に分けられます。

自己破産のメリットとデメリットについては下で詳しく解説しています。

自己破産のメリットを見に行く

自己破産のデメリットを見に行く

過払金請求

過払い金請求とは、払いすぎた利息を返還してもらう手続きです。

厳密には債務整理の手段ではありませんが、債務整理と一緒に手続きが行われるケースが多いため、ここで紹介します。

過払い金は利息制限法に罰則がなかった2010年以前にグレーゾーン金利で貸付を受けていた場合に発生しています。

グレーゾーン金利とは、以下のような金利を指します。

現在借金をしてなくても利用できる手続きですので、心当たりがある場合には弁護士や司法書士に相談してみると良いでしょう。

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債務整理のメリット・デメリット

債務整理のメリット・デメリットは以下のように種類別に異なります。

共通のメリット・デメリット

ここでは、債務整理のすべての種類で共通のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

共通のメリット

債務整理に共通のメリットには以下のようなものがあります。

やはり、債務整理の最大のメリットは借金を減らしたりなくしたりできる点です。

その他、弁護士や司法書士に手続きを依頼した場合には、債権者は受任通知を受け取ったタイミングで借金の取り立てが出来なくなります。

また、基本的に会社に債務整理した事実が発覚することはありません。

共通のデメリット

債務整理に共通のデメリットには以下のようなものがあります。

債務整理の最大のデメリットはブラックリストに掲載されることです。

ブラックリストに掲載されると5～10年程度は新たに借金したりクレジットカードを作ったりできなくなります。

さらに、債務整理をした時に借りていた金融機関からは半永久的にお金を借りれなくなります。

これらのデメリットを上回るメリットがあると感じた時に、債務整理を利用すると良いでしょう。

任意整理のメリット・デメリット

ここでは、任意整理のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

任意整理のメリット

任意整理の特有のメリットとしては以下のようなものがあります。

任意整理のメリットは借金を減らしたり返済期間を延長できたりすることに加えて、比較的デメリットが少ないことと言えます。

具体的には、他の債務整理手段と違って手続き中に職業制限がかかったり、財産を没収されたり、手続きが複雑だったりすることはありません。

また、他の債務整理手段は基本的にすべて借金先に対して行うことになりますが、任意整理では任意整理の交渉を一部の金融機関のみに対して行えます。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットとしては以下のようなものがあります。

任意整理のデメリットは、端的に言えばうまく借金を減らせない場合があることです。

そもそも減らせる借金の額は少ないですし、交渉に応じてくれるかは金融機関次第になります。

特定調停のメリット・デメリット

ここでは、特定調停のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

特定調停のメリット

特定調停のメリットとしては以下のようなものがあります。

特定調停の最大のメリットは自分だけで手続きを進められることです。

他の債務整理手段は独力で手続きを進めるのが難しいため、弁護士や司法書士などの専門家に頼ることになりますが、弁護士や司法書士には安くない報酬を支払う必要があります。

一方、特定調停であれば弁護士や司法書士に報酬を支払う必要がないため、ほとんどお金がかからないのです。

特定調停のデメリット

特定調停のデメリットとしては以下のようなものがあります。

特定調停のデメリットは、全体的に手間がかかることと言えます。

書類作成を自分で行う手間もありますし、裁判所へ出頭する時に仕事を休まなくてはいけません。

その上、あくまで交渉ですので、思い通りの結果にならないこともあります。

個人再生のメリット・デメリット

ここでは、個人再生のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

個人再生のメリット

個人再生のメリットとしては以下のようなものがあります。

個人再生を他の債務整理手段と比べた時の最大のメリットは借金の理由に関係なく、借金を大幅に減額できる点と言えます。

個人再生よりも自己破産のほうが強力な債務整理手段ではありますが、自己破産はギャンブルでの借金など、場合によっては利用できない場合もあるのです。

また、自己破産と違って手続き中に職業制限がなかったり、財産を処分されなかったりすることもメリットと言えます。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットとしては以下のようなものがあります。

個人再生に、他の債務整理と比べて目立つデメリットはありません。

上で紹介したデメリットはほとんど自己破産と共通のものになります。

ちなみに、個人再生にかかる費用や期間については下で詳しく解説しています。

個人再生の費用・期間を見に行く

自己破産のメリット・デメリット

ここでは、自己破産のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

自己破産のメリット

自己破産のメリットとしては以下のようなものがあります。

自己破産の最大のメリットはやはり借金がなくなることでしょう。

借金のことを気にせずに生活を再建できるようになります。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットとしては以下のようなものがあります。

自己破産は借金を0円にできる分、大きなデメリットもあります。

まず大きいのは、以下のような財産が没収されてしまう点です。

また、手続き中は以下のような職業に制限がかかり、業務が行えなくなってしまいます。

自己破産は債務整理の中でも、最後の手段と言えるでしょう。

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債務整理できる人の条件

債務整理できる人の条件は以下の種類別に異なります。

任意整理できる人の条件

任意整理できる人の条件としては以下のようなものがあります。

任意整理は債権者との交渉であるため、債権者に情報してもらうからには、任意整理後の返済は確実にこなさなくてはいけません。

そのために、安定した収入や返済計画などの形で、きちんと返済できることを示す必要があります。

特定調停できる人の条件

特定調停できる人の条件としては以下のようなものがあります。

簡単な条件しかないため、特定調停は債務整理の中でも取り組みやすいと言えるでしょう。

しかも、借金の返済が現在不可能でなくても、これから支払不能になる恐れがあれば利用できます。

個人再生できる人の条件

個人再生できる人の条件としては以下のようなものがあります。

この中でも個人再生に特徴的なのは債権者のうち反対している人が半数以下である必要があることです。

実のところ、個人再生に反対する債権者は少ないのですが、一応覚えておきましょう。

また、個人再生では認められた後に再生計画通りの返済ができなくなってしまった場合には認定が取り消される可能性があるので注意しましょう。

自己破産できる人の条件

自己破産できる人の条件としては以下のようなものがあります。

自己破産の条件は項目こそ少ないですが、免責不許可事由には気をつける必要があります。

免責不許可事由には具体的には以下のようなものがあります。

ただ、免責不許可事由に該当していても、裁判所の裁量で自己破産が認められる場合もあります。

自分が実際に自己破産できるかは弁護士や司法書士に相談してみると良いでしょう。

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債務整理の手順・費用相場

債務整理の手順や費用の相場は以下の種類別に異なります。

任意整理の手順・費用

任意整理の手順

任意整理は以下のような手順で行います。

任意整理の費用

任意整理の費用相場は債権者1社あたり5～10万円程度です。

任意整理は債権者の数によって変わるので注意しましょう。

このうち、ほとんどの費用は弁護士・司法書士に依頼する費用になっています。

特定調停の手順・費用

特定調停の手順

特定調停は以下のような手順で行います。

特定調停の費用

特定調停は債権者1社あたり500～1000円程度でできます。

他の債務整理手段と比べると、圧倒的に安い費用で実現できることがわかります。

ちなみに、特定調停を弁護士や司法書士に依頼する場合には1社あたり2～3万円程度の費用が必要になります。

個人再生の手順・費用

個人再生の手順

個人再生は以下のような手順で行います。

個人再生の費用

個人再生の費用相場は50～60万円程度になっています。

そのうちのほとんどは弁護士や司法書士に支払う費用です。

裁判所に支払う費用は数万円程度になっています。

自己破産の手順・費用

自己破産の手順

自己破産の手順は自己破産の種類によって異なります。

まず、同時廃止事件の場合の手順は以下のようになっています。

また、少額管財事件の場合の手順は以下のようになっています。

自己破産の費用

自己破産の費用相場は以下のようになっています。

裁判所費用は同時廃止だとほとんどかからないことがわかります。

これは、同時廃止では破産管財人に支払う報酬を用意する必要がないからです。

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債務整理に関する体験談

ここからは、債務整理に関する体験談を紹介していきます。

任意整理に関する体験談

個人再生に関する体験談

自己破産に関する体験談

過払金請求に関する体験談

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債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所7選

債務整理には、弁護士や司法書士の力を借りるとスムーズに手続きが出来ると書きました。

ここからは、債務整理におすすめの相談先を紹介します。

債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下の7つです。

それぞれの法律事務所について詳しく見ていきましょう。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

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【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

出典：https://risesogo.jp/

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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>> 0120-346-211 <<
【無料電話相談】10:00~19:00

【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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>> 0120-851-037 <<
【無料電話相談】10:00~18:00

【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

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債務整理の後に起こることについてよくあるQ&A

債務整理の後に起こることについてのよくある質問は以下のようになっています。

持ってるクレジットカードはどうなるの？

債務整理を行った場合、持っているクレジットカードは基本的に使えなくなります。

まず、借金をしているクレジットカードがあって、そのクレジットカードでの借金を債務整理した場合には間違いなく即時解約になります。

また、借金をしてないクレジットカードの場合も、時間が経過すると使えなくなる場合が多く、特にカードを更新する時にはほぼ確実に使えなくなります。

債務整理をすると信用情報機関のデータベースに事故情報が記載されるのですが、クレジットカード会社では契約時だけでなく、更新時にも信用情報機関のデータベースを参照することが多いからです。

ローンは組めなくなるの？

債務整理を行った場合、5～10年程度はローンを組めなくなります。

ローンも借金の一種であり、債務整理をするとブラックリストに掲載されてしまうからです。

ただ、現在住宅ローンを組んでいて、このローンを継続する場合は例外です。

任意整理の場合には任意整理の対象に住宅ローンを含めなければ住宅ローンを組み続けられますし、個人再生でも住宅ローン特則を利用すれば住宅ローンを保ったまま債務整理できます。

ただし、自己破産の場合には住宅ローンどころか、マイホームごと没収される可能性が高いので注意しましょう。

家族や会社の人にバレる？

債務整理は家族にはバレる場合が多いでしょう。

特に自己破産の場合、財産が没収されることで家族にバレる場合があります。

ただ、個人再生や任意整理の場合にはバレないように進めることも不可能ではないので、弁護士に相談してみると良いでしょう(※推奨はしません)。

一方、会社の人には、基本的には自分から言わない限りバレることはないです。

ただ、会社が債権者だった場合や、官報を熱心に読んでいる人がいた場合には例外です。

車や貯金などの財産はどうなる？

車や貯金などの財産は、少額管財事件の自己破産の場合には没収されてしまいます。

ただ、貯金の場合には99万円以下の貯金であれば残してもらえます。

また、個人再生や任意整理の場合には財産が没収されることはありません。

就職や結婚に影響はある？

債務整理をしても、就職や結婚に直接の影響はありません。

就職や結婚の時に参照する情報の中に、債務整理歴について記されているものはないからです。

ただ、借金があったり貯金がほとんどなかったりする場合に、結婚に悪影響が出る可能性は0とは言えないでしょう。

生命保険はどうなるの？

自己破産をした場合、貯蓄性のある生命保険の場合には財産とみなされ、解約の上で解約返戻金を没収されることがあります。

一方、その他の場合には生命保険は継続して契約できます。

また、債務整理をしたからと言って、生命保険に加入できなくなることはないので安心してください。

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債務整理のまとめ

債務整理には以下の5つの種類があります。