債務整理とは？5つの種類からそれぞれのメリット・デメリットまで解説！

このように考えていませんか？

借金で生活が苦しくなってきた時に検討したいのが債務整理という手段です。

しかし、債務整理はイメージが良いものではありませんし、思わぬリスクがあるのではないかと不安に思う方も多いと思います。

そこで、この記事では債務整理の概要からメリットやデメリットまで詳しく解説していきます。

ぜひ参考にしてみてください。

「債務整理」ざっくり言うと

• 債務整理には任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4種類がある
• 債務整理のメリットは借金を減らしたりなくしたりできること
• 債務整理のデメリットはブラックリストに掲載されることなど
• 債務整理の費用は任意整理や特定調停の場合は数万円程度、個人再生、自己破産の場合は数十万円かかる
• 債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所ははたの法務事務所など

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債務整理とは？5つの種類を解説

債務整理とは借金を返せなくなった時に、借金を減額したり0にしたりする手段です。

借金で生活が苦しい方にとって、最後の手段と言えるでしょう。

債務整理には以下のような種類があります。

任意整理

任意整理とは、債権者と交渉して借金を減額したり、返済期日を伸ばしてもらったりする手続きです。

多くの場合、借金の利息や遅延損害金をカットしてもらうことになります。

任意整理は債務整理の中では効果が高い方法ではありませんが、その分デメリットも少なめになっています。

任意整理のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

任意整理のメリットを見に行く

任意整理のデメリットを見に行く

特定調停

特定調停とは債権者と話し合い、借金の減額や支払期日の延期を交渉する手続きです。

任意整理と似ていますが、簡易裁判所が仲介する点が異なります。

また、任意整理では弁護士や司法書士に依頼する場合が多いのですが、特定調停では基本的に自分だけで手続きを進めることになります。

特定調停のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

特定調停のメリットを見に行く

特定調停のデメリットを見に行く

個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらい、原則3年間で返済する手続きのことです。

個人再生で減額してもらえる借金は、借金額に応じて以下のように定められています。

ちなみに、返済期間はやむを得ない事情があると認められた場合には5年まで延長することが可能です。

なお、個人再生には厳密には以下の2つの種類があります。

基本的には小規模個人再生を選択することになりますが、条件を満たしてない場合には給与所得者等再生になる場合があります。

個人再生のメリットやデメリットについては下で詳しく解説しています。

個人再生のメリットを見に行く

個人再生のデメリットを見に行く

自己破産

自己破産とは、裁判所に申し立てて借金から完全に解放してもらう手続きのことです。

債務整理の手段の中ではもっとも強力で、税金や罰金などの例外を除いてすべての借金をなくすことができます。

自己破産は以下の3つの種類に分けられます。

自己破産のメリットとデメリットについては下で詳しく解説しています。

自己破産のメリットを見に行く

自己破産のデメリットを見に行く

過払金請求

過払い金請求とは、払いすぎた利息を返還してもらう手続きです。

厳密には債務整理の手段ではありませんが、債務整理と一緒に手続きが行われるケースが多いため、ここで紹介します。

過払い金は利息制限法に罰則がなかった2010年以前にグレーゾーン金利で貸付を受けていた場合に発生しています。

グレーゾーン金利とは、以下のような金利を指します。

現在借金をしてなくても利用できる手続きですので、心当たりがある場合には弁護士や司法書士に相談してみると良いでしょう。

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債務整理のメリット・デメリット

債務整理のメリット・デメリットは以下のように種類別に異なります。

共通のメリット・デメリット

ここでは、債務整理のすべての種類で共通のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

共通のメリット

債務整理に共通のメリットには以下のようなものがあります。

やはり、債務整理の最大のメリットは借金を減らしたりなくしたりできる点です。

その他、弁護士や司法書士に手続きを依頼した場合には、債権者は受任通知を受け取ったタイミングで借金の取り立てが出来なくなります。

また、基本的に会社に債務整理した事実が発覚することはありません。

共通のデメリット

債務整理に共通のデメリットには以下のようなものがあります。

債務整理の最大のデメリットはブラックリストに掲載されることです。

ブラックリストに掲載されると5～10年程度は新たに借金したりクレジットカードを作ったりできなくなります。

さらに、債務整理をした時に借りていた金融機関からは半永久的にお金を借りれなくなります。

これらのデメリットを上回るメリットがあると感じた時に、債務整理を利用すると良いでしょう。

任意整理のメリット・デメリット

ここでは、任意整理のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

任意整理のメリット

任意整理の特有のメリットとしては以下のようなものがあります。

任意整理のメリットは借金を減らしたり返済期間を延長できたりすることに加えて、比較的デメリットが少ないことと言えます。

具体的には、他の債務整理手段と違って手続き中に職業制限がかかったり、財産を没収されたり、手続きが複雑だったりすることはありません。

また、他の債務整理手段は基本的にすべて借金先に対して行うことになりますが、任意整理では任意整理の交渉を一部の金融機関のみに対して行えます。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットとしては以下のようなものがあります。

任意整理のデメリットは、端的に言えばうまく借金を減らせない場合があることです。

そもそも減らせる借金の額は少ないですし、交渉に応じてくれるかは金融機関次第になります。

特定調停のメリット・デメリット

ここでは、特定調停のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

特定調停のメリット

特定調停のメリットとしては以下のようなものがあります。

特定調停の最大のメリットは自分だけで手続きを進められることです。

他の債務整理手段は独力で手続きを進めるのが難しいため、弁護士や司法書士などの専門家に頼ることになりますが、弁護士や司法書士には安くない報酬を支払う必要があります。

一方、特定調停であれば弁護士や司法書士に報酬を支払う必要がないため、ほとんどお金がかからないのです。

特定調停のデメリット

特定調停のデメリットとしては以下のようなものがあります。

特定調停のデメリットは、全体的に手間がかかることと言えます。

書類作成を自分で行う手間もありますし、裁判所へ出頭する時に仕事を休まなくてはいけません。

その上、あくまで交渉ですので、思い通りの結果にならないこともあります。

個人再生のメリット・デメリット

ここでは、個人再生のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

個人再生のメリット

個人再生のメリットとしては以下のようなものがあります。

個人再生を他の債務整理手段と比べた時の最大のメリットは借金の理由に関係なく、借金を大幅に減額できる点と言えます。

個人再生よりも自己破産のほうが強力な債務整理手段ではありますが、自己破産はギャンブルでの借金など、場合によっては利用できない場合もあるのです。

また、自己破産と違って手続き中に職業制限がなかったり、財産を処分されなかったりすることもメリットと言えます。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットとしては以下のようなものがあります。

個人再生に、他の債務整理と比べて目立つデメリットはありません。

上で紹介したデメリットはほとんど自己破産と共通のものになります。

ちなみに、個人再生にかかる費用や期間については下で詳しく解説しています。

個人再生の費用・期間を見に行く

自己破産のメリット・デメリット

ここでは、自己破産のメリットやデメリットについて詳しく見ていきましょう。

自己破産のメリット

自己破産のメリットとしては以下のようなものがあります。

自己破産の最大のメリットはやはり借金がなくなることでしょう。

借金のことを気にせずに生活を再建できるようになります。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットとしては以下のようなものがあります。

自己破産は借金を0円にできる分、大きなデメリットもあります。

まず大きいのは、以下のような財産が没収されてしまう点です。

また、手続き中は以下のような職業に制限がかかり、業務が行えなくなってしまいます。

自己破産は債務整理の中でも、最後の手段と言えるでしょう。

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債務整理できる人の条件

債務整理できる人の条件は以下の種類別に異なります。

任意整理できる人の条件

任意整理できる人の条件としては以下のようなものがあります。

任意整理は債権者との交渉であるため、債権者に情報してもらうからには、任意整理後の返済は確実にこなさなくてはいけません。

そのために、安定した収入や返済計画などの形で、きちんと返済できることを示す必要があります。

特定調停できる人の条件

特定調停できる人の条件としては以下のようなものがあります。

簡単な条件しかないため、特定調停は債務整理の中でも取り組みやすいと言えるでしょう。

しかも、借金の返済が現在不可能でなくても、これから支払不能になる恐れがあれば利用できます。

個人再生できる人の条件

個人再生できる人の条件としては以下のようなものがあります。

この中でも個人再生に特徴的なのは債権者のうち反対している人が半数以下である必要があることです。

実のところ、個人再生に反対する債権者は少ないのですが、一応覚えておきましょう。

また、個人再生では認められた後に再生計画通りの返済ができなくなってしまった場合には認定が取り消される可能性があるので注意しましょう。

自己破産できる人の条件

自己破産できる人の条件としては以下のようなものがあります。

自己破産の条件は項目こそ少ないですが、免責不許可事由には気をつける必要があります。

免責不許可事由には具体的には以下のようなものがあります。

ただ、免責不許可事由に該当していても、裁判所の裁量で自己破産が認められる場合もあります。

自分が実際に自己破産できるかは弁護士や司法書士に相談してみると良いでしょう。

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債務整理の手順・費用相場

債務整理の手順や費用の相場は以下の種類別に異なります。

任意整理の手順・費用

任意整理の手順

任意整理は以下のような手順で行います。

任意整理の費用

任意整理の費用相場は債権者1社あたり5～10万円程度です。

任意整理は債権者の数によって変わるので注意しましょう。

このうち、ほとんどの費用は弁護士・司法書士に依頼する費用になっています。

特定調停の手順・費用

特定調停の手順

特定調停は以下のような手順で行います。

特定調停の費用

特定調停は債権者1社あたり500～1000円程度でできます。

他の債務整理手段と比べると、圧倒的に安い費用で実現できることがわかります。

ちなみに、特定調停を弁護士や司法書士に依頼する場合には1社あたり2～3万円程度の費用が必要になります。

個人再生の手順・費用

個人再生の手順

個人再生は以下のような手順で行います。

個人再生の費用

個人再生の費用相場は50～60万円程度になっています。

そのうちのほとんどは弁護士や司法書士に支払う費用です。

裁判所に支払う費用は数万円程度になっています。

自己破産の手順・費用

自己破産の手順

自己破産の手順は自己破産の種類によって異なります。

まず、同時廃止事件の場合の手順は以下のようになっています。

また、少額管財事件の場合の手順は以下のようになっています。

自己破産の費用

自己破産の費用相場は以下のようになっています。

裁判所費用は同時廃止だとほとんどかからないことがわかります。

これは、同時廃止では破産管財人に支払う報酬を用意する必要がないからです。

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債務整理に関する体験談

ここからは、債務整理に関する体験談を紹介していきます。

任意整理に関する体験談

個人再生に関する体験談

自己破産に関する体験談

過払金請求に関する体験談

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債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所11選

債務整理には、弁護士や司法書士の力を借りるとスムーズに手続きが出来ると書きました。

ここからは、債務整理におすすめの相談先を紹介します。

債務整理を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下通りです。

それぞれの法律事務所について詳しく見ていきましょう。

債務整理でおすすめ①はたの法務事務所

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はたの法務事務所は、債務整理・過払金請求などの相談実績が20万件以上の優良法律事務所です。

特に『相談料・着手金』が無料であり、初期費用が心配…という方にも相談しやすいのもポイントといえます。

また、申し込みの際は『家族の認知』に関しても相談することができ、債務整理を家族に内緒にしたい方でも柔軟に対応してもらえます。

任意整理を依頼する場合の費用

はたの法務事務所の基本情報

はたの法務事務所の依頼の流れ

はたの法務事務所は、対象エリア内であれば『無料出張面談』も行っています。

対面での面談を希望される方は、対応エリアかどうかを確認の上、申し込みの際に面談を希望しましょう！

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債務整理でおすすめ②渋谷法務総合事務所

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渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

任意整理を依頼する場合の費用

渋谷法律事務所の基本情報

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全国で相談会を開催しているため、地方にお住まいでも相談することができるのがメリットです。

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債務整理でおすすめ③東京ロータス法律事務所

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◎お申込みをすると、東京ロータス法律事務所から電話/メールが届きます。チェックをして相談を進めましょう！

東京ロータス法律事務所は、債務整理を得意とするおすすめの弁護士法人です。

初回の相談は完全無料である点が特徴と言えます。

他にも、消費者金融やクレジット会社からの借入額を248万円から50万円へ減額など、大幅な債務減額の実績もあり安心です。

任意整理を依頼する場合の費用

東京ロータス法律事務所の基本情報

東京ロータス法律事務所の口コミ・評判

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東京ロータス法律事務所は、土日祝日対応・全国対応なのでお急ぎの方でも安心して利用できます◎

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債務整理でおすすめ④ライズ綜合法律事務所

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ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けているおすすめの法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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ライズ綜合法律事務所の口コミ・評判

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債務整理でおすすめ⑤アース法律事務所

アース法律事務所は元裁判官の弁護士に法律問題を相談できます。

受任件数は3,500件を超えており、確かな経験がある法律事務所です。

また、相談料は無料で、全国対応もしています。

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債務整理でおすすめ⑥杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

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杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

杉山事務所の過払い金報酬

杉山事務所の基本情報

杉山事務所の口コミ

過払い金請求のご相談をさせていただきました。
コロナ過ということで基本的に電話でのやり取りでしたが、とても丁寧な対応で安心して相談する事が出来ました。
結果にも満足しています。感謝しております。

出典：Google

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債務整理でおすすめ⑦ひばり(名村)法律事務所

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ひばり(名村)法律事務所は、『任意整理』や『自己破産』など、債務整理に特化した法律事務所です。

実績として、5社から300万円以上の借入をした方の借金残額を、305万円から120万円に減額したという事例もあることで人気です。

また、持ち家を手放さずに住宅ローンなどの借入を月額19万円から10万円程度に合計9万円の減額にも成功するなど

信頼できる事例が多くあります。

任意整理を依頼する場合の費用

ひばり(名村)法律事務所の基本情報

ひばり(名村)法律事務所の評判・口コミ

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ひばり(名村)法律事務所の依頼の流れ

問い合わせは、24時間365日受付できるので、お急ぎの方にもおすすめです◎

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債務整理でおすすめ⑧Hana法務事務所

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Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

司法書士事務所なので、140万円以上の借金がある方は依頼できないことに注意しましょう。

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Hana法務事務所の依頼の流れ

手続は全て司法書士にお任せすることができます。

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債務整理でおすすめ⑨サンク法律事務所

サンク法律事務所は、業界の中でも『任意整理』の債務整理が低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼できます。

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問い合わせは、24時間365日受付できるので、お急ぎの方にもおすすめです◎

また、サンク法律事務所は全国に対応していますが、対面での相談を希望する場合は問い合わせの際に合わせて費用を聞いておきましょう！

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債務整理でおすすめ⑩ベリーベスト法律事務所

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ベリーベスト法律事務所は、全国53拠点・弁護士270名以上の大手法律事務所です。

経験豊富な弁護士が、チームで連携して対応してくれるため、納得いくまで無料で相談できる点が人気です。

またベリーベストは弁護士事務所なので、自己破産や個人再生などの裁判の際には資料作成にとどまらないサポートをしてもらえます。

債務整理をしたい金額が大きい場合や、裁判が必要になる可能性のある方はベリーベストがおすすめです。

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ベリーベスト法律事務所は、24時間365日、全国からの問い合わせを受け付けています。

北海道から沖縄まで全国53拠点あるので、お近くのベリーベスト法律事務所に相談してみましょう。

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債務整理でおすすめ⑪弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

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債務整理の後に起こることについてよくあるQ&A

債務整理の後に起こることについてのよくある質問は以下のようになっています。

持ってるクレジットカードはどうなるの？

債務整理を行った場合、持っているクレジットカードは基本的に使えなくなります。

まず、借金をしているクレジットカードがあって、そのクレジットカードでの借金を債務整理した場合には間違いなく即時解約になります。

また、借金をしてないクレジットカードの場合も、時間が経過すると使えなくなる場合が多く、特にカードを更新する時にはほぼ確実に使えなくなります。

債務整理をすると信用情報機関のデータベースに事故情報が記載されるのですが、クレジットカード会社では契約時だけでなく、更新時にも信用情報機関のデータベースを参照することが多いからです。

ローンは組めなくなるの？

債務整理を行った場合、5～10年程度はローンを組めなくなります。

ローンも借金の一種であり、債務整理をするとブラックリストに掲載されてしまうからです。

ただ、現在住宅ローンを組んでいて、このローンを継続する場合は例外です。

任意整理の場合には任意整理の対象に住宅ローンを含めなければ住宅ローンを組み続けられますし、個人再生でも住宅ローン特則を利用すれば住宅ローンを保ったまま債務整理できます。

ただし、自己破産の場合には住宅ローンどころか、マイホームごと没収される可能性が高いので注意しましょう。

家族や会社の人にバレる？

債務整理は家族にはバレる場合が多いでしょう。

特に自己破産の場合、財産が没収されることで家族にバレる場合があります。

ただ、個人再生や任意整理の場合にはバレないように進めることも不可能ではないので、弁護士に相談してみると良いでしょう(※推奨はしません)。

一方、会社の人には、基本的には自分から言わない限りバレることはないです。

ただ、会社が債権者だった場合や、官報を熱心に読んでいる人がいた場合には例外です。

車や貯金などの財産はどうなる？

車や貯金などの財産は、少額管財事件の自己破産の場合には没収されてしまいます。

ただ、貯金の場合には99万円以下の貯金であれば残してもらえます。

また、個人再生や任意整理の場合には財産が没収されることはありません。

就職や結婚に影響はある？

債務整理をしても、就職や結婚に直接の影響はありません。

就職や結婚の時に参照する情報の中に、債務整理歴について記されているものはないからです。

ただ、借金があったり貯金がほとんどなかったりする場合に、結婚に悪影響が出る可能性は0とは言えないでしょう。

生命保険はどうなるの？

自己破産をした場合、貯蓄性のある生命保険の場合には財産とみなされ、解約の上で解約返戻金を没収されることがあります。

一方、その他の場合には生命保険は継続して契約できます。

また、債務整理をしたからと言って、生命保険に加入できなくなることはないので安心してください。

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債務整理のまとめ

債務整理には以下の5つの種類があります。