借金の返済計画書とは？書式や作り方のコツ、借金を完済するポイントまで徹底解説！

このように、借金の返済計画に悩んでいる方は多いでしょう。

借入には利息も発生します。

借金を滞りなく返済するためには、借入前に返済計画を立てて完済までの期間や総額などをシミュレーションすることが重要です。

この記事では、返済計画書とは何かというところから、書き方や書式、無理のない返済計画の立て方などを紹介していきます。

借金の返済のために借金を繰り返す、なんてことにならないためにも、現実味のある返済計画書の作成が必要不可欠です。

お金の悩みがある方は、自身に適したおすすめの債務整理がわかる記事をご確認ください。

返済計画書をざっくり言うと

•  借金の返済計画書とは、返済額や残高などをまとめた書類のこと
• 返済計画書は手書きで作成することも、エクセルのテンプレートを使用することもできる
• 借入先が複数ある場合は特に、返済計画書で借金の全体像を把握する必要がある
• 返済計画書を作成する際に、無理のない返済計画かシミュレーションを行う
• 作成した返済計画書に沿って完済するために日々の節約を心がける

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この記事に登場する専門家

佐藤 一清 / 行政書士（公式サイト） 行政書士として、各種許認可業務、離婚協議書・遺言書・契約書・内容証明郵便等の各種書面作成、契約書個人・法人向けの法律相談やセミナーを行っている。 法律知識×SEOのノウハウを活かし、各種メディアへの執筆及び監修も担当する。 【保有資格】 ・行政書士 ・宅地建物取引士 ・相続診断士

返済計画書とは？

この記事でお伝えする返済計画書とは、借金の返済額や残高、返済回数などをまとめた書類のことをいいます。

毎月の返済額だけでなく、返済日などを可視化することができます。

なお返済計画書は別名、返済計画表とも呼ばれています。

返済計画書は、金融機関などで借入の契約をした後に発行されます。

しかし、無理なく借金を完済するためにも、借入の契約前に返済計画書に基づいた返済計画を立てることが重要です。

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返済計画書の書き方や書式は？テンプレートを使ってもいい？

返済計画書は手書きで作成することも、ネット上に公開されているエクセルのテンプレートを使用することも可能です。

書類の作成に自信がない方や、手っ取り早く返済計画書を作成したい方は、エクセルのテンプレートを使用されることをおすすめします。

返済計画書に記入する項目

自分で返済計画書を作成する場合も、エクセルのテンプレートを使用される場合でも、下記の項目が記入されているか確認しましょう。

一般的に返済計画書には上記の項目を入れ込みます。

なお、借入が長期に渡る場合は、状況を見直すためにも返済計画書が再発行されることがあります。

また金利タイプが変動金利の場合は、何度か新しい済計画書が発行されることがあるでしょう。

変動金利とは、借入期間中に金利が変動することをいいます。

つまり、変動金利タイプの場合は、金利が変動するたびに利息や返済金額も変動します。

そのため、新しい返済計画書が必要となるのです。

ただし、借入先の金融機関によっても返済計画書を再発行するかは異なります。

借入時に変動金利が適用された場合は、あらかじめ借入先に返済計画書の扱いを確認しておきましょう。

元利均等方式なのか元金均等方式なのか

使用する返済計画書は、返済方法によっても異なります。

元利均等方式

元利均等方式とは、返済額が毎月一定となる返済方式のことをいいます。

なお、ここでいう返済額とは、借入した元金と利息を合計した金額のことを指します。

元利均等方式のメリットは以下の2つと言えます。

元利均等方式のデメリットは以下のような点です。

元利均等方式の場合は、返済額が毎月一定なことから、特に返済当初は借入金の元金が減らないため、利息がどんどん貯まっていくことになります。

元金均等方式

元金均等方式とは、元金の返済額に毎月の変動がない返済方式のことをいいます。

返済が開始された直後は負担が大きくなりますが、元利均等方式よりも早い段階で元金が少なくなります。

元金均等方式のメリット・デメリットを紹介しておきます。

元利均等方式と違い、借入金の元金の返済額を一定にする返済方法です。

元金の返済は元利均等方式よりも早くなりますが、返済当初は利息も多い事から毎月の返済額は高額になります。

充分な返済資金を手元に確保できていない場合は、返済が困難でさらに借入しなくてはならないといった状況に陥ることもあるでしょう。

返済方法を迷ったら

元利均等方式と元金均等方式の、どちらの返済方法にもメリットとデメリットが存在します。

そのため、どちらを選べば良いのか迷ったら、下記を参考にしてください。

返済額を少しでも減らしたいのであれば元金均等方式がおすすめです。

返済開始当初の負担を減らしたいのであれば元利均等方式がおすすめとなります。

しかし、元利均等方式では利息が高くつく点には注意が必要です。

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借金を再び作らない返済計画書の作り方

少しでも早く借金を返済するために、生活がギリギリになるような返済計画を立ててしまう人も少なくありません。

あまりにも現実味のない返済計画を作成してしまうと、借金を返すために新たに借金を作るという悪循環に陥ってしまう可能性もあります。

返済計画を滞りなく実行するためにも、無理のない予定を作成することが重要です。

ここでは、借金を再び作らない返済計画書の作り方を解説します。

借金地獄なんて事態に陥らないためにも非常に重要なポイントです。

これから返済計画を立てる方や、借入を検討している方は是非参考にしてください。

借入総額を把握する

まずは現状を正確に把握する必要があります。

複数の金融機関などから借入している場合は特に、借入総額がいくらになるのか把握しておきましょう。

人によっては、数カ所の金融機関などから借入を行なっていて、借金の総額がいくらなのか検討もつかないことがあるでしょう。

このような場合は、信用情報機関に問い合わせることでいくら借入しているのか教えてもらえます。

なお信用情報機関は3つあり、それぞれ教えてもらえる情報が異なります。

どこから借入をしたか不明な場合は、すべての情報機関に問い合わせましょう。

なお、問い合わせから情報の開示までは10日ほどかかります。

そのため、早めに問い合わせるなど、時間に余裕を持った行動を心がけましょう。

無理なく返済できる金額を把握する

続いて、無理なく返済できる金額を把握することも重要です。

毎月の収入がいくらあって、家賃や食費などに毎月いくら支出があるのかまとめましょう。

家計簿をつけるような容量で毎月の収支をまとめるとわかりやすいです。

上記のように1ヶ月の収支をまとめましょう。

この場合、毎月の返済に充てられる金額は6万5千円となります。

なお、この際に重要なのは、収入以外の各項目の金額を少し多めに見積もって記入することです。

多めに見積もることで、余裕のある返済計画を立てられます。

特に食費や交際費など、月によっても変動する項目は多めに見積もっておくことがポイントです。

無理のない返済計画かミュレーションする

最後に、無理のない返済計画かシミュレーションを行います。

借入額が少なければ自分でシミュレーションすることも可能でしょう。

しかし、借入先が多岐にわったり、借入額が大きかったりする場合、正確なシミュレーションが出来ない可能性もあります。

そこで、おすすめなのがスマートフォンから利用できるシミュレーションアプリの使用です。

無料で返済計画をシミュレーションできるアプリもたくさんあるため、自分に合いそうなものを探してみましょう。

なお、返済シミュレーションアプリを使用する際に必要な情報は下記の二つです。

上記の2つの情報がわかれば、毎月の返済額や返済回数、完済までにかかる期間をシミュレーションできます。

正確な金額に基づいたシミュレーションを行うことで、無理のない返済計画かわかるだけでなく、借金返済までのモチベーションも高まるでしょう。

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借金の返済計画書を作成するメリット

返済計画書を作成するメリットは、無理のない返済計画なのか否かが明らかになるという点だけではありません。

他にもメリットがあるため、返済計画書を作成するメリットを紹介します。

資金繰り表と合わせてお金の流れを可視化できる

これは個人ではなく、会社を経営している場合に当てはまるメリットです。

会社経営者の方は、資金繰り表という言葉を耳にしたことがあるでしょう。

資金繰り表とは、1ヶ月間や1週間といった短期間の中で行われる資金のやりくりをまとめた表のことをいいます。

資金繰り表を作成することで、会社の収支を可視化できるようになります。

しかし、資金繰り表だけを作成している場合、借入先や借入状況などを正確に把握することができません。

そこで、資金繰り表と合わせて返済計画書を作成することで、全体的なお金の流れを可視化することができるのです。

毎月の返済額が明確になる

返済計画書を作成すれば、毎月の返済額や完済予定日などがわかるようになります。

なお借入先が複数ある場合は、借入先別の借入金額や利息、今後の返済残高などもわかるため、正確な金額を把握しやすいというメリットがあります。

借入が必要な時に返済能力を示せる

事業を行なっている場合など、事業拡大のために借金返済中に新たな借入が必要となることもあるでしょう。

こういった状況になった際も、返済計画書が役立ちます。

借入をするためには審査に通過する必要がありますが、返済計画書を提出することで返済能力があることを示すことができます。

こんな風にか考える方も少なくないでしょうが、返済計画書通りに滞りなく返済をしていれば、信用力が増すこともあります。

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無理なく借金を返済するポイント

せっかく立てた返済計画を無理なく実行するためのポイントを紹介します。

借金の返済のことで頭がいっぱいにならないためにも、下記でお伝えするポイントを確認してください。

おまとめローンを利用する

複数の金融機関などから借入を行なっている場合は、おまとめローンを利用する手もあります。

おまとめローンとは、借入先が複数に渡る人が借入先を一本化することをいいます。

なお、おまとめローンではなく、「おまとめ」と呼ばれることもあります。

この制度を利用することで得られるメリットについては、下記の通りです。

このように、おまとめローンを利用することで得られるメリットはたくさんあります。

しかし、複数の借入を一つにまとめることで返済期間が伸たり、利息が増えたりしてしまうケースも存在します。

そのため、おまとめローンを扱う業者を比較検討することがポイントです。

なお、おまとめローンに申し込む前にきちんと返済スケジュールや利息を確認しましょう。

複数の借入先を一本化することで、利息が増えてしまうのであれば、この制度を利用しない方が良いはずです。

保険を解約する

生命保険に加入している場合は、保険を解約するという手もあります。

どういうことかというと、生命保険を解約すると解約払戻金を受け取ることが可能です。

解約払戻金を借金の返済に充てれば、返済の足しになるでしょう。

なお保険を解約することで、毎月の支出も抑えられます。

とはいえ、契約によっては今まで支払った保険料が無駄になったり、保障を失ってしまったりといったデメリットもあります。

特に一家の大黒柱の場合には、入念な検討が必要になるでしょう。

たとえば保険を解約し、借金を完済した後に加入しなおした場合、保険料が割高になるというリスクもあります。

自分一人では決めず、保険の担当者に確認するなど専門家の意見も聞いてみましょう。

日々の節約を心がける

少しでも無理なく毎月の返済を実行するためにも、日々の節約を心がけましょう。

1ヶ月単位では微々たる金額かもしれませんが、年間単位で見れば大きな支出になっていることもあります。

このように、契約を見直したり、不要なサービスを解約することで節約できます。

特に使っていないサブスクに課金している場合は、解約するなど無駄を省くことを心がけましょう。

もちろん上記で挙げた例以外にも節約方法はたくさんあります。

節約に興味のある方は、ネットで節約方法を検索してみてください。

退職金を返済に充てる

会社員で定年の時期が近い方は、退職金を返済に充てるという方法もあります。

仮に定年前に退職したとしても、勤続年数などによっては退職金をもらえる可能性があります。

そのため定年間近の会社員や、もともと転職を考えていた方には有効な方法です。

とはいえ、まだまだ現役世代として働かなくてはならない場合は、退職金目当てに退職を繰り返すことはおすすめできません。

債務整理の検討をする

おまとめローンの利用・保険の解約・日々の節約・退職金の受け取りなどでは、借金の返済に追いつかないこともあるでしょう。

そのような場合は、債務整理を行うという方法があります。

債務整理には3種類の方法があります。

任意整理

任意整理とは、債権者と交渉して返済の負担を軽減することをいいます。

返済総額や毎月の返済額を減らすなどして、負担を減らすことを目的としています。

個人再生

個人再生とは、債権者と交渉して3年から5年ほどかけて分割返済を行うことをいいます。

なお手続きは、裁判所を通して行う必要があります。

自己破産

自己破産とは、負債だけでなく資産もゼロにする手続きのことをいいます。

この手続きも裁判所を通して行う必要があります。

借金の返済に苦しんでいたとしても、いきなり自己破産することはおすすめできません。

まずは利用者が一番多い任意整理を検討しましょう。

とはいえ、債権者や支払い能力などによっては任意整理を利用できない可能性もあります。

自分だけで解決が難しいと感じた場合には、弁護士に頼るなど専門家から客観的なアドバイスをもらうことも大切です。

なお債務整理を検討すべきタイミングについて知りたい方は、下記を参照してください。

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借金返済に困ったときにおすすめの法律事務所

ここでは、借金返済に困ったときにおすすめの法律事務所を紹介します。

借金返済の相談におすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

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出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

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渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

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相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

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相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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出典：https://thank-law.jp

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

債務整理の体験談を紹介

最後に債務整理に関する体験談をいくつか紹介しておきます。

任意整理の体験談

個人再生の体験談

自己破産の体験談

借金の返済計画書まとめ

この記事では借金の返済計画書について解説してきました。

借入前に返済計画書を作成しておくことで、無理のない返済額がわかるようになります。

実際に借入してから返済に苦しまないためにも、毎月の収入の中から返済に充てられる金額を明らかにすることが重要です。

スマートフォン向けのシミュレーションアプリを使用すれば、完済までにかかる期間が明らかになるなど、返済のモチベーションも高まるでしょう。

なお利用する返済計画書は手書きでもエクセルのテンプレートでも構いません。

自分にあった方法で借金を完済するためにも、返済計画書を作成しましょう！

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