借金を解決する方法とは？返せなくなったときの対処法を徹底解説！

新型コロナウイルス感染症の大パニックの影響が続き、勤めていた会社が倒産してしまったと言うケースも少なくないでしょう。

そのため、借金の返済が出来なくなり頭を抱える方々も多いことでしょう。

借金返済の解決方法としては、抱えている借金を返済するか債務整理をするかの二択です。

とはいえ、借金返済が難しい状態では、愚直に返済していく方法はなかなかとり辛いのではないでしょうか？

勤務先の倒産によって収入が激減したので、借金返済の目処が立ちません。

この記事では、借金を解決する方法の紹介、債務整理の種類や手続きの方法から費用について、借金の解決に関しておすすめの法律(法務)事務所などの紹介をします。

借金解決をザックリ言うと

• 借金の解決方法は、返済をするか債務整理をするかの2択である。
• 債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3種類の方法がある。
• 債務整理をするにも費用と時間が掛かる。
• 借金を解決するのにやってはいけない事とは？
• 借金の解決には法律の専門家の力を借りるのが一番！？

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借金を解決する方法は？

こちらでは、借金を解決する2つの方法について解説します。

借金を完済する

借金は「実際に借りた金額+金利」を返済しなければいけません。

返済をしていかなければ金利はどんどん膨らんでいきます。

もしも、何らかの影響で収入の滞る可能性が出てきたら、一括で完済が出来る方法を執ることも検討しましょう。

例えば、次のようなご自身の財物を売却する方法が考えられます。

不動産資産

建物や土地を所有している方々は、その全部または一部を売却し、現金化して一括返済する方法が考えられます。

日常的な居住用に使用していない建物(別荘など)や土地があれば、処分してお金にした方が良いでしょう。

もちろん、自宅を売却して一気に返済しても構いません。

ただし、新たに賃貸住宅・アパートを契約する必要が出てくるはずです。

動産資産

マイカーを処分して現金化するのも良い方法です。

都市部では、マイカーは無くても公共交通機関の発達で、売却してもあまり不便はないはずです。

ただし、地方都市など公共交通機関は脆弱な地域なら、マイカー無しでは通勤や買い物すら難しくなる事態も想定されます。

複数台持っているなら1台を残して全て売却という方法も検討してみましょう。

債務整理をする

たとえ財産の一部を売却しても、借金の完済がとても難しいと考えたら、債務整理法を検討しましょう。

債務整理の方法にも種類が多くあり、借金の減額の他、借金を0円にする手続きも存在します。

債務整理の方法は大きく分けて次の通りです。

どのような債務整理の方法を執るかで、必要な手続きや費用、終結までのプロセスにかなり差が出てきます。

次章以降では債務整理方法である任意整理、個人再生、自己破産の3種類を解説していきます。

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借金を解決する債務整理の種類と特徴

こちらでは、債務整理方法である任意整理、個人再生、自己破産それぞれの特徴を解説します。

任意整理の特徴

任意整理とは、ご自身(債務者)と貸主(債権者)とで借金返済のことを話し合い、双方が合意して行う債務整理の方法です。

任意整理を行う場合には、裁判所は関与しません。

任意整理は法定されていない

「任意整理のやり方はこうするべき」という方法も、法律で明文化されている訳ではありません。

そのため、ご自身と貸主とが話し合い、双方とも納得すれば借金の減額を実現できることでしょう。

しかし、ご自身でどんな借金の返済方法を執るか決めておかなければ、貸主との交渉にはなりません。

借金減額を貸主へお願いする前に、借金の総額をいくら減額してもらうのか、どのように借金を返済するのか(例えば、一括返済か月賦返済か)を、よく検討する必要があります。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理は柔軟な解決策の提示ができる反面、気を付けるべき点もあります。

(1)任意整理のメリット

任意整理後の返済に関して金利(利息)がカットする事が出来れば、なかなか返済金額が減らないという事態を回避できるようになります。

金利のカットに成功したなら、毎月の返済額は確実に減らすことが出来ます。

また、任意整理のやり方は法定されておらず、貸主が複数存在するならば、債務整理に応じてくれそうな貸主を選んで交渉することが可能です。

(2)任意整理のデメリット

任意整理のやり方は法定されていなくても、債務整理である以上「信用情報」に、任意整理を行ったという記録が一定期間保存されてしまいます。

そうなると、新たな借金が困難となります。

信用情報の記録は「ブラックリスト」とも呼ばれ、クレジットカードが作成できなくなり、現在利用中のクレジットカードも基本的に利用不能となります。

個人再生の特徴

個人再生とは、大幅に弁済額(返すお金)が減額される債務整理の方法です。

個人再生の手続きは、裁判所に申し立てを行って進められます。

個人再生は「小規模個人再生」と「給与所得等再生」に分かれます。

小規模個人再生の特徴

小規模個人再生は、住宅ローン等をはじめとした被担保債権以外の負債(借金)額が5,000万円を超えず、継続的または反復して収入を得る見込みのある個人が対象となる個人再生手続きです。

小規模個人再生には「最低弁済額」が設定され、最低限支払わなければいけない金額が決まっています。

次の①または②の内、いずれか多い金額が最低弁済額となります。

①負債額に応じた金額

②債務者の財産全て処分した場合に得られる金額

給与所得等再生の特徴

小規模個人再生手続きが可能な方々の内、サラリーマンのように給与または給与に類する定期的な収入を得る見込みがあって、かつその金額の幅が小さいと見込まれる場合には、給与所得者等再生を行うことができます。

給与所得者等再生も、同様に「最低弁済額」が設定されています。

ただし、小規模個人再生とは異なる最低弁済額となります。

次の①②③の内、最も多い金額が最低弁済額となります。

①債務者の可処分所得の額：2年分

可処分所得の額とは、「収入合計額－(所得税+社会保険料+政令で定められた必要生計費)」で算出した金額となります。

②負債額に応じた金額

③債務者の財産全て処分した場合に得られる金額

個人再生のメリット・デメリット

個人再生は大幅な借金の減額ができる反面、気を付けるべき点もあります。

(1)個人再生のメリット

借金の大幅な減額は前述した通りです。

また、借金の原因が問われないこともメリットです。

つまりギャンブルが原因で作った借金も免責対象です。

「住宅資金特別条項」で住宅ローンを免責の対象外にでき、マイホームを手放さずに債務整理ができます。

その他、個人再生を行ったからといって職業・資格への制約もありません。

(2)個人再生のデメリット

こちらも任意整理と同様に信用情報機関へ事故情報が登録されてしまいます。

また、裁判所に申し立てるので手続きに時間が掛かり費用も高くなります。

そして、官報に氏名・住所が掲載される点もデメリットです。

自己破産の特徴

自己破産とは、ご自身の財産・収入で借金返済が出来ないことを裁判所から認定してもらい、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。

自己破産は大きく分けて「管財事件」と「同時廃止事件」の2種類です。

自己破産は大きく分けて2種類

自己破産は、債務者側に処分できる財産があるか否かで、次の2種類に分かれます。

(1)管財事件

破産申立人に処分可能な財産があると裁判所から認められた場合、管財事件として進められます。

管財事件の場合には、予納金を支払う必要があります。

管財事件(通常管財)では、破産管財人が選任されて、破産管財人がご自身(債務者)の財産を売却・現金化します。

資産の売却で現金化したお金を貸した人(債権者)に配分されます。

一方、多くの裁判所で「少額管財」という手続きも行われます。

少額管財では予納金を少額に抑えつつ、破産管財人の調査が行われます。

ただし、弁護士を代理人とすることが少額管財の条件です。

(2)同時廃止事件

破産申立人に破産手続費用を支払う余力はないと裁判所が認められた場合、同時廃止事件として進められます。

同時廃止事件は、破産手続開始決定と同時に裁判所の決定が下されます。

同時廃止事件では、破産管財人が選任されず、破産者の財産が処分・現金化されることもありません。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産は借金が免責される反面、気を付けるべき点もあります。

(1)自己破産のメリット

自己破産が裁判所から認められれば、借金が0円になる点が最大の利点です。

貸主から訴訟・強制執行が申し立てられている場合は、その手続が停止されます。

また自己破産が認定され手続きが終結すれば、債権者側は訴訟を取り下げなければいけません。

(2)自己破産のデメリット

ご自身の所有している財産は、自由財産と呼ばれる没収されない財産以外は、基本的にすべての財産が破産管財人の管理下に置かれ貸主への配当に充てられます。

また、ご自身が自己破産を認められ、法的には借金返済を免れても、貸主側から「反感」を持たれてしまうことは当然あります。

貸主が、ご自身の親しい間柄の方々や、関係を悪化させたくない方々なら、別の債務整理法を検討しましょう。

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借金を解決する債務整理の手続き方法

こちらでは、任意整理、個人再生、自己破産の、それぞれの手続きの流れを解説します。

任意整理の手続きの流れ

任意整理の手続きは、裁判所に申してる作業が無いので比較的簡易な手続きで進んでいきます。

任意整理の基本的な手順

次のような流れとなります。

任意整理に必要な書類

基本的に必要となる書類は次の通りです。

必ずしも上記の書類を全て交渉の際に提出する訳ではなく、整理案作成の際に参考となる収入等に関係する書類もあります。

個人再生の手続きの流れ

個人再生の手続きは、裁判所に申してる必要があります。

個人再生委員等の面接もある等、慎重な手続きで進んでいきます。

個人再生の基本的な手順

次のような流れとなります。

個人再生に必要な書類

基本的に必要となる書類は次の通りです。

申立書、陳述書、債権者一覧表、家計収支表、財産目録用紙は、地方裁判所の窓口・ホームページ等で取得することができます。

自己破産の手続きの流れ

自己破産の手続きも、裁判所に申してる必要があります。

破産管財人が選任される等、慎重な手続きで進んでいきます。

自己破産の基本的な手順

次のような流れとなります。

自己破産に必要な書類

基本的に必要となる書類は次の通りです。

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借金を解決する債務整理に掛かる費用

こちらでは、任意整理、個人再生、自己破産、弁護士へ依頼する場合の、それぞれの費用を解説します。

任意整理に掛かる費用

任意整理は、その条件や進めるべき手順等が法定されていません。

そのため、弁護士・司法書士のような法律の専門家へも無理に依頼する必要はないです。

ご自身が直接貸主と話し合い、良い返済条件が引き出せると確信できるなら、ご自身で借金の減額・返済方法を提案することはできます。

その場合は、貸主側へ郵送する書類の切手代、和解契約書に貼付する収入印紙(約2,000円)の、2つのみの割安な負担で済むはずです。

とはいえ、和解が成立したら返済が開始されます。

和解契約書に記載された返済額・期間を守り支払っていく必要があります。

個人再生に掛かる費用

個人再生の場合は、裁判所へ申し立てる以上、小規模個人再生・給与所得者等再生ともに必ず納める費用があります。

次の費用を参考にしてください。(東京地方裁判所の場合)

(※) 個人再生委員が選任された場合：15万円～25万円程度の予納金が必要

各地方裁判所によって納める費用は異なりますので、申立前によく確認しておきましょう。

自己破産に掛かる費用

管財事件である通常管財と少額管財そして同時廃止事件とで、それぞれ費用は大きく異なります。

共通する費用

いずれの決定を受けた場合も必ず納める費用は次の2種類です。

管財事件(通常管財)の費用

予納金が負担です。

官報公告費用・破産管財人の報酬等へ充てられ、余りが出たら申立人へ返還されます。

東京地方裁判所の予納金額は下表の通りです。

(出典：東京三弁護士会多摩支部公式サイト「破産・個人再生事件の手続き費用一覧」)

各地方裁判所によって納めるべき予納金額は異なるので注意が必要です。

少額管財の費用

東京地方裁判所では弁護士による代理人申立時に下記の費用を納めます。

予納金額は軽減されるものの、弁護士を代理人としてたてるのが手続きの条件です。

弁護士費用にも注意が必要です。

同時廃止事件の費用

同時廃止事件の場合も予納金を必要としますが、各地方裁判所で1万円～2万円程度です。

弁護士費用

弁護士は、ご自身の代わりに債務整理の手続きを進めてくれます。

その分、弁護士費用はそれなりに掛かってしまいます。

弁護士費用の目安は下表を参考にしてください。

上記の表を見る限り、債務整理が上手くいっても50万円～は掛かると見ておいた方が良いでしょう。

なお、各法律事務所では債務整理ごとに詳細な費用内訳を行っています。

後述するおすすめ法律(法務)事務所の費用を参考にしてみましょう。

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借金を解決する際にやってはいけない危険なこと

こちらでは、やってはいけない危険な借金逃れの方法を解説します。

借金解決には逃亡も一発逆転もまずありえない！

借金解決には、幸運も神様もまず味方してくれないことを肝に銘じましょう。

次のようなやり方はアウトです。

借金のための借金は問題を先送りするだけですし、ギャンブル等のリスクの高い取引はハズレる可能性が高いです。

夜逃げをしても行く当てはあるのでしょうか。

また、勤務先が副業を認めているならともかく、禁止されている場合は大切な収入源を失ってしまうリスクがあります。

専門家に相談して債務整理を考えるのが最も賢明

借金解決には、法律の専門家(弁護士・司法書士)への相談が第一です。

法律の専門家からのアドバイスのもとで、最もご自身の現状にあった債務整理方法で解決を図りましょう。

債務整理への迅速な準備と円滑な手続きこそが、借金解決への最善の方法です。

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借金の解決を相談するには弁護士が一番？

こちらでは、専門家への相談について解説します。

相談なら弁護士・司法書士ともOK

借金問題や債務整理の相談なら、弁護士でも司法書士でも、どちらに相談して構いません。

何度相談しても無料の事務所すらあります。

債務整理のメリット・デメリットをよく聞き、ご自身のニーズに合った方法を選ぶようにしましょう。

弁護士は個人再生・自己破産の代理人になれる！

弁護士・司法書士共に、債務整理に関する書類作成・収集は可能です。

任意整理ならば弁護士でも司法書士でも、ご自身の側に立って貸主と協議してくれます。

しかし、個人再生・自己破産は裁判所への申し立てが必要です。

この場合は、ご自身の代理として手続き全般に携われるのは弁護士だけです。

もしも、ご自身が幅広い債務整理の方法を検討して、ベストな手続きを選んで進めていきたいなら、弁護士に依頼した方が無難です。

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債務整理によくある質問

弁護士費用が高いときは依頼を諦める?

もちろん、弁護士費用の後払い・分割払いに応じてくれる事務所はあります。しかし、ご自分が債務整理に必要な費用、弁護士費用を用意することが難しいなら、「日本司法支援センター」に相談してみましょう。全国の都道府県庁所在地、函館市・旭川市・釧路市の計50か所に事務所があります。日本司法支援センターは法テラスとも呼ばれています。一定の要件に合致すれば「民事法律扶助」制度が利用できます。こちらは、無料の法律相談～弁護士費用の立替えまで行ってくれる制度です。もちろん返済は必要ですが、原則として月額5,000円～10,000円ずつ、無理なく償還していくことが可能です。

自己破産すると身ぐるみ剝がされる?

いかに自己破産といえど、破産者本人の財産なら問答無用に没収されるわけではありません。破産者本人の財産は、基本的にすべて破産管財人の管理下に置かれます。しかし、没収しない財産もあり「自由財産」と呼ばれています。とはいえ、どんな物が自由財産となるのか、各地方裁判所で取り扱いに差が出ます。ケースによっては、更に自由財産の範囲を拡大してくれることもあります。

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債務整理をした方の体験談

債務整理をした方の体験談を紹介していきます。

任意整理

個人再生

自己破産

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借金の解決におすすめの弁護士事務所11選

ここでは、借金返済に困ったときにおすすめの法律事務所を紹介します。

借金の相談におすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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>> 0120-851-037 <<
【無料電話相談】10:00~18:00

【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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【無料電話相談】10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

借金 解決｜まとめ

借金問題の解決には、借金を0円にする自己破産ばかりを検討せず、他の債務整理法等もよく検討することが大切です。

そのため、ご自身の判断のみならず、弁護士・司法書士のような専門家のアドバイスやサポートも踏まえながら最善の方法を探しましょう。