【パターン別】過払い金の計算方法！過払い金請求に強い弁護士事務所も紹介

といった悩みを抱える人も多いでしょう。

CMや広告などで「過払い金が返ってくる」「過払い金請求すると借金がなくなる」といった宣伝を目にすると現在借金をしている人は気になりますよね。

確かに、借入額や借入時の金利によっては過払い金請求をすることでお金が返ってくることもあります。

そこで、今回は過払い金が発生する仕組みや自分で過払い金を計算する方法などについて詳しく紹介していきます。

そもそも過払い金とは？｜なぜ発生するのか

そもそも過払い金とは何のことかご存じでしょうか？

過払金とは、利息制限法という法律に定められた上限を超える利率による貸付が行われた場合に、過去の貸付・返済の取引について利息制限法の制限利率の範囲内で元金・利息の充当計算を行い、元金が消滅したとき以降に返済をした結果払いすぎとなっている利息等のことをいい、このような過払金は、支払いをした消費者金融やクレジット会社などの債権者に返還を求めることができます。
出典:日本弁護士会

長年借金の返済を続けている場合、過払い金が発生する可能性があり、過払い金を返済に回すことで借金を無くしたり、今の借入額から減額できる可能性もあります。

ここでは、次の項目に沿って詳しく解説していきます。

過払い金の仕組み

過払い金は本来支払う必要がないにもかかわらず、借入をしている業者に支払い過ぎたお金です。

貸付業者は基本的にお金を貸付する時に金利の上限が「利息制限法」という法律によって15％～20％と定められています。

そのため、利息制限法の上限を超える金利をいつのまにか支払っている場合、死は会いすぎた金額が借金の元本の超えてしまっていた時に過払い金を返してもらうことができます。

尚、現在借金を返済中の人であっても、過払い金が発生している場合は残りの借金額が少なくなるケースも多いです。

実際に消費者金融やクレジットカード会社、銀行などの貸金業者に5年以上返済し続けている場合は、過払い金が発生している可能性が高いです。

また、過払い金のように、利息制限法で定められた上限金利を超えている金利は「グレーゾーン金利」とも呼ばれます。

グレーゾーン金利は出資法で定められた上限金利年29.2％と、利息制限法で定められている年20.2％の間の金利を指します。

改正貸金業法が施行されるまでは、29.2%を超えた金利を設定した場合は貸金業者に対して「5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金」が課せられる刑事罰が科せられていました。

過払い金はこれまでに払いすぎたグレーゾーン金利に対しても請求できるため、返済期間が長ければ長いほど過払い金が発生している可能性は高くなります。

過払い金が発生するケース

過払い金が発生するケースは次のようなケースが挙げられます。

実際に2007年（平成19年）までに借入がある場合は過払い金が発生している可能性が高いです。

主要貸金業者の過払い金請求の対象となる会社をまとめましたので、参考にしてください。

出典：借金返済の相談所

また、過払い金には10年という時効があり、過払い金の対象となる貸金業者から借入をしていた場合でも、時効を迎えていない返済が過払い金請求の条件となるため、注意が必要です。

尚、令和2年の4月に民法が改正され、過払い金の時効期間が5年になるケースもあるため、こちらも注意が必要です。

第百六十六条　債権は、次に掲げる場合には、時効によって消滅する。
一　債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき。
二　権利を行使することができる時から十年間行使しないとき。
出典:民法第166条|e-Gov

過払い金請求ができるかどうかを判断基準

過払い金請求ができるかどうかの判断基準は次の項目を参考にしてください。

また、銀行や信用金庫からの借り入れは、2010年以前に借入をしていたとしても、利息制限法の上限金利の適用外となるため、過払い金は発生しません。

さらに、全ての貸金業者でグレーゾーン金利を設定していたわけではないため、過払い金がそもそも発生していない貸金業者もあるため、注意が必要です。

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過払い金の計算方法

続いて、過払い金の計算方法について紹介していきます。

ここでは、次の項目に沿って解説していきます。

過払い金を計算する場合、次の3つの仕組みを理解していると計算がしやすいため、覚えておきましょう。

第一条　何人も、不特定且つ多数の者に対し、後日出資の払いもどしとして出資金の全額若しくはこれをこえる金額に相当する金銭を支払うべき旨を明示し、又は暗黙のうちに示して、出資金の受入をしてはならない。

第二条　業として預り金をするにつき他の法律に特別の規定のある者を除く外、何人も業として預り金をしてはならない。

出典:民法第166条|e-Gov

すでに完済している場合

借金をすでに完済している場合の計算方法は次のようになります。

【例1：金業者から年25％の金利で100万円の借入をして、利息込みで125万円返済した場合】（グレーゾーン金利年20％）

125万円（支払い済み金額）-100万円（元金）×1.25％＝5万円

この例での過払い金の金額は5万円となります。

【例2：50万円の金利25％で5年間かけて返済した場合】（グレーゾーン金利25％）

50万円×18.0％÷365×1825（365日×5年）＝45万円

つまり、この例では60万円から約45万円を引いた17万円が過払い金の金額となります。

まだ返済中の場合

現在まだ返済が終わっておらず、返済中の場合の計算敷は次のようになります。

【例3：キャッシングで100万円の金利24％で1年後に一旦完済した場合】（グレーゾーン金利25％）

100万円×24.0％÷365×365＝24万円

100万円×15.0％÷365×365＝15万円

24万円－15万円＝9万円

1年目の過払い金は約9万円となります。

現在借金返済中で過払い金が発生している場合は、現金をそのまま返してもらえるケースは少なく、ほとんど残りの借金の支払いに充当されることが多いです。

ただし、過払い金が残りの返済額を上回った場合は、上回った分の過払い金は手元に戻ってきます。

また、過払い金請求によって残りの返済額が全てなくなったとしても、手続き期間中である約半年間は自分の信用情報に傷が付きます。

そのため、今後消費者金融やクレジットカード、住宅ローンの審査に通りにくくなるため注意が必要です。

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過払金請求は無料の計算ソフトで出すことも可能

過払い金請求は無料の計算ソフトで出すことも可能です。

ネット上でさまざまな無料計算ツールが公開されていますので、無料の計算ソフトを活用してみてください。

ここでは、いくつかの無料で過払い請求の計算ができるソフトをいくつか紹介します。

ただし、これから紹介する計算ソフトで計算した金額はあくまでも目安であり、確実にその額が手元に返ってくるわけではないことを覚えておきましょう。

また、中には違法業者が運営しているシミュレーターが存在していることも事実です。

違法のシミュレーターを使用して、個人情報を入力してしまうと、後々トラブルに巻き込まれてしまう可能性もあるため、注意が必要です。

【過払い金チェッカー】
過払い金チェッカーは非常にシンプルで使いやすい過払い金計算ツールです。

借入金・金利（実質年率）・契約期間などの簡単な項目を入力すれば数秒で過払い金の金額が表示されます。

過払い金チェッカーで借入金額300万円、金利25％、契約期間5年で計算した結果は次のようになります。

このような結果から、過払い金の目安は1,348,005円ほど過払いをしている可能性があることがわかりました。

【過払い金計算機】
過払い金計算機は弁護士法人ベリーベストが提供している無料の過払い金計算機です。

こちらも同様に借入金額と借入期間を入力するだけで過払い金の目安を確認することができます。

過払い金チェッカーと同様に借入金額300万円、契約期間5年で計算した場合のあなたの取り戻せると予想される過払い金は168万円という結果となりました。

【外山式過払い金の計算ソフト】
外山式過払い金の計算ソフトはアドリテム司法書士事務所の外山敦之氏が無料で配布している過払い金計算ソフトです。

計算するためにはExcelが必要になりますが、取引日と借入額、返済額を入力するだけで簡単に過払い金の目安を把握することができます。

【名古屋式過払い金の計算ソフト】
名古屋式過払い金の計算ソフトは名古屋消費者信用問題研究会が無料で配布している過払い金計算ソフトです。

こちらも外山式過払い金の計算ソフト同様にExcelが必要になりますが、取引日、借入額、返済額の簡単な項目を入力することで簡単に過払い金の目安を確認することができます。

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過払金請求は弁護士へ相談するのがおすすめ

過払い請求は弁護士へ相談するのがおすすめです。

先ほど紹介した無料の計算ソフトを使って計算することもできますが、あくまでも目安となるため、確定の過払い金というわけではありません。

自分で過払い金を請求する場合は、次のような手順で進めていきます。

このように、弁護士を使わずに過払い金請求を行う場合は手間や時間がかなりかかります。

また、自分で過払い金を請求する場合、複雑な計算をミスなくする必要があり、途中で挫折してしまうことも多いです。

そのため、過払い金請求をする場合はまずは弁護士へ相談するようにしましょう。

弁護士費用が高いのでは？と思う人もいるかと思いますが、そこまで費用は高くありません。
【過払い金請求の費用相場】

また、ほとんどの弁護士・司法書士事務所では初回の相談が無料のところも多いため、ぜひ活用してください。

後述で過払い金請求におすすめの弁護士・司法書士事務所を紹介していきますので、参考にしてください。

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過払い金請求を弁護士へ相談するメリット

過払い金請求を弁護士に相談するメリットは次のようなものが挙げられます。

手間や時間がかからない

過払い金請求を弁護士に相談することで、過払い金請求にかかる手間や時間がかかりません。

取引履歴の取り寄せや計算なども全て弁護士が行ってくれるため、依頼者がすることはありません。

また、過払い金請求に関する交渉も弁護士が行うので、全て任せて結果を待つことができます。

過払い金請求に関する計算はどうしても複雑な計算で、初めて計算する場合は計算ミスをしてしまうことも多いですが、その点で安心して相談できると言えるでしょう。

返還金額が多くなる場合がある

過払い金請求を弁護士に相談することで返還金額が多くなる場合もあります。

素人の自分が貸金業者に直接交渉するよりも、専門的な知識を有する弁護士や司法書士に依頼することで、より確実に過払い金を取り戻すことができます。

自分で過払い金請求をすると、一つの計算間違いでも請求がストップしてしまうこともあるため、過払い金請求に関する知識がない人は弁護士や司法書士の相談することがおすすめです。

現在借金を返済中であれば督促がストップする

過払い金請求を弁護士に相談すると、現在借金返済中であれば督促がストップします。

督促がストップすれば、一時的に返済のことを考える必要もなく、精神的に追い込まれることもないため、安定した精神で過払い金を請求することができます。

実際に督促がストップするのは過払い金請求弁護士や司法書士に依頼した時になりますので、最短で翌日には催促がストップすることも多いです。

また、過払い金が無事に返ってくる場合は、その金額を差し引いた額を返済することになるため、督促が始まった後でも返済が今まで以上に楽になることでしょう。

誰にもバレずに過払い金請求ができる

過払い金請求を弁護士に相談することで、誰にもバレずに過払い金請求ができるというメリットもあります。

過払い金請求をする際、自分で全て行うとなると甲斐あ禁業者からの電話連絡や書類の郵送で家族にバレてしまうこともあります。

しかし、弁護士や司法書士に過払い金請求を依頼すれば、自分が直接やりとりをする必要もないため、誰にもバレずに請求できます。

実際に過払い金請求をすると、信用情報に傷がついてしまうため、家族がいる場合はバレずに過払い金請求を行いたい人も多いでしょう。

その場合は、自分で行うのではなく、専門知識を有する弁護士や司法書士に依頼し過払い金請求をしましょう。

貸金業者が過払い金請求に応じない場合は裁判になる

自分で過払い金請求をした場合、貸金業者によっては過払い金請求に応じてくれないこともあります。

その場合、裁判で訴訟を起こす必要がありますが、裁判所に提出する書類は全て自分で作成する必要があります。

しかし、弁護士や司法書士に過払い金請求を依頼し、裁判を起こすことになったとしても、裁判所に提出する必要書類は事務所側が作成してくれます。

そのため、わざわざ自分で書類を作成する必要も無く、平日の昼間に裁判所まで出向く必要もありません。

また、一人で裁判をするよりも、専門的な知識を有する弁護士や司法書士がいたほうが精神的にも楽に過払い金請求ができる点は大きなメリットと言えるでしょう。

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過払い金請求におすすめの弁護士・司法書士事務所

ここからは過払い金請求におすすめの弁護士・司法書士事務所をご紹介していきます。

過払い金請求の相談におすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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ひばり(名村)法律事務所の 無料相談はこちら

>> 0120-851-037 <<
【無料電話相談】10:00~18:00

【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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>> 0120-783-078 <<
【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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>> 0120-346-211 <<
【無料電話相談】10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

＼ まずは無料診断／

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

過払い金計算方法を理解してお金を取り返そう

今回は過払い金が発生する仕組みや自分で過払い金を計算する方法などについて詳しく紹介してきました。

自分で過払い金を計算して貸金業者に返還請求することは可能ですが、少しでも計算ミスをしてしまうと請求を却下されることも多く、手間や時間が無駄になってしまいます。

そのため、過払い金請求をする場合は弁護士や司法書士に相談してください。

専門的な知識を有する専門家に依頼すれば、手間や時間をかけることなく、過払い金請求ができます。

本記事で紹介した弁護士・司法書士事務所は全て費用も安く、過払い金請求におすすめの事務所となっていますので、まずは自分が気になる事務所で相談をしてみてください。