親の借金は子どもに支払い義務がある？肩代わりしない方法・支払いを回避する方法まで解説

このような疑問を持っている方も居ることでしょう。

親の借金の額が多くて、子供である自分自身に返済の義務が生じるのか、もしも返済をしなければいけなくなった時の対処法など気になりますよね。

この記事では、親に借金がある時の対処法について詳しく解説しています。

「親の借金」ざっくり言うと

• 親の借金がある時に取れる手段は、親に返済してもらうことなど
• 親の借金を回避する時の注意点は、相続放棄や限定承認は3ヶ月を過ぎると出来ないことなど
• 親の借金を返済しなければいけない場合は、子供名義で借金していた場合など
• 親の借金を把握する方法は、不動産の登記事項証明書を確認することなど
• 親の借金の返済を予防する方法は貸付自粛制度など

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親の借金に対して執れる5つの手段

結論を先に言うと、基本的に親の借金は子供に返済義務はありません。

しかし、中には子供が返済しなければならないケースもあります。

そこで、まずは親の借金に対して、どのような手段が執れるのか解説します。

親の借金に対して執れる手段は主に以下の5つです。

それぞれの手段について詳しく見ていきましょう。

親に返済してもらう

親の借金がある時に執れる手段としてまず挙げられるのは、親に返済してもらうことです。

親が存命の場合は、基本的に子供に返済の義務はありません。

なので、親に返済してもらいましょう。

親が困っていると、つい代わりに返済したくなってしまう方もいるかもしれません。

しかし、親の借金を背負ったがために不幸な人生を歩んでしまう方も少なくありません。

借金が多い時には債務整理などの手段も取れますので、親が作った借金は、やはり親に返済してもらうのがおすすめです。

ただ、親が家庭のために借金をしたのであれば、借金の返済以外でサポートしていける部分はサポートすると良いでしょう。

肩代わりする

親の借金がある時に執れる手段としては、肩代わりすることも挙げられます。

子供に親の借金の返済義務はありませんが、代わりに返済すること自体は可能です。

誰かの借金を代わりに返済することを、法律用語では代位返済と呼びます。

代位返済は、親と子供が合意し、債権者(お金を貸している人)の同意を得れば行えます。

借金の肩代わりは人生の大きな決断になりますから、親と慎重に話し合った上で、よく考えてから決断すると良いでしょう。

過払い金請求をする

親の借金がある時に執れる手段としては、過払い金請求をすることも挙げられます。

2007年ごろまでに消費者金融などで親がお金を借りていた場合、過払い金が発生している場合があります。

過払い金はすでに完済している借金でも請求することができます。

過払い金請求をすることで借金を減らせる場合はもちろん、借金を完済できる場合もあるかもしれません。

心当たりがある場合には、まずは弁護士などの専門家に相談し、本当に過払い金があるのか調査してみましょう。

相続放棄をする

親の借金がある時に執れる手段としては、相続放棄をすることも挙げられます。

親が亡くなった場合、実は相続放棄をすることで親の借金から逃れることが可能です。

相続放棄とは、相続を受ける権利をすべて放棄することです。

相続放棄を行うことで、親の財産(現金・不動産など)を一切引き継げなくなりますが、その代わりに親の借金も引き継がなくて良くなります。

相続放棄は相続があることを知った日から3ヶ月以内に家庭裁判所に申述することで行なえます。

ただ、相続放棄をすると他の人に相続権が移ることになります。

相続権が移る人には、あらかじめ相続放棄することを知らせておいたほうが無難と言えます。

限定承認をする

親の借金がある時に執れる手段としては、限定承認をすることも挙げられます。

こちらも親が亡くなった場合に執れる手段です。

限定承認とは、亡くなった方のプラスの財産の範囲内でマイナスの財産を受け継ぐことです。

たとえば、親に500万円の借金があり、300万円分の資産があった場合、限定承認をすれば借金は300万円まで負担すれば良くなります。

限定承認は、借金はできるだけ受け継ぎたくないものの、どうしても受け継ぎたい遺産がある場合に利用すると良いでしょう。

限定承認は、相続があることを知ってから3ヶ月以内に家庭裁判所に申述することで可能です。

ただ、限定承認は相続人全員で申述する必要があり、なおかつ手続きが煩雑なため、実際にはあまり使われていません。

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親の借金を回避する時の4つの注意点

親の借金を回避する時の注意点は主に以下の4つです。

それぞれの注意点について詳しく見ていきましょう。

注意点①：相続放棄・限定承認は相続開始から3ヶ月を過ぎるとできない

親の借金を回避する時の注意点としてまず挙げられるのは、相続放棄・限定承認は相続開始から3ヶ月を過ぎるとできないことです。

上でも解説したように、相続放棄や限定承認は「自分が関係する相続があることを知ってから」3ヶ月以内に行わなくてはいけません。

3ヶ月を過ぎてしまうと単純承認といって、親のプラスの財産も、マイナスの財産もすべて受け継がなくてはいけなくなります。

事実上、親の借金を肩代わりした状態になってしまうのです。

ただ、「3ヶ月では相続放棄にするか、限定承認にするか、はたまた借金を肩代わりするのか決められない」という場合もあるでしょう。

そんな時には、裁判所に申し立てを行うことで、熟慮期間を延長することが可能です。

注意点②：生前の相続放棄はできない

親の借金を回避する時の注意点としては、生前の相続放棄はできないことも挙げられます。

親に明らかに借金が多く、相続してもマイナスの資産のほうが多いとわかっている場合、生前に相続放棄をしたくなる気持ちもわかります。

しかし、制度上、生前の相続放棄は出来ません。

必ず親が亡くなった後に行う必要があります。

注意点③：限定承認は相続人全員で行う必要がある

親の借金を回避する時の注意点としては、限定承認は相続人全員で行う必要があることも挙げられます。

相続人は自分ひとりの場合もあれば、複数人いる場合もあります。

限定承認は、その性質上、相続人全員でないと行えないので注意しましょう。

相続人の間で限定承認をするという合意を取れない場合には、基本的には相続放棄するか、単純承認をして借金を受け継ぐか、2つに1つしかありません。

注意点④：過払い金請求には時効がある

親の借金を回避する時の注意点としては、過払い金請求には時効があることも挙げられます。

2007年以前に借金をした場合に発生している可能性がある過払い金ですが、その請求には時効があります。

過払い金がある借金を返済してから10年経つと、過払い金を請求する権利が失われ1円も返ってこなくなります。

過払い金がある借金を返済してから時間が経っている場合には、出来るだけ早く過払い金請求を行うのがおすすめです。

なお、過払い金がある借金を返済してから10年経っていても、同じ貸金業者から新たにお金を借りていた場合には、過払い金請求ができる可能性もあります。

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親の借金を子供が返済しなければならない3つの場合

親の借金を子供が返済しなければならない場合は主に以下の3つです。

それぞれの場合について詳しく見ていきましょう。

親が子供名義で借金をしていた場合

親の借金を子供が返済しなければならない場合としてまず挙げられるのは、親が子供名義で借金をしていた場合です。

たとえば、親がブラックリストに登録されているなどしてお金を借りれない場合、子供の名義で借金を作ってしまう場合があります。

子供が自分の名義で借金をすることに同意し、名義貸しを行った場合、借金の返済義務が生じるばかりではなく、貸金業者に対する詐欺罪が成立してしまう場合もあるので注意しましょう。

ただ、親が子供の名義でお金を借りていても、子供に返済の義務がない場合もあります。

たとえば、親が子供の印鑑を勝手に持ち出してお金を借りた場合などは無効な契約になります。

しかし、無効な契約かどうかを巡って、お金を借りた相手と裁判になる場合もあります。

日頃から自分の印鑑はしっかり自分で管理しておくのが一番です。

子供が連帯保証人になっていた場合

親の借金を子供が返済しなければならない場合としては、子供が連帯保証人になっていた場合も挙げられます。

連帯保証人とは、お金を借りている人が返済できなくなった場合に、代わりに借金を返済することを約束した人のことです。

親から保証人になって欲しいと頼まれることもあるかもしれませんが、他人の借金の保証人になってしまったばかりに自己破産に追い込まれてしまう方も少なくないので注意しましょう。

特に連帯保証人は保証人と違って、返済を求められたら「先に借金をした本人に請求してください」と反論できず、思い責任を伴いますので注意しましょう。

すでに保証人になっている場合には、親がきちんと返済できるよう、出来る範囲でサポートしていくのが大切です。

親が借金を抱えたまま亡くなった場合

親の借金を子供が返済しなければならない場合としては、親が借金を抱えたまま亡くなった場合も挙げられます。

人が亡くなった時には相続が行われますが、親が亡くなった場合、子供は基本的に相続人になります。

たとえば、親の配偶者が生きている場合には、親の財産の2分の1を子供で分け合うことになります。

相続人になると、亡くなった親が所有していた財産を受け継ぐことができます。

しかし、同時に親の借金も受け継ぐ必要があるので注意が必要です。

ただ、先ほども説明したように、親が借金を抱えたまま亡くなっても、相続放棄や限定承認などの方法を取ることで親の借金の負担を回避することが可能です。

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親の借金を把握する4つの方法

親の借金を把握する方法は主に以下の4つです。

それぞれの方法について詳しく見ていきましょう。

方法①：親が存命の場合は直接聞くしかない

まず前提として、親の借金を把握するには、親が存命の場合には直接聞くしかありません。

財産の情報などは、基本的に本人しか確認する事が出来ないようになっているからです。

なかなかハードルも高いと思いますが、まずは親に直接聞いてみましょう。

ただ、親に聞かずに借金があるかどうか推測する方法はない訳ではありません。

たとえば、下で解説する➂の方法は親に隠れて行えなくもありません。

また、②の方法も親にバレずに確認することが可能です。

方法②：不動産の登記事項証明書を確認する

親の借金を把握する方法としては、不動産の登記事項証明書を確認することも挙げられます。

親が建物や土地を所有している場合、登記事項証明書を確認するなどして、抵当権・根抵当権・質権などが設定されていると、借金が残されている可能性があります。

建物や土地に抵当権などがあった場合、建物や土地を担保にしてお金を借りているということです。

不動産の登記事項証明書は、インターネット上の登記情報提供サービスや、登記・供託オンライン申請システムで簡単に調べられます。

ただし、抵当権が設定されていても、住宅ローンである場合も多いです。

また、この方法では親が直接借金を負っていた場合は把握できますが、保証人や連帯保証人になっているかどうかはわかりません。

親が保証人や連帯保証人になっているかどうかは、基本的に生前に聞き出しておくしかありません。

方法➂：郵便物・通帳を調べる

親の借金を把握する方法としては、郵便物・通帳を調べることも挙げられます。

まず、銀行の通帳には、銀行口座の入出金履歴があります。

その中に銀行や消費者金融などの名前がある場合には、借金があるのではないかと推測できます。

また、親に届いた郵便物の中に、借金の証拠と思われるものが見つかる場合もあります。

たとえば、金銭消費貸借契約書などがあれば、確実にお金を借りています。

債権者からその他の郵便物が届いている場合もあるでしょう。

方法④：信用情報機関に情報開示請求を行う

親の借金を把握する方法としては、信用情報機関に情報開示請求を行うことも挙げられます。

信用情報機関のデータベースには、人がお金を借りる時に重要になるさまざまな情報が記載されています。

当然、今どこからどのくらい借金をしているのかまで記載されているのです。

日本にはJCC・CIC・全銀協という3つの信用情報機関があり、それぞれ情報開示請求の申込方法の詳細は異なります。

なお、情報開示請求には、以下のようなものが必要になります。

なお、この方法は親が存命の場合には用いることができません。

貸金業法第21条1項5号において、「債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること」をしてはならないと定められているからです。

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親の借金の返済を予防する3つの対処法

親の借金の返済を予防する対処法は主に以下の3つです。

それぞれの対処法について詳しく見ていきましょう。

対処法①：貸付自粛制度を活用する

親の借金の返済を予防する対処法としてまず挙げられるのは、貸付自粛制度を活用することです。

貸付自粛制度では、日本貸金業協会、もしくは全国銀行個人信用情報センターのどちらかに貸付自粛を申請することで、5年間、金融機関からの借り入れを制限できる制度です。

貸付自粛制度を利用すれば、そもそも親に借金させないことが出来るのです。

貸付自粛は一度申請すると、3ヶ月は撤回できませんが、それ以降は自粛の撤回も可能です。

なお、貸付自粛制度は基本的に本人が利用するものです。

親と話し合って、慎重に決めると良いでしょう。

ただし、本人が借金問題によって所在不明の場合には、配偶者や親族が貸付自粛制度を利用することも可能です。

対処法②：連帯保証人にはならない

親の借金の返済を予防する対処法としては、連帯保証人にはならないことも挙げられます。

先ほども解説をしましたが、連帯保証人では借金をしている本人と同様に返済の義務を負います。

連帯保証人では、本人に先に返済を請求することも出来ないので、その借金を背負っているも同然です。

日本では、他の人の借金の連帯保証人になったばかりに、自己破産に追い込まれてしまう人が跡を絶ちません。

親に頼まれたら断りづらいとは思いますが、出来るだけ連帯保証人にはならないようにしましょう。

対処法③：名義貸しをしない

親の借金の返済を予防する対処法としては、名義貸しをしないことも挙げられます。

名義貸しとは、自分の名義を他人に貸すことを指します。

たとえば、親が借金できない場合に、子供の名義で借金を作る場合があります。

名義を貸した場合には、借金の支払い義務が生じるだけでなく、詐欺罪が成立する可能性まであるため絶対に避けましょう。

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肩代わりした借金が返済できなくなった時の4つの対処法

肩代わりした借金が返済できなくなった時の対処法は主に以下の4つです。

それぞれの対処法について詳しく見ていきましょう。

対処法①：そもそも返済義務があるのか確認する

肩代わりした借金が返済できなくなった時には、まずはそもそも返済義務があるのか確認しましょう。

たとえば、連帯保証人ではなく、ただの保証人に設定されていた場合、「先に債務者本人に返済を請求してください」と抗弁することができます。

また、先ほども説明したように、親が亡くなったタイミングで借金が発覚した場合には、相続放棄や限定承認をすることで、借金の返済義務を回避できます。

単純承認での相続、連帯保証人、名義貸しを除けば、子供に親の借金を返済する義務がある場合は少ないので、まずは返済義務があるか確認すると良いでしょう。

対処法②：自己破産をする

肩代わりした借金が返済できなくなった時の対処法としては、自己破産をすることも挙げられます。

自己破産とは、借金が返済できなくなったことを裁判所に認めてもらい、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。

自己破産をすると借金が0円になりますが、その代わり、ブラックリストに登録されるため、5～10年程度はお金を借りることが出来なくなります。

また、生活に不可欠な財産以外は基本的に処分されるというデメリットもあります。

自己破産は借金を返せなくなった場合に使えるもっとも強力な手段ではありますが、その分デメリットも大きいので最終手段と考えておいたほうが良いでしょう。

対処法③：個人再生をする

肩代わりした借金が返済できなくなった時の対処法としては、個人再生をすることも挙げられます。

個人再生とは、借金の返済が困難だと裁判所に認めてもらい、返済額を大幅に減らしてもらう手続きです。

借金が5分の1程度になることが多いようです。

個人再生の場合もブラックリストに登録され、5～10年程度はお金を借りれません。

個人再生は自己破産に比べると借金を減らす威力は少ないものの、車などの資産を持ったまま手続きが可能です。

対処法④：任意整理をする

肩代わりした借金が返済できなくなった時の対処法としては、任意整理をすることも挙げられます。

任意整理とは、借金の金利を0円にし、元本のみを返済していくという内容の手続きです。

任意整理では借金が大きく減るわけではありませんが、デメリットも相対的に考えると小さいです。

基本的に財産を維持することができ、ブラックリストに掲載されるのも約5年間になります。

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親の借金に関するよくある質問

親の借金に関するよくある質問としては、以下のようなものがあります。

それぞれの質問とその答えについて詳しく見ていきましょう。

親の住宅ローンは返済する必要がある？

親が亡くなった場合、親の住宅ローンは基本的に返済する必要はありません。

住宅ローンの申し込みでは団体信用生命保険に加入されている方が多いと思います。

団体信用生命保険では、住宅ローンの名義人である親が死亡した場合、保険金を使って住宅ローンが完済されるのです。

ただ、団体信用生命保険に未加入の場合や、支払いに滞納がある場合など、住宅ローンがそのまま残ってしまう場合もあります。

住宅ローンのマイナスが大きい場合には、家を手放すことを覚悟して相続放棄するのもひとつの手段でしょう。

離婚した親に借金があった場合はどうなる？

離婚した親に借金があった場合の状況は、基本的に離婚していない親と変わりません。

離婚した親とは疎遠になっている方もいるかと思いますが、相続権があるため、ある日突然、離婚した親の借金を背負うことになる可能性もあります。

もちろん、相続があることを知った日から3ヶ月以内であれば相続放棄で離婚した親の財産を受け継がないようにすることもできます。

債務整理の体験談を紹介します！

ここでは、借金の解決方法の一つである債務整理を体験された方の声をいくつか紹介しておきます。

自己破産の体験談

個人再生の体験談

任意整理の体験談

借金に困ったときにおすすめの法律事務所11選

借金に困ったときにおすすめの法律事務所は主に以下の通りです。

それぞれの法律事務所について詳しく見ていきましょう。

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はたの法務事務所は、債務整理・過払金請求などの相談実績が20万件以上の優良法律事務所です。

特に『相談料・着手金』が無料であり、初期費用が心配…という方にも相談しやすいのもポイントといえます。

また、申し込みの際は『家族の認知』に関しても相談することができ、債務整理を家族に内緒にしたい方でも柔軟に対応してもらえます。

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はたの法務事務所は、対象エリア内であれば『無料出張面談』も行っています。

対面での面談を希望される方は、対応エリアかどうかを確認の上、申し込みの際に面談を希望しましょう！

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債務整理でおすすめ②渋谷法務総合事務所

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渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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全国で相談会を開催しているため、地方にお住まいでも相談することができるのがメリットです。

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債務整理でおすすめ③東京ロータス法律事務所

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東京ロータス法律事務所は、債務整理を得意とするおすすめの弁護士法人です。

初回の相談は完全無料である点が特徴と言えます。

他にも、消費者金融やクレジット会社からの借入額を248万円から50万円へ減額など、大幅な債務減額の実績もあり安心です。

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債務整理でおすすめ④ライズ綜合法律事務所

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ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けているおすすめの法律事務所です。

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債務整理でおすすめ⑤アース法律事務所

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債務整理でおすすめ⑥杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

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杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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過払い金請求のご相談をさせていただきました。
コロナ過ということで基本的に電話でのやり取りでしたが、とても丁寧な対応で安心して相談する事が出来ました。
結果にも満足しています。感謝しております。

出典：Google

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債務整理でおすすめ⑦ひばり(名村)法律事務所

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ひばり(名村)法律事務所は、『任意整理』や『自己破産』など、債務整理に特化した法律事務所です。

実績として、5社から300万円以上の借入をした方の借金残額を、305万円から120万円に減額したという事例もあることで人気です。

また、持ち家を手放さずに住宅ローンなどの借入を月額19万円から10万円程度に合計9万円の減額にも成功するなど

信頼できる事例が多くあります。

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債務整理でおすすめ⑧Hana法務事務所

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親の借金のまとめ

親の借金がある時に取れる手段としては以下のようなものが挙げられます。

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親の借金の返済を予防する対処法は以下のとおりです。

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