自己破産後に住宅ローンは組めるのか？審査が通りやすくなる方法から持ち家の末路まで徹底解説

このように考えていませんか？

自己破産をすると、この先住宅ローンが組めるのか不安に思う方も多いのではないでしょうか。

また、住宅ローンがある状態で自己破産した場合に、家がどうなるのか気になる方もいると思います。

そこで、この記事では自己破産後に住宅ローンを組めるか、住宅ローンがある状態で自己破産した場合に持ち家がどうなるかについて詳しく解説しています。

ぜひ参考にしてみてください。

「自己破産と住宅ローン」ざっくり言うと

• 自己破産後も一定の条件のもとなら住宅ローンを組める
• 自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントは5～10年待つことなど
• 住宅ローンで購入した持ち家は自己破産すると基本的に住み続けられない
• 住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきことは家を手放すことなど
• 自己破産の依頼におすすめの法律事務所は東京ロータス法律事務所など

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自己破産後も住宅ローンを組める？

自己破産後は、一定期間の後なら住宅ローンを組むことが可能になります。

自己破産をすると約5～10年間、以下の指定信用情報機関に事故情報が掲載されるため、借金はほぼ不可能になります。

しかし、事故情報が消えれば信用情報に問題はなくなるため、住宅ローンを組めるようになるのです。

ただ、住宅ローンは必ず組めるわけではありません。

次の見出しで解説するポイントを活用して、住宅ローンを組みやすくしましょう。

自己破産後に住宅ローンを組みやすくする10個のポイント

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントは主に以下の10つです。

ポイント①：5～10年待つ

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしてまず挙げられるのは、5～10年待つことです。

上でも説明しましたが、5～10年間は信用情報機関に事故情報が掲載されるため、住宅ローンを組むのは不可能に近いでしょう。

過去に返済ができなくなった人に好き好んでお金を貸そうとする金融機関はないからです。

5～10年の間は対策の打ちようがないので、とにかく待つのが大切です。

ポイント②：信用情報開示請求をして確認する

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、信用情報開示請求をして確認することも挙げられます。

実は、事故情報が掲載される期間は信用情報機関によって以下のように異なります。

そして、もし「もう事故情報は削除された！」と思って住宅ローンを申し込み、断られてしまうと、どう対策を打ったらいいかわかりにくいです。

自分の信用情報は信用情報機関に開示請求ができるため、もう事故情報が削除されたと思ったら、先に確かめておくのがおすすめです。

ただ、開示請求には1000円程度の手数料がかかるので注意が必要です。

ポイント③：先にクレジットヒストリーを作る

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、先にクレジットヒストリーを作ることも挙げられます。

自己破産後に事故情報が掲載されなくなった時に、いきなり住宅ローンを申し込むのはややリスクが高いです。

自己破産をすると5～10年程度お金を借りたり、クレジットカードを作ったりすることができなくなります。

そのため、自己破産で事故情報が掲載されなくなったタイミングでは、何のクレジットヒストリーもない「スーパーホワイト」という状態になります。

そして、スーパーホワイトの状態だと、事故情報が掲載されていないとはいえ、「過去に自己破産したのではないか」と疑われてしまう可能性があります。

先にクレジットカードを作るなどして、クレジットヒストリーを作っておくことで、住宅ローンを申し込んだ時に自己破産を疑われにくくなります。

ポイント④：自己破産した時に借りていた金融機関は避ける

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、自己破産した時に借りていた金融機関は避けることも挙げられます。

信用情報機関からは5～10年間で事故情報が削除されるものの、金融機関の社内では過去の取引履歴や事故情報が残っている場合があります。

そのため、自己破産した時に借りていた金融機関に申し込んでも断れるリスクが高いのです。

他の金融機関に断られていると他の金融機関からの印象も悪くなるので、自己破産した時に借りていた金融機関からは、最初から借りないのが得策です。

ポイント⑤：銀行は避ける

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、銀行は避けることも挙げられます。

より正確には、自己破産してから5年経過しているものの、10年は経過していない場合には銀行は避けるべきです。

銀行は信用情報を参照する時に、10年事故情報が消えない全国銀行個人信用情報センター（KSC）を使う場合が多いからです。

まだ10年経過していない場合には、事故情報が5年で消える信用情報機関を使うことが多いノンバンクの金融機関で住宅ローンを組むのがおすすめと言えます。

ただし、ノンバンクは銀行よりも金利が高く、金利のタイプを選べないこともあるので注意しましょう。

なお、住宅ローンは返済中にノンバンクから銀行に乗り換えることも可能です。

ポイント⑥：頭金を多く用意する

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、頭金を多く用意することも挙げられます。

頭金とは、住宅を購入する時に借りるのではなく、自分の貯金から出す金額のことです。

頭金を多く用意すると信用度が高まり、さらに借りる金額も少なくなるため、住宅ローンを組みやすくなります。

自己破産をしてから5～10年はどちらにしろお金は借りれないですから、こつこつと頭金を貯金すると良いでしょう。

ポイント⑦：安めの住宅を購入する

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、安めの住宅を購入することも挙げられます。

住宅が安めなほど、住宅ローンの金額は少なくなるからです。

金額が少なければ金融機関としても貸すリスクが低く、審査で断られにくくなります。

ポイント⑧：複数の金融機関に同時に申し込まない

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、複数の金融機関に同時に申し込まないことも挙げられます。

複数の金融機関に同時に申し込むと、むしろ住宅ローンを借りれる確率は下がってしまいます。

複数同時に申し込むほど、審査に通過する自信がないのだと思われてしまうからです。

ちなみに、金融機関が審査の時に必ず参照する信用情報機関のデータベースには、いつどの金融機関で審査を受けたかもしっかりと記載されています。

ポイント⑨：審査でウソをつかない

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、審査でウソをつかないことも挙げられます。

審査でのウソがバレると信用できない人物だと思われてしまいます。

また、たとえ審査に通って住宅ローンを借りれても、後からウソをついたことが発覚すると契約を解除されて一括請求されたり、詐欺罪として訴えられたりする可能性があります。

その上、金融機関はこれまで多数の住宅ローンの審査を行ってきた経験から、ウソを見破る技術に長けています。

一部は裏を取る情報もあり、審査でのウソは意外とバレやすいので注意しましょう。

ポイント⑩：家族の名義でローンを組む

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては、家族の名義でローンを組むことも挙げられます。

この方法は自己破産後に5年経過していなくても住宅ローンを組める裏技です。

特に配偶者の名義でローンを組むのであれば実行しやすいのではないでしょうか。

ただ、他の人の名義でローンを組むと支払いが滞った時などにトラブルになりやすいのは事実です。

支払いが滞るとローンの名義人に請求が行くので、名義を提供するのを嫌がる人も多いかもしれません。

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住宅ローンの審査で見られるポイント

住宅ローンの審査で見られるポイントは段階ごとに異なります。

この見出しでは以下の2つの段階に分け、住宅ローンの審査で見られるポイントを詳しく見ていきましょう。

ポイント①：仮審査

住宅ローンではまず仮審査が行われます。

仮審査では、申込者に住宅ローンの支払い能力があるかを見て、審査に通すか決定します。

一般的に仮審査には3～4日程度の時間がかかります。

具体的に仮審査で見られるポイントとしては以下のようなものが挙げられます。

ポイント②：本審査

住宅ローンでは次に本審査が行われます。

本審査では、仮審査を通した人に、本当に住宅ローンを融資しても問題ないかどうかを審査します。

本審査には2週間程度かかることが多いようです。

本審査で見られるポイントは、以下のようになっています。

住宅ローンで購入した持ち家は自己破産するとどうなる？

住宅ローンで購入した持ち家が自己破産でどうなるかは、以下の3つの場合で異なります。

住宅ローンが残っている場合

住宅ローンが残っている場合、結論から言えばその住宅に住み続けることはできません。

そもそも、住宅ローンが残っている場合、住宅には金融機関からの抵当権が設定されており、金融機関は返済が滞ったら住宅自体からお金を回収することになっています。

そのため、自己破産して住宅ローンがもう返済されないことが明らかになると、金融機関は住宅を競売にかけ、その売却代金で返済されなかった分を回収しようとします。

そのため、住宅ローンが残っていて自己破産した場合には、提示された期日までに退去しなければなりません。

これは競売が成立した場合でも、競売が成立しなかった場合でも同じです。

住宅ローンを完済している場合

住宅ローンを完済している場合も、結論から言えばその家に住み続けることはできません。

確かに、完済していれば金融機関が設定した抵当権は解除され、金融機関が家を競売にかけることはありません。

しかし、そもそも自己破産では99万円以下の現金など、生活に最低限必要な資産以外は回収されてしまいます。

これはマイホームも例外ではないため、手放し、賃貸住宅などに住み替えるしかありません。

共有名義の住宅の場合

共有名義の住宅の場合、共有名義人に迷惑をかける結果になるかもしれません。

そもそも共有名義の住宅とは、複数人を所有者とする住宅のことです。

共有名義の住宅で名義人の1人が自己破産した場合、住宅のうち自己破産者の持ち分について競売にかけられることになります。

もちろん共有名義人の財産に影響はありませんが、競売での見ず知らずの売却先と共同で住宅を所有する結果になります。

すると、住宅の修繕や処分をする時にも話し合って合意を取る必要があり、相続の時にも厄介なことになります。

そのため、実際には共有名義人の一方が自己破産した場合、もう片方の共有名義人は住宅を売却する場合が多いです。

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自己破産すると住宅ローンはどうなる？

まず前提として、自己破産をすると借金について一切の支払い義務がなくなり、これは住宅ローンも例外ではありません。

しかし、その後の住宅ローンがどのような扱いになるかは以下の2つの場合で異なります。

連帯保証人がいる場合

住宅ローンに連帯保証人がいる場合、住宅ローンは連帯保証人に請求されることになります。

自己破産ではその人の借金が0円になるだけで、連帯保証人の債務がなくなるわけではないからです。

自己破産前にはすでに住宅ローンを延滞している場合が多いですから、連帯保証人には残りの債務について一括請求が行く場合が多いです。

しかし、連帯保証人にもそれだけの資金がない場合もあると思いますので、実際には金融機関と連帯保証人が交渉して分割払いにしてもらうことが多いと言えます。

連帯保証人がいない場合

連帯保証人がいない場合、金融機関にとっては残りの債務を回収する相手がいません。

そのため、特別誰かに請求が行くことはありません。

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住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべき4つのこと

住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきことは主に以下の4つです。

家を手放す

住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきこととしてまず挙げられるのは、家を手放すことです。

どちらにしろ、自己破産をしてしまうとマイホームは競売にかけられてしまいます。

競売は裁判所の命令で行われて、拒否することはできないため、期限までに強制的に引っ越しをする必要があります。

一方、自分から手放す場合には任意売却という方法が使えます。

任意売却とは、住宅ローンが返せなくなった時に、債権者の合意を得て自分から売却する方法で、競売よりも住宅を高く売れる場合が多いです。

任意売却をすれば、それだけで資金に余裕ができて自己破産を回避できる可能性もあります。

任意売却して賃貸してもらう

住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきこととしては、任意売却して賃貸してもらうことも挙げられます。

任意売却した住宅は基本的には手放すことになりますが、実は継続して住み続けることも可能です。

任意売却した後に賃貸してもらえば、月々家賃を支払うことで住み続けられるのです。

この方法はお金に余裕がないものの、今住んでいる場所に住み続けたい場合におすすめです。

任意整理をする

住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきこととしては、任意整理をすることも挙げられます。

任意整理とは、債権者と話し合って、利息のカットや借金の減額などをする手続きです。

任意整理で減らせる借金の額は少ないですが、財産を手放さなくて良いことなど、メリットも多くあります。

また、過去に過払い金があった場合には払いすぎていた利息を取り戻し、それを返済にあてて借金を減らせる可能性もあります。

個人再生をする

住宅ローンがある人が自己破産の前に検討すべきこととしては、個人再生をすることも挙げられます。

個人再生では、裁判所を通じて借金の返済が困難であることを認めてもらい、借金を1/5～1/10程度に減額してもらい、減額された借金を3～5年程度かけて返済していく手続きです。

個人再生には一定のデメリットはあるものの、住宅などの財産は維持できるというメリットもあります。

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自己破産の3つのメリット

自己破産のメリットは主に以下の3つです。

メリット①：借金が全額免除される

自己破産のメリットとしてまず挙げられるのは、借金が全額免除されることです。

自己破産をすると、基本的にはすべての借金が消滅します。

これまで借金で家計が圧迫されていた場合には、生活を再建する大きな助けになることでしょう。

メリット②：借金の取り立てが止まる

自己破産のメリットとしては、借金の取り立てが止まることも挙げられます。

自己破産をすると、債務は消滅しますから、金融機関は借金の取り立てができなくなります。

特に、弁護士に依頼して自己破産手続きを行った場合には、弁護士が債権者に受任通知を送付したタイミングで金融機関は借金の請求ができなくなります。

メリット③：仕事への影響はない

自己破産のメリットとしては、仕事への影響はないことも挙げられます。

自己破産は自分から言わない限り、基本的に職場の人にバレることはありません。

そのため、何も知られないまま、今の職場で働き続けることができます。

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自己破産の5つの注意点

自己破産の注意点は主に以下の5つです。

注意点①：住宅を含めて多くの財産が没収される

自己破産の注意点としてまず挙げられるのは、住宅を含めて多くの財産が没収されることです。

自己破産では、以下のような例外を除いて、基本的には財産がすべて没収されてしまいます。

注意点②：ブラックリストに掲載される

自己破産の注意点としては、ブラックリストに掲載されることも挙げられます。

自己破産をすると5～10年程度は借金したり、クレジットカードを作ったりできなくなります。

自己破産後は借金に頼らず生活していく必要があるのです。

注意点③：連帯保証人に請求が行く

自己破産の注意点としては、連帯保証人に請求が行くことも挙げられます。

自己破産で免除される債務は本人のものだけであり、連帯保証人の債務は1円たりとも免除されません。

債務者本人からお金を回収できなくなった金融機関は連帯保証人に請求することになります。

しかも、この時に借金の返済を一括で請求される場合が多いので注意しましょう。

注意点④：手続き中は一部の職業をできない

自己破産の注意点としては、手続き中は一部の職業をできないことも挙げられます。

自己破産の手続き中には、以下のような仕事をできなくなります。

ただ、自己破産の手続きが完了すれば、これらの仕事を再開できるようになります。

注意点⑤：住所と氏名が官報に掲載される

自己破産の注意点としては、住所と氏名が官報に掲載されることも挙げられます。

官報とは、国が発行している新聞のようなものです。

ただ、官報を日常的に読んでいる方は少ないため、住所と氏名が掲載されても、そこから自己破産がバレることはまれです。

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自己破産の体験談

ここまで自己破産と住宅ローンについて詳しくご紹介してきました。

実際、みなさんが一番気になるのは体験談ですよね。

ここからは実際に自己破産をした方の体験談をご紹介します。

自己破産した方の体験談

自己破産の相談におすすめな弁護士・司法書士事務所11選

ここまで、自己破産と住宅ローンについて詳しくご紹介してきました。

自己破産は裁判所がからむ手続きであるため専門性が高く、素人が1人で行うことは困難です。

従って、まずは弁護士や司法書士に相談することが大切です。

自己破産の相談におすすめな弁護士・司法書士事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

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【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

出典：https://risesogo.jp/

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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【無料電話相談】10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

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ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

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他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

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ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

自己破産 よくある質問

最後に、自己破産をするときによくある質問について紹介をします。

自己破産に関してよくある質問は以下のとおりです。

それでは見ていきましょう。

自己破産は家族の借入やローンにも影響を与えますか？

自己破産の効果は原則として申し立てた本人にのみ帰属します。
従って、家族の借入やローンに影響を与えることはありません。

自己破産によって家族の財産は処分されますか？

原則として家族の財産は処分されません。
ですが、本人の財産かどうかは単に名義だけにとどまらず実質的に判断されます。家族名義の財産であっても実質的にみて本人の財産だと判断されると処分の対象となる場合もあります。

任意売却で住宅を処分する場合はどのくらい住み続けることができますか？

住宅にどのくらいの期間住み続けられるかは売却されるタイミングによります。
任意売却の場合、明渡しまでの標準的な期間は６ヵ月前後となることが比較的多いです。
ただし、買主との交渉によっては引越準備のために売却後１ヵ月間程度住み続けられる場合もあります。

自己破産と住宅ローンのまとめ

自己破産後も一定の条件を満たせば住宅ローンを組むことは可能です。

自己破産後に住宅ローンを組みやすくするポイントとしては以下のようなものが挙げられます。

住宅ローンで購入した持ち家が自己破産でどうなるかは以下の3つの場合で異なります。