クレジットカードの選び方を8つの観点から解説｜あなたに最適なカードを選ぼう！

キャッシュレス決済には、

• デビットカード
• 電子マネー
• コード決済

などがありますが、その中でもクレジットカードが占める割合は年々伸びており、2021年度には32.5％に達しています。

ですが、まだクレジットカードを所有していない方にとっては、どうやって選べばいいか分からないと思います。

もし所有するなら、できるだけお得に使えるカードを選びたいところです。

そこでこの記事では、クレジットカードの選び方から目的・年代・属性別でそれぞれおすすめのカードを紹介していきます。

この記事を読めば、あなたにピッタリのクレジットカードが見つかります。

監修者情報

新井智美/トータルマネーコンサルタント

コンサルタントとして個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談など）やセミナーを行う。豊富な金融知識を活かし、メディアへの執筆及び監修もおこなう。１級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®資格保有。（公式サイト）

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柴沼直美/ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、保険会社で2年弱営業に従事したのち渡米。外資系証券会社でアナリスト、ファンドマネジャーとして勤務後フリーへ。現在はFPとして個別家計相談や執筆と行うと同時に大学等で金融・英語の講師として活動。１級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®資格保有。（公式サイト）

クレジットカードの選び方は8つ

クレジットカードには様々なメリットやデメリットがあるので、申し込む前に選び方を知っておきましょう。

その方が自分とって、ふさわしい1枚を探し出せます。

ここからは、クレジットカードの選び方を8つ紹介していきます。

年会費

クレジットカードの年会費は、発行するカードやランクによって発生する物があります。

具体的には、一般カードは年会費が無料に設定されていることが多いです。

逆に、ほとんどのゴールドやプラチナ以上のカードでは年会費が必須となります。
（※一部のゴールドカードでも、年会費無料としている物がある）

年会費にはいくつかパターンがあり、以下の通りです。

「永年無料」なら1年目からずっと年会費が無料なので、年会費を気にせず利用できます。

「初年度無料」なら初年度だけ無料ですが、2年目以降は「年会費1,100（税込）」と有料になるパターンが多いです。

しかし「年1回のご利用」や「年間〇万円以上の利用」などの条件を達成すれば、無料になるカードもあります。

「年会費有料」なら1年目から年会費が数千円から数万円まで発生しますが、こちらも条件達成で無料にできるカードがあります。

還元率

還元率とは、クレジットカードの利用代金に対して付与されるポイント割合のことです。

基本的にカードランクが上がれば、それに伴って還元率も上がることが多いです。

例えば、三井住友カード（NL）と三井住友カード ゴールド（NL）では、SBI証券での積立投資による付与率に差があります。

三井住友カード（NL）では付与率が0.5％ですが、三井住友カード ゴールド（NL）なら2倍の1.0％となります。

しかし、ゴールドカードの多くは年会費がかかるので、付与率と比較してどちらが最終的にお得になるか検討が必要です。

よって付与率を重視したければ、年会費無料のゴールドカードを使うのが一番効率の良い選択です。

三井住友カード ゴールド（NL）は1年目に年会費5,500円（税込）※が発生しますが、年間100万円以上利用※すれば2年目以降の年会費が永年無料となるので、おすすめです。

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

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※即日発行できない場合もあります

>> 三井住友カード ゴールド（NL）公式サイト <<

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

ポイント交換先

利用額に応じてポイントがもらえるクレジットカードは多いですが、カードを選ぶ際はそのポイントで何と交換できるかという点も重要です。

なぜならカードで貯まるポイントのほとんどが独自ポイントなので、そのままでは使い道が限定されてしまうからです。

例えば、コンビニをよく利用するならnanacoポイントやPonta、Vポイントへ交換できる方がいいでしょう。

またよく飛行機に乗るなら、JALマイルやANAマイルに交換できた方がいいです。

他にもネットショッピングをよく利用するなら、Amazonポイントや楽天ポイントに交換できるかチェックしましょう。

優待・保険などの付帯サービス

クレジットカードには、空港ラウンジなどの優待や海外保険などの付帯サービスがあります。

そのため、自分が受けたい付帯サービスがあるかどうかでクレジットカードを選ぶのも1つの手です。

クレジットカードの付帯サービスには、以下のものがあります。

空港ラウンジとは、空港でチェックイン後に飛行機が出発するまでに利用できる待合室のことです。

空調が効いた室内で、フリードリンクや雑誌が提供されたりWi-Fiを利用できたりと、出発まで優雅に過ごすことができます。

また海外傷害保険があれば海外でケガや病気で入院した際に、病院から多額の治療費を請求されても支払いに困ることが少なくなります。

自分にとってどんな付帯サービスが必要か吟味してから、選びたいところです。

カードランク

クレジットカードを選ぶ際は、カードランクにも注目しましょう。

というのも、カードランクによって、年会費や還元率、付帯サービスなどに違いが生じるからです。

カードランクが上がることで、還元率や付帯サービスなどの水準も上がりますが、同時に年会費も上がります。

そのため、無理をして高い年会費が必要なゴールドカード以上を入手するのは禁物です。

なぜなら自分が何を求めるかによって、選ぶカードは変わるからです。

例えば普段の買い物で使いたいだけなら、年会費無料の一般カードで十分でしょう。

逆に手厚い付帯サービスやステータスを求めるなら、ゴールド以上で申込みしましょう。

また初めてカードを作るなら、一般カードから申し込んだ方が審査は通りやすいです。

セキュリティ

不正利用などを防ぐために常時チェックしたり、損失分を補償したりするセキュリティ機能を持ったクレジットカードがあれば、安心して使えます。

カード会社が提供するセキュリティ機能は、以下の通りです。

「本人認証サービス」や「利用通知」があれば、なりすまし対策になりますし、「ナンバーレス」や「デジタルカード」なら盗み見やスキミング対策になります。

2021年はクレジットカードの不正利用による被害額が、過去最多の330億円余りに上っています。

日本クレジット協会によりますと、去年（2021年）1年間のクレジットカードの不正利用による被害額は330億円余りに上り、過去最多となりました。

出典：NHK

被害に遭ってからでは遅いので、できるだけセキュリティ機能が充実したクレジットカードを選びましょう。

国際ブランド

クレジットカードの国際ブランドによって、利用できる地域などが異なります。

なぜかというと、ブランドによって地域毎にシェアが異なるため、得意とする地域に差が出るからです。

国際ブランドは7種類あり、それぞれの世界シェアや特徴は以下の通りです。

国際ブランドをどれにしようか迷うようなら、シェアの高さや得意とする地域で考えれば問題ありません。

例えばアメリカ方面へ行くことが多いなら、VISAやAmerican Express、Discoverがおすすめです。

またヨーロッパ方面へ行くことが多いなら、Mastercard、次いでVISAがいいでしょう。

もし日本だけで使うなら、VISAかJCBを選んでおけば十分です。

他のブランドは、ステータスを求めたり、中国に行く必要があったりなどで選ぶといいでしょう。

デザイン

クレジットカードはいつも見て触る物なので、デザインにもこだわって選びたいところです。

カード会社によっては複数デザインを用意しているところがあるので、自分の気に入るものを選びましょう。

また提携カードの中には、有名人やアニメのキャラクターがあしらわれているため、好きな方にはたまらないと思います。

もし気に入るデザインがあれば、申し込んでみましょう。

【目的別】クレジットカードの選び方3つ

クレジットカード選びでは、条件を比較することが重要です。

ですが、さらに踏み込んで、

• 「普段の買い物で使いたい」
• 「旅行に便利なカードが欲しい」

と、利用する目的別で選ぶのも一つの手です。

ここからは、クレジットカードの選び方を目的別で3つ紹介します。

スーパーやコンビニなどの普段の買い物で使う

主婦の方ならスーパー、サラリーマンやOL、学生の方ならコンビニなどをよく利用することでしょう。

そこでスーパーやコンビニで普段から買い物をするなら、ポイント還元率や割引率が高いクレジットカードをおすすめします。

クレジットカードの中には特定のスーパーやコンビニで使うと、ポイント還元率や割引率が高くなるものがあります。

例えば、

• 「三井住友カード（NL）」は対象のコンビニや飲食店でスマホからタッチ決済するとポイント最大7％還元※
• 「イオンカードセレクト」なら、20日・30日にイオンで決済すると5％OFF

などがあり、利用するだけでお得です。

よって利用頻度が高い店舗があるなら、その店舗で還元や割引が高くなるかどうかでクレジットカードを選びましょう。

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※Visaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレスで支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※通常のポイントを含みます。
※商業施設内にある店舗など、 一部ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元率にならない場合があります。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。
その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。
上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。

ネットショッピングをよく使う

Amazonや楽天市場など、普段からネットショッピングをよく利用する方も多いと思います。

そんな方は、特定のショッピングサイトで還元率が高くなるクレジットカードを選びましょう。

例えば、

• 「Amazon Prime Mastercard」なら、Amazonでのネットショッピングでポイント2％還元
• 「楽天カード」なら、楽天市場でのネットショッピングでポイント3％還元

などがあります。

よく利用するネットショッピングサイトがあるなら、そこの利用に特化したクレジットカードを選びましょう。

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旅行や出張でよく海外に出かける

旅行や出張でよく海外に行く方は、空港ラウンジや海外保険の充実度、国際ブランドでクレジットカードを選びましょう。

というのも、空港ラウンジが利用できれば飛行機の出発まで快適に過ごせますし、海外保険があれば渡航先でケガや病気になっても高額治療費の支払いで苦労しなくなるからです。

空港ラウンジや海外保険を重視して選ぶなら、利用できる空港数や保険の補償額が手厚いゴールド以上のクレジットカードを選びましょう。

また国際ブランドによっては、渡航先での利用可能な店舗数に差があるので、世界シェアが高いブランドを選びましょう。

世界シェア1位のVISAか、2位のMastercardのどちらかを所有していれば、ほぼ問題なく使うことができます。

クレジットカードを選ぶ前に知っておきたい基礎知識

クレジットカードを選ぶ前に、クレジットカードの基礎知識を理解しておきましょう。

というのも基礎知識があれば、自分にとって最適なクレジットカードを選べるからです。

またデビットカードやプリペイドカードなど、他のキャッシュレス決済と比較して、何が違うかも理解できます。

ここからは、クレジットカード選びの前に知っておきたい基礎知識を3つ紹介します。

クレジットカードとは？

クレジットカードとは、現金が無くても提示するだけで買い物代金を支払い済みにできるカードのことです。

クレジットカードを入手するには、クレジットカード会社が設定した審査を通過する必要があります。

なぜならクレジットカード会社は、利用者の代わりに代金を支払いながら後日代金を回収するため、利用者がきちんと期日までに支払うかどうかをチェックしたいからです。

つまりクレジットカード会社が利用者を信用（クレジット）して代わりに支払いをしてくれるアイテムが、クレジットカードと言えます。

デビットカードやプリペイドカードとの違い

クレジットカードと似た物として、デビットカードとプリペイドカードがありますが、それぞれ違いがあります。

デビットカードとは、使ったその場で紐付けされている口座から引き落とされるカードのことです。

そのため、現金払いと同じ感覚で使えます。

またプリペイドカードとは、前もってカードに現金をチャージして使うカードのことです。

チャージした分までしか利用できないため、使いすぎを防止できます。

クレジットカードとデビットカード、プリペイドカードの違いをまとめると、以下の通りです。

クレジットカードは作るのに審査があったり、限度額までしか使えなかったりというデメリットがあります。

ですが他のカードとは違い、引き落としを後日にできたり、還元率が高かったりと多くのメリットがあります。

そのためクレジットカードを作れるなら、1枚は持っておきたいところです。

カードランクと審査基準

クレジットカードにはランクがあり、「一般」「ゴールド」「プラチナ」「ブラック」の4種類があります。

ランクの上下関係は、以下の通りです。

ランクが上がることに年会費が上がったり、年収や職業、カードの利用状況などを見る厳しい審査が入ったりします。

ですが、代わりに利用限度額が上がったり付帯サービスが充実したりするので、利便性が向上します。

もしプラチナやブラックを所有していれば、店側から「ステータスが高い顧客」と認識されるので、年収や職業などを無言でアピールできるのです。

ただし、カード会社によっては「ゴールドやプラチナが最高ランク」としている所もあるので、注意が必要です。

また、ブラックはカード会社からインビテーション（招待）がないと作れません。

もしブラックが欲しければ一般からスタートし、少しずつゴールドやプラチナにランクアップして使い続けましょう。

そうすればカード会社から「優良顧客」と認められて、ブラックへのインビテーションを受ける可能性が高くなります。

コンビニやスーパーなどでおすすめのクレジットカード3枚

コンビニやスーパーでよく買い物をするなら、利用頻度が高い店舗に合わせてクレジットカードを選べば還元率や割引が高くなります。

ここからは、コンビニやスーパーなどでおすすめのクレジットカードを3枚紹介します。

【還元率10.5％】三菱UFJカード

『三菱UFJカード』は三菱UFJニコスが発行する、年会費が初年度無料のクレジットカードです。

セブン-イレブンやローソンで使えば、最大10.5％相当のグローバルポイントが付与されます。
（※登録型リボ『楽Pay』登録済みに限る。未登録の場合は最大5.5％相当で付与）

グローバルポイントは1ヶ月間のショッピング利用金額の合計でポイントを付与するので、1回の利用代金が1,000円未満でも、無駄なくポイントが稼げます。

また、24時間365日で不正利用をモニタリングされているので、スキミングなどの犯罪に遭ってもすぐ補償してもらえます。

>> 三菱UFJカード公式サイト <<

【還元率6％】ローソンPontaプラス

『ローソンPontaプラス』はローソン銀行から発行されている、年会費が永年無料のクレジットカードです。

毎月10日・20日にローソンでのカード決済で、ポイント還元率が最大6%にアップします。
（※ローソンアプリエントリー済みで、かつ16:00～23:59の利用で最大6％）

また「ウチカフェスイーツPontaポイント10％還元特典」でウチカフェスイーツ各種をカード決済すると、いつでもPontaポイントが10％還元されます。

さらにLAWSON（ローソン）やU-NEXTなどで、お得な会員優待特典がもらえるので、お得です。

【20日・30日5％OFF】イオンカードセレクト

『イオンカードセレクト』はイオンクレジットサービスが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

毎月20日・30日にイオン系列店舗で利用すると、最大5％OFFが受けられます。

またガソリンスタンドやエステ、レジャーなどの幅広い分野で割引が受けられる優待が豊富にあるため、どんな方にもおすすめです。

＼新規入会・利用で5,000WAON POINT+条件達成で+7,000円相当もらえる！※／

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ネットショッピングでおすすめのクレジットカード3枚

Amazonや楽天市場などをよく利用するなら、それらのネットショップで還元率が高くなるクレジットカードを選びましょう。

ここからは、ネットショッピングでおすすめのクレジットカードを3枚紹介します。

【Amazonで還元率2％】Amazon Prime Mastercard

『Amazon Prime Mastercard』はAmazonが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

プライム会員ならAmazonでの買い物で通常1.5％のポイント還元しかありませんが、このカードで決済すれば還元率2％になります。

また申込みから最短5分で発行可能なので、Amazonのタイムセールなどで欲しいものがあってもすぐ利用できます。

【楽天市場で還元率3％】楽天カード

『楽天カード』は楽天カードが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

楽天市場で買い物をすれば、いつでも還元率3％になります。

またクレジットカード業種にて「14年連続顧客満足度No.1」を獲得しているので、人気や満足度の高いカードを探している方におすすめです。

＼楽天市場で還元率アップ！／

>> 楽天カード公式サイト <<

【Yahoo!ショッピングで還元率5％】PayPayカード

今後新規入会企画を実施する場合は1ヶ月前に告知いたします。

『PayPayカード』はPayPayカードが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

Yahoo!ショッピングやLOHACOで買い物をすれば、いつでも還元率5％になります。

また、ソフトバンク利用者なら1.5％、ワイモバイル利用者なら1％、それぞれ携帯料金に応じてポイントが付与されます。

＼ 申し込みは最短5分！／

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海外旅行や出張が多い方におすすめのクレジットカード2枚

海外旅行や出張が多い方は、空港ラウンジや海外保険の充実度、渡航先で使いやすい国際ブランドで選ぶようにしましょう。

ここからは、海外旅行や出張が多い方におすすめのクレジットカードを2枚紹介します。

【海外保険2,000万円】ライフカード＜旅行傷害保険付き＞

出典：ライフカード

『ライフカード＜旅行傷害保険付き＞』はライフカードが発行する、年会費が初年度無料のクレジットカードです。

国際ブランドは「VISA」「Mastercard」「JCB」に対応しているので、渡航先に合わせてブランドを選べば問題ありません。

また旅行傷害保険として海外で最高2,000万円、国内で2,000万円が自動付帯されます。

さらにショッピングモール「L-Mall」経由のお買い物でポイントが最大25倍にアップします。

【海外保険1億円】dカード GOLD

『dカードGOLD』は、携帯キャリア最大手のNTT docomoが発行するクレジットカードです。

国際ブランドは「VISA」「Mastercard」に対応しているので、渡航先に合わせてブランドを選べば問題ありません。

また旅行傷害保険として海外で最高1億円、国内で5,000万円が自動付帯されます。
（※自動付帯の場合、保険内容により減額）

さらに、国内34カ所とハワイ（ダニエル・K・イノウエ国際空港）の空港ラウンジが無料で利用可能です。

＼ドコモユーザーに嬉しい特典が豊富／

>> dカードGOLD公式サイト <<

【年代・属性別】おすすめクレジットカード4枚

10代、20代などの年代から、大学生や主婦などの属性によって求めるものが変わるので、おすすめできるクレジットカードも変わります。

ここからは、年代や属性別でおすすめのクレジットカードを4枚紹介します。

【10代～大学生】三井住友カード（NL）｜年会費無料・学生ポイントでサブスクサービス最大10％還元

『三井住友カード（NL）』は三井住友カードが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

セブン-イレブンやローソンなどの対象のコンビニでスマホのタッチ決済をすれば、最大7％ポイント還元で利用できます。

また学生限定で付与される学生ポイントの優待が豊富にあります。

さらに、三井住友カード（NL）はナンバーレスカードなので、カード面に番号がありません。

そのため、番号を盗み見られる心配が無いので、セキュリティ性能は抜群です。

学生ポイントは在学中にしか付与されないので、学生時代をお得に過ごしたければ手に入れておきたい1枚です。

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【新社会人】三井住友カード ゴールド（NL）｜SBI証券で1.0％のポイント付与

『三井住友カード ゴールド（NL）』は、三井住友カードが発行するナンバーレスのクレジットカードです。

SBI証券でNISAなどのつみたて投資を行えば、1.0％付与されます。
（※『三井住友カード（NL）』では0.5％付与）

また毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント還元（継続特典）が獲得できます。

三井住友カード（NL）と同様、セブン-イレブンやローソンなどでスマホのタッチ決済をすれば、7％ポイント還元※で利用できます。

さらに、三井住友カード ゴールド（NL）限定で、ショッピング利用枠として年間限度額300万円が付きます。

申込み条件が「満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く)」なので、サラリーマンやOLとなった証として三井住友カード ゴールド（NL）を作りましょう。

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※即日発行できない場合もあります

>> 三井住友カード ゴールド（NL）公式サイト <<

※Visaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※通常のポイントを含みます。
※商業施設内にある店舗など、 一部ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元率にならない場合があります。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。
その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。
上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。

※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

【20～30代】JCB CARD W・JCB CARD W plus L｜39歳以下限定・スタバ利用で還元率5.5％

『JCB CARD W・JCB CARD W plus L』は18歳から39歳限定で申し込み可能な、年会費が永年無料のナンバーレスクレジットカードです。

そのため、20代から30代の方におすすめできる1枚です。

ポイントアップ登録済みでスターバックスコーヒーを利用すれば、最大5.5％還元となります。

また女性のみ申込み可能のJCB CARD W plus Lで限定優待（毎月旅行券や映画鑑賞券などのプレゼント、手頃な掛け金の女性疾病保険など）が受けられます。

＼ 高還元な人気No.1カード！ ／

>> JCB CARD W公式サイト <<

【主婦＆主夫】リクルートカード｜光熱費や携帯代などが1.2％還元

『リクルートカード』はリクルートが発行する、年会費が永年無料のクレジットカードです。

光熱費や携帯代などが、いつでも1.2％還元で利用できるので、利用シーンに関係なく、どこでもお得に利用したい主婦（主夫）におすすめできる1枚です。

またショッピングサイト「ポンパレモール」を利用すれば、還元率が4.2％にアップします。

さらにJCB限定キャンペーンで、「新規入会&利用で最大8,000円相当プレゼント」と「家族カード&ETCカード入会・利用で最大1,200円分ポイントプレゼント」を開催中なので、申し込んでおきましょう。

＼どこでも還元率1.2%！／

>> リクルートカード公式サイト <<

クレジットカードの選び方に関するQ&A

クレジットカードの選び方で疑問に感じやすいことを、Q&A形式で5つまとめました。

自分の利用シーンに合わせてクレジットカードを選ぼう

ここまでクレジットカードの選び方から、目的・年代・属性別でおすすめのカードを12枚紹介していきました。

クレジットカードを選ぶなら、自身の利用シーンに合わせてクレジットカードを選びましょう。

なぜなら自分がよく利用するお店やサービスは、自分がよく理解しているからです。

利用シーンに合わせてカードを作れば、効率的にポイントを貯めたり、割引や付帯サービスを受けられたりします。

もしどうしても決められない、もしくは急いでクレジットカードが欲しい場合は、『三井住友カード（NL）』がおすすめです。

三井住友カード（NL）なら、18歳以上（高校生を除く）なら年会費無料で簡単に作れますよ。

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