医療保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」の違いは？デメリット・メリットもご紹介

掛け捨て型は保険料は戻りませんが保障内容が手厚くリーズナブルな商品も多いため、医療保険の主流は掛け捨て型となっています。

そこでこの記事では、掛け捨て型医療保険の特徴やメリット・デメリット、掛け捨て型医療保険のおすすめ商品の紹介をします。

さらに貯蓄型との違いについても解説しました。

掛け捨て型と貯蓄型で迷われている方は、ぜひご覧ください。

記事監修者紹介

松葉 直隆 / 保険のプロ
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

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医療保険の掛け捨て型とは？

こちらでは、医療保険の掛け捨て型の特徴について解説します。

該当する医療保険とは？

医療保険で掛け捨て型に該当するのは、定期タイプの医療保険そして終身払いで払い込む終身タイプの医療保険です。

定期タイプは文字通り、医療保障が一定期間受けられる商品です。

一方、終身タイプは一生涯の医療保障が受けられるものの、一生涯保険料を払い込み続ける商品です。

保険料は割安だが

定期タイプも、終身払いで払い込む終身タイプも、払い込む保険料は割安となります。

60歳までなどの短期払で払い込む終身タイプの医療保険より、1/3～2/3程度の保険料負担で保障が維持できます。

しかし、保険満期となったり(定期タイプのみ)、中途解約したり、契約者(被保険者)が死亡したりした場合、基本的に1円も払い込んだ保険料は戻ってきません。

医療保険の掛け捨て型を選ぶメリット３選

こちらでは、医療保険で掛け捨て型を選ぶ3つのメリットを取り上げます。

保障内容が充実し保険料は格安

医療保険は、掛け捨て型であっても、保障内容は各生命保険会社が競って充実したサービスを提供しています。

その上、毎回払い込む保険料負担は低く、家計を圧迫し難い点がメリットです。

一方、終身タイプの医療保険には、歳払済(例えば60歳・65歳で払い終える)、年払済(例えば10年・20で払い終える)という「短期払」も用意されています。

こちらの場合は、保険料の払い込みを終えたら、以後0円で一生涯の医療サポートが受けられますが、一生払い込むわけではないので1回に払い込む保険料は大きくなります。

保険見直しがしやすい

もともと保険料が返ってこないことを承知の上で掛け捨て型を申し込むため、現在加入の医療保険より魅力的な保険を見つけたら、比較的抵抗なく保険の見直しができます。

これが貯蓄型の場合だと、これまで払い込んできた保険料がわずかしか戻らないと、なかなか保険見直しに踏み切れないものです。

その点、掛け捨て型は迅速な中途解約、新規契約を進めることができます。

いざという事態になった場合には

ご自身が、がん・心疾患・脳血管疾患のような三大疾病になり、所定の条件に合致すれば、以後の保険料の支払いを免除される措置が付帯されている医療保険もあります。(保険料払込免除特則)

この特則が付帯してあれば、健康なときは格安の保険料で医療保障を継続し、いざという事態になった場合には保険料負担を免除されつつ、いろいろな給付金が請求できることになります。

特に終身タイプの掛け捨て型医療保険ならば、保険料払込免除特則は是非付加するべき保障です。

医療保険の掛け捨て型を選ぶデメリット2選

こちらでは、医療保険で掛け捨て型を選んだ場合のデメリットを2つ取り上げます。

長期加入は損？

当然ながら一つの商品を長期間継続して契約すれば、それだけ多くの保険料を払い込むことになります。

中途解約すればもちろん1円も戻りません。

かといって、不健康になって保障が受けられることを期待するのは間違いです。

なるべく保険料負担を軽減するには、同じような保障内容で継続したい場合、同じ条件でより安い保険料負担で加入できる商品を探し、その都度見直しを行うことが大切です。

亡くなるまで保障を全く受けない事態も

病気やケガが怖いからと掛け捨て型の医療保険へ加入し続け、一度も給付金を請求しないまま亡くなる契約者はいます。

大病を患うことなく一生終えられたことは幸いですが、やはりこの場合も保険料は戻りません。

掛け捨て型の医療保険の中には、死亡保障(死亡給付金)を設定できる商品もあります。

こちらを設定していれば、給付金が受取人(遺族)へ支払われます。

保険料の全額が戻ってくる訳では無いものの、死亡保障も付帯しておいた方が、ご自身の死後に役立つはずです。

医療保険の掛け捨て型を選ぶポイント

こちらでは、医療保険の掛け捨て型を選ぶポイントを解説します。

ご自身がどんな保障を必要としているか？

ご自身が若くて健康で特に怖い病気もない場合は、どんな保障が必要かなかなかピンとこないものです。

このような場合は、基本保障(入院・手術保障)程度のシンプルな契約で十分でしょう。

しかし、ご自身が40代・50代となれば、生活習慣病のリスクが高まります。

そんな時は、三大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)、更に高血圧性疾患・糖尿病・腎疾患・肝疾患・膵疾患等をカバーできる医療保険を選ぶべきです。

個性豊かな保障内容で有利に備えを

特定病気への備えだけではなく、短期入院で手厚いサポートを受けたい時は一時金の充実した医療保険を選びましょう。

また、実際に掛かった医療費だけサポートしてもらいたいなら実費補償型の医療保険を選びましょう。

保障内容をよくみて、ご自身がより有利となる備えを選ぶのがポイントと言えます。

医療保険の掛け捨て型おすすめ10選

こちらでは、おすすめする掛け捨て型医療保険を定期タイプと終身タイプに分けて紹介します。

定期タイプのおすすめ掛け捨て型医療保険

定期タイプの保険は、仕組みがシンプルでわかりやすい商品が多いので、保険初心者にも優しい内容となっています。

こちらでは、4つの定期タイプの医療保険を取り上げます。

アクサダイレクトの定期医療

出典：アクサダイレクト生命の定期医療保険 | 特長・ポイントを解説 (axa-direct-life.co.jp)

アクサダイレクト生命の定期タイプの医療保険です。

インターネット専用の商品で、ご自身の好きな時間に申し込むことができます。

保障は特約を含めても3つのみと非常にシンプルです。

契約内容も、保険料払込回数は月払いのみ、保険期間・保険料払込期間は10年と1種類だけなので仕組みがわかりやすく、保険初心者でも安心して加入できます。

契約内容・保障内容

保険の仕組み自体とてもシンプルです。

保険料

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

契約条件：入院給付金日額5,000円の場合

保険組曲Best 入院重点プラン感染症プラス【10年有期】

出典：【医療保険】500円からネットで申し込める｜太陽生命 (taiyo-seimei.co.jp)

太陽生命の定期タイプの医療保険です。

「スマ保険」と呼ばれるインターネット専用の商品です。

現在、猛威を振るっている新型コロナウイルスによる入院へ対応しています。

契約内容・保障内容

保険の仕組み自体とてもシンプルです。

保険料

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

契約条件：入院一時金保険10万円、感染症プラス入院一時金保険・先進医療保障・保険料払込免除特約付帯の場合

入院パスポート

出典：入院パスポート（医療保険） | 【公式】損保ジャパン (sompo-japan.co.jp)

損保ジャパンの定期タイプの医療保険です。

実際にかかった医療費がサポートされる「実費型補償」の保険商品です。

自宅療養でも入院準備保険金が受け取れ、新型コロナウイルスによる療養も対象です。

契約内容・保障内容

保険期間のは毎年更新されます。

保険料

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

契約条件：これだけで安心タイプ(入院準備金・入院時選べるサポート・入院治療費用)の場合

治療保障保険 ネオdeちりょう

出典：保険商品について｜ネオファースト生命 (neofirst.co.jp)

ネオファースト生命の定期タイプの医療保険です。

仕組みがユニークで、契約年齢が80歳までは10年間で自動更新が可能、81歳～85歳で契約したら終身タイプで一生涯のサポートが受けられます。

実際にかかった医療費がサポートされる「実費型サポート」の保険商品です。

保険満了時に契約者(被保険者)が生存していれば、給付金が受け取れるので、ある程度のリターンも用意されています。

契約内容・保障内容

仕組みがユニークです。

保険料

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

入院治療一時給付金は基本保障ですが外すことも可能です。

付加する場合は次の追加保険料が掛かります。

終身タイプのおすすめ掛け捨て型医療保険

一生涯の保障が約束された医療保険では、終身払を選ぶと保険料が基本的に掛け捨てとなります。

こちらでは、6つの終身タイプの医療保険を取り上げます。

じぶんへの保険3

出典：ライフネット生命の終身医療保険「じぶんへの保険3」保険内容の特長を解説 (lifenet-seimei.co.jp)

ライフネット生命の終身タイプの医療保険です。

インターネット専用で手軽に申し込めます。

三大疾病やがんに備えたい人へ最適です。

契約内容・保障内容

保険料払込は終身払の他、60歳まで・65歳までと歳払済で契約もできます。

基本保障は次の通りです。(エコノミーコース・おすすめコース共通)

おすすめコースでは次の保障も付帯されます。

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約条件：おすすめコース(入院給付金日額5,000円)の場合

終身医療保険「も。」

出典：終身医療保険「も。」｜SBI生命保険 (sbilife.co.jp)

SBI生命の終身タイプの医療保険です。

インターネットからも手軽に申し込めます。

通院・入院の他に在宅医療もサポートと、保障範囲の広いのがこの商品の特徴です。

契約内容・保障内容

保険料払込は終身払の他、60歳・65歳・70歳までと歳満了で契約もできます。

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約条件：入院給付金日額5,000円、1回の入院日数制限60日、終身通院特約・先進医療特約・終身在宅医療特約あり

マイ フレキシィ

出典：終身医療保障保険 マイ フレキシィのメットライフ生命 (metlife.co.jp)

メットライフ生命の終身医療保険です。

日帰り入院・短期入院がとても充実しています。

入院保障のタイプは3種類から選べます。

契約内容・保障内容

基本保障は次の通りです。(3つのタイプから1つを選択、日額15,000円)

任意で特約を付加できます。

その他、女性疾病入院特約、認知症診断特約、ガン通院充実特約等が付加できます。

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約例：男性30歳、基本保障(入院給付金日額15,000円)のみの場合

CURE Next (キュア・ネクスト)

出典：医療保険CURE Next[キュア・ネクスト]｜オリックス生命保険株式会社 (orixlife.co.jp)

オリックス生命の終身タイプの医療保険です。

生活習慣病の入院・治療サポートが充実しています。

また、がん治療の通院のサポートが無制限保障となるケースもあり、通院が長引くことを危惧する方々に最適です。

契約内容・保障内容

終身払の他、60歳まで払い込む歳払済で契約もできます。

保障は次の通りです。(「三大疾病無制限型」60日型の場合)

その他、通院治療支援一時金、入院一時金等を付加できます。

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約条件：三大疾病無制限型・入院給付金日額5,000円・60日型、先進医療特約付加の場合

SURE

出典：医療保険ならソニー損保|SURE<シュア> (sonysonpo.co.jp)

ソニー損保の終身タイプの医療保険です。

インターネットで手軽に申し込めます。

特にがんへ備えたいとき最適な保険商品です。(がん2倍プラン)

契約内容・保障内容

仕組みはシンプルで、がん治療に厚い保障内容となっています。

保障は次の通りです。(基本プラン・がん2倍プラン)

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約条件：基本プラン(入院日額5,000円)・先進医療あり

アクサダイレクトの終身医療

出典：アクサダイレクト生命の終身医療保険 | 特長・ポイントを解説 (axa-direct-life.co.jp)

アクサダイレクト生命の終身タイプの医療保険です。

定期タイプ同様、インターネット専用の商品で、ご自身の好きな時間に申し込むことができます。

アクサダイレクトの終身医療は、なんと入院給付金のみの契約が可能です。

気になる病気は無いが一生涯の保障を備えて、しばらく様子を見たいという人に最適です。

契約内容・保障内容

終身払の他、60歳まで・65歳までと歳満了で契約もできます。

その他、入院時一時金給付特約、通院支援特約、女性疾病入院特約等が付加できます。

保険料

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

契約条件：入院給付金日額5,000円・入院のみを保障の場合

医療保険の掛け捨て型と貯蓄型の違い

こちらでは、医療保険の貯蓄型について解説します。

短期払は概ね保険料が戻るものの

終身タイプの医療保険の中には、保険料を短期払いすると何割かが返還される商品があります。

しかし、保険料負担は掛け捨て型と言われる終身払より重くなります。

また、実際に返還される保険料はどんなに長期間払い込んでも、「入院給付金日額の〇倍(概ね10倍と設定されている商品が多い)」と決まっています。

とても保険料が全額返還される仕組みとはなっていません。

まとまった解約返戻金として戻る商品はわずか

保険料が運用され中途解約した場合、払い込んだ期間等に合わせ、まとまった解約返戻金が戻る商品はわずかにあります。

しかし、貯蓄性のある終身保険(死亡保険)等とは異なり、「保険料+利息」が付いてくる貯蓄型の医療保険はまずありません。

資産運用に役立てたいならば、終身保険(死亡保険)や個人年金保険のような返戻率の高くなる商品を検討しましょう。

医療保険の掛け捨て型によくある質問

こちらでは、医療保険の掛け捨て型に関する質問に関して解説します。

掛け捨て型の保険は本当に1円も戻らない？

基本的に掛け捨て型の保険は、前述したように1円も戻りません。

ただし、保険料を月払いではなく年払または半年払という形で契約する場合もあるはずです。

年払または半年払で契約し、その後に中途解約すれば、未経過分の保険料は戻る可能性があります。

まとめて保険料を払った分が、すべて返還されないわけではありません。

中途解約を検討しているなら、未経過分の保険料があるか否か、加入中の生命保険会社の担当者へ問い合わせてみましょう。

リターンが期待できる医療保険もある？

掛け捨て型は健康な人が損をする商品のように思う方々も多いです。

そこで、生命保険会社は健康に配慮している方々も得するサービスを考案しています。

それが「健康給付金」です。

例えば「〇年間に1度も給付金を請求しなければ、保険料の一部をリターンする」という商品も販売されています。

また、リターン制度を付帯している医療保険の中に、特定の年齢に至るまで一度も給付金請求をしなければ、主契約分の保険料全額が返還される商品もあります。

保険料がもったいないと感じたら、このようなリターン型医療保険も検討してみましょう。

掛け捨ての医療保険まとめ

掛け捨て型の医療保険は、定期タイプ・終身タイプ(終身払)共に個性豊かな商品ばかりです。

しかし、保険料がもったいないと感じたら、ある程度のリターンが見込める医療保険を検討してみましょう。

基本的に医療保険は生命保険の中でも保障性の強い保険商品なので、病気やケガで入院・手術をしなければ、定期タイプだろうが終身タイプだろうが掛け捨てになります。

保険を損得で考える方も多くなってきている中で、何が重要なのかをしっかりと考えて保険を選ぶようにしましょう。