保険の掛け捨てとは？基本情報とデメリット・メリットを解説！

掛け捨て型の保険商品は、「保険料が戻ってこなくて損」と申込に抵抗を感じる方々がいます。

しかし、うまく活用すれば万一の事態に、とても『頼もしい存在』となります。

この記事では、保険の掛け捨てはもったいないのか、保険の必要性、おすすめの掛け捨て保険等を解説します。

必要のない保険に契約して無駄にお金を失わないためにも、しっかりと確認しましょう。

記事監修者紹介

松葉 直隆 / 保険のプロ
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体を経て、現在はマネーグロースにて記事監修を務める。

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生命保険とは？

こちらでは、「生命保険」「医療保険」「がん保険」「就業不能保険」の特徴を解説します。

生命保険

生命保険とは、各生命保険会社が販売する保険商品の総称ですが、一方で死亡保険のみを指す場合もあります。

死亡保険を指す場合は、定期保険・終身保険という大きく2つのタイプに分かれています。

定期保険は、一定期間の被保険者の死亡・高度障害を保障する商品です。

ほとんど全ての商品が「掛け捨て型」と呼ばれ、保険料が1円も戻らないタイプの商品です。

一方の終身保険は、一生涯にわたり被保険者の死亡・高度障害を保障する商品です。

こちらのタイプは解約すれば解約返戻金という形で保険料が戻ります。

医療保険

医療保険とは、被保険者が病気やケガをした場合、その入院治療を金銭的にサポートする商品です。

こちらも、定期タイプ・終身タイプという大きく2つのタイプに分かれています。

定期タイプは、一定期間の被保険者の病気やケガの治療を保障する商品であり、全ての商品が「掛け捨て」です。

一方の終身タイプは、一生涯にわたり病気やケガの治療を保障する商品であり、こちらのタイプは終身払(一生涯保険料を払い続ける方法)を選ぶと掛け捨てとなります。

がん保険

がん保険とは、がん治療に関する金銭なサポートをする商品です。

こちらも、定期タイプ・終身タイプという大きく2つのタイプに分かれています。

定期タイプは、一定期間の被保険者のがん治療を保障する商品であり、全ての商品が「掛け捨て」です。

一方の終身タイプは、一生涯にわたりがん治療を保障する商品であり、こちらのタイプも終身払(一生涯保険料を払い続ける方法)を選ぶと掛け捨てとなります。

就業不能保険

就業不能保険とは、被保険者が病気やケガ、または精神疾患で働けなくなった場合に、保険金を分割または一時金で受け取る定期タイプの保険です。

働けなくなれば、いきなり保険金が受け取れるわけでは無く、「働けなくなった日から〇日以降」等の条件が付加されています。

こちらは、掛け捨て型の商品であり、年満了(例：10年・20年で満期)、歳満了(例：60年・65年で満期)というように、保険期間が定められています。

保険の必要性とは？

こちらでは、民間の保険へ加入する必要性を解説します。

確かに任意保険だが

民間の保険へ加入しなかったからと言って、公的な健康保険のように国民皆保険ではないので、役所に怒られるなどという事はありません。

民間の保険へ加入するか否かは自分次第です。

また、ご自身が給与所得者で、事業所の労災制度や福利厚生に関するサポートが十分なら、無理に加入しなくても構いません。

公的な保険制度で賄えない負担もある

ただし、公的な健康保険は基本3割自己負担であり、患者側が払うべき医療費負担は存在します。

また、有料の病室の使用料は「差額ベッド代」と呼ばれ、公的な健康保険の保障対象外です。

つまり、自己負担で対応しなければならない部分は意外と多いと言う事になります。

また、自営業・自由業者は公的なサポートは国民健康保険しかないため、特に死亡保障を家族のためにしっかり備えておかないと、残された家族の万一の場合の生活保障は不十分な状態となります。

そのため、事前に万一の事態を想定し、民間の保険へ加入するべきなのです。

保険の掛け捨てはもったいないのか？

こちらで、掛け捨て型保険の有用性を解説します。

確かに保険満期や中途解約しても保険料は戻らない

掛け捨て型保険は、保険が満了したり中途解約したりしても、払い込んだ保険料は1円も戻りません。

そのため、結局保障が生かせないまま契約を終えてしまうこともあります。

保険期間中、病気やケガをしなかったことは幸いですが、やはりもったいないという感情を抱くのはやむをえません。

柔軟に契約者のニーズへ対応できる

しかし、一旦ご自身が契約したら、ご自身のニーズが変容しないまま継続するのかといえば、そうとは言えません。

医療保険の場合は、20代の方なら病気は心配ないけどケガが心配、50・60代の方々ならケガは心配ないけど生活習慣病が怖いという方々は多いです。

このように、年齢を重ねると保障したい内容は変化していきます。

また、生命保険(定期保険)の場合は、20代で若く独身者のとき「万一の際の葬儀費用くらい備えておくか」と、200万円程度で契約していたものの、所帯を持つなどして「これだけでは残された家族が心配だ」と、更に多くの保険金を設定したいケースも出てくるはずです。

ニーズやライフステージの変化に応じて保険見直しがしやすいのが掛け捨て型

掛け捨て型は、保険料が安く抑えられ、そもそも保険料は戻って来ないと割り切って契約しているため保険の見直しがしやすいです。

そのため、ご自身の変化したニーズに対応して、柔軟で迅速な見直しができる点が最大のメリットです。

ご自身の事情の変化に合わせつつ、効率的な活用が出来るのは、掛け捨て型保険の有用性の一つと言えます。

本当にもったいない掛け捨て保険はこれ！

こちらでは、本当にもったいない掛け捨て型保険について解説します。

特定の商品でもったいない商品はない

「この保険に入ると保険料の無駄」という商品は基本的にはありません。

各保険商品に強みがあり、また弱点もあります。

そもそも、ご自身の都合に合わせて選んだ保険なら、契約者は加入に納得しているはずです。

もったいない商品とは？

すっかり契約者へ合わなくなった商品であるにも関わらず、加入したまま放置されている掛け捨て型保険が「もったいない保険」と言えます。

確かに保険料さえ払っていれば保障は継続されます。

しかし、いざ万一の事態が起きた場合、保障としてあまり役に立たなかったのでは、ここまで払い込んできた保険料がもったいない上に備えの意味がありません。

例をあげると

例えば、がんを発症しても病気である以上、通常の医療保険で入院給付金・手術給付金は受け取れます。

一見、がん保険なんて要らないように思えます。

そう考えて医療保険だけをずっと継続している方々もいるはずです。

しかし、入院給付金・手術給付金の請求は基本的に入院・手術後に請求します。

一方、がん保険へ加入し「がん診断給付金」が請求できるなら、診断確定の段階でいきなり給付金が請求可能です。

つまり、がん診断給付金には金銭面の不安や躊躇もなく、早期の段階で充実した治療を受けられる強みがあるのです。

保険の見直しをしないと、この機会を逸することにつながります。

そのため、見直しをしやすい掛け捨て型保険の利点を踏まえ、柔軟な保障内容の変更、新たな保険への加入を定期に行っていくべきなのです。

必要性の低い保険

定期タイプの死亡保険でも、もったいない保険になり得ることがあります。

テレビのコマーシャルなどで、保険料の安さをアピールしている商品が多いと思います。

「30歳男性で500万円の死亡保障が650円」などの保険商品です。

これらは10年定期の保険となるため、10年間に死亡しなければ完全に掛け捨ての保険となります。

また、50代や60代の方をターゲットとした、「200万円の保障が月々1,500円」と言う様な保険商品も同様に10年の定期保険となります。

これらも、保険期間中に亡くならなければ、全て掛け捨てとなります。

本当にその期間の死亡保障が必要であれば良いのですが、比較的死亡リスクの低い年代で保険料だけを見て死亡保険に加入したと言うような場合や、保険の内容を理解せずに加入しているような場合には、非常にもったいない保険になり得るのです。

保険以外にリスクを回避する方法は？

こちらでは、リスクを回避する心がけについて解説します。

何より健康への配慮が第一

「保障を利用する事態そのものが損」な状況と言えます。

そのため、保険へ加入したからと油断し不摂生になるのは禁物です。

タバコは避ける、暴飲暴食はしない、好き嫌いをせずバランスよく食べる、定期に運動をすることこそ第一です。

それでも病気やケガはする

しかし、ストレスによる病気、不運なケガは不意にご自身へ襲い掛かるかもしれません。

健康に気を付けていても万一の事態は考慮するべきです。

生命保険の中には、健康へ配慮している人を対象に保険料が安くなるサービスも用意されています。

健康に自信のある方々は、このような保険へ加入するのもお得です。

おすすめの掛け捨て保険20選

こちらでは「生命保険(定期保険)」「医療保険」「がん保険」「就業不能保険」に分け、それぞれおすすめ商品を紹介します。

生命保険

生命保険(死亡保険)の掛け捨て型とは、定期保険が該当します。

こちらでは、おすすめの定期保険を紹介します。

メディフィット定期

出典：死亡定期保険メディフィット定期 特徴 | メディケア生命保険 (medicarelife.com)

メディケア生命が提供する定期保険です。

インターネットで申込手続きが出来て保険料も格安です。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

保険金額500万円で保険期間・保険料払込期間10年の場合は次のような月払保険料となります。

クリック定期！Neo

出典：死亡保険「クリック定期！Neo」ネットで申込める死亡保険｜SBI生命保険 (sbilife.co.jp)

SBI生命が提供する定期保険です。

インターネット申込専用となっており、いつでも申込手続きができます。

被保険者に万一の事態があれば、最短即日で保険金が受取人に下りる「保険金支払即日サービス」を導入しています。

また、保険金受取人は「同性のパートナー」を指定可能、受取人の対象範囲が広く設定されています。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

保険期間10年・保険金額1,000万円の場合の月払保険料は次の通りです。

かぞくへの保険

出典：ライフネット生命の定期死亡保険「かぞくへの保険」保険内容の特長を解説 (lifenet-seimei.co.jp)

ライフネット生命が提供する定期保険です。

インターネット申込専用で、いつでも申込手続きができます。

保険期間は最長90歳までと、最近の長寿化に対応した仕組みとなっています。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

保険期間10年・保険金額1,000万円の場合の月払保険料は次の通りです。

スーパー割引定期保険

出典：スーパー割引定期保険のメットライフ生命 (metlife.co.jp)

メットメットライフ生命が提供する定期保険です。

スーパー割引定期保険は、タバコを吸わない方や普段から健康に気を付けている方ほど保険料が割安となる死亡保険です。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

契約者30歳男性・更新タイプ10年・保険金額1,000万円の場合、所定の健康状態へ合致すれば月払保険料は次のように変化します。

スーパー定期保険

出典：生命保険・死亡保険 スーパー定期保険の保障内容｜楽天生命保険 (rakuten-life.co.jp)

楽天生命が提供する定期保険です。

1年単位で保険期間を設定できるので、ピンポイントで一定期の期間にわたり死亡保障を厚くしたい人へ最適の死亡保険です。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

保険金額1,000万円の場合の月払保険料は次の通りです。

医療保険

医療保険の掛け捨て型は、定期タイプ・終身タイプ(終身払)が該当します。

こちらでは、おすすめの医療保険を紹介します。

アクサダイレクトの定期医療

出典：アクサダイレクト生命の定期医療保険 | 特長・ポイントを解説 (axa-direct-life.co.jp)

アクサダイレクト生命の定期タイプの医療保険です。

インターネット専用の商品で保障内容はとてもシンプルなため、保険初心者でも安心して加入できます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

契約例：入院給付金日額5,000円、特約無しの場合

保険組曲Best 入院重点プラン感染症プラス【10年有期】

出典：【医療保険】500円からネットで申し込める｜太陽生命 (taiyo-seimei.co.jp)

太陽生命の定期タイプの医療保険です。

「スマ保険」と呼ばれるスマートフォンからも気軽に申し込める商品です。

現在、新型コロナウイルスが原因の入院治療へ対応しています。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

ジャスト総合医療一時金保険

出典：第一生命の総合医療一時金保険｜日帰り入院でも一時金｜第一生命保険株式会社 (dai-ichi-life.co.jp)

第一生命が提供する医療保険です。

多様な保険商品を組み合わせ加入できる「ジャスト」シリーズの一つですが、単体でも契約できます。

日帰り入院から入院日数にかかわらず一時金が受け取れ、短期入院に有利な保険商品です。

また、第一生命所定の要件を満たすと、健康診断基本割引保険料や健康診断優良割引保険料が適用され、毎月の保険料がお得に抑えられます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

男性30歳で10年契約、基準給付金額20万円1回型(特約無し)の場合、所定の健康状態へ合致すれば月払保険料は次のように変化します。

マイ フレキシィ

出典：終身医療保障保険 マイ フレキシィのメットライフ生命 (metlife.co.jp)

メットライフ生命の終身医療保険です。

日帰り入院・短期入院がとても充実し、一時金額の受取方法を3種類から選べます。

保障内容

保障は次の通りです。(3種類から1つを選択、日額10,000円の場合)

任意で以下の特約を付加できます。

その他、八疾病延長入院特約、認知症診断特約、ガン通院充実特約等が付加できます。

契約内容

インターネット申込限定プランの場合は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料(終身払)を計算してみます。

契約例：30歳男性・基本保障(入院給付金日額10,000円)のみ

じぶんへの保険3

出典：ライフネット生命の終身医療保険「じぶんへの保険3」保険内容の特長を解説 (lifenet-seimei.co.jp)

ライフネット生命の終身タイプの医療保険です。

インターネット専用の商品で、がん(悪性新生物)・心疾患・脳血管疾患の発症に備えたい人へ最適です。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

おすすめコース(入院給付金日額5,000円)の場合は次の通りです。

終身医療保険「も。」

出典：終身医療保険「も。」｜SBI生命保険 (sbilife.co.jp)

SBI生命の終身タイプの医療保険です。

通院・入院の他に在宅医療もサポートされます。

在宅医療が必要とされた場合、頼もしいサポートが期待できます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料(終身払)を算定してみます。

がん保険

がん保険の掛け捨て型も、定期タイプ・終身タイプ(終身払)が該当します。

こちらでは、おすすめのがん保険を紹介します。

がん保険ウィッシュ

出典：がん保険Wish[ウィッシュ]｜オリックス生命保険株式会社 (orixlife.co.jp)

オリックス生命が提供する定期がん保険です。

コースは3つから選べ、なんと初回で最高600万円まで受け取ることが出来て、がん治療当初から充実した金銭的サポートが期待できます。

また、基本保障となる「がん一時金」は何回でも受け取れ、初期のがん(上皮内新生物)も同額保障なので、早期のがん治療サポートを受けたい人に最適です。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

600万円コースで保険期間10年の場合、月払保険料は次の通りです。

SBI損保のがん保険自由診療タイプ

出典：がん保険のSBI損保 (sbisonpo.co.jp)

SBI損保が提供する定期がん保険です。

がん治療に掛かった分の費用がサポートされ(実額補償)、保険診療や先進医療、全額自己負担となる自由診療(保険外診療)すら対象となります。

保障内容

がん診断保険金以外は実額補償となります。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

がん診断保険金が300万円の場合、月払保険料は次の通りです。

健康をサポートするがん保険 勇気のお守り「がん治療給付型」

出典：がん保険 健康をサポートするがん保険 勇気のお守り – 特徴 | ＳＯＭＰＯひまわり生命 (himawari-life.co.jp)

SOMPOひまわり生命が提供する終身がん保険です。

自由診療(保険外診療)の抗がん剤、ホルモン剤治療も保障対象となります。

なお、喫煙の有無で保険料が異なる商品です。

保障内容

基本保障は次の通りです。

その他、新がん先進医療特約、がん外来治療給付特約、がん入院特約等が追加できます。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

契約者40歳で終身払・基準給付金額10万円(特約無し)の場合、喫煙者またはたばこを過去1年間吸っていない方・禁煙に成功した方は、月払保険料が次のように変化します。

生きるためのがん保険Days1 ALLｰin

出典：生きるためのがん保険Ｄａｙｓ１ ＡＬＬ-ｉｎ：保障内容｜保険・生命保険はアフラック (aflac.co.jp)

アフラック生命が提供する終身がん保険です。

治療に関するサポートはもちろん、外見ケアをサポートする給付金も用意されています。

保障内容

保障は次の通りです。

その他、複数回診断給付金等でがん治療サポートを厚く備えることができます。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

月払保険料は次の通りです。

auがんほけん

出典：保険商品のご案内 | auの生命ほけん (lifenet-seimei.co.jp)

なんと携帯通信会社であるauが提供する終身がん保険です。

とはいえ、auがまったく独自で販売しているわけではなく、ライフネット生命が引受保険会社となってます。

保障内容

保障は次の通りです。

シンプルタイプは、がん診断一時金(上皮内新生物診断一時金のみ)、プレミアムタイプは保障全部が揃います。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

月払保険料は次の通りです。

契約例：au利用者30歳・シンプルタイプ・がん診断一時金200万円の場合

還付金額は最大60カ月間継続されますので、auの携帯利用は特にお得です。

就業不能保険

就業不能保険は、定期タイプのみが販売されています。

こちらでは、おすすめの就業不能保険を紹介します。

アクサダイレクトの働けないときの安心

出典：アクサダイレクト生命の就業不能保険 | 特長・ポイントを解説 (axa-direct-life.co.jp)

アクサダイレクト生命の就業不能保険です。

病気やケガで働けなくなったときの他、精神疾患で働けなくなった場合もサポートされます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

くらすプラスZ

出典：就業不能保険くらすプラスZ｜チューリッヒ生命保険株式会社 (zurichlife.co.jp)

チューリッヒ生命の就業不能保険です。

短期的な経済的負担にも備えられる仕組みで、同一月に在宅療養と入院あわせて10日以上となった場合に、月ごとに給付金が受取れます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

あんしん就業不能保障保険「5疾病・障害・介護保障プラン」

出典：あんしん就業不能保障保険 | 家計保障・就業不能保障 | 東京海上日動あんしん生命保険 (tmn-anshin.co.jp)

東京海上日動あんしん生命の就業不能保険です。

生活習慣病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)や要介護状態となり、働けなくなった場合に一時金や給付金が受け取れます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

喫煙するか否か健康状態で、月払保険料が次のように変化します。

アフラックの休職保険

出典：アフラックの休職保険 保障内容｜保険・生命保険はアフラック (aflac.co.jp)

アフラック生命の就業不能保険です。

加入時、被用者保険の被保険者である場合に申し込めるユニークな保険です。

病気やケガで休職(就労困難状態)が31日以上継続したとき、毎月給付金が受け取れます。

保障内容

保障は次の通りです。

契約内容

契約内容は次の通りです。

保険料例

例をあげて、月払保険料を算定してみます。

保険の掛け捨てに関するよくある質問

こちらでは、掛け捨て型に関する質問に関して解説をします。

定期保険は掛け捨て型だけ？

個人向けの定期保険は、まず掛け捨て型とみて良いでしょう。

ただし、法人を契約者として申し込む法人向け定期保険は、解約返戻金の用意されている商品が多いです。

また、最近では定期保険でも「解約返戻金付」の商品がわずかながら販売されています。

保険料がもったいないと感じたら、こちらの商品へ加入しても良いでしょう。

掛け捨て型はいつ見直すべき？

これは各契約者次第といえますが、一定の年齢になれば・家族を持った・子供が出来たなど、ライフイベント等の発生を機会に見直してみましょう。

見直しの際に「生活保障となる給付金が欲しい」「この病気が怖い」と気付くこともあるはずです。

逆に、この保障ままで十分と感じたら無理に変更する必要はありません。

おすすめの無料保険相談の厳選3選

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保険の掛け捨てはもったいないに関するまとめ

一見、保険料が戻ってこないのは損をしているように感じますが、保険料負担が低いのが掛け捨て型保険の強みです。

この掛け捨て型保険をうまく利用すれば、効率的な備えが期待できます。

掛け捨ての保険がもったいなのではなく、上手く活用できない・必要性の低い保険に加入しているなどが、もったいない保険の掛け方と言えます。

保険の特性をしっかりと理解して、自身のニーズやライフスタイル・ライフステージをしっかりと把握して、効率的にリスクに備えるようにしましょう。