借金が返せない…どうしたらいい？債務整理やトラブルが起こった時の対処法まで完全ガイド

自分の抱えている借金を返すことができないと悩んでいませんか？

実は、近年コロナウイルスの影響もあり借金を返すことが困難な人は増加しています。

この記事では、借金を返すことができない時、どのような行動を取れば良いのかについて詳しく解説していきます。

借金が返せないと起こること

• 電話で借金の返済を催促される
• 遅延損害金が発生する
• 督促状が届く
• 差し押さえをされる
• 借金が返せなくなって困ったらまずは借金減額を『専門家』に相談
• 借金の減額で定評のあるのは、『はたの法務事務所』

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借金が返せないと何が起きる？

借金を返せないと、「怖そうな人達に恐喝されるんじゃないか」なんて心配している人も多いのではないかと思います。

しかし、返済の催促は段階を踏んで行われるため、いきなりこのようなやり方で返済を催促されることは滅多にないです。

それでは、具体的にどのようなことが起こるのか見ていきましょう。

電話で借金の返済を催促される

借金を期日までに返せていない場合、まずは電話で催促されることが多いです。

最初は、自分が契約時に登録した番号に電話がかかってきます。

連絡が来ても長時間放置していると、最初に登録した番号だけでなく、自宅の固定電話や勤務先にも電話がかかってくる可能性があります。

これにより、身内や同僚に借金をしていることがバレてしまうことがあるので注意が必要です。

催促の電話に出ると怒られるのではないかと考えている人は多いと思いますが、怒鳴ったり恐喝行為に当たるようなことは法律で禁止されています。

また、どうしても電話をかけられるのが嫌な場合は、専門家に債務整理を依頼すると、催促の電話を止めることができます。

遅延損害金が発生する

借金の返済が遅れると、遅延損害金が発生します。

遅延損害金とは、借金の返済を滞納したことにより生じる損害賠償金です。

そのため、遅延損害金が発生すると通常よりも多くのお金を支払うことになってしまいます。

督促状が届く

借金を返さず滞納したままでいると、賃金業者から督促状が届くことがあります。

督促状には借金を一括返済することの要求や、これ以上滞納を続けると法的措置をとるといったことが記載されています。

いわば最終通告書のようなものです。

そのため、督促状が届いたら絶対に無視をしないように気を付けましょう。

差し押さえをされる

借金を滞納したままでいると、給料や銀行口座を差し押さえされます。

一番初めに差し押さえの対象になるのは給料です。

給与の差し押さえに関しては、原則として現在の給料の4分の1が差し押さえの対象となります。

逆にいうと、4分の3は差し押さえされないということですよね。

しかし、これは必要最低限の生活を送るお金を残しておくために設定された数値です。

そのため、収入が多い人にはこの数値は適用されません。

具体的には、給料が手取りで33万円以上ある場合、33万円を超える部分の給料は全額差し押さえされる可能性があります。

また、退職金やボーナスなども差し押さえの対象となることがあります。

銀行口座の差し押さえに関しては、差し押さえの通達が裁判所から出された時点で自分の口座に請求額が残っていた場合はその分が差し押さえられます。

そのため、銀行口座そのものが使えなくなるわけではありません。

銀行口座の差し押さえを避けたければ、事前にお金を引き出しておくことや、銀行口座をあらかじめ解約しておきましょう。

会社や家族に差し押さえされていることはバレると覚悟しておいた方がいいでしょう。

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借金が返せない時は何をすれば良いのか

借金を返済できないときは何をすれば良いのか分からない人は多いかと思います。

そのような場合、自分の状況にあった適切な対応をとれるかどうかは非常に大事です。

これから解説することを参考にして、自分にとって最善の方法を見つけてください。

債務整理をする

借金を返済する目途がたたない人は債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、借金の減額や支払いに猶予を持たせるための手続きです。

債務整理は主に「任意整理」「自己破産」「個人再生」「特定調停」の4種類があります。

債務整理は種類によって、それぞれ特徴があるため利用できる人も変わってきます。

そのため、自分にとってどの債務整理の方法が適しているのかしっかりと確認しておきましょう。

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専門家に相談する

借金を返済できなくて困っている人は、すぐに弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。

多くの人は、借金を滞納していると焦って冷静な判断ができなくなります。

その結果、闇金でお金を借りたり、自転車操業に陥ることがあります。

専門家に意見を求めることで、そのような事態を防ぐことができます。

また、家族や知人に相談できない人は、専門家に悩みを打ち明けることで精神的負担も軽くなるでしょう。

自分一人で抱え込むのをやめて専門家に相談しましょう。

現在の自分の状況を確認する

借金の返済に悩んだときは、一度自分の借金がどのような状況なのか整理しましょう。

借金の返済に悩んでいる人で、自分の借金の状況を把握できていない人は非常に多いです。

特に、複数の借入先がある人はそういった傾向が強いです。

自分の借金の状況を詳しく把握していないと、どのような対応をすればいいのかがわかりません。

まずは、「どこからいくら借りいているのか」「返済日はいつか」「自分の収入はいくらか」などといった基本的な情報を確認しましょう。

このように状況を整理することで、新たな対応策を思いついたり、専門家にスムーズに状況を説明できるようになります。

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借金を返せず、返済日が迫ってくると焦ってしまう人は多いと思います。

焦ると判断能力が鈍り、普段なら絶対にしないような行動をとってしまうことがあります。

焦って冷静な判断ができなくなるのは非常に危険です。

借金を返済できないからといって、これから説明するような行動はとらないように気を付けましょう。

借金を返済するため新たに借金をする

今ある借金を返すために、新たな金融機関で借金をするという事例は多くあります。

借金のために借金をするという状態です。

これはいわゆる「自転車操業」と呼ばれる行為です。

自転車操業は一見プラスマイナスゼロのようですが、実際は借入件数を増やしているため返済負担を重くする行為なのです。

自転車操業をしても、借金は一向に減らないため今の状況から抜け出せなくなってしまいます。

例え、借金返済の目途が立たなくても自転車操業をするのは絶対にやめましょう。

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借金地獄に陥る原因と解決策｜借金ループから抜け出す最速の方法まで徹底解説

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闇金や怪しい金融機関と取引する

借金を返済できないからといって、闇金や怪しい金融機関でお金を借りるのは絶対にやめましょう。

闇金や怪しい金融機関と取引をするのは、一般の金融機関でお金を借りることができなくなった人が多いです。

借金があまりにも多い人や、生活保護を受けている人は一般の金融機関では審査に通らないことがあります。

そのような場合、例え闇金だと分かっていても借金をしてしまう人がいるのです。

闇金や怪しい金融機関で借金をすると、過激な取り立てや嫌がらせにあう確率が高いです。

具体的には、一日に何度も嫌がらせの電話をかけられたり、家の前で大声で叫ぶなどといった行為です。

このような時は、すぐに弁護士などの専門家に相談するか、あまりにも悪質なら警察に通報しましょう。

借金が返済できないからといって闇金や怪しい金融機関と取引をしてはいけません。

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クレジットカードを現金化する

クレジットカードを使ってカード決済で商品を購入し、その商品を買取業者に売ることで現金を得る行為のことをクレジットカードの現金化といいます。

カード決済では現金が必要ないという特徴を利用した方法です。

現在、クレジットカードを現金化する行為は明確な法律違反にはあたりません。

しかし、クレジットカード会社の規約違反となっていて、場合によっては一括返済を求められるなど非常にリスクのある行為です。

いわゆるグレーゾーンと呼ばれる行為ですね。

法律的な問題がないからといって安易に手を出さないように気をつけましょう。

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借金の返済で違法な取り立てと対処法

金融業者は、賃金業法の21条1項によって定められたルールを守らなければなりません。

ルールに違反するような過激な取り立てや嫌がらせを受けている場合は、必ず専門家に相談しましょう。

正当な理由なく、社会通念上、不適当な時間帯（夜9時～朝8時まで）に電話や訪問などをする行為

原則として、夜9時～朝8時までの間は電話や訪問で取り立てを行う行為は規制されています。
賃金業者が夜遅くに訪問に来る場合は、しっかりと時間を確認しておきましょう。

正当な理由なく、勤務先などに電話や訪問などをする行為

いくら借金をしていたとしても、正当な理由なく勤務先など居宅以外の場所に電話や訪問をする行為は業務妨害にあたることもあります。

債務者から事前に申し出のあった時間帯以外に電話や訪問などをする行為

債務者から事前に時間帯の申し出があった場合、その時間帯以外に電話や訪問などをすることは規制されています。
賃金業者から連絡が来た際は、しっかり時間もチェックしておきましょう。

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借金や私生活に関する情報を債務者以外に明らかにする行為

悪質な賃金業者の場合、張り紙や看板などで借金の返済を催促してくる場合があります。
このように債務者の情報を周囲に知らせるような行為は禁止されています。

債務者に他者からの借入を要求する行為

賃金業者は、友人や家族、他の賃金業者から借金をするよう促す行為は禁止されています。

債務者以外の人に、債務者の借金の返済を要求する行為

賃金業者は、債務者以外に借金の肩代わりを要求する行為はできません。

しかし、連帯保証人などはこれに当てはまりません。

退去を求められても債務者の居宅や勤務先などに居座る行為

賃金業者は、債務者に退去を求められたのに居座り続ける行為を禁止されています。

どうしても賃金業者が退去しない場合は、警察に通報しましょう。

大声を上げる、乱暴な言葉を使う、暴力的な態度をとる行為

悪質な賃金業者の場合、このような取り立てを行うことがあります。

このような場面に出くわした際には速やかに警察に通報しましょう。

弁護士や司法書士が介入しているのに、債務者に直接接触しようとする行為

弁護士や司法書士が仲介している場合、賃金業者は債務者と直接接触する行為を規制されます。

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コロナウイルスによって借金をするまたは借金を返せない場合

近年、新型コロナウイルスの影響により給料を減額されたり、仕事を失う人が増えています。

それに伴い、借金をするまたは借金の返済ができなくなる人も増加しています。

新型コロナウイルスの影響により借金を返済できない人はどうすれば良いのか解説していきます。

基本的には借金を返済できないときと同じ

新型コロナウイルスの影響により、借金を返済することができなくなった人も基本的にはやることは同じです。

まずは、「債務整理について考える」「専門家に相談する」「現在の自分の状況を確認する」の3点をしっかり行いましょう。

緊急小口資金を利用する

新型コロナウイルスの影響によってお金が必要な人は緊急小口資金の利用を検討しましょう。

緊急小口資金とは、緊急でなおかつ一時的な生計維持が困難な場合、生活費を借りることができる制度です。

対象者は、新型コロナウイルスの影響により、休業状態、もしくは収入の減少があり、一時的な生計維持が困難な人です。

貸付上限額は20万円以内で、据置期間1年以内、償還期限は2年以内となっています。

保証人は必要なく、貸付利子は無利子で利用できます。

市区町村社会福祉協議会に確認しましょう。

https://corona-support.mhlw.go.jp/seikatsufukushi/samout/index.html
申請期間が令和3年8月末日まで延長となりました。

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総合支援資金を利用する

新型コロナウイルスの影響によってお金が必要な人は、緊急小口資金だけではなく、総合支援資金の利用も検討しましょう。

総合支援資金とは、生活を再建するまでの間に必要なお金を借りることができる制度です。

新型コロナウイルスの影響により、収入の減少、失業などが起き、日常生活の維持が困難となっている世帯が対象となっています。

貸付上限額は、世帯によって異なり、二人以上世帯は月20万円以内、単身世帯は月15万円以内となっています。

据置期間は1年以内、償還期限は10年以内です。

保証人は必要なく、貸付利子は無利子です。

こちらも緊急小口資金同様、市区町村社会福祉協議会に確認しましょう。

https://corona-support.mhlw.go.jp/seikatsufukushi/general/index.html
申請期間が令和3年8月末日まで延長となりました

緊急小口資金と総合支援資金の比較表

緊急小口資金と総合支援資金の比較表です。

どちらかの利用を考えている人はこの表を参考にして考えましょう。

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借金返済の相談がおすすめの弁護士・司法書士事務所11選

借金の返済の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所について、解説していきます。

借金返済の手続きを進めていくためには、弁護士や司法書士に相談する必要があります。

一概に弁護士や司法書士といっても、借金返済の相談に精通しているかどうかが重要になってきます。

借金返済の相談をする場合は、借金問題や債務整理などを専門に取り扱っている弁護士への相談がおすすめです。

借金返済を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

それぞれの法律事務所について詳しく見ていきましょう。

債務整理でおすすめ①はたの法務事務所

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はたの法務事務所は、債務整理・過払金請求などの相談実績が20万件以上の優良法律事務所です。

特に『相談料・着手金』が無料であり、初期費用が心配…という方にも相談しやすいのもポイントといえます。

また、申し込みの際は『家族の認知』に関しても相談することができ、債務整理を家族に内緒にしたい方でも柔軟に対応してもらえます。

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はたの法務事務所の依頼の流れ

はたの法務事務所は、対象エリア内であれば『無料出張面談』も行っています。

対面での面談を希望される方は、対応エリアかどうかを確認の上、申し込みの際に面談を希望しましょう！

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債務整理でおすすめ②渋谷法務総合事務所

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渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

任意整理を依頼する場合の費用

渋谷法律事務所の基本情報

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全国で相談会を開催しているため、地方にお住まいでも相談することができるのがメリットです。

＼ 知識と経験のある司法書士に相談する！／

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債務整理でおすすめ③東京ロータス法律事務所

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東京ロータス法律事務所は、債務整理を得意とするおすすめの弁護士法人です。

初回の相談は完全無料である点が特徴と言えます。

他にも、消費者金融やクレジット会社からの借入額を248万円から50万円へ減額など、大幅な債務減額の実績もあり安心です。

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東京ロータス法律事務所の基本情報

東京ロータス法律事務所の口コミ・評判

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東京ロータス法律事務所は、土日祝日対応・全国対応なのでお急ぎの方でも安心して利用できます◎

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債務整理でおすすめ④ライズ綜合法律事務所

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ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けているおすすめの法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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ライズ綜合法律事務所の口コミ・評判

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債務整理でおすすめ⑤アース法律事務所

アース法律事務所は元裁判官の弁護士に法律問題を相談できます。

受任件数は3,500件を超えており、確かな経験がある法律事務所です。

また、相談料は無料で、全国対応もしています。

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アース法律事務所は全国対応かつ、いつでもメール相談を活用できるので、お急ぎの方でも安心して利用できます◎

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債務整理でおすすめ⑥杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

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杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

杉山事務所の過払い金報酬

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杉山事務所の口コミ

過払い金請求のご相談をさせていただきました。
コロナ過ということで基本的に電話でのやり取りでしたが、とても丁寧な対応で安心して相談する事が出来ました。
結果にも満足しています。感謝しております。

出典：Google

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債務整理でおすすめ⑦ひばり(名村)法律事務所

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ひばり(名村)法律事務所は、『任意整理』や『自己破産』など、債務整理に特化した法律事務所です。

実績として、5社から300万円以上の借入をした方の借金残額を、305万円から120万円に減額したという事例もあることで人気です。

また、持ち家を手放さずに住宅ローンなどの借入を月額19万円から10万円程度に合計9万円の減額にも成功するなど

信頼できる事例が多くあります。

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債務整理でおすすめ⑧Hana法務事務所

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Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

司法書士事務所なので、140万円以上の借金がある方は依頼できないことに注意しましょう。

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手続は全て司法書士にお任せすることができます。

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債務整理でおすすめ⑨サンク法律事務所

サンク法律事務所は、業界の中でも『任意整理』の債務整理が低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼できます。

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また、サンク法律事務所は全国に対応していますが、対面での相談を希望する場合は問い合わせの際に合わせて費用を聞いておきましょう！

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債務整理でおすすめ⑩ベリーベスト法律事務所

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ベリーベスト法律事務所は、全国53拠点・弁護士270名以上の大手法律事務所です。

経験豊富な弁護士が、チームで連携して対応してくれるため、納得いくまで無料で相談できる点が人気です。

またベリーベストは弁護士事務所なので、自己破産や個人再生などの裁判の際には資料作成にとどまらないサポートをしてもらえます。

債務整理をしたい金額が大きい場合や、裁判が必要になる可能性のある方はベリーベストがおすすめです。

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北海道から沖縄まで全国53拠点あるので、お近くのベリーベスト法律事務所に相談してみましょう。

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債務整理でおすすめ⑪弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

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借金が返せない時のまとめ

今回は借金を返せないときどうすればいいかについて解説していきました。

「借金返せない…もうダメだ…」と1人で抱え込まずに弁護士や司法書士に積極的に相談しましょう。

そうすることで法律上で解決できる方法が必ず見つかります。

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