借金が返せないとどうなるの？NG行為や返済できない時の対処法まで完全ガイド

自分の抱えている借金を返すことができないと悩んでいませんか？

実は、近年コロナウイルスの影響もあり借金を返すことが困難な人は増加しています。

この記事では、借金を返すことができない時、どのような行動を取れば良いのかについて詳しく解説していきます。

借金が返せないと何が起きる？

借金を返せないと、「怖そうな人達に恐喝されるんじゃないか」なんて心配している人も多いのではないかと思います。

しかし、返済の催促は段階を踏んで行われるため、いきなりこのようなやり方で返済を催促されることは滅多にないです。

それでは、具体的にどのようなことが起こるのか見ていきましょう。

電話で借金の返済を催促される

借金を期日までに返せていない場合、まずは電話で催促されることが多いです。

最初は、自分が契約時に登録した番号に電話がかかってきます。

連絡が来ても長時間放置していると、最初に登録した番号だけでなく、自宅の固定電話や勤務先にも電話がかかってくる可能性があります。

これにより、身内や同僚に借金をしていることがバレてしまうことがあるので注意が必要です。

催促の電話に出ると怒られるのではないかと考えている人は多いと思いますが、怒鳴ったり恐喝行為に当たるようなことは法律で禁止されています。

また、どうしても電話をかけられるのが嫌な場合は、専門家に債務整理を依頼すると、催促の電話を止めることができます。

遅延損害金が発生する

借金の返済が遅れると、遅延損害金が発生します。

遅延損害金とは、借金の返済を滞納したことにより生じる損害賠償金です。

そのため、遅延損害金が発生すると通常よりも多くのお金を支払うことになってしまいます。

督促状が届く

借金を返さず滞納したままでいると、賃金業者から督促状が届くことがあります。

督促状には借金を一括返済することの要求や、これ以上滞納を続けると法的措置をとるといったことが記載されています。

いわば最終通告書のようなものです。

そのため、督促状が届いたら絶対に無視をしないように気を付けましょう。

差し押さえをされる

借金を滞納したままでいると、給料や銀行口座を差し押さえされます。

一番初めに差し押さえの対象になるのは給料です。

給与の差し押さえに関しては、原則として現在の給料の4分の1が差し押さえの対象となります。

逆にいうと、4分の3は差し押さえされないということですよね。

しかし、これは必要最低限の生活を送るお金を残しておくために設定された数値です。

そのため、収入が多い人にはこの数値は適用されません。

具体的には、給料が手取りで33万円以上ある場合、33万円を超える部分の給料は全額差し押さえされる可能性があります。

また、退職金やボーナスなども差し押さえの対象となることがあります。

銀行口座の差し押さえに関しては、差し押さえの通達が裁判所から出された時点で自分の口座に請求額が残っていた場合はその分が差し押さえられます。

そのため、銀行口座そのものが使えなくなるわけではありません。

銀行口座の差し押さえを避けたければ、事前にお金を引き出しておくことや、銀行口座をあらかじめ解約しておきましょう。

会社や家族に差し押さえされていることはバレると覚悟しておいた方がいいでしょう。

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借金が返せない時は何をすれば良いのか

借金を返済できないときは何をすれば良いのか分からない人は多いかと思います。

そのような場合、自分の状況にあった適切な対応をとれるかどうかは非常に大事です。

これから解説することを参考にして、自分にとって最善の方法を見つけてください。

債務整理をする

借金を返済する目途がたたない人は債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、借金の減額や支払いに猶予を持たせるための手続きです。

債務整理は主に「任意整理」「自己破産」「個人再生」「特定調停」の4種類があります。

債務整理は種類によって、それぞれ特徴があるため利用できる人も変わってきます。

そのため、自分にとってどの債務整理の方法が適しているのかしっかりと確認しておきましょう。

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専門家に相談する

借金を返済できなくて困っている人は、すぐに弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。

多くの人は、借金を滞納していると焦って冷静な判断ができなくなります。

その結果、闇金でお金を借りたり、自転車操業に陥ることがあります。

専門家に意見を求めることで、そのような事態を防ぐことができます。

また、家族や知人に相談できない人は、専門家に悩みを打ち明けることで精神的負担も軽くなるでしょう。

自分一人で抱え込むのをやめて専門家に相談しましょう。

現在の自分の状況を確認する

借金の返済に悩んだときは、一度自分の借金がどのような状況なのか整理しましょう。

借金の返済に悩んでいる人で、自分の借金の状況を把握できていない人は非常に多いです。

特に、複数の借入先がある人はそういった傾向が強いです。

自分の借金の状況を詳しく把握していないと、どのような対応をすればいいのかがわかりません。

まずは、「どこからいくら借りいているのか」「返済日はいつか」「自分の収入はいくらか」などといった基本的な情報を確認しましょう。

このように状況を整理することで、新たな対応策を思いついたり、専門家にスムーズに状況を説明できるようになります。

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焦ると判断能力が鈍り、普段なら絶対にしないような行動をとってしまうことがあります。

焦って冷静な判断ができなくなるのは非常に危険です。

借金を返済できないからといって、これから説明するような行動はとらないように気を付けましょう。

借金を返済するため新たに借金をする

今ある借金を返すために、新たな金融機関で借金をするという事例は多くあります。

借金のために借金をするという状態です。

これはいわゆる「自転車操業」と呼ばれる行為です。

自転車操業は一見プラスマイナスゼロのようですが、実際は借入件数を増やしているため返済負担を重くする行為なのです。

自転車操業をしても、借金は一向に減らないため今の状況から抜け出せなくなってしまいます。

例え、借金返済の目途が立たなくても自転車操業をするのは絶対にやめましょう。

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闇金や怪しい金融機関と取引する

借金を返済できないからといって、闇金や怪しい金融機関でお金を借りるのは絶対にやめましょう。

闇金や怪しい金融機関と取引をするのは、一般の金融機関でお金を借りることができなくなった人が多いです。

借金があまりにも多い人や、生活保護を受けている人は一般の金融機関では審査に通らないことがあります。

そのような場合、例え闇金だと分かっていても借金をしてしまう人がいるのです。

闇金や怪しい金融機関で借金をすると、過激な取り立てや嫌がらせにあう確率が高いです。

具体的には、一日に何度も嫌がらせの電話をかけられたり、家の前で大声で叫ぶなどといった行為です。

このような時は、すぐに弁護士などの専門家に相談するか、あまりにも悪質なら警察に通報しましょう。

借金が返済できないからといって闇金や怪しい金融機関と取引をしてはいけません。

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クレジットカードを現金化する

クレジットカードを使ってカード決済で商品を購入し、その商品を買取業者に売ることで現金を得る行為のことをクレジットカードの現金化といいます。

カード決済では現金が必要ないという特徴を利用した方法です。

現在、クレジットカードを現金化する行為は明確な法律違反にはあたりません。

しかし、クレジットカード会社の規約違反となっていて、場合によっては一括返済を求められるなど非常にリスクのある行為です。

いわゆるグレーゾーンと呼ばれる行為ですね。

法律的な問題がないからといって安易に手を出さないように気をつけましょう。

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借金の返済で違法な取り立てと対処法

金融業者は、賃金業法の21条1項によって定められたルールを守らなければなりません。

ルールに違反するような過激な取り立てや嫌がらせを受けている場合は、必ず専門家に相談しましょう。

正当な理由なく、社会通念上、不適当な時間帯（夜9時～朝8時まで）に電話や訪問などをする行為

原則として、夜9時～朝8時までの間は電話や訪問で取り立てを行う行為は規制されています。
賃金業者が夜遅くに訪問に来る場合は、しっかりと時間を確認しておきましょう。

正当な理由なく、勤務先などに電話や訪問などをする行為

いくら借金をしていたとしても、正当な理由なく勤務先など居宅以外の場所に電話や訪問をする行為は業務妨害にあたることもあります。

債務者から事前に申し出のあった時間帯以外に電話や訪問などをする行為

債務者から事前に時間帯の申し出があった場合、その時間帯以外に電話や訪問などをすることは規制されています。
賃金業者から連絡が来た際は、しっかり時間もチェックしておきましょう。

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借金や私生活に関する情報を債務者以外に明らかにする行為

悪質な賃金業者の場合、張り紙や看板などで借金の返済を催促してくる場合があります。
このように債務者の情報を周囲に知らせるような行為は禁止されています。

債務者に他者からの借入を要求する行為

賃金業者は、友人や家族、他の賃金業者から借金をするよう促す行為は禁止されています。

債務者以外の人に、債務者の借金の返済を要求する行為

賃金業者は、債務者以外に借金の肩代わりを要求する行為はできません。

しかし、連帯保証人などはこれに当てはまりません。

退去を求められても債務者の居宅や勤務先などに居座る行為

賃金業者は、債務者に退去を求められたのに居座り続ける行為を禁止されています。

どうしても賃金業者が退去しない場合は、警察に通報しましょう。

大声を上げる、乱暴な言葉を使う、暴力的な態度をとる行為

悪質な賃金業者の場合、このような取り立てを行うことがあります。

このような場面に出くわした際には速やかに警察に通報しましょう。

弁護士や司法書士が介入しているのに、債務者に直接接触しようとする行為

弁護士や司法書士が仲介している場合、賃金業者は債務者と直接接触する行為を規制されます。

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コロナウイルスによって借金をするまたは借金を返せない場合

近年、新型コロナウイルスの影響により給料を減額されたり、仕事を失う人が増えています。

それに伴い、借金をするまたは借金の返済ができなくなる人も増加しています。

新型コロナウイルスの影響により借金を返済できない人はどうすれば良いのか解説していきます。

基本的には借金を返済できないときと同じ

新型コロナウイルスの影響により、借金を返済することができなくなった人も基本的にはやることは同じです。

まずは、「債務整理について考える」「専門家に相談する」「現在の自分の状況を確認する」の3点をしっかり行いましょう。

緊急小口資金を利用する

新型コロナウイルスの影響によってお金が必要な人は緊急小口資金の利用を検討しましょう。

緊急小口資金とは、緊急でなおかつ一時的な生計維持が困難な場合、生活費を借りることができる制度です。

対象者は、新型コロナウイルスの影響により、休業状態、もしくは収入の減少があり、一時的な生計維持が困難な人です。

貸付上限額は20万円以内で、据置期間1年以内、償還期限は2年以内となっています。

保証人は必要なく、貸付利子は無利子で利用できます。

市区町村社会福祉協議会に確認しましょう。

https://corona-support.mhlw.go.jp/seikatsufukushi/samout/index.html
申請期間が令和3年8月末日まで延長となりました。

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総合支援資金を利用する

新型コロナウイルスの影響によってお金が必要な人は、緊急小口資金だけではなく、総合支援資金の利用も検討しましょう。

総合支援資金とは、生活を再建するまでの間に必要なお金を借りることができる制度です。

新型コロナウイルスの影響により、収入の減少、失業などが起き、日常生活の維持が困難となっている世帯が対象となっています。

貸付上限額は、世帯によって異なり、二人以上世帯は月20万円以内、単身世帯は月15万円以内となっています。

据置期間は1年以内、償還期限は10年以内です。

保証人は必要なく、貸付利子は無利子です。

こちらも緊急小口資金同様、市区町村社会福祉協議会に確認しましょう。

https://corona-support.mhlw.go.jp/seikatsufukushi/general/index.html
申請期間が令和3年8月末日まで延長となりました

緊急小口資金と総合支援資金の比較表

緊急小口資金と総合支援資金の比較表です。

どちらかの利用を考えている人はこの表を参考にして考えましょう。

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借金返済の相談がおすすめの弁護士・司法書士事務所11選

借金の返済の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所について、解説していきます。

借金返済の手続きを進めていくためには、弁護士や司法書士に相談する必要があります。

一概に弁護士や司法書士といっても、借金返済の相談に精通しているかどうかが重要になってきます。

借金返済の相談をする場合は、借金問題や債務整理などを専門に取り扱っている弁護士への相談がおすすめです。

借金返済を依頼するのにおすすめな法律事務所は主に以下の通りです。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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>> 0120-851-037 <<
【無料電話相談】10:00~18:00

【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

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>> 0120-783-078 <<
【無料電話相談】平日 10:00~20:00 / 土日祝 10:00~19:00

【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

＼ 知識と経験のある司法書士に相談する！／

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【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

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>> 0120-346-211 <<
【無料電話相談】10:00~19:00

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

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【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

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【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

借金が返せない時のまとめ

今回は借金を返せないときどうすればいいかについて解説していきました。

「借金返せない…もうダメだ…」と1人で抱え込まずに弁護士や司法書士に積極的に相談しましょう。

そうすることで法律上で解決できる方法が必ず見つかります。