カードローンのおすすめ人気ランキング【2024年5月版】33社を通過率・金利・融資速度から特徴まで比較

借子さん

一番おすすめのカードローンは？

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カードローン選びのポイントは？

カードローンには主に「消費者金融系」と「銀行系」の2種類があり、それぞれ特色が異なります。

参考までに、利用者が選んだカードローンのおすすめランキングをまとめてみました。

消費者金融は融資まで最短20分ほどとスピーディで、申込者の半数以上が借り入れできているなど、利用のハードルの低さが魅力です。

一方、銀行カードローンは消費者金融と比べて利用者の借入残高が大きいことから、金利が低くて多額の融資を受けるのに向いていることがわかります。

カードローンはそれぞれ融資スピードや金利、バレにくさなどが異なるため、後悔しないようサービス内容を比較して申し込みましょう。

この記事を書いた人

マネーグロース – カードローン部門

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、貸金業務取扱主任者を取得。メガバンクにて勤務後、金融情報について自身の経験や取材・電話調査から情報を執筆するWebライターとして活動。

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カードローンのおすすめランキング33選【2024年版】知名度の高い人気の会社の特徴を比較

金融庁によると、貸金業登録している業者の数は1,538社（2024年3月時点）もあり、さまざまな金融機関がカードローンを提供していることがわかります。

当記事では、独自アンケート調査の結果と公式サイトを参考に金利の低さ・融資までの速度・無利息期間・返済方法に基づいてカードローンの順位づけを行いました。

利用者の口コミも踏まえたカードローンおすすめランキングは、以下の通りです。

ロゴ
カードローン	1位 アコム （5.0/5.0）	2位 SMBCモビット （4.5/5.0）	3位 アイフル （4.5/5.0）	4位 プロミス （4.0/5.0）	5位 楽天銀行スーパーローン （3.0/5.0）	6位 三井住友銀行カードローン （3.0/5.0）	7位 dスマホローン （3.0/5.0）	8位 MONEY CARD GOLD （2.0/5.0）	9位 みずほ銀行カードローン （2.5/5.0）	10位 レイク （3.0/5.0）	11位 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック （2.5/5.0）	12位 ORIX MONEY （2.5/5.0）	13位 横浜銀行カードローン （2.0/5.0）	14位 りそな銀行カードローン （2.5/5.0）	15位 ソニー銀行カードローン （2.0/5.0）	16位 オリックス銀行カードローン （2.0/5.0）	17位 auじぶん銀行 じぶんローン （2.5/5.0）	18位 きらぼし銀行カードローン （2.5/5.0）	19位 東京スター銀行 スターカードローンα （2.5/5.0）	20位 みんなの銀行 （2.5/5.0）	21位 au PAYスマートローン （2.5/5.0）	22位 ファミペイローン （2.5/5.0）	23位 セブン銀行 カードローン （2.5/5.0）	24位 JCB CARD LOAN FAITH （2.5/5.0）	25位 住信SBIネット銀行 カードローン （2.5/5.0）	26位 PayPay銀行 カードローン （2.5/5.0）	27位 イオン銀行カードローン （3.0/5.0）	28位 千葉銀行カードローン クイックパワー＜アドバンス＞ （3.0/5.0）	29位 三井住友カード カードローン （3.0/5.0）	30位 UI銀行 UI Plan （2.5/5.0）	31位 ダイレクトワン （2.5/5.0）	32位 フタバ （1.5/5.0）	33位 ベルーナノーティス （2.5/5.0）
金利	年3.0～18.0%	年3.0〜18.0%	年3.0〜18.0%	年4.5〜17.8%	年1.9〜14.5%	年1.5〜14.5%	年0.9〜17.9%※1	年6.47〜8.47%	年2.0〜14.0%	年4.5〜18.0%	年1.8〜14.6%	年1.5〜17.8%	年1.5〜14.6%	年1.99〜13.5%	年2.5〜13.8%	年1.7〜14.8%	年1.48〜17.5%	年1.6〜14.8%	年1.5〜14.6%	年1.5〜14.5%	年2.9〜18.0%	年0.8〜18.0%	年12.0〜15.0%	年4.4〜12.5%	年1.89〜14.79%	年1.59〜18.0%	年3.8〜13.8%	年1.4〜14.8%	年1.5〜15.0％	年1.3〜14.5%	年4.9〜18.0%	年14.959〜19.945%	年4.5〜18.0%
限度額	1万〜800万円	1万〜800万円	1万〜800万円	1万〜500万円	10万〜800万円	10万～800万円	1万〜300万円	200万・300万円	10万～800万円	1万〜500万円	10万～500万円	10万〜800万円	10万～1,000万円	10万～800万円	10万～800万円	10万～800万円	10万～800万円	10万～1,000万円	10万～1,000万円	10万〜1,000万円	1万〜100万円	1万〜300万円	10万～300万円	10万～500万円	10万〜1,000万円	10万〜1,000万円	10万〜800万円	10万～800万円	最大900万円	30万〜1,000万円	1万～300万円	1万～50万円	1万〜300万円
審査	最短20分※	最短30分	最短18分※	最短3分	最短当日	最短当日※4	最短即日※2	最短30分	最短当日	最短15秒	最短即日	最短60分	最短即日	最短1週間以内	最短営業日	1週間程度	最短1時間	最短3〜5営業日	最短数日	最短当日	最短30分	最短10秒簡易審査	最短翌日	最短即日	最短翌営業日	最短翌日	最短翌営業日	翌営業日以上	最短即日	最短数日	最短30分	最短30分	最短30分
融資速度	最短20分※	最短即日	最短18分※	最短3分※	最短20分※	最短当日※4	最短即日※3	最短数十秒	最短1週間	最短25分	翌日以降	最短即日	最短即日	最短1週間以内	最短営業日	1週間程度	最短1週間程度	最短3〜5営業日	最短数日	最短翌営業日	最短即日	最短当日	最短翌日	最短3営業日	1週間～10日	最短翌日	最短翌営業日	翌営業日以上	最短5分で即時発行	最短数日	最短30分	最短即日	最短即日
知られにくさ	◎	◎	◎	◎	△	△	⚪︎	△	△	◎	△	⚪︎	△	△	△	△	△	△	△	⚪︎	⚪︎	⚪︎	△	△	△	△	△	△	△	⚪︎	⚪︎	⚪︎	⚪︎
申込年齢	20歳〜	20〜74歳	20〜69歳	18〜74歳	20〜62歳※5	20〜69歳	20〜68歳	20〜75歳	20〜66歳	20〜70歳	満20歳〜65歳未満	20〜69歳	20〜69歳	20〜上66歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜70歳	20〜64歳	20〜69歳	20〜69歳	20〜70歳	20〜70歳	20〜70歳	20〜58歳	20〜65歳	20〜70歳	20〜65歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜65歳	20〜69歳	20〜73歳	20〜80歳
Web完結	可能	可能	可能	可能	可能	一部可能※6	可能	可能	可能	可能	可能 ※申し込みまで	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能
アプリ完結	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	不可	可能	可能	可能	可能	不可	不可	不可	不可	不可	可能	不可	可能	可能	可能	不可	不可	可能	可能	不可	可能	可能	可能	不可	不可	不可
無利息期間	最大30日間	ー	最大30日間	最大30日間	ー	ー	ー	入会日の翌月末まで	ー	最大180日間	ー	ー	ー	ー	ー	最大30日間	ー	ー	最大30日間	ー	ー	最大60日間	ー	ー	ー	最大30日間	ー	ー	ー	ー	ー	ー	最大14日間
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

アンケート調査の結果、消費者金融の人気が高いことがわかりました。

消費者金融カードローンはコマーシャルやネット広告でも馴染みが深く、融資までのスピードやインターネットで申し込める便利さが評価されているようです。

事実、カードローン契約者のうち半数以上はインターネット、またはスマホアプリで契約しています。

反対に、銀行は申込まで時間がかかる、郵送物や勤務先への電話が必要などのデメリットがあります。

アコムなら、3つの項目に回答するだけで申込前に事前シミュレーションができます。

名前を入力する必要がなく、個人が特定されることはありません。

さらに在籍確認は電話ではなく書類提出で完了するので勤務先にカードローンの利用がバレる心配はありません。

審査は最短20分で、楽天銀行口座があれば申請から振込手続から最短10秒で振り込みが実施されます。

SMBCモビットならネットから即日融資が可能です。

申し込みから契約まで、3ステップで手続きをスピーディに進められます。

ネット申込後にコールセンター（0120-03-5000）へ電話連絡をすることで、すぐに審査を進めてもらうこともできます。

そのため、手続き完了後に最短3分で指定口座へ振り込んでもらうことも可能です。

即日融資を受けるには、SMBCモビットの審査の対応時間である9〜21時までに手続きを完了させる必要があります。

さらに、SMBCモビットではWEB完結申込にすることで勤務先への電話、郵送物をなしにできるため、バレにくいのがポイントです。

※WEB完結の場合は、電話連絡はありません。

引用元：SMBCモビット 公式「はじめてお借入れされる際の流れ」

WEB完結申込を利用するには、以下の2つの条件を満たす必要があります。

また、三井住友銀行ATMを利用する場合は手数料がかからないので、お得に借り入れできます。

アイフルは即日融資に対応しており、最短18分とトップクラスに早く融資を受けられます。

即日融資を受けるには、審査対応時間である9〜21時までにWeb申し込みから審査までを完了させましょう。

審査は土日祝日にも対応しています。

審査の時間を短縮したい方は、Web申し込み後にフリーダイヤル（0120-337-137）へ電話することで優先的に対応してもうらこともできます。

お申込みのタイミングがギリギリになってしまった場合は、電話で問い合わせすることもひとつの手です。急ぎの旨を伝えると優先的に審査してくれる可能性があるためです。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。

引用：アイフル 公式

※申込状況によってはご希望に添いかねます

さらに、初回利用者限定で30日間無利息になるため、無利息期間中に完済したい場合は元本のみの返済で問題ありません。

アイフルは自宅への郵送物や勤務先への電話連絡がないので、家族にも職場へもカードローンの利用がバレにくいです。

実際にアイフルで借り入れした人に選んだ理由を尋ねたところ、次のような回答が得られました。

※収入証明書を求められた際に提出しない場合や収入証明書の内容によっては、利用限度額が制限されることがあります。

プロミスは24時間365日いつでもWeb完結で申し込めます。

融資スピードは最短3分と業界トップクラスに早く、30日間の無利息期間もあるので、はじめて借り入れをする方でも利用しやすいでしょう。

さらに、上限金利が他社より低い年17.8%に設定されているため、わずかですが利息の負担を抑えられます。

30日間の無利息期間は、契約日ではなく「初回借入日の翌日」から適用されるので、契約後いつ借りても損することはありません。

メンテナンス時間を除き、24時間365日手数料無料で借り入れできるので、急にお金が必要になった場合にも便利です。

少しでも返済時の利息を抑えたい方は、楽天銀行スーパーローンを選ぶとよいでしょう。

楽天銀行スーパーローンの上限金利は年14.5%で、消費者金融よりも抑えめなので、利息の負担を減らせます。

楽天会員の方は、楽天会員ランクに応じて審査に優遇されるため、審査が不安な方でも比較的申し込みやすくなっています。

楽天銀行スーパーローンの返済口座を楽天銀行へ設定することで、会員ランクをあげることができます。

他にも、以下のような方法でも楽天会員ランクを上げられます。

楽天のサービスを利用しているなら、ぜひ利用を検討しましょう。

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくてもWeb完結で申し込みできます。

来店不要で、どこからでも書類提出や本人確認を行うことが可能です。

口座開設は不要ですが、三井住友銀行の普通預金口座を持っていれば以下のようなメリットがあります。

さらに、以下の提携ATMを利用すれば毎月何度利用しても手数料がかかりません。

※ ゆうちょATMは返済用預金口座のキャッシュカードと兼用カードで利用することはできません。

三井住友銀行のATMでは時間外手数料も無料です。

さらに、毎月2,000円と少額から返済できるので、返済額が毎月の生活費を圧迫しません。

※毎月の返済は、返済時点での借入残高によって約定返済金額が設定されます。

dスマホローンでは、ドコモの回線やその他対象サービスを利用している方が最大3.0%の金利優遇を受けられます。

dスマホローンの借入方法には「d払い残高へのチャージ」「口座振込」の2種類があります。

d払い残高にチャージして利用すると、支払い金額200円（税込）につきdポイントを1ポイント貯めることが可能です。

また、d払い残高にチャージする際には、1,000円単位で借り入れができるため、必要な分だけお金を借りることができます。

MONEY CARD GOLDは、銀行カードローンと比較しても圧倒的な低金利でお金を借りられます。

適用金利は毎年2月1日時点でのみずほ銀行の短期プライムレートによって変動します。

審査は最短即日に完了、会員専用の「ONLINE即振込サービス」に登録すれば、原則として最短数十秒で振り込みに対応してくれます。

さらに、新規契約なら最大2カ月分の利息がキャッシュバックされます。

入会日の5カ月後、支払日にローン残高からキャッシュバック金額が差し引かれるため、実質的な返済負担を抑えられます。

※借入希望額が50万円を超える場合に提出が求められます。

みずほ銀行カードローンの上限金利は年14.0%と銀行カードローンのなかでも低金利で、借り換えにも好適です。

参考までに、メガバンクが提供する他のカードローンの上限金利と比較してみましょう。

また、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、さらに0.5％の金利優遇を受けられます。

さらに「みずほ銀行ATMでは何度でも」「イーネットでは月3回まで」ATM手数料が0円で利用できます。

出典元：みずほ銀行公式

みずほマイレージクラブに入会しており、月末時点にカードローンの借入残高がある場合にのみ適用されます。

レイクは最長180日間の無利息期間により、短期間なら返済負担を大幅に減らせます。

レイクの無利息期間は「Web申込み限定で60日間」「借入金額5万円まで180日間」を選択できます。

カードローンの無利息期間は30日間に設定されていることが多いので、他社よりも2倍以上も長く利息を節約しながら借り入れできるため便利です。

申し込みはWeb完結し、審査に必要な本人確認書類の提出もスマホから完了します。

即日融資を受けるには平日は21時、日曜日は18時までに契約手続きを完了させる必要があります。

また、無利息期間中なら追加で借り入れした金額も無利息の対象となるのも嬉しいポイントです。

バンクイックでは、三菱UFJ銀行ATMだけでなく提携コンビニATMを手数料無料で利用できます。

特に、設置数が多いセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMなら、中長期的に返済していく場合も利用しやすいでしょう。

ローソン銀行ATMはローソンATMマークがあるATMのみが対象です。

口座がなくても申し込みできますが、三菱UFJ銀行を利用していれば以下のメリットがあります。

毎月の返済額は月1,000円からで、返済日の3営業日前にはEメールにて返済日を告知してくれるなどしっかりと返済できるようサポートが整っています。

ORIX MONEYなら、オリックスグループの一部サービスを優待価格で利用できます。

特に、普段レンタカーを利用する方はオリックスマネーを使うだけで今後お得にレンタカーを利用できます。

貸付条件に優れていることから「2023年 ノンバンクカードローンランキング」ではオリックス・クレジットが2年連続3回目の総合1位を獲得しています。

総合1位の【オリックス・クレジット】は、全7項目の評価項目別のうち「申込み手続き」「借入条件」「借り入れサポート」「返済のしやすさ」の4項目でも1位を獲得している。

引用元：オリコン顧客満足度ランキング「ライフニュース【金融】満足度ランキング」

また、申込時にカードレスタイプの「アプリ型」と「カード発行型」の2種類を選べます。

アプリ型では自宅への郵送物がないため、家族や同居人にお金を借りたことがバレません。

横浜銀行カードローンなら、契約と同時に融資を受けられます。

契約直後にローンカードの到着を待たずに、返済口座へ振り込みを受けることが可能です。

横浜銀行の普通預金口座を持っていない方は、ローン契約までに口座開設をする必要がある点には気を付けましょう。

毎月の返済は借入金額が10万円以下の場合、月2,000円から返済できます。

また、他社ローンやクレジットカードのリボ払いは横浜銀行カードローンへまとめられます。

おまとめすることで返済管理が楽になるだけではなく、金利が低くなる場合もあります。

現在の適用金利より横浜銀行カードローンの金利のほうが低い場合、毎月の返済負担を減らすことも可能です。

りそな銀行カードローンは上限金利が年13.5%と、銀行カードローンのなかでもトップクラスの低金利です。

住宅ローンを組んでいる方は、金利優遇によりさらに金利を引き下げられます。

月内平均残高が10万円以上がある場合、キャッシュバックも可能なりそなクラブポイントが貯まります。

りそなクラブポイントはキャッシュバックできるだけではなく、マイルやdポイント・Pontaポイントなどさまざまなポイントへ交換可能です。

また、年間の取引額に応じて決められるステータスによっては、ATM手数料や振込手数料が無料になるといった優遇を受けられます。

アプリを活用すると返済日前日に予定通知が届くので、支払い遅れを防げます。

ソニー銀行カードローンは初回振込サービスを利用すると、申し込みからローンカードの到着を待たずに借り入れできます。

初回振込サービスを利用することで、最短翌営業日にキャッシングできます。

振り込み可能額の上限は利用限度額の半分、もしくは30万円です。

また、利用明細をWebから確認できるため、取引履歴が自宅に送られることがなく、家族にバレにくいのがメリットです。

オリックス銀行カードローンでは、ガン保障特約付きプランのBright（消費者信用団体生命保険）へ無料で加入できます。

ガンと診断確定された場合や死亡・高度障害の際に、支払いが免除されます。

さらに、初回契約なら契約日の翌日から30日間の無利息期間を提供しています。

無利息期間終了後も金利は最大年14.8%なので、借り入れが短期でも長期でも利息の負担を抑えられるのがメリットです。

借り入れの際は、全国に100,000台以上ある提携ATMを手数料無料で利用できます。

借り入れから返済まで終日0円で利用できるので、無駄な出費を抑えられます。

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている方限定で金利を最大年0.5%引き下げられます。

特に「借り換えローン」では、金利を年0.5%引き下げることができ、一般的な銀行カードローンよりも利息を抑えられます。

借り換えコースでは、限度額が100万円未満の場合には誰でもコースの金利が適用されます。

さらに、提携ATMなら手数料はかかりません。

ただし、契約するとローンカードや申込書類届くので、家族にバレずにお金を借りたい方は「振込融資」か「ローンカードを勤務地へ郵送」を希望しましょう

きらぼし銀行カードローンは勤続年数が短くても申し込みできる

きらぼし銀行カードローンは、勤続年数が短くても申し込みできます。

きらぼし銀行カードローンでは、利用者の年収に対して無理のない貸付金額かどうかを重視しているからです。

パートやアルバイト、契約社員、派遣社員の方でも利用ができます。

ただし、無職や専業主婦、年金受給者は利用できません。

契約と同時に返済用口座に入金してもらうことができるため、自宅にローンカードが届くまで融資を待つ必要がありません。

きらぼしホームダイレクトアプリをダウンロードすると、ローンカードやキャッシュカードが届く前にアプリからお金を出金できます。

スマホアプリでは、カードローンの利用明細を一目で管理することもできます。

東京スター銀行カードローンでは、銀行としては珍しく30日間の利息期間があります。

無利息期間は契約日から計算されるので、契約後すぐに借り入れすることで無利息を最大限活用できます。

上限金利に関しても年14.6%と消費者金融より低めです。

さらに、口座引き落としの際に残高が足りない場合、自動融資サービスにより残高不足を防いでくれます。

出典：東京スター銀行

クレジットカードや公共料金などの引き落とし口座の残高が少ないときに役に立ちます。

みんなの銀行Loanは、申し込みだけではなく、借り入れや返済まですべての操作がスマホアプリで完結します。

ローンカードや郵送物がないので、家族や知人にお金を借りたことがバレにくいです。

ローン契約後、自宅への郵送物はありますか

ご契約時の郵送物（ローンカード・契約書等）はありません。また、ローンの取引明細は発送しません。
取引履歴はアプリ内でご確認いただけます。​

引用元：みんなの銀行

返済額は自身で選択できるので「今月は出費があるから、利息だけ支払いたい」という使い方も問題ありません。

繰上返済は手数料無料なので、給料日やボーナスにまとめて元金を減らせます。

みんなの銀行 Loanはどのくらいの金額をどのくらいの金利で借りられるかなど、借入条件を最短2分で把握することができます。

au IDを持っていて面倒な手続きが苦手な方は、au PAYスマートローンを選ぶと楽です。

au IDを持っているなら入力情報が少なく、さらに関連サービスを利用していれば審査が優遇される可能性があります。

au IDに登録されている情報が自動的に反映されるため、面倒な入力を省くことができます。

au PAYスマートローンはau PAY残高にチャージして利用することで、200円ごとの支払いでPontaポイントを貯められます。

Pontaポイントは、さまざまなジャンルの提携店・サービスでつかえます。
また、au PAY 残高にチャージすることでau PAY 加盟店でのお買い物につかったり、Pontaポイント（au PAY マーケット 限定）に交換することでau PAY マーケットでのお買い物につかうなど、auのサービスでもつかえます。

引用元：au公式「よくある質問」

チャージしたau PAY残高は、全国のMastercard加盟店・au PAY加盟店で利用できます。

au PAY残高にチャージして利用することで、貯めたポイントで生活費を節約することもできる点で他社より優れています。

ファミペイローンはファミペイアプリで完結するため家族にバレにくい

ファミペイローンでは、借入金額をファミペイの残高にチャージして利用できます。

ATM手数料を気にせずに好きなタイミングでお金が使えるほか、ファミペイ払いで0.5%還元を受けられるため、現金よりお得です。

ファミペイアプリでは返済日や利用限度額がわかるため、返済管理もしやすいです。

手続きはアプリで完結し、自宅への郵送物がないので、家族に内緒でお金を借りられます。

さらに、初めて利用する方であれば契約日から60日間に返済した利息がファミペイボーナスとして還元されるため、返済負担を減らせます。

Myセブン銀行から申し込むと、最短翌日に借り入れできます。

申し込みはスマホから可能で、契約までスマホアプリで手続きを進めることができます。

ローンカードが届く前にセブン銀行ATMから借り入れや返済が可能です。

また、在籍確認は書類提出で完結させられます。

審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。

よくあるご質問

全国のセブン銀行ATMの手数料が無料なので、こまめに借り入れや返済をしたい場合にも便利です。

JCBカードローン FAITHでは、借入金額5万円までにしてキャッシング1回払いを選択すると金利が年5.0%になります。

少額融資なら利息を削減できます。

審査は最短即日で完了し、あらかじめ「借入予約サービス」を希望することでローンカードの到着前に振込で借り入れできます。

振り込みを実行するタイミングによっては、実際に振り込まれる時間が異なるので事前に確認が必要です。

また、提携ATMを月に3回まで手数料無料で利用できます。

住信SBIネット銀行カードローンは銀行ならではの金利水準に加え、条件を満たせば最大年0.6%の金利優遇を受けられます。

さらに、24時間「セブン銀行」「ローソン銀行」などの提携ATMかな手数料無料で利用できます。

毎週日曜日0時から数分間、住信SBIネット銀行、提携ATMのシステム処理の影響で取引が制限されます。

ただし、土日祝日の審査に対応していないため、早くお金を借りたいなら平日のうちに申し込みを済ませましょう。

PayPay銀行カードローンでは、初回借入日から30日間利息0円で借り入れできます。

無利息期間内は何度借り入れしても無利息の対象です。

期間内に返済をすることで、利息は一切かかりません。

無利息期間中の約定返済日には、利息を除いた元本を返済する必要があるのでお気を付けください。

残高不足サポート機能により、公共料金などの引き落としの際に不足額を自動融資してくれます。

また、返済日は毎月自由に設定でき、わずか1,000円からの返済に対応しているため、返済が負担になりにくいです。

イオン銀行カードローンは本人に収入がなくても、配偶者に安定かつ継続した収入があれば専業主婦でも申し込みできます。

基本的に、カードローンは申込者に安定した収入が求められるので、専業主婦でも申し込めるのは珍しいです。

ただ、配偶者に収入があってもカードローンの限度額は50万円までに制限されます。

イオン銀行カードローンはイオン銀行・提携コンビニATMで利用でき、24時間365日借り入れから返済まで手数料無料です。

千葉銀行カードローンはWEBから申し込みできるため、金融機関や自動契約機で手続きする必要がありません。

WEB申し込みなら自宅への郵送物なしで、家族にカードローンの利用がバレにくくなります。

口座を持っていない方は、借り入れまでに開設が必要です。

また、電話相談は土日祝日を含み21時まで対応しており、土日にお金が必要になった方でも電話から相談や申し込が可能です。

借入残高が10万円以下であれば、毎月の返済額を2,000円に設定することができます。

毎月1日に自動返済が行われるので、不意に返済忘れをする心配がありません。

三井住友カードのカードローンは、返済実績に応じて金利引き下げがあります。

金利を条件は「毎月の返済に遅れがない」ことで、金利が毎年0.3%下がっていき、最大1.2%も下げられます。

特に、長期的な返済計画を予定している方は、毎年しっかりと返済実績を作ることで返済負担を大きく抑えられます。

また、金利は利用枠に応じて設定されます。

出典元：三井住友カード カードローン

事前に適用される金利が明確なので、申し込み前から返済計画を立てやすいでしょう。

UI銀行は2022年1月より開業しており、新規顧客の獲得に前向きの傾向があるため、審査が不安な方でも申し込みやすい印象です。

申込条件を見ると「勤続年数や年収による制限はございません」と公表しています。

勤続年数や年収による制限はございません

出典元：UI銀行

勤続年数が短い方や年収が低い方はカードローン審査で不利になりますが、UI Planであればお金を借りられる可能性があります。

また、消費者信用団体生命保険に加入してお金を借りることができ、万が一のときには家族に借入金額を残さずに済みます。

消費者信用団体生命保険の保険料は保険契約者が負担してくれるため、被保険者には料金が発生しません。

ダイレクトワンでは、初回利用なら55日間無利息です。

消費者金融の無利息期間は30日間であるケースが多いため、他社よりも約1.8倍利息を節約できます。

また、申込条件を満たしていれば、パートやアルバイトでも申し込みできます。

即日融資を受けるに際にはダイレクトワンの店舗へ直接行く必要があるので、近くに店舗がない方はアイフルのような大手を利用しましょう。

フタバ絵は、他社カードローンの借り入れが4社以内であれば申し込みできます。

借入件数が多く、申し込みを断られた方でも借りられる可能性があるのがポイントです。

ただ、フタバでは総量規制が適用されるため、借入希望額は他社借入を含めて年収の3分の1までにしましょう。

また、連絡は利用者の携帯電話やスマホ、指定した連絡先へされるため、借り入れがバレたくない方でも安心感を持って利用できます。

ベルーナノーティスは収入がない専業主婦の方でもお金を借りられます。

配偶者貸付けでは、申込者とその配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで借り入れが認められます。

契約する際には配偶者の同意が必要です。

レディースローンがあることもあり利用者の72%は女性で、専用ダイヤルなら必ず女性スタッフが対応してくれるので、安心して相談できます。

さらに、初回利用時、および完済から3ヶ月後以降の際借入時に14日間の無利息期間が適用されます。

他社と違い、何度でも利息を節約できるのは大きな強みです。

カードローン選びは「カードローンに求めるサービスや特徴」を明確にすることが大切です。

例えば「急な出費をしのぎたい」という場合、審査・融資のスピードが早いカードローンを選択することが一番です。

一方で「家族や職場にバレずにお金を借りたい」という場合、勤務先への電話連絡・郵送物なしのカードローンが適しています。

ここでは、以下の8つのパターンを例として挙げながら、カードローンの選び方を具体的に解説します。

銀行カードローンと消費者金融カードローンはどちらがお得？

カードローンは大きく分けて「銀行」と「消費者金融カードローン」の二つがあります。

銀行カードローンと消費者金融カードローンにはそれぞれ特徴やメリット・デメリットがあり、利用に適している方や適さない方も明確に分かれています。

以下の表では、二種類のカードローンの特徴を比較しています。

消費者金融は総量規制の対象で、借入金額は最大でも年収の3分の1までに制限されます。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により同様に借入金額は年収の3分の1が目安となっています。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの仕組みの違いは以下の通りです。

これらの特徴から、二種類のカードローンは以下のような要望や特徴がある方におすすめすることができます。

カードローンの種類によって特徴が異なるので、自身がどちらの利用に向いているのかを選ぶ必要があります。

当日に借りたいなら即日融資に対応している消費者金融カードローン

できる限り早く融資を受けたい場合は、即日融資に対応している消費者金融カードローンがおすすめです。

特に大手消費者金融は、審査や融資までのスピードが早いです。

カードローン	本審査時間	即日融資	優先審査	土日の借り入れ	夜間の借り入れ	Web完結	金利（実質年率）
アイフル	最短18分※	対応可能	あり	〇	〇	〇	年3.0%～年18.0%
プロミス	最短3分	対応可能	ー	〇	〇	〇	年4.5%～年17.8%
アコム	最短20分※	対応可能	ー	〇	〇	〇	年3.0%～年18.0%

※お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※土日祝日は優先審査に対応していません。​

大手消費者金融は申し込みから契約までをWeb上で完了できる「Web完結」に対応しているのもメリットです。

来店不要で、契約が完了したその日のうちに融資が受けられるので、急いで融資を受けたい方は大手消費者金融を選びましょう。

利息が気になるなら消費者金融よりも上限金利が低めの銀行カードローンで節約できる

できるだけ利息を抑えながらお金を借りたい方は、おすすめの銀行カードローンから金利を比較しましょう。

カードローン利用者の口コミを調査すると、低金利な銀行カードローンほど満足感の高い評価が確認できました。

なお、低金利のカードローンを選ぶ際には、上限金利に注目することが重要です。

取引実績のない新規申込の場合、審査後に適用される金利は「上限金利、または上限金利に近い金利」になる可能性が高いからです。

銀行カードローンの上限金利は年14.0%〜年15.0%が相場です。

中でも「みずほ銀行「りそな銀行」「ソニー銀行」「イオン銀行」が相場よりも低金利だとわかります。

特に、借入額が100万円を超えるような場面では、金利の低いカードローンを選びましょう。

審査に通りやすい会社はどこ？商品の審査通過率は公表されている

カードローンの審査を不安に感じる方は、審査通過率が公表されている商品を比較しましょう。

審査通過率とは「申込者に対して新規成約した人の割合」を示すもので、審査難易度を測る目安となるデータです。

カードローンの審査通過率は一部の消費者金融で公表されていますが、銀行カードローンでは開示されていません。

大手消費者金融の「アイフル・プロミス・アコム」の3社は、カードローンの審査通過率（新規成約率）を公表しており、以下のような推移をしています。

カードローン	審査通過率	データ年月
アコム	40.6%	2024年2月
アイフル	36.1%	2024年2月
プロミス	36.9%	2024年2月

一般的に、消費者金融は銀行より審査難易度が低い傾向にあります。

注意点は、消費者金融だからといって審査が甘いわけでは決してないということです。

消費者金融も返済能力や信用の低い利用者に融資を行うことは、貸し倒れのリスクを負うことになるため当然厳正な審査を行っています。

電話連絡や郵送物がないカードローンは利用が知られにくい

カードローンでの借り入れを内緒にしたい方は、勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がないカードローンを選ぶと知られにくいです。

中でも消費者金融は、原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がないカードローンが多いです。

一方で、銀行カードローンは郵送物がないものもありますが、勤務先への電話連絡による在籍確認は基本的に行われます。

参考までに、各社の対応状況を比較してみましょう。

いずれも、勤務先に電話連絡する際は、担当者の個人名もしくは銀行名または会社名を使ってくれることが多いです。

周囲にカードローンの利用を隠したい場合、以下のポイントを確認した上で、カードローンを選択するようにしましょう。

※1 書類提出による在籍確認など
※2 増枠や金利優遇・キャンペーンのお知らせなど

なお「電話連絡や郵送物がないカードローン」を選択しても、絶対に止められないのが「督促の電話・督促状」です。

家族や周囲の人にカードローンの利用を知られたくない方は電話連絡や郵送物がない商品を選び、督促が行われないように返済遅延には注意しましょう。

初めてのカードローンは無利息期間があると安心感を持って利用できる

今までカードローンを利用したことがない方は、無利息期間があるカードローンが安心です。

無利息期間とはで一部のカードローンが初めて利用する方を対象に実施しているサービスで、一定期間の利息が0円になります。

たとえば、50万円を3年で返済する場合、本来であれば初月の利息が7,500円程度かかるところ、利息0円で利用可能です。

実際に、カードローンの無利息期間を利用した口コミを見てみると、利用者の満足度の高さがわかりました。

本記事で紹介しているカードローンで無利息期間を実施しているサービスは以下の通りです。

初めてカードローンを利用する方は、無利息期間があるカードローンを賢く活用することで利息を減らすことができます。

女性はレディースローンを選ぶと相談しやすい

女性でカードローンの利用を検討している方は、レディースローンを展開している会社が相談しやすいでしょう。

レディースローンは女性専用のローン商品で、女性スタッフが対応してくれます。

対応する相手が男性だとなかなか相談しにくい内容も、女性のオペレーターへ話すことができます。

他にも、使いすぎ防止として限度額を少額に制限してくれたり、女性らしいカードの券面を採用しているためローンカードということがバレにくいというメリットがあります。

カードローンとは、担保や保証人なしで必要なお金を借り入れできる金融商品です。

とはいえ、目的別ローンとの違いがわからなかったり、どうやったら審査に通るのか不安に感じたりする方は少なくありません。

ここでは、カードローンに対する基本的な知識や特徴についてわかりやすく解説します。

借りたお金は原則自由に使うことができる

カードローンは基本的に資金使途に制限がない「個人向け融資サービス」です。

個人向けの融資サービスというと、マイカーローンや教育ローンなどの「目的別ローン」をイメージする方も多いかもしれません。

しかし、カードローンと目的別ローンには「借りたお金の用途（使途）が限定されるかどうか」という点で大きな違いがあります。

カードローンは、生活費が足りない場合やショッピングの費用、冠婚葬祭費、交際費、病気やケガの治療費など、自由に利用することができます。

一般的には、銀行カードローンによって借り入れたお金は、以下のように使われているようです。

出典元：一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識」

カードローンは資金使途が原則自由なことに加え、利用限度額内であれば何度でも借り入れ・返済ができるため、予定外の急な出費にも柔軟に対応できます。

もしもの時の備えとしてカードローンを契約しておくと、不測の事態に陥った際には心強い味方となってくれるでしょう。

カードローンは何歳から申し込めるのか？

カードローンは、一般的に20歳から申し込むことができます。

ただ、2022年4月の民法改正により成人年齢が引き下げられたことにより、金融機関によっては18歳から利用することができます。

民法の改正により、令和4年4月から成年年齢が18歳に引き下げられ、親の同意を得ることなく、有効な貸付けの契約を締結できるようになります。

引用：日本貸金業協会「成年年齢引き下げを踏まえた対応について」

また、カードローンへ申し込める上限年齢は65歳から70歳未満が一般的です。

金利から返済シミュレーション！金利が高いほど審査はゆるい？

結論、審査が甘いカードローンは存在しません。

カードローンの審査の十分に行わなかった場合、銀行や貸金業者は損害をこうむったり、貸金業法に抵触する可能性があります。

そのため、カードローンを提供する金融機関は独自の審査基準を設け、厳密な審査を実施しているというのが実情です。

審査に関して、金利が高いカードローンほど審査難易度が低い傾向があるのも事実です。

金利が高いカードローンの場合は、大きな利息収入が見込めるため、この利息収入をもって貸し倒れリスクを抑えることが可能です。

一方、カードローンのなかでも消費者金融に比べて上限金利が低めな銀行カードローンは、過剰貸付の指摘を受けたことから近年審査が厳格化しています。

銀行カードローン、厳格審査へ自主規制 全銀協 多重債務防止

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。銀行による過剰融資が、賀寿債務問題につながりかねないとの懸念に対応する。

日本経済新聞「銀行カードローン、厳格調査へ自主規制 全銀協 多重債務防止」

これらのことを踏まえると、金利が高いカードローンほど融資条件が柔軟で、審査通過に関する間口が広い傾向にあると言えます。

審査されるポイントは安定した返済能力と信用情報

カードローンの審査って、具体的に何しているの？

審査を通過するための注意点や重要ポイントは？

カードローンを利用するには必ず審査を受ける必要があり、安定した返済能力や信用情報のようなさまざまな項目をチェックされます。

カードローンは無担保・保証人なしで利用できるため、審査では返済能力や信用情報がしっかりと確認されます。

収入がない無職の方がお金を借りることができず、専業主婦が利用できるカードローンもほとんどありません。

また、消費者金融カードローンの場合は、他社借入件数・借入残高を踏まえて「総量規制に抵触する申し込みでないか」のチェックも行われます。

総量規制とは、貸金業者から借りることができる金額の上限を「年収の3分の1まで」に制限する規則です。

なお、信用情報は「信用情報機関」に登録されているため、確認するためには開示請求を行う必要があります。

開示請求の方法などに関しては、各信用情報機関の公式サイトから確認できます。

レディースローンは女性が安心感を持って相談できる商品のこと

女性の場合、カードローンの利用に心理的な壁を感じる方も少なくなく、申し込みに一歩踏み出せないという声も多く聞かれます。

カードローンの申し込み・利用に不安を感じる女性の声に応えて登場したのが、女性でも気楽に相談できるレディースローンです。

レディースローンは女性オペレーターによる電話対応を基本とする、女性が安心して利用できるよう配慮されたカードローンです。

レディースローンは女性専用ダイアルが設置されているため、借り入れや返済に関する相談しにくい内容も女性が対応してくれます。

また、ローンカードのデザインが女性向けのおしゃれなものになっているのも特徴です。

一見すると、クレジットカードやポイントカードに見えるカードなので、利用の際に周囲にローンカードと悟られにくいというメリットがあります。

女性でも安心して利用できるカードローンをお探しの方は、レディースローンをぜひチェックしてみてください。

カードローンは目的別ローンなどと比較して金利が高いため、短期間での完済を念頭においた計画的な借り入れ・返済が重要です。

カードローンは「計画的な借り入れ・返済」をサポートするサービスや機能が充実しているので、上手に活用しましょう。

特に、最近はスマホアプリの機能が向上しており、自宅にいながら計画的かつ便利な返済ができるようになってきています。

アプリからお金を借りるだけではなく、自宅にいながら契約内容や借入残高、返済期日を確認できるため、スムーズに返済契約を立てられます。

また、返済シミュレーション搭載のアプリも多く、金利など2～3項目を入力するだけで、簡単に返済シミュレーションができるのも嬉しいポイントです。

スマホアプリを使えば、スキマ時間などを利用して返済計画を練ることができるので、賢く活用しましょう。

カードローンの申し込みはWeb完結で24時間どこでもスマホで契約できる

カードローンの申し込みはWeb完結できる会社が多いため、お手元のスマホから「申し込み→契約→借り入れ」まで手続きが完了します。

カードローンを選ぶ際には、Web完結するカードローンのメリットを4つ押さえておきましょう。

カードローンの申し込みから契約までの手続きは、通常以下の手順を踏むことになりますが、Web完結であればすべて来店不要で進めることができます。

ここでは、例としてアイフルへ申し込む手順を具体的にご紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

利用限度額が低い場合は6カ月以上返済実績を作ってから増額しよう

審査の結果、利用限度額が少ないと感じた方は、6カ月以上の返済実績を作った後にカードローンの増額申請を検討しましょう。

カードローンでは、初めて申し込む方は返済実績がないため、利用限度額が少なく設定されることがあります。

これはカードローン会社が審査の結果、申込者に対して返済できると判断した金額に利用限度額を設定するためです。

特に、初めて申し込む方は返済実績がないため、利用限度額が少なく設定されることがあります。

カードローンの利用限度額を増額すると借り入れできる金額が増えるだけではなく、利息制限法により金利を低くすることもできます。

実際に、銀行カードローン利用者が増額する理由の2番目が金利を低くすることが目的ということがわかっています。

銀行カードローン利用者の「増額した理由」または「増額したい理由」は、「借入可能な金額が増えるから」が27.7％で最も高く、次いで「金利が低くなるから」が20.1%。

引用：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査＜調査結果＞」

増額では審査が行われるので、最低でも6カ月以上返済実績を作ってから申し込みを検討しましょう。

カードローンの返済は毎月決められた日にちに口座から引き落とされる

カードローンでお金を借りると、毎月決められた日にちに返済していくことになります。

カードローンの返済方法は銀行口座から自動引落が一般的ですが、金融機関によって以下のように複数の返済方法を利用することができます。

カードローンは長期的な返済プランを組むことが多いですが、場合によって返済方法を分けることで総返済額を少なくすることもできます。

ここでは、カードローンの返済の仕組みを紹介しているので、しっかりと理解して返済額を少なくできるようにしましょう。

カードローンの返済方式は毎月一定の金額を返済するリボ払い

カードローンは返済方式としてリボ払いを採用しています。

リボ払いは毎月一定の金額を返済していくため、月の返済負担が少なく返済金額を管理しやすいです。

しかし、支払いが長期化すると利息が膨らみやすいというデメリットがあります。

リボ払いにも種類があり、本記事で紹介したカードローンは「元利定額返済方式」「残高スライド元利定額返済方式」の2種類に大別できます。

元利定額返済方式

元利定額返済方式では返済額に利息を含み、毎月一定の金額を返済していきます。

つまり、1万円を返済する際に利息が1,000円含まれていると、9,000円が元金の返済に充てられます。

元利定額返済方式は追加借入をしても返済額が変わらないため、毎月の返済額を安定させることが可能です。

ただ、毎月の返済額を少額にするほど、返済していく金額に含まれる利息の割合が高くなるため、完済するまで時間がかかります。

残高スライド元利定額返済方式

残高スライド元利定額返済方式は基本的に元利定額返済方式と同じですが、借入残高に応じて返済額が変化します。

そのため、返済で借入残高が減ると、毎月の返済額も少なくなっていきます。

追加借入をすると毎月の返済額が上乗せされてしまうので注意が必要です。

カードローンの返済が長期化すると支払う利息が増える

カードローンは完成までの返済期間が決められていないため、なるべく早く返済できるように自身で調整する必要があります。

返済期間は短くするほど利息が発生しないため返済額が少なくなりますが、短くしすぎると毎月の返済負担が大きくなるからです。

一方、返済期間を長くすればするほど利息により総返済額が大きくなります。

カードローンは完成までの返済期間が決められていないため、余裕があるときは繰上返済を利用することが返済のコツです。

効率良く元金を減らすには繰上返済を利用しよう

カードローンを利用する際には、給料日やボーナス日などの収入に合わせて繰上返済を賢く利用しましょう。

繰上返済は毎月の返済とは別に、自身のタイミングで返済する支払い方法です。

カードローンは毎月の返済に利息も含まれるため、なかなか元金が減りにくいからです。

繰上返済は効率的に元金を減らすことができるため、返済期間が短くなり、結果的に総返済額を少なくすることができます。

ただ、ATMを利用して繰上返済をすると手数料がかかることがあるので注意が必要です。

クレジットカードのキャッシングとカードローンは、どちらも「カードを利用して現金を借りられるサービスです。

しかし、クレジットカードのキャッシングとカードローンには、金融商品としての機能や設計の面で以下のような違いがあります。

ここでは、カードローンとクレジットカードのキャッシングの違いを踏まえ、以下のケースでどちらがおすすめかを解説します。

融資限度額や金利からお得なのはカードローン

融資限度額や金利の面でおすすめはカードローンです。

カードローンは「借入専用商品」として設計されているため、融資限度額の上限は500万～1,000万円と高額に設定されています。

これに対し、キャッシングにおける融資限度額の上限は、一般的に50万～100万円未満と低めです。

融資限度額に注目する場合、クレジットカードのキャッシングよりもカードローンの方が優位です。

▼消費者金融カードローンの融資限度額

▼クレジットカードのキャッシングの融資限度額

また、カードローンでは基本的に限度額が高くなるほど低い金利で借りられる仕組みになっています。

よって、クレジットカードのキャッシングより融資限度額の上限が大きなカードローンは、金利の面でお得です。

カードローンは入会費や年会費が無料で利用できる

カードローンは銀行カードローン・消費者金融カードローンを問わず、入会費や年会費が無料です。

契約しておいても借り入れをしなければ費用が発生しないため、いざというときの急な出費に備えておくことができます。

一方、クレジットカードのキャッシングは「カードに付帯する機能」のため、利用にはクレジットカードの年会費が必要となります。

「お金を借りるために初期費用やランニングコストを抑えたい」という方には、クレジットカードのキャッシングよりカードローンのほうがおすすめです。

また、コストを抑えてクレジットカードのキャッシングを利用したい方は、年会費無料のクレジットカードの活用を検討しましょう。

クレジットカードのキャッシングは海外でも利用できる

クレジットカードのキャッシングには「海外のATMやCDでも利用可能」というカードローンにはない海外キャッシングという特徴があります。

海外キャッシングを活用すれば、海外の現地で現金が必要になった際、スムーズに現地通貨を手にすることができます。

海外旅行が趣味の方や、海外出張の機会が多い方などによっては、クレジットカードの海外キャッシングは利便性の高いサービスです。

なお、キャッシング機能を利用した現地通貨の引き出しには、手数料や利息が発生しますが、両替時の両替手数料より低コストなケースがほとんどです。

▼海外キャッシングにかかる手数料と金利（一例）

また、キャッシング機能を活用すれば必要な金額のみ引き出せるため、大金を持ち歩く必要がなく、盗難リスクを減らせるというメリットもあります。

おすすめのカードローンについてよくある質問

まとめ

消費者金融カードローンは即日融資に対応しており無利息期間がある会社が多く、期間内に返済すると利息0円でも利用できます。

一方、銀行カードローンは消費者金融カードローンと比べて金利が低めなので、返済時の利息や返済額を抑えることもできます。

カードローンは担保や保証人なしでお金を借りられる便利な商品なので、あなたの目的を達成できるように計画的に利用してみましょう。

この記事の執筆担当者

T.saegusa

1級ファイナンシャル・プランニング技能士取得。メガバンクにて7年間、法人営業として投資信託・融資・保険の提案業務、事業承継サポートを担当。退職後の現在、FPとして個人向け相談（資産運用・保険診断・相続対策等）に対応。並行して金融系コンテンツに特化したWebライターとして活動中。

この記事の監修者

宮野茉莉子

1984年生まれ。東京女子大学卒業後、野村證券に入社。ファイナンシャルプランナーとして活躍。2011年よりフリーランスでライターとして活動し、マネー分野の記事を執筆している。
得意分野：金融商品、投資
資格：2級FP技能士、証券外務員一種、中学高校社会科教員免許