借金減額の仕組みは？減額によるメリット・デメリットとシュミレーターの注意点を公開

といった悩みを抱える人も多いでしょう。

借金の返済が厳しくて、今後の人生に対して不安を感じていませんか？

そのような方のために、日本には合法的に借金を減額できる制度があるのです。

そこで今回は借金減額を検討している人のために、借金減額の仕組みや借金減額の方法、おすすめの弁護士・司法書士事務所などについて詳しく紹介していきます。

借金の滞納や返済などお金に関する深刻な悩みがある方は、自身に適したおすすめの債務整理がわかる記事をご確認ください。

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※本記事でご紹介している法律・法務事務所には全国の弁護士会もしくは司法書士会に属している弁護士や司法書士が在籍しています。

借金減額の方法と仕組みを公開！

では早速、借金減額の方法と仕組みについて紹介していきます。

ここでは、次の3点の具体的に借金を減額する方法について解説していきます。

それでは、それぞれ確認していきましょう。

金利を下げる

消費者金融や銀行のカードローンで借入をしたことがある人は分かると思いますが、借入したお金には必ず利息が発生します。

利息は金利が高ければ高いほど多く発生してしまいます。

つまり、この金利を下げることができれば、実質借金の返済の負担を軽減することができますよね！

金利を減らす方法の一つとして、おまとめローンが挙げられます。

おまとめローンは1つの借入先から融資をまとめるだけで、結果的に金利を低くすることができます。

そのため、現在借入をしている会社よりも金利が安い会社に変更して借金を返済することで、金利負担が下げられます。

おまとめローンができる会社は次のようなものがあります。

ただし、おまとめローンはローン商品によっては全て低金利が適用されるわけではなく、場合によっては低金利にならない可能性もあるため、注意が必要です。

過払金請求をする

二つ目の方法は過払い金請求です。

過払い金とは、消費者金融や銀行のカードローンなどに支払った利息の上限を超えた分を請求できることを指します。

過払い金請求をすれば、過払い金の返還分が残りの借金に充当されて、借金の負担を減らすことができます。

ただし、過払い金請求をすると任意整理を行ったとみなされてしまい、自分の信用情報機関に事故情報として記録されてしまうため、注意が必要です。

記録された事故情報は5年〜7年残り続けるため、今後消費者金融での借入審査やクレジットカード審査など、あらゆる場面で不便になってしまう可能性も高いです。

これらに当てはまる場合は、過払い金請求をして借金の支払いの負担を軽減できる可能性が高いです。

債務整理を行う

三つ目は債務整理です。

債務整理は、自分ではもう借金を返せないことを第三者機関に認めてもらう手続きです。

債務整理が無事にできれば、借金の減額や猶予が設けられます。

債務整理は合法的に借金を減額できる制度となり、借金で苦しむ人を助けてくれる制度になります。

債務整理は基本的に弁護士や違法書士に依頼して手続きを進めていくため、借金の返済ができずに困っている人は、まずは弁護士や司法書士に相談するところから始めてください。

後程、おすすめの弁護士・司法書士事務所を紹介しますので、参考にしてください。

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借金減額の方法①｜金利を下げる

ここからは、借金の減額方法の一つである「金利を下げる」特徴や仕組みについて紹介していきます。

金利をさげることで借金の減額ができる

先ほど解説したように、金利を下げることで借金の減額が可能となります。

金利を下げれば、毎月の返済額を下げることができ、今後の金利も下げることができます。

実際に借金を減らすわけではないですが、金利を下げることで借金の負担が軽減できることは事実です。

借金が減額できる仕組み

金利を下げるには、今現在借入をしている会社よりも金利が安いところで借入をすることで、総額の金利を抑えることができ、借金を減額できます。

例えば、金利15％で200万円を毎月5万円ずつ返済している場合、利息の合計は789,895円となります。

一方で、金利10％で200万円を毎月5万円ずつ返済している場合の金利の合計は442,908円と、約35万円ほど差がでます。

このように、金利が安いところでまとめてローンを組むことで、最終的な支払い総額よりも大幅に減額できるため、借金の負担を軽減することに期待ができるでしょう。

借金減額の方法②｜過払金請求をする

続いて、過払い金請求の特徴と仕組みについて紹介していきます。

過払い金は利息制限法が適用される

過払い金は利息制限法という法律で以下のように定められています。

ですが、2010年までには出資法という法律で年29.2％まで設定ができるように定められていました。

そのため、2010年6月以前に借入をしていた場合は、利息制限法ではなく出資法が適用されていた可能性が高く、過払い金が発生しているケースが多いです。

このような場合、弁護士や司法書士に依頼することで、過払い金請求で借金の減額ができます。

また、借金を全て返済し終わっている人でも、過払い金請求をすれば、支払い済みの利息を返還して貰うことは可能です。

借金が減額できる仕組み

利息制限法と出資法の2つの金利の差はグレーゾーン金利にあたるため、過払い金請求をすれば戻ってくる可能性が高いです。

グレーゾーン金利とは、利息制限法と出資法の上限金利の間の金利を指し、過払い金請求において重要なポイントです。

また、過去にグレーゾーン金利を設定していた業者は限られており、代表的な貸金業者では次のような会社が当てはまります。

一方で、次のような業者はグレーゾーン金利を設定していないため、過払い金請求ができない可能性が高いです。

また、過払い金請求の時効は最後の弁済から10年以内と決められているため、過払い金請求をする時は注意が必要です。

借金減額の方法③｜債務整理を行う

三つ目の債務整理の特徴や仕組みについて紹介していきます。

債務整理の特徴

債務整理には任意整理と個人再生、自己破産などがあります。

任意整理は裁判所を介さずに手続きを行う方法です。

借金の利息を減額して、無理なく借金を支払えるようにプランを作成するのが主な手続きです。

一般的には弁護士や司法書士が間に入って手続きを行います。

個人再生は借金の返済が困難であることを裁判所に申立てをして、裁判所の許可が下りれば借金が減額できる手続きです。

法的な観点から借金を見直し、債務者の経済的な生活を再生させることが目的です。

自己破産は借金の返済が不可能になった時に、財産を換価処分する代わりに借金を免除してもらう手続きです。

車や家など、債務者が保有している価値の高い財産を現金化して、借金の返済に充てる目的があります。

借金が減額できる仕組み

債務整理は弁護士や司法書士などの専門家に相談した後、委任契約を結べば契約が締結します。

その後、受任通知を交渉先に送付して、債務整理の手続きに進みます。

債務整理をすると、弁護士などの代理人が債務者の経済的な状況などを加味しながら交渉をするため、借金の減額ができます。

特に、自己破産の場合は弁護士だけでなく裁判所も間に入って手続きを行うため、法的に借金の負担を軽減できる点が特徴です。

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借金減額シュミレーターは怪しい？実施の仕組みとは？

Webでよく見かける借金減額シミュレーターやそもそも正確なのか、何を基準に判断しているのかがわからない人も多いでしょう。

実際に借金が減額できるのは嬉しいけど、詐欺じゃないの？安心して利用できるの？と思うのが本音でしょう。

そこで、ここでは借金減額シミュレーターの仕組みや注意点について解説していきます。

そもそも借金減額シュミレーターとは？

借金減額シミュレーターとは、これまでの借入金額や個人情報などの簡単な項目を入力することで、減額できる借金があるかどうかを簡単に診断できるサービスです。

さまざまな会社が借金減額シミュレーターを提供しており、これを使うことによって次のことが分かります。

シミュレーターは基本的に匿名で利用することができるため、プライバシーの面で心配のある人でも安心して利用できます。

借金減額シュミレーターの仕組みとは？

借金減額シミュレーターはさまざまなものが提供されていますが、その仕組みはほとんど同じです。

基本的には次のような手順で利用します。

上記の手続きが完了すれば、後はシミュレーターを提供している弁護士・司法書士事務所から連絡が来るのを待つだけです。

借金減額シミュレーターは基本的に弁護士や司法書士などの法律事務所は運営しています。

借金を減額する時は過払い金の請求や債務整理をすることが多いですが、これらの手続きは基本的に個人で行うのではなく、専門家である弁護士や司法書士に依頼して行います。

ですが、いきなり弁護士や司法書士に依頼することに抵抗を感じる人も多く、そのハードルを低くするための種子で開発されたのは減額シミュレーターです。

減額シミュレーターを利用する時は弁護士や司法書士に依頼する必要もなく、24時間365日いつでも診断できます。

その結果から、借金が減額できると判断された場合、そのまま弁護士や司法書士に依頼しやすい仕組みです。

診断結果の通知や弁護士や司法書士への相談は無料のところも多く、減額シミュレーターがきっかけで気軽に相談しやすくなるというメリットがあります。

また、減額シミュレーターを利用したからといって、費用がかかることも必ず弁護士や司法書士に依頼しなければいけないこともないため、安心してください。

借金減額シュミレーターを利用する際の注意点

借金の減額ができるかどうかを簡単に診断できる借金減額シミュレーターですが、いくつか使用前に知っておきたい注意点があります。

借金減額シミュレーターを利用する際の注意点は次の4点です。

一つ目の注意点は「借金減額シミュレーターの診断結果が全て正しいわけではない」点です。

借金減額シミュレーターを利用しても、必ず診断結果の金額が減額されるわけではありません。

借金減額シミュレーターはあくまでも申込内容を元に試算した結果です。

借金減額シミュレーターでは基本的に簡単な項目を入力して簡易的に診断できるものなので、結果通りの減額を確約しているわけではないことをしっかり覚えておきましょう。

これは、悪いことでなく、診断結果で減額できないと診断された場合でも、実際に弁護士や司法書士に依頼する時に減額できると判断されるケースもあります。

二つ目の注意点は「診断後にしつこく営業電話が来ることもある」点です。

ほとんどの借金減額シミュレーターでは氏名や電話番号、メールアドレスなどを入力する必要があります。

これは、診断結果をユーザーに届けるために必須な項目となりますが、診断後にしつこく電話がかかって来ることはあります。

そのため、実際に弁護士や司法書士に依頼するつもりがない人が軽い気持ちで借金減額シミュレーターを利用することはあまりおすすめしません。

診断後にすぐに弁護士や司法書士に相談したいと考えている人にとっては、手続きがスムーズに進み、逆にメリットを感じることもあるでしょう

三つ目の注意点は「手数料などを請求してくるシミュレーターは利用しない」ことです。

ほとんどの借金減額シミュレーターは無料で利用できるため、費用を支払う必要はありません。

ですが、違法業者が運営している借金減額シミュレーターを利用してしまった場合、すぐに利用料を請求されてしまうこともあります。

もちろん、違法業者に請求されたお金は支払う必要はありませんが、不安な人は警察などに相談することをおすすめします。

四つ目の注意点は「情報を悪用する業者も存在する」点です。

違法業者や個人が運営する借金減額シミュレーターを利用してしまうと、個人情報が漏えいし、あなたの情報を悪用する業者もいます。

ほとんどの借金減額シミュレーターは弁護士や司法書士が運営しているため安心して利用できますが、借金減額シミュレーターを利用する時は運営会社を必ずチェックするようにしましょう。

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借金減額をすることでのメリット・デメリット

続いて、借金減額をすることでのメリットとデメリットを紹介していきます。

借金減額はメリットだけではくデメリットもあるため、借金減額手続きの前に事前に確認しておきましょう。

借金減額のメリット

借金減額のメリットは次のようなものが挙げられます。

一つ目のメリットは過払い金請求ができる点です。

過払い金請求をして借金減額をすることができれば、そのお金を借金の返済に充当することができます。

既に完済済みであれば手元に返還されたお金が戻ってきます。

借金の減額のために過払い金請求をしなければ無駄に支払ったお金はそのままの状態となりますので、お金が欲しい人は借金減額をしましょう。

二つ目のメリットは「財産を維持できる」点です。

借金減額をせずに毎月の返済を滞っている場合、最終的に財産が差し押さえられてしまいます。

ですが、借金減額をして毎月の負担を減らすことで、財産を維持することができます。

特に、家族が一緒に住んでいる場合、財産を失うことで一緒に住んでいる家族にも迷惑をかけることになる場合もあります。

三つ目のメリットは「周囲に知られることなく借金が減額できる」点です。

借金の減額は周囲の人に知られることなく手続きを進めることができます。

借金の減額の手続きは基本的に弁護士や司法書士が行ってくれるため、手続きしたことが周囲にバレてしまうことはありません。

四つ目のメリットは「毎月の負担が減り、ストレスが緩和される」点です。

現在借金の返済に追われている人は、毎月支払いに追われてストレスが溜まっていることでしょう。

借金減額ができれば、毎月の借金の負担を軽減することができます。

余裕ができる分借金の返済に追われることで貯まったストレスを発散することにお金を使うこともできるようになり、精神的にも肉体的にも落ち着いて過ごすことができます。

借金減額のデメリット

借金減額のデメリットは、次のようなものが挙げられます。

一つ目の借金減額のデメリットは「信用情報に事故情報が記録される」点です。

借金減額のために債務整理をする場合、事故情報として信用情報に記録されてしまいます。

いわゆるブラックリストに載るということです。

一度信用情報に事故情報がついてしまうと、さまざまな弊害が起こってしまうデメリットがあります。

二つ目の借金減額のデメリットは「保証会社を利用できない」点です。

賃貸契約をする時に、保証会社を利用して契約することが多いです。

しかし、信用情報に事故情報が記録されている場合、保証会社を利用できない場合も多く、なかなか引越しをしたくてもできなくなることがあります。

三つ目の借金減額のデメリットは「さまざまなローン審査に申込ができない」点です。

借金減額のために債務整理をすると、信用情報に事故情報が記録されてしまうことは前述した通りです。

事故情報が記録されると消費者金融や銀行のカードローンでの借入、自動車ローン、住宅ローンなどさまざまなローン審査に影響してしまいます。

そのため、借金を減額した後に再びカードローン利用を検討していても、審査に通過することはできません。

このように、借金減額はメリットばかりではないため、デメリットもしっかり加味したうえで、手続きを進めるようにしてください。

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借金を減額したいなら弁護士・司法書士に相談することがおすすめ

借金の減額をしたいなら弁護士・司法書士に相談することがおすすめです。

弁護士・司法書士に相談することで最適な債務整理の方法を選択することができます。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産などの手続きがありますが、素人からすると、今の自分の状況を考えてどの手続きが最適なのかわからない人も多いでしょう。

弁護士・司法書士などの法律のプロに相談することで、自分にはどの手続きが最適かどうかを選択してもらえます。

また、弁護士・司法書士に依頼した時点で債務者からの取り立てを止めることもでき、借金減額のための面倒な手間も省けます。

特に自己破産や個人再生をする場合は、たくさんの資料を準備する必要があるため、弁護士・司法書士に相談することをおすすめします。

以下にて、おすすめの弁護士や司法書士事務所を紹介していますので、参考にしてください。

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借金減額・債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所7選

ここからは借金減額・債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所をご紹介していきます。

以下がおすすめの弁護士・司法書士事務所です。

【コストを抑えたい】はたの法務事務所

出典：https://hikari-hatano.com/

はたの法務事務所は、コストを抑えて債務整理手続きができることで当サイトでも人気No1の法務事務所です。

全国どこでも出張相談ができるほか、過払金調査費用も無料・初期費用となる着手金も無料と手厚いサポートが特徴と言えます。

行政書士

とにかくコストを抑えて債務整理がしたい方や、初めての債務整理でコストが不安な方もおすすめです。

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【相談が何度でも無料】ひばり法律事務所

出典：https://www.hibari-law.net/

ひばり法律事務所は、債務整理の依頼を扱うことが多く、これまでに数多くの借金問題を解決してきています。

以前は「名村法律事務所」でしたが、業務を充実するために個人事務所から弁護士法人になり、名前をひばり法律事務所に変更しています。

さらに、ひばり法律事務所は、弁護士が在籍しているので金額の大小に関わらず債務整理の相談ができ、手続きを行ってくれます。

他の法律事務所で断られてしまって困った場合、諦める前にぜひひばり法律事務所に相談してみてください。

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ひばり法律事務所なら、すべての借り入れをまとめて依頼できます。また、1つの債権者からの借金額が多い人も受け付けてくれます。

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【実績で選ぶなら】東京ロータス法律事務所

出典：http://tokyo-lawtas.com/

東京ロータス法律事務所は、債務整理が得意な料金最安値クラスの法律事務所です。

特に任意整理は一番安く設定されており、通常では5～10万円程度かかるところ、東京ロータス法律事務所は45,000円（税別）ほどです。

さらに、東京ロータス法律事務所は、過払金に関しての相談であれば何度でも無料相談可能です。

悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

行政書士

最近では「初回相談のみ無料」とする法律事務所も多くありますが、通常、弁護士との相談は30分で5000円程度という料金設定がされています。

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【消費者金融が恐る司法書士No.1】杉山事務所

出典：https://sugiyama-kabaraikin.com/

杉山事務所は、週刊ダイヤモンド誌が選ぶ「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

毎月3000件以上の相談があり、毎月の過払い金回収額は5億円を超えるという実績を持っています。

過払い金診断や相談は無料で行ってくれますし、着手金も無料で、過払い金を取り戻せた時にだけ報酬が発生する点も安心です。

行政書士

杉山事務所に依頼すると相談料や着手金が発生しないのはメリットです。

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【経験で選ぶなら】渋谷法務総合事務所

出典：https://www.shibuya-houmu.com

渋谷法務総合事務所は、認定司法書士が在籍している法務事務所です。

キャリア35年以上のベテラン司法書士が在籍しているので、問題解決の面では安心できるでしょう。

相談無料なので、費用面で不安があっても利用ができます。

しかし、認定司法書士なので、1社あたりの負債金額が140万円を超える場合は依頼ができないので、その場合は弁護士事務所に相談しましょう。

行政書士

主張相談や借金専用窓口でも相談可能です。

【裁判で勝負するなら】アース法律事務所

出典：http://earth-lawoffice.net/

アース法律事務所は、裁判官の経験だけでなく弁護士としてのキャリアも30年以上で、様々な案件に関わってきた豊富な実績と経験を活かして債務整理に当たってくれます。

また、債務整理に関する近年の裁判の運用や現状などにもとても詳しく、手続きの進め方などもスムーズなので、アース法律事務所の特徴と言えます。

行政書士

個人再生や自己破産をする場合、裁判所で手続きを行わなければいけません。そのため、裁判官としての経験がある弁護士なら依頼しやすいです。

◎アース法律事務所は全国対応かつ、いつでもメール相談を活用できるので、お急ぎの方でも安心して利用できます。

【何度でも相談無料】ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所は、債務整理や過払金請求問題の解決に長けている法律事務所です。

無料出張相談会を実施しているため、気軽に無料で相談できるほか、関東と関西どちらでも展開しているので、対面相談しやすいのがポイントです。

行政書士

まずは相談からしてみたい人や、経験豊富な弁護士に任せたい人におすすめと言えます。

【メール・電話での相談が何度でも無料】Hana法務事務所

出典：https://hana-legal.com

Hana法務事務所は大阪を中心に全国に3カ所に事務所を設けている法務事務所です。

電話・メールの場合何度でも相談無料なので、納得するまで相談することができます。

相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金減額診断もあるのでそちらをおすすめします。

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何度でも相談無料なので気軽に話すことができます

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＊ケースによっては貴方のニーズや地域に合った事務所のご紹介になる場合もございます。

【相談のしやすさで選ぶなら】サンク法律事務所

出典：https://thank-law.jp

サンク法律事務所は、業界の中でも低コストで依頼ができることで人気な法律事務所です。

債務整理だけでなく、法律に関する広い分野の案件を取り扱っているため、業界の知識に関してはトップクラスで信頼ができます。

また、女性弁護士がいるので、誰でも安心してご利用できます。

行政書士

とにかくコストを抑えて債務整理がしたい方や、
初めての債務整理でコストが不安な方もおすすめです。

【裁判まで一貫して依頼したい】ベリーベスト法律事務所

出典：https://www.vbest.jp/

ベリーベスト法律事務所は、24時間365日対応なことが特徴の弁護士事務所です。

ベリーベスト法律事務所の魅力として、全国対応であることが挙げられます。

北海道から沖縄まで全国に49の拠点があるため、住んでいる場所に関係なく気軽に相談が可能です。

また、この事務所の魅力として、過去の相談実績が豊富なことも挙げられます。

2011年2月から2021年6月までで24万件以上の相談件数を誇る経験豊富なベテラン事務所なので、まずは相談してみるのがおすすめです。

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過払い金の回収で多くの実績があるため、過払い金請求・債務整理の相談におすすめの弁護士事務所と言えます。

【何度でも相談無料】弁護士法人・響

弁護士法人 響は、債務整理だけでなく税理士・社労士・行政書士などあらゆるジャンルの専門家を束ねる『響グループ』が運営する、大手法律事務所です。

大手の法律事務所なので、弁護士＋スタッフが専任で担当をしてくれるなど、手厚いサポートが人気です。

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相談は何回でも無料なので、知識ゼロでも安心して依頼ができます。

借金の減額に関してよくある質問

最後に、借金の減額に関するよくある質問にまとめて回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

それでは、それぞれ解説していきます。

借金を減額する方法を教えてください

借金を減額する方法は次の3つの方法があります。

弁護士や司法書士がおすすめしない方法もあるため、どの方法で借金の減額をすればいいかわからない人はまずは弁護士や司法書士に相談してみるところから始めてみてください。

借金減額シュミレーターとはなんですか？

借金の減額シミュレーターは、現在借金の返済で困っている人が気軽に借金減額シミュレーターを利用して借金の減額ができるかを診断できるサービスです。

診断結果が全てその通りになるというわけではありませんが、弁護士や司法書士に相談する前の診断として活用する人が多いです。

借金減額のメリット・デメリットを教えてください

借金減額のメリットとデメリットは次のようになります。

借金減額を検討している人は、メリットだけでなくデメリットもしっかり把握したうえで、手続きを進めてください。

借金減額の仕組みを理解して借金返済をしよう

今回は借金減額を検討している人のために、借金減額の仕組みや借金減額の方法、おすすめの弁護士・司法書士事務所などについて詳しく紹介してきました。

現在借金の返済で困っている人、悩んでいる人は、弁護士や司法書士などの専門家に相談するのが断然おすすめです。

本記事で紹介した借金減額方法やおすすめの弁護士・司法書士事務所などを参考にして決めるようにしましょう。

まずは弁護士や司法書士事務所の無料相談を利用して、自分がすべき行動のアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか。

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